Utan tvekan är en av de mest komplexa frågorna vi kan hantera ekonomisk, och det är när vi kommer till prata om räntor, betalningsvillkor, kapital, ränta, sammansatt eller enkel ränta, kapitaliseringstid och andra villkor; Det är inte förvånande att det är ganska svårt för oss att förstå hur pengar ska bete sig under löptid, liksom de belopp som vi kommer att betala eftersom var och en av dem motsvarar.
För att göra denna process mycket enklare Bank of Spain har utvecklat en simulator med vilken vi kan ge oss en tydligare uppfattning om hur en viss process kommer att bete sig, vare sig det är ett lån, Bank of Spain simulator, inteckning, bland andra tillgängliga procedurer. Men det är sant att det som en simulator kanske inte är helt tillförlitligt, men om det ger oss en bättre uppfattning om beteendet som pengar kommer att ha, låt oss se hur man utnyttjar denna simulator optimalt.
Det första vi måste klargöra är att det är det en simulator; per definition är en simulator ett system vars syfte är att försöka reproducera ett system, kunna reproducera de händelser som kan inträffa i verkliga livet. I fall av bank of Spain simulator, är utformad så att vi kan se hur räntorna kommer att bete sig, och viktigast av allt är att se hur detta kommer att påverka vår ficka genom att påverka totalsumman att betala och betalningarna per period.
I detta fall, Spaniens simulator Det tjänar oss främst för två utgåvor, den första är en bankinsättningssimulator; den andra simulatorn är för lån. Båda är utformade så att vi som användare kan fatta det bästa beslutet om de rörelser vi gör. Men låt oss titta närmare på var och en av dessa två simulatorer och vilka beslut de kan hjälpa oss att fatta.
Bankinlåning
Beträffande första simulatorn, vilket är bankinsättningar; det är en simulator som hjälper oss att analysera vårt kapitals beteende; det innebär att det tillåter oss att beräkna det belopp som bankräntan kommer att motsvara, med hänvisning till bruttoränta. Detta gör att vi kan fatta beslut om huruvida det är bra idé att hålla våra pengar "investerade" på vårt bankkontoOm den ränta som betyder något inte övertygar oss kan vi överväga möjligheten att ha en investeringsplan där vi får mer avkastning för våra pengar.
För att klargöra en punkt är det viktigt att tänka på att samma bank kan ge oss andra alternativ att investera. Att hålla våra pengar i banken och få bruttoränta är en säker investering, det vill säga det kommer aldrig att finnas möjlighet att förlora våra pengar, men det kommer alltid att finnas vinster. Å andra sidan, olika typer av investeringar att banker kan erbjuda oss har två punkter som vi måste klargöra, risken och vinstnivån. Båda siffrorna gör att vi kan fatta ett bättre beslut enligt våra behov och smak.
TAE
En annan av de data som denna simulator tillåter oss att analysera är APR, eller motsvarande årssats. Denna kurs används som referens för att identifiera den finansiella produktens årliga resultat eller kostnad, i detta fall vårt bankkonto. Det mest intressanta med denna ränta är att den inte tar hänsyn till den totala löptiden som våra pengar kommer att investeras i nämnda konto. På grund av detta är det möjligt att vi kommer att se det ekonomiska resultatet i slutet av året.
För att ge oss en bättre uppfattning om vad det innebär aprilDet måste klargöras att simulatorn är baserad på den nominella räntan, och även de kostnader eller kostnader som det allmänna kontot också tar hänsyn till de provisioner som måste täckas. annan information som den använder är de betalningar och intäkter som görs till instrumentet. Med tanke på all denna information kan vi dra slutsatsen att april Det kommer att ge oss en uppfattning om hur mycket pengar vi kommer att få från banken för våra pengar på ett totalt sätt, eftersom både inkomst- och penningflöden har beaktats. Så vi kan få en uppfattning om hur mycket bruttopengar som kommer att hanteras på vårt konto under ett år.
En av de fördelarna med april är att den jämför alla räntor på flera operationer som till och med kan ha helt olika sammansättningsperioder. Om vårt bankkonto kompletteras med andra investeringsinstrument kommer vi därför att kunna få en uppfattning om vårt kontos beteende på ett allmänt sätt utan att behöva analysera beräkningarna för var och en av de olika finansiella transaktionerna.
Information som matar simulatorn
Eftersom vi redan har analyserat denna simulator är den ganska praktisk och har många fördelar för analysen av vårt bankkontos beteende, men nu ska vi analysera vilken information vi måste ange för att kunna få mer exakta resultat från simulatorn.
Det första vi måste gå in på är ränta att vi vill att simulatorn ska analysera; Dessa data är viktiga, för baserat på denna information kommer simulatorn att göra de olika beräkningarna som kommer den närmare ett mycket mer exakt resultat, så att den slutliga informationen är tillförlitlig.
Det andra vi måste vara tydliga för att mata simulator på rätt sätt De är villkoren vi vill ha och även betalningsperiodiciteten; All denna information är viktig för att vi ska ha den tillgänglig innan du använder den här simulatorn, för så blir resultaten mer ungefärliga.
Ett praktiskt råd är att informationen som simulatorn kräver har vi i något av fälten mer än ett alternativ; Detta hjälper oss att analysera de olika scenarierna från vilka vi kan välja den bästa eller den som bäst passar våra behov.
Lån simulator
Lånesimulatorn Det är ett system som gör det möjligt för oss att få en uppfattning om de avbetalningar som vi måste betala för att kunna täcka lånet och räntan. Denna simulator är ganska användbar eftersom den kommer att ge oss en uppfattning om hur våra pengar kommer att bete sig på lång sikt, så att vi kan observera det totala som vi kommer att behöva betala som en del av skatten och förutse om det finns en förändring av avgifterna som vi måste täcka.
När denna simulator ger oss resultaten är det viktigt att vi analyserar om vi har kapacitet att täcka de utgifter som genereras av lånet. så att vi inte kommer i skuld med belopp som vi inte kommer att kunna täcka. En annan punkt som vi måste klargöra är att vi måste analysera kostnaden och nyttan av nämnda lån, med andra ord måste vi fråga oss: Är det värt att gå i skuld och betala ränta för att få lånet?
Även om den här simulatorn ger oss ett resultat fattas det slutliga beslutet av användaren, så vi kommer att analysera lite mer ingående den information som simulatorn producerar och hur användaren ska tolka och analysera den.
Denna simulator ger oss den initiala avgift som vi måste betala som ett resultat av ett lån, det beräknas med en ränta och löptid. Så för att få ett mycket mer exakt resultat är det viktigt att vi har mycket tydlig information som matar simulatorn.
En annan fördelarna med denna simulator är att det har möjlighet att i sina beräkningar överväga om det finns någon variation i lånevillkoren; för att som slutresultat också få amorteringstabellerna. På detta sätt blir det slutliga beloppet som ska betalas mycket tydligare och hur det delas in i de tidsperioder som har avtalats i lånet.
Syftet med denna information är att kunna fatta bättre beslut, för dem är det nödvändigt att vi överväger den första delen som simulatorn kommer att kasta oss; ställer oss frågor som har jag råd med det? Kommer det inte att störa någon annan skuld? Om en oförutsedd händelse uppstår, har jag förmågan att betala avgiften och den oförutsedda händelsen? Utan tvekan kommer att ställa oss själva dessa frågor oss en tydligare uppfattning om huruvida vi ska komma överens om att få nämnda lån.
En annan punkt som vi måste analysera är amorteringstabeller, som inkluderar de periodiska betalningarna som vi kommer att göra till banken. Med denna information till hands måste vi fråga oss, kommer vi att ha den månatliga kapaciteten att täcka betalningar? Finns det någon annan fråga där vi har pengarna åtagit oss? Att reflektera över denna fråga ger oss en tydligare uppfattning om vilket som är det bästa alternativet.
Slutsats
Tydligt simulatorerna De är till stor hjälp för att kunna fatta bättre ekonomiska beslut, och Bank of Spain-simulatorn ger oss inte bara den information som krävs för att genomföra vår analys, men det är också ganska vänligt, eftersom det är möjligt att vi får tillgång till dessa simulatorer från en mobil enhet oavsett om det är iOS eller en Android-mobil. All information och alla verktyg finns till hands idag, nu handlar det om att använda dem och veta hur man använder dem till vår fördel.