Vare sig det gäller investeringar, lån eller finansiering; i informationen relaterad till någon av dessa typer av produkter, eller när vi försöker komma åt dem genom att hyra dem, grundläggande data och nomenklaturer som TIN måste hanteras.
En av de mest relevanta aspekterna att ta hänsyn till om ett lån begärs är dess räntesats. Vid många tillfällen kan det dock vara förvirrande.
Det finns begrepp relaterade till frågan som sticker ut, den här som vi har nämnt och behandlat särskilt i den här artikeln, TIN (nominell ränta), april, bland andra.
Låt oss se vad TIN är, specificera och gå in på aspekter relaterade till denna typ av ränta.
Ränta
I grund och botten en ränta Det kommer att vara det pris som pengarna kommer att ha under en viss tid på den finansiella marknaden, detta i en investering eller kredit.
Med andra ord kommer räntan, även känd som räntan, att vara den betalning som gäldenären ska göra till en borgenär över det belopp som erhållits under en viss tidsenhet för att ha använt pengarna under den perioden.
Precis som en vara eller tjänst kommer att ha ett pris som måste betalas för att förvärvas, kommer pengar att agera på samma sätt. Dess användning kommer att ha ett visst pris, som kommer att mätas som en procentandel av en ränta, och uttrycks vanligtvis i årliga och procentuella termer.
Det kallas ibland i finansvärlden "priset på pengar".
Intresset kommer att ersätta kapitalägaren, den vinst som han hade fått i en annan typ av investering och som han inte uppnådde genom att låna ut eller investera i en annan förhandling.
En ränta kan ha specifika periodicitetsräntor, vilket är frekvensen i vilken räntan kommer att regleras som vi har föreslagit. Om det sker på årsbasis: avgörs det en gång om året. Halvårsvis: Avveckling två gånger på ett år; och på detta sätt i olika fall.
På individuell nivå representerar en ränta som uttrycks i procent en balans mellan risken och vinsten med att använda ett monetärt belopp i ett specifikt scenario och tid.
Det är som vi på något sätt har sagt "priset på pengar", som måste betalas eller tas ut för att ha lånats eller lånats.
Räntan beror på "lagen om utbud och efterfrågan". Med andra ord sätts det av marknaden. Ju lägre ränta desto större är efterfrågan på finansiella resurser, och om den är högre desto lägre är efterfrågan på dessa resurser.
Nominell ränta (TIN) Vad är det?
Den nominella räntan (TIN) är den procentandel som läggs till det levererade kapitalet som kompensation under en viss tid.
TIN tar inte hänsyn till andra typer av driftskostnader, såsom: notarialhandlingar, provisioner eller länkar som produkten kan medföra, etc. Det kommer i teorin att vara den procent som banken eller finansföretaget i fråga kommer att tjäna.
Det är lönsamheten som uppnås i en finansiell operation, med hänsyn endast till huvudkapitalet, det vill säga det aktiveras på ett enkelt sätt.
Det finns en enkel kapitalisering eftersom räntan för en produkt inte kommer att återinvesteras. Inte så vid sammansatt kapitalisering där ränta återinvesteras
I sammansatt ränta, till exempel om den första månaden € 100 i ränta erhålls, återinvesteras den igen, inte med enkel ränta, där räntan går direkt till kontot.
Om vi har det årliga TIN, bara genom att dela det med antalet betalningar, vet vi vilken ränta vi kommer att ta ut i var och en av perioderna.
Det är viktigt att inse att när man arbetar med den nominella räntan måste "tidsperioden" beaktas på ett speciellt sätt.
TIN har ingen standardreferensperiod; Det kan t.ex. vara dagligen, veckovis, kvartalsvis, halvårsvis, årligen. På grund av det faktum att det inte inkluderar kostnader gör det omöjligt att utveckla en giltig jämförelse av produkter av samma natur.
Som ett resultat av detta uppstår APR (Annual Equivalent Rate), vilket förenklar detta problem genom att ta året som bas och gör det möjligt att jämföra produkter av liknande karaktär.. Senare i denna text kommer vi på grund av dess implicita betydelse att se skillnaderna mellan TAE och TIN.
Den nominella räntan kommer att rapporteras i brutto termer, vilket är den största skillnaden med april. Dessa två indikatorer kommer att överenskommas oberoende av varje enhet och deras värde kommer att vara proportionellt kopplat till konjunkturcykeln och riktmärkeindikatorer som Euribor eller Libor.
Hur vet jag med TIN hur mycket ränta kommer att betalas?
Genom att multiplicera kapitalet med TIN som erbjuds av en finansiell institution är det möjligt att veta hur mycket ränta som slutligen kommer att betalas. På detta sätt är det möjligt att se om du står inför ett billigt eller dyrt lån.
Exempel: Ett lån på € 2.000 kommer att begäras för ett år där det årliga TIN är 8.5%.
I det här fallet kommer det att vara 170 € i ränta relaterad till TIN.
Variationer av TIN
TIN kan variera från bank till bank, men det har fortfarande variationer i överensstämmelse med typen av lån, samma från fall till fall.
Varje institution under olika omständigheter antar strategier i detta avseende medan den ligger inom de rättsliga gränserna där den verkar.
Samma enhet kan till och med ta ut mer till en person än en annan för ett lån med samma villkor. Det kan vara att en av dem hade fler sannolikheter för utebliven betalning som härrör från specifika egenskaper såsom: låg inkomst, ökade skulder, brist på säkerhet etc.
Som vi redan har förklarat är det möjligt att ha den nominella räntan i olika format. Det kan vara årligt, månadsvis eller på annat sätt. När du väljer lånet måste du vara uppmärksam på denna aspekt.
För ett lån på 1.000 euro, om du har ett årligt TIN på 6%, måste du äntligen betala 60 euro i ränta. Men om TIN var dagligen, med samma 6%, skulle de äntligen betala 21.900 XNUMX euro.
Det är naturligtvis ett överdrivet exempel, men det exemplifierar hur skillnaden kan vara viktig om TIN-formatet ändras.
I länder som Spanien finns det strikta regler i detta avseende, men i andra länder är de mer flexibla och uppmärksamhet måste ägnas.
TIN och APR - Skillnader
Låt oss definiera båda termerna sammanhängande så att vi enkelt kan kontrastera dem.
- TIN (nominell ränta): Det inkluderar inte finansiella kostnader, provisioner etc. utan att ha en standardiserad referensvaraktighet. Det kommer att sammanfalla med april bara när intressen betalas i slutet och under samma tidsperiod.
Produkter av samma natur kan bli omöjliga att jämföra.
- APR (motsvarande årlig ränta): Referensmåttet är året. Det gör det möjligt att jämföra produkter av liknande karaktär.
Genom att kontrastera båda termerna kan vi avsluta och lägga till några idéer, låt oss detaljera några.
- När vi pratar om TIN hänvisar vi till den nominella räntan, där resten av de utgifter och provisioner som kan vara förknippade med lånet inte beaktas. Dessa kostnader kommer att inkluderas i den effektiva kostnaden för lånet, din APR.
- TIN är en indikator som kan informera, men som inte kommer att tjäna i denna mening på ett transcendent sätt för konsumenten. Data som ingår i april såsom tidsfrister, uppdrag etc. De kan ge en tydligare bild av hur mycket en investering kommer att bidra eller hur mycket ett lån kommer att kosta.
- I personliga lån är skillnaden med tanke på procentandelen mellan TIN och APR vanligtvis större än i hypotekslån.
- Bara genom att känna till TIN kommer du inte att kunna veta hur mycket ett lån kommer att kosta. Det tar inte hänsyn till provisioner eller andra utgifter som användaren kommer att behöva betala.
- Med samma TIN kommer räntebeloppet att vara annorlunda om betalningarna sker varje månad, jämfört med exempelvis en enda årlig betalning.
Vi kan i denna mening dra slutsatsen att TIN kan vara en informativ men mycket begränsad indikator.
APR (Annual Equivalent Rate) är en mer objektiv information att analysera för att jämföra kostnaden för ett lån, eftersom den kommer att mäta den effektiva kostnaden för samma under en viss period om ett år, med tanke på de provisioner och kostnader som konsumenten och betalningsfrekvensen.
Det finns olika typer av räntor. Många viktiga ekonomiska faktorer kommer att konditionera skillnaderna mellan dem. Vi har i denna artikel hänvisat speciellt till TIN.
I första hand kan dessa tekniska variabler verka oviktiga eller betydande, och det är ett faktum att specifika finansinstitut vid många tillfällen har fått fördelen av allmänhetens okunnighet i detta avseende.
Det bör göras medvetet om att det för att vara smarta konsumenter eller investerare är nödvändigt att förstå grundläggande och inte så enkla aspekter vid många tillfällen, med hänvisning till dessa aspekter.