Det finns tillfällen då vi kan förväxla ekonomiska termer, inte avsiktligt, utan att tänka att de är två begrepp som betyder samma sak eller att de tolkas felaktigt (trots att de är mycket viktiga). Det är vad som händer med TIN och APR.
Vill man vet verkligen vad TIN och APR är, skillnaderna mellan dessa två begrepp och lär dig varför de är så viktiga och du bör ta hänsyn till dem, då hjälper den här artikeln dig att få begreppen mycket tydligare.
Vad är TIN
När det gäller att förstå dessa begrepp måste du komma ihåg att vi pratar om två begrepp som framför allt används vid utvärdering och / eller begär lån. Det är därför de är så viktiga, eftersom många tenderar att bli förvirrade eller inte ge dem den betydelse de har. Därför måste du veta mycket väl vad varje term hänvisar till.
I detta fall är TIN-numret akronymer som omfattar den nominella räntan. Med ord från Bank of Spain, TIN är begreppsmässigt som "När den tidsperiod som beräknas för beräkning och avräkning av ränta sammanfaller med uttrycket för räntan används en nominell ränta".
Denna definition förklarar dock inte så bra vad denna term hänvisar till. För att du ska förstå, TIN är pengarna som någon som lämnar dig en del av sitt kapital tillfälligt kommer att be dig "om mer." Till exempel, när det gäller en bank kommer det att vara intresset att den kommer att sätta dig för att låna ut pengar och att du kommer att behöva återvända tillsammans med resten av de pengar som den har lånat ut dig.
Detta koncept har alltid att göra med en tidsperiod (om det inte anges är tidsperioden årlig). Normalt är det en fast procentsats som överenskommits med vem som ska låna ut pengarna, på ett sådant sätt att du vet exakt att om du ber om 100 euro måste du returnera 100 + TIN (som kan vara 5 euro, 2, 18 ...).
Hur man beräknar TIN
Att beräkna TIN är ganska enkelt och innebär inga problem. Därför förklarar vi det för dig med ett exempel. Tänk dig att du kommer att be om 100 euro (för att göra det enkelt) och banken säger att det av den anledningen kommer att debitera dig 25% av TIN (utan att ange en tidsperiod). Detta innebär att 25% kommer att vara årligen. Det vill säga, du måste returnera 100 + 25%, vilket skulle vara 125 euro.
Men per månad ska du inte betala vad som motsvarar dig (8,33 euro) plus 25% av TIN, men detta måste delas in i 12 månatliga betalningar (året), vilket ger dig en siffra på 8,33, 2,08 euro ( lån) + XNUMX (TIN).
I själva verket beräknar bankerna TIN med en formel för att senare lägga den till de produkter de erbjuder. Detta är:
TIN = Euribor + -differential (detta är den som tillämpas av banken). Detta är vad som kommer att leda till "effektiva kostnader för produkten", det vill säga vad du måste lägga "extra" förutom vad du ber om.
Vad är APR
APR är faktiskt Årlig motsvarande ränta, en mycket "rikare" term, eftersom den innehåller många andra data (mer än TIN). Enligt Bank of Spain är definitionen i detta index följande: «APR är en indikator som i form av en årlig procentsats avslöjar en finansiell produkts effektiva kostnad eller resultat, eftersom den inkluderar räntor och bankavgifter och avgifter. Med andra ord skiljer det sig från räntan genom att den inte inkluderar kostnader eller provisioner; endast ersättningen som pengarna har fått för pengarna för att ge bort dem tillfälligt.
Med andra ord är april faktiskt den effektiva kostnaden för lånet, sett från en procentandel av det lånade kapitalet. Dessutom inkluderar den inte bara den ränta som tillämpas utan också termen, provisioner och kostnader som genereras av lånet. Det är därför han uppmanas att ge mer information om det.
ÅR finns i både sparprodukter och låneprodukter, och i båda gör den samma sak, det vill säga den inkluderar inte bara den nominella räntan utan även provisioner och kostnader som är relaterade till den operation som ska genomföras.
Hur APR beräknas
När det gäller den matematiska formeln för att beräkna APR är detta något mer komplicerat än med TIN. Men om du vill prova, här lämnar vi det:
APR = (1 + r / f)f-1
I denna formel skulle r vara den nominella räntan (men uttryckt i termer av en), medan f är frekvensen (perioden), om den är årlig, kvartalsvis, månadsvis ...
Vad är skillnaderna mellan TIN och APR
Nu när du har lite tydligare om begreppen kanske du undrar över skillnaderna mellan de två, eftersom du hittills bara vet att TIN är en term som ger mindre data än APR.
Bank of Spain själv tvingade enheter att sedan 1990 var alla finansiella enheter tvungna att publicera APR i sina produkterbjudanden som använde den för att tillhandahålla all information som en person måste ta hänsyn till innan man fattar ett beslut.
Men är det så mycket skillnad mellan TIN och APR? Låt oss se det:
Sättet att beräkna det
Som du kan se är sättet att beräkna TIN och APR helt annorlunda. Inte bara på grund av den matematiska formeln som kan vara mer eller mindre komplex, utan för fler begrepp återspeglas i april än i TIN. Därför måste allt återspeglas i beräkningen av detta, samtidigt ge mer data (och ge en global vision).
Information
TIN, på grund av sitt «enkla» koncept, är faktiskt ett informativt index, eftersom den återspeglar inte själva bankproduktens verklighet. Detta uttrycker bara en indikator, men inte allt annat som påverkar det slutliga resultatet, såsom utgifter och provisioner, något som april gör. Därför, när det gäller bankprodukter, är det den som verkligen betyder något för oss.