Att välja mellan en fast eller variabel inteckning kan vara ett besvär om vi inte är säker på var vi är. Det är problemet för många människor när de ska teckna en inteckning och besluta mellan den ena och den andra. Faktiskt, båda alternativen har sina goda och dåliga särdrag, men allt beror på det sammanhang som personen är i. Det sammanhang som kan komma att ha störst inflytande på detta beslut kan vara penningpolitiken, det tillgängliga kapitalet och en känslomässig benägenhet att riskera eller inte.
Det finns många webbplatser som talar om fördelar och nackdelar med att köpa en fast eller rörlig inteckning. Det kan vara lite förvirrande för människor som är mer intresserade av bokstäver eller bilder och inte så mycket om siffror. Det är därför som påståendet i denna artikel är att utan att försumma det som är mest lönsamt eller framgångsrikt, föra det lite närmare allmänheten och göra det väl förstått vad dessa intressen döljer genom grafer och exempel. Hjälp på det här sättet att avgöra enligt din profil vilken inteckning du kanske föredrar.
Huvudsakliga skillnader mellan fast eller rörlig inteckning
Förutsatt att vi alla vet vad en inteckning är, kommer vi att se de största skillnaderna mellan en och en annan inteckning.
- Fast inteckning: Dess främsta fördel är att vi kommer att göra det vet vilken kvot som kommer att komma till oss varje månad fram till utgången. En fast inteckning bibehåller en fast ränta under de år som den kommer att gälla. Så om det är 3% (till exempel) vet vi att vi varje år kommer att betala 3% av det utestående nominella värdet ("vad återstår att betala"). Det vill säga om vi efter fyra år har 4 90.000 euro i väntan, det femte året skulle vi betala 2.700 euro i ränta (3% av de 90.000 XNUMX euro som återstår att vänta). Eftersom det är en fast ränta kommer banken vanligtvis att tillämpa en högre ränta än en inteckning med rörlig ränta.
- Rörlig inteckning: Dess främsta fördel är att den ränta som kommer att debiteras på hypotekslån vid tidpunkten för undertecknandet blir lägre än för en fast inteckning. Men en rörlig inteckning som namnet antyder inte har en fast räntaI stället är det relaterat till ett referensindex, när det gäller Spanien Euribor. Det betyder att om Euribor inte rör sig eller går ner kommer vår inteckning att stanna eller gå ner. Om den däremot stiger ökar räntan% som kommer att tillämpas på oss när räntan på hypotekslånet förnyas. Vi har till exempel spenderat det senaste året med att betala 0'80% ränta på vårt lån och vi har 90.000 720 euro kvar. Om den upprätthålls kommer vi nästa år att betala 0 euro (8% på 90.000 0 euro). Om den sjunker med 20% skulle vi stanna med 0% (60'0-80'0 = 20'0) och vi skulle betala 60 euro i ränta nästa år (540% på 0 6 euro). Men det är detta som avskräcker människor, om det plötsligt steg 90.000%, skulle vi nästa år betala 1 1.620 euro (och det kan fortsätta att stiga år efter år).
En fast eller variabel inteckning beroende på tidpunkten
Diagrammet motsvarar den genomsnittliga räntesats med vilken inteckningar har tecknats de senaste åren. Fasta inteckningar i blått och variabla inteckningar i gult. Uppgifterna tillhandahålls av INE, och en mycket bra webbplats för att extrahera dessa data med ett slag tack vare dess diagram är epdata.es som jag rekommenderar för den stora mängden information den ger.
Nedgången i Euribor har följt intresset för att bolån fallit, vilket vi kan se i diagrammet. Det faktum att räntorna nådde nivåer under 0% har lett till att många prioriterar säkerheten för den fasta inteckningen framför den variabla. Faktiskt, 2020 tecknades fler fastlån än variabla. Det gjorde det till och med lättare för många människor att ändra sin variabel till fast inteckning. Huvudskälet för att skydda mot möjliga höjningar av räntorna. Ökningar som inte heller har kommit, som en mekanism för att öka konsumtionen och göra kreditflödet är att hålla räntorna låga.
Enligt penningpolitiken för räntor
Det är sant att pandemin har vänt upp och ner på många ekonomiska prognoser, men om vi fokuserar på det förflutna och de viktigaste mekanismerna för att stimulera ekonomin genom ECB, bör räntorna inte ha kraftiga stigningar, åtminstone på kort och medellång sikt. Det innebär att det skulle vara mer intressant att betala en inteckning med rörlig ränta, särskilt om den är under några år. Ju längre det är, desto mer motiverat skulle det dock vara att ta en fast ränta för att skydda mot eventuella räntehöjningar.
Något som vi måste bestämma är vår position och den risk som vi kan ta (ekonomiskt och emotionellt), sedan en variation på 1% innebär tusentals euro under alla år av en inteckning. Dessutom bör man komma ihåg att i början är när huvuddelen av kapitalet betalas. När åren går och det skrivs av minskar denna ränta i proportion till det kapital som tillförs i varje bokstav.
Enligt det kapital som finns tillgängligt för köparen
Vi föreställer oss att vi har en köpare som har mer kapital än vad han bidrar med. I händelse av ytterligare ökningar kan kapitalet alltid gå framåt. Under tiden, och i händelse av att intresset fortsätter att minska, eller öka, men något, kan du välja att inte använda kapitalet. Även dina preferenser kan vara investeringarna, vilket skulle vara mer intressant så länge det gav dig högre avkastning på investerat kapital än räntan du betalar på din inteckning.
Tillhandahållande av likviditet kan ge försäkringar mot stigningar också. Om du har pengar som inte används och räntan på en rörlig inteckning stiger mycket, skulle det inte vara en dålig idé att amortera en del av räntan.
Ett annat scenario skulle vara det för en person som vill ha kontroll över sina utgifter, och det mindre än säkerheten att veta i förväg vad de ska betala. På detta sätt skulle en fast inteckning vara det perfekta valet.
Känslomässig benägenhet att riskera
Om vi är människor riskavvikande skulle en fast ränta vara det bästa alternativet. Speciellt om vi ser nyheter på tv om att räntorna kommer att stiga, och de kommer att påverka de inteckningar som hänvisas till Euribor. Däremot, om sådana nyheter inte gör oss nervösa, och vi anser att framtida Euribor-droppar kan inträffa och därmed gynnar oss i våra inteckningar, skulle variabeln vara ett bättre alternativ. Förutom att vara procentsatsen lägre än genomsnittet vid undertecknandet.