Att köpa ett hus är förmodligen ekonomiskt beslut det viktigaste du kommer att göra, eller om inte minst en av de viktigaste. Du har säkert någonsin undrat hur kan människor köpa ett hus när de är så dyra och genomsnittliga löner inte alls kan betraktas som extraordinära? Det är sant att många människor får sitt hem genom arv eller livsbesparingar, men de flesta människor åtnjuter inte dessa fördelar.
Hur gör de det då? Svaret är enkelt och ligger i inteckningar. Om du vill köpa ditt första hem och du behöver veta hur bolån fungerar, uppmanar jag dig att fortsätta läsa, du kommer säkert att hitta svar på alla dina frågor.
Vad är inteckningar?
Vi kan definiera inteckning, som ett lån som banken ger dig för det totala värdet av det hem du vill köpa, eller för det mesta, tar samma hem som säkerhet. Det vill säga att banken lånar ut det belopp du behöver för att köpa ditt hus, så att du kan returnera pengarna lite efter lite och med lite intresse däremellan, och om du inte gör den fastställda betalningen kan banken ta ditt hus för att få tillbaka de pengar som investerats i dig.
I Spanien, inteckningar för att köpa ett hus de är faktiskt personliga lån med en kapitalgaranti. Detta innebär att ägarna och borgarna måste svara först för lånet, och dessutom det pantsatta hemmet. Så här kan du se att det är ett mycket stort ansvar att ha en inteckning som alltid måste vara helt i linje med din inkomst, eftersom om inte så kommer både ägarna och borgensmännen att behöva svara med omsättningstillgångarna och terminerna.
Ett annat sätt att definiera inteckningar är som ett avtal där banken ger dig möjlighet att köpa ditt hus i delbetalningar, så det är verkligen användbart när du behöver ett hem och du har lite eller inga pengar sparade. Det är dock just av den anledningen att inteckningar tenderar att vara mycket dyrare än fastighetsvärde, att kunna hitta dig även i fall där du i slutet av det har betalat 80% mer än det fastställda värdet. Ändå är de en specialdesignad möjlighet att skaffa ett hem, så de är mycket billigare än vanliga privata lån.
Hur vet jag om jag är redo att ansöka om en inteckning?
Eftersom inteckningar är ett åtagande som kan pågå i årtionden, och som bär ett stort ansvar, kan vi inte förneka att inte alla ska ansöka om en inteckning. Oavsett hur brådskande du måste köpa ett hus är det nödvändigt att du gör en delikat analys av din ekonomiska situation och din ekonomiska stabilitet. Det kan vara så att du idag kan betala avgifterna utan problem, men kommer det att vara detsamma om fem år? Det är viktigt att du har ett stabilt jobb där du kan säkra en inkomst som du enkelt kan täcka kostnaden för din inteckning. Tänk på att när du flyttar kommer nya kostnader att uppstå som inte har något att göra med inteckningen, till exempel tjänsterna i ditt hus eller de reformer som kan bli nödvändiga.
Du måste ha minst 20% av totalt fastighetsvärde du vill köpa, eftersom de allra flesta företag inte erbjuder mer än 80% av fastighetens totala värde. Ju mer du har sparat, desto bättre för dig, eftersom du kommer att kunna ge en bra insats av pengar i början av inteckningen, vilket avsevärt minskar räntan som kan genereras samt tiden att återbetala inteckningen.
Glöm aldrig att du inte ska be om en inteckning vars månadsvärde är större än 30% av din total månadsinkomst. Även om de flesta företag inte riskerar att bevilja dig en hypotekslån under dessa förhållanden, skulle de inte bara riskera fallissemang, utan din ekonomiska situation kommer att påverkas och det blir mycket svårare att göra betalningar.
En annan faktor som du måste ta hänsyn till för att göra din ekonomisk analys innan du ansöker om inteckning är samma värde för huset. Fråga dig själv vad som kommer att hända om du i framtiden behöver sälja ditt hus och inteckningen ännu inte har betalats. Om priset på ditt hus på marknaden minskar och du måste sälja det billigare än vad du köpte det, kommer du att kunna täcka den utestående skulden utan problem? Analysera noggrant kapitalet i ditt hem och eventuella förändringar på marknaden som kan skada dess värde.
Det är mycket troligt att du behöver en rekommendation för att kunna ta inteckningen. Garantin är att den fysiska eller juridiska personen som åtar sig att fungera som en garanti och vara ansvarig för att betala den fastställda avgiften i händelse av att gäldenären inte har nödvändiga pengar för att göra motsvarande betalning. På detta sätt, om du har tecknat en inteckning och av någon anledning inte kan betala den, kommer din garanti att vara ansvarig för betalningen. Det är därför du måste ha stöd av en fysisk eller juridisk person för att kunna teckna en inteckning.
Ett mycket bra råd är att innan du undertecknar ett kontrakt, kontrollera med olika bankenheter tills du hittar den som erbjuder dig de bästa förutsättningarna. Be alltid om råd och tveka inte att fråga om eventuella problem som uppstår i processen.
Grunderna att veta innan du ansöker om en inteckning
Om du tror att du befinner dig i en idealisk tid och ekonomisk situation för att ansöka om en inteckning är det viktigt att du känner till följande villkor:
Belopp:
Beloppet är den summa pengar som banken lånar ut dig för att köpa ditt hem. Detta överstiger vanligtvis inte 80% av det verkliga värdet, men ibland kan du hitta inteckningar med högre värden. Denna praxis är dock obekväm för båda parterna i affären, så det är inte särskilt vanligt.
Avskrivningstid eller amorteringsschema.
Det är antalet månader eller år som du kommer att behöva återbetala lånet till banken, vilket beror på det totala värdet på ditt hem och de delbetalningar du betalar. I allmänhet överstiger detta vanligtvis inte 30 år
Dela med sig:
Det är känt som avbetalningen till de pengar som måste betalas till den finansiella institution som har beviljat dig hypotekslån varje månad. Denna avgift består av två delar, den första är alla räntor på lånet, och nästa är återbetalningen av det belopp som lånades ut för att köpa ditt hus. Du kan se hur de flesta delbetalningarna kommer att vara ränta inom de första åren av lånet. När tiden går och du gör betalningarna kommer de pengar som betalas i avbetalningen att användas för att betala lånet.
intressen
Det är de extra pengar som du måste betala till banken i utbyte mot lånet av pengarna. Det finns olika typer av räntor och i ditt kontrakt måste du ange vilken typ av ränta ditt lån ligger under:
- Fast ränta: I denna typ av lån tillämpas alltid samma ränta, så den månatliga betalningen kommer alltid att vara densamma från början till slutet av återbetalningen av lånet
- Variabel: I denna ränta används ett skillnadsindex plus ett spread, så du kommer att upptäcka att den slutliga räntan som ska betalas kommer att vara en procentsats plus den referens som används. Generellt granskas den varje termin eller varje år, så avgifterna varierar alltid beroende på referens.
- Blandat: båda typerna av ränta kombineras, i allmänhet enas om en första period med fast ränta och sedan en rörlig ränta.
Provision - Det är de extra pengar du måste betala till banken för din inteckning, oavsett belopp eller ränta. Varje bank debiterar provision för olika koncept, men de vanligaste är kommissionerna för öppnande, avbokning, avskrivning och studie.
Sista tips - Kontrollera alltid de högsta värdena som riktmärket för ditt pris har tagit. Det är i allmänhet Euribor-räntan, men vissa finansinstitut använder referensindex för hypotekslån.
- Golvklausulerna är olagliga enligt den nya lagstiftningen, så om du stöter på en av dem, acceptera inte avtalet eller be om att det ska tas bort.
- De kan inte heller tvinga dig att ingå något annat finansiellt instrument såsom försäkring eller kreditkort inom samma bank eller som ett villkor för att få "förmånliga räntor"
- Det är att föredra att begära fast ränta, eftersom du med dessa inte förväntar dig att känna till variationerna i referensräntorna.
- Om du inte kan fortsätta betala din inteckning kan du överföra den till en annan bank som ger dig bättre betalningssystem så länge du har täckt avbokningsavgiften och lämnat dina pappersarbeten i ordning.