ஒவ்வொருவருக்கும் ஒரு தனித்தன்மை உண்டு என்பதை நாம் அனைவரும் அறிவோம். இதையொட்டி, அவர்கள் உலகத்துடன் வேறு வழியில் தொடர்பு கொள்கிறார்கள், இது நிதியுடனான அவர்களின் உறவிலும் பரவுகிறது. அவர்கள் மீது அதிக கவனம் செலுத்தாதது, அவர்களைக் கட்டுப்படுத்தவும், அவர்களின் பொருளாதாரச் சூழ்நிலையை சிறப்பாக நிர்வகிக்கவும் முயற்சிப்பவர்களுக்கு நேர்மாறாக, உங்களை மேலும் அலைக்கழிக்கச் செய்கிறது. சிறிய கடன்கள் மற்றும் பெரிய கடன்கள் போன்ற சிறிய செலவுகள் மற்றும் பெரிய செலவுகள் உள்ளன. ஆனால் கேள்வி என்னவென்றால், அது கெட்ட கடனா அல்லது நல்ல கடனா என்பதை எப்படி அறிவது?
நம்மைப் பற்றிய கட்டுரையில் நாம் வேறுபடுத்த கற்றுக்கொள்வோம் எந்த வகையான கடனிலிருந்து நாம் ஓட வேண்டும், மற்றும் எது ஏற்றுக்கொள்ளத்தக்கது அல்லது நமக்கு நல்லது. ஒரு கடனை எவ்வாறு சாதகமாக்குவது, அல்லது தேவைப்பட்டால், ஒரு குறிப்பிட்ட அளவிலான கடனை நாம் எந்த அளவிற்கு பொறுத்துக்கொள்ள முடியும் என்பதை எவ்வாறு தீர்மானிப்பது.
நச்சு கடன்
நாம் இப்போது திருப்தி செய்ய விரும்பும் ஆசைகளிலிருந்து உருவாகும் கடன்கள் இந்தக் குழுவைச் சேர்ந்தவை. பொதுவாக பொறுமையின்மையால் ஏற்படும். பொதுவாகக் குறைந்த அளவு இருப்பதால், இது மிகவும் பொதுவான கடன் வகைகளில் ஒன்றாகும். இதையொட்டி, இது மிகவும் ஆபத்தானது, ஏனெனில் இது பொதுவாக எந்த நன்மையையும் தராது.
நாம் வாங்க விரும்பும் புதிய ஸ்மார்ட்போன் இருப்பதாக கற்பனை செய்து கொள்வோம். எங்களிடம் பணம் இல்லை, ஆனால் கடை அல்லது கிரெடிட் கார்டு அதை வாங்க அனுமதிக்கிறது. மற்றொரு உதாரணம், ஒரு புதிய டிவி. எங்களிடம் அதை வாங்குவதற்கு பணம் இல்லை, பழுதடைந்த தொலைக்காட்சி இருந்தால் தவிர, பழையதாக இருந்தாலும், வேலை செய்யும் ஒரு தொலைக்காட்சியை வைத்திருந்தாலும், புதியது வாங்குவதற்கு கடன் வாங்குபவர்களும் இருக்கிறார்கள். இவை மோசமான கடனுக்கான எடுத்துக்காட்டுகள், மற்றும் என்றால் அதிக வட்டியுடன் இணைக்கப்படுகின்றன இன்னும் மோசமாக.
மோசமான நிலையில், சில நேரங்களில் கடன் தயாரிப்பு அல்லது சேவையின் பயனுள்ள ஆயுளை விட அதிகமாக உள்ளது ஒப்பந்தம் செய்யப்பட்டதற்கு. உதாரணமாக, ஒரு விடுமுறை. சிறியதாக இருந்தாலும், 3 ஆண்டுகளுக்கு முன்பு வாழ்ந்த ஒரு விடுமுறைக்கு சொந்தமானது என்று ஒரு கடிதத்தை செலுத்துவதில் அர்த்தமுள்ளதா?
நச்சுக் கடன்களில் விழுவதைத் தவிர்ப்பதற்கான நடைமுறைகள்
- ஒழுக்கம். சேமிப்பை வழக்கமாகக் கொண்டிருங்கள். உங்களால் முடியாவிட்டால் ஆரம்பத்தில் அதிகமாக இருக்க வேண்டியதில்லை. முக்கிய விஷயம் பழக்கத்தை இழக்கக்கூடாது.
- ஆசைகளில் விழ வேண்டாம். உங்களிடம் ஏற்கனவே உள்ள பொருட்களுக்கு கடன் வாங்காதீர்கள். உங்களிடம் கொஞ்சம் பணம் இருந்தால், அதை வாங்க முடியும், அது நேரம்.
- அதிக வட்டி. எவ்வளவு சிறியதாக இருந்தாலும் அதிக வட்டிக் கடனில் சிக்காதீர்கள். அவற்றில் ஒரு பெரிய கொத்து உங்கள் பொருளாதாரத்தை நெரிக்கும்.
நல்ல கடன்
"கடன்" என்ற வார்த்தை பொதுவாக மோசமான அல்லது விரும்பத்தகாத ஒன்றோடு தொடர்புடையதாக இருந்தாலும், உண்மை என்னவென்றால், கடன் எதற்காகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது என்பதைப் பொறுத்து, அது நல்லதாக இருக்கும். அடுத்து, இவ்வகையான கடனுக்கான சிறப்பியல்புகளைப் பார்ப்போம்.
- அவை சொத்துக்களை வாங்கப் பயன்படுகின்றன. ஒரு வளாகம், ஒரு கிளாசிக் கார் அல்லது ஒரு கலைப் படைப்பை வாங்குவதற்கு நோக்கம் கொண்ட கடனை நல்ல கடனாகக் கருதலாம். இந்த வகையான சொத்துக்கள் காலப்போக்கில் பாராட்டப்படுகின்றன, மேலும் அதிக விலை கொடுக்கப்படாவிட்டால், விடுமுறையில் செல்ல கடனைப் பெறுவதை விட இது மிகவும் லாபகரமானது.
- அவர்கள் வருமானம் ஈட்டுகிறார்கள். நல்ல கடன்கள் வருமானத்தைப் புகாரளிக்கலாம். மிகவும் பொதுவான உதாரணம் வாடகைக்கு ஒரு வீட்டை வாங்குவது. ஆனால் உங்கள் தொழில் வாழ்க்கையை சிறப்பாக எதிர்கொள்ள உதவும் கல்விப் படிப்புகள் அல்லது முதுநிலைப் படிப்புகளையும் இங்கே சேர்க்கலாம். அதுமட்டுமின்றி, லாபகரமான தொழிலைப் பெறுவதற்கான கடனும் நல்ல கடனாகும்.
- உங்கள் முதலீடுகளுக்கு அதிக பணம் கிடைக்கும். இது நல்ல கடன்களின் மிகவும் சுவாரஸ்யமான பகுதியாகும், அவை உங்களை விரைவாக பணக்காரர் ஆக்க அனுமதிக்கின்றன. இது எதிர்மறையானதாக இருக்கலாம் மற்றும் மிகவும் தர்க்கரீதியானதாக இருக்காது, ஆனால் நீங்கள் அதை வைத்திருப்பதற்காக நீங்கள் செய்யும் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை விட அதிக லாபத்தைப் பெற முடிந்தால், அது சரியான திசையில் செல்கிறது. அதை அடுத்து பார்ப்போம்.
கடனுடன் பணம் சம்பாதிக்கவும்
"நெருப்பு" என்ற வார்த்தையை நீங்கள் நிச்சயமாக கேள்விப்பட்டிருப்பீர்கள். உங்களிடம் உள்ளதை விட அதிக அளவு பணத்தை நகர்த்துவது பற்றியது. இது நிதிச் சந்தைகளில் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது, உதாரணமாக CFDகள் மற்றும் எதிர்காலம் போன்ற தயாரிப்புகளுடன். பிரச்சனை என்னவென்றால், இழப்புகள், நாம் தவறாக இருந்தால், இந்த நிகழ்வுகளில் நமது மூலதனத்தை விட அதிகமாக இருக்கலாம். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், இது இருக்கும் அதிகப்படியான. தவிர்க்க வேண்டிய ஒன்று.
அந்நியச் செலாவணிக்கு எளிதான மற்றும் ஆரோக்கியமான வழி கடன் கேட்பதில் உள்ளது எங்களிடம் உள்ளதைப் போன்ற தொகை. கேள்விக்குரிய இந்த வரவு, அதைத் திருப்பிச் செலுத்த முற்படுவதைத் தாண்டி, அதைத் திரும்பப் பெறுவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. இது ஒரு வீடு, வணிகம், வணிகத்திற்கான உரிமம் அல்லது செயலற்ற வருமானத்தைப் பெற விரும்பும் எதற்கும் பயன்படுத்தப்படலாம். இதை ஒரு உதாரணத்துடன் நன்றாகப் பார்ப்போம்.
வாடகைக்கு ஒரு வீட்டைப் பயன்படுத்துங்கள்
யோசனையைப் புரிந்துகொள்வதற்கும் அதை எளிதாக்குவதற்கும், அடமானத்தை வாங்குதல் மற்றும் முறைப்படுத்துதல் ஆகியவற்றிலிருந்து பெறப்பட்ட செலவினங்களை நான் புறக்கணிக்கப் போகிறேன்.
ஒரு பரம்பரை, லாட்டரி, சேமிப்பு அல்லது எந்த காரணத்திற்காகவும், கணக்கில் 140.000 யூரோக்கள் இருப்பதாக கற்பனை செய்யலாம். 140.000 யூரோக்கள் மதிப்புடைய ஒரு பிளாட் வாங்கும் விருப்பம் எங்களிடம் உள்ளது, அதே அளவுதான். அதைப் பெற இரண்டு விருப்பங்கள் உள்ளன. ஒன்று அதை ரொக்கமாகச் செலுத்துவது, மற்றொன்று வங்கிக்குத் தேவையான 20% முன்பணமாகக் கடன் செலுத்துவது. என்ன வேறுபாடுகள் உள்ளன?
- பணமாக செலுத்தப்பட்டது. நாங்கள் 140.000 யூரோக்களுக்கு பிளாட்டை வாங்கி, 650 யூரோக்களுக்கு வாடகைக்கு விட்டோம். இது எங்களுக்கு ஆண்டுக்கு 7.800 யூரோக்கள் மொத்தமாக, அதாவது 5,57% ஆண்டு வருமானம் தரும். நல்ல பகுதி, எங்களுக்கு கடன் இல்லை. மோசமான பகுதி, வங்கி கணக்கு காலியாக உள்ளது ஆரம்பத்தில்.
- அடமானம் கேட்கிறோம். நாங்கள் 28.000 யூரோக்களை முன்பணம் செலுத்துகிறோம், மேலும் எங்களிடம் 30 ஆண்டுகளுக்கு ஒரு கடிதம் மாதத்திற்கு 2 யூரோக்களில் 450% (ஏற்கனவே வாங்கியதில் இருந்து பெறப்பட்ட வரிகள்). ஃப்ளாட்டின் ஒரு பகுதி வாடகையுடன் செலுத்தப்படுகிறது என்பதைத் தாண்டி, எங்களுக்கு மாதத்திற்கு 200 யூரோக்கள், அதாவது ஆண்டுக்கு 2.400 மொத்த லாபம் உள்ளது. ஆரம்பத்தில் செலுத்தப்பட்ட 28.000 யூரோக்கள் 8,57% வருமானமாகும். மற்றொரு வழியில் பார்த்தால், அடமானம் நாம் நகர்த்திய மூலதனத்தை விட அதிகமான வருமானத்தைப் பெற அனுமதிக்கிறது. கூடுதலாக, படிப்பின் போது எங்களுக்கு ஏதேனும் சிக்கல்கள் இருந்தால், நாங்கள் எப்போதும் வங்கிக் கணக்கில் பணம் இருக்கும்.
இந்த உதாரணம், நடைமுறையை விட விளக்கமாக உள்ளது, உங்களிடம் நல்ல நிதிக் கட்டுப்பாடு இருந்தால் மூலதனம் எவ்வாறு சரியான திசையில் நகர முடியும் என்பதைக் காட்டுவதாகும். அடமானம் கேட்பது அர்த்தமற்றது மற்றும் பிற விருப்பங்களுக்கு செலவழிக்க நாங்கள் கோராத தொகைக்கு, எதிர்காலத்தில் ஏதேனும் ஒரு நிகழ்வின் முகத்தில் அது ஆபத்தானதாக இருக்கும். இருப்பினும், மூலதனத்தை செலவழிக்காதது, எந்தவொரு கசிவையும் சமாளிக்க அனுமதிக்கிறது ஏதேனும் உபரி இருந்தால், அதை வேறு ஏதாவது ஒன்றில் முதலீடு செய்யுங்கள் எங்கள் ஆர்வம். இந்த வழியில், நன்கு பயன்படுத்தப்பட்ட கடன் வருமானத்தை உருவாக்கலாம் மற்றும் மூலதனத்தை விரைவாக வளரச் செய்யலாம் என்று முடிவு செய்யப்படுகிறது.
இந்த வகைக் கட்டுரைகள் அசாதாரணமானவை, ஒன்று கற்றுக்கொண்டு நியாயப்படுத்துகின்றன மற்றும் நிதி உலகத்தைப் பார்க்கும் வழியை விரிவுபடுத்துகின்றன. கிரிப்டோகரன்ஸிகளைப் பற்றியும், எதிர்காலத்தில் முதலீடு செய்வது எவ்வளவு லாபகரமானது என்பதைப் பற்றியும் எங்களுக்குத் தெரியப்படுத்துமாறு நான் பரிந்துரைக்கிறேன், இருப்பினும் எந்த முதலீடும் ஆபத்தானது.