Sin duda alguna unos de los temas más complejos que podemos tratar son los financieros, y es que cuando nos ponemos a hablar de tasas de interés, plazos de pago, capital, intereses, intereses compuestos o simples, tiempo de capitalización, y demás términos; no es de extrañar que nos resulte bastante complicado el poder entender cómo se va comportar el dinero durante el plazo de un préstamo, así como las cantidades que pagaremos y a que corresponde cada una de ellas.
Para hacer mucho más fácil este proceso el banco de España ha desarrollado un simulador con el cual podremos darnos una idea más clara sobre cómo se comportará determinado proceso, sea un préstamoSimulador del Banco de España, hipoteca, entre otros tramites disponibles. Pero es cierto que como simulador que es puede no ser completamente fiable, pero si nos da una idea más acertada sobre el comportamiento que tendrá el dinero, veamos cómo hacer uso óptimo de este simulador.
Lo primero que tenemos que aclarar es que es un simulador; por definición un simulador es un sistema cuya finalidad es la de tratar de reproducir un sistema, siendo capaces de reproducir los eventos que pueden ocurrir en la vida real. En el caso del simulador del banco de España, está diseñado para que nos permita ver como se comportaran las tasas de interés, y lo más importante, que es ver como afectara esto nuestro bolsillo al afectar el total a pagar y los pagos por periodo.
En este caso, el simulador de España nos sirve principalmente para dos cuestiones, la primera es un simulador de depósitos bancarios; el segundo simulador es de préstamos. Ambos estan diseñados para que como usuarios podamos tomar la mejor decisión sobre los movimientos que realicemos. Pero analicemos más a fondo cada uno de estos dos simuladores y que decisiones son las que nos pueden ayudar a tomar.
Depósitos bancarios
En cuanto al primer simulador, que es el de depósitos bancarios; es un simulador que nos ayuda a analizar el comportamiento de nuestro capital; es decir que nos permite calcular la cantidad a la que equivaldrán los intereses bancarios, haciendo referencia netamente a los intereses brutos. Esto nos permitirá tomar la decisión de si es buena idea mantener nuestro dinero “invertido” en nuestra cuenta bancaria, en caso de que la cantidad que importen los intereses no nos convenza es posible que hagamos consideraciones sobre la posibilidad de poder tener un plan de inversión en el que se nos reditué más por nuestro dinero.
Aclarando un punto, es importante considerar que el mismo banco nos puede dar otras opciones para poder invertir. Mantener nuestro dinero en el banco, y percibir los intereses brutos es una inversión segura, es decir que nunca habrá la posibilidad de perder nuestro dinero, sino que siempre habrá ganancias. Por otra parte, los distintos tipos de inversiones que los bancos nos pueden ofrecer tienen dos puntos que debemos aclarar, el riesgo y la tasa de ganancia. Ambos números nos permitirán tomar una mejor decisión de acuerdo a nuestras necesidades y gustos.
TAE
Otro de los datos que este simulador nos permitirá analizar es la TAE, o tasa anual equivalente. Esta tasa nos sirve de referencia para poder identificar el rendimiento o coste anual de algún producto financiero, en este caso neustra cuenta bancaria. Lo más interesante de esta tasa es que no considera el plazo total que estará nuestro dinero invertido en dicha cuenta. Debido a esto es posible que veamos el resultado financiero al final del año.
Para darnos una mayor idea de que es lo que implica la TAE, hay que aclarar que el simulador se basa en la tasa de interés nominal, aplicando también los gastos o costes que la cuenta general, también toma en consideración las comisiones que se deben cubrir; otra información de la que hace uso son los pagos e ingresos que se hagan al instrumento. Dada toda esta información podemos concluir que la TAE nos dará una idea de la cantidad de dinero que obtendremos del banco por nuestro dinero de una manera total, pues se han considerado tanto ingresos como salidas de dinero. Así que podremos tener una idea de la cantidad de dinero bruta que se manejara en neustra cuenta durante un año.
Una de las ventajas que tiene la TAE, es que compara todos los tipos de interés de múltiples operaciones que pueden tener inclusive periodos de capitalización completamente distintos. Por lo que si nuestra cuenta bancaria esta complementada con otros instrumentos de inversión nos podremos dar una idea del comportamiento de neustra cuenta de manera general, sin la necesidad de estar analizando los cálculos de cada una de las diversas operaciones financieras.
Información que alimenta el simulador
Como ya analizamos este simulador es bastante practico y presenta muchas ventajas para el análisis del comportamiento de neustra cuenta bancaria, pero ahora vamos a analizar que información es la que debemos ingresar con la finalidad de poder conseguir resultados más exactos del simulador.
Lo primero que tenemos que ingresar es el tipo de interés que queremos que analice el simulador; este dato es importante porque en base a esta información el simulador hará los diversos cálculos que lo aproximen a un resultado mucho más exacto, de manera que la información final sea de fiar.
Lo segundo que debemos tener claro para poder alimentar al simulador de manera correcta son los plazos que queremos y también la periodicidad de pago; toda esta información es importante que la tengamos disponible antes de hacer el uso de este simulador, porque así los resultados serán más aproximados.
Un consejo practico es que de la información que el simulador requiere, tengamos en alguno de los campos más de una opción; esto servirá para poder analizar los distintos escenarios de entre los cuales podremos elegir el mejor o el que más se ajuste a nuestras necesidades.
Simulador de prestamos
El simulador de préstamos es un sistema que nos permite darnos una idea del comportamiento de las cuotas que tendremos que pagar con la finalidad de poder cubrir el préstamo y los intereses. Este simulador es bastante útil porque nos dará una idea de cómo se comportará nuestro dinero a largo plazo, permitiéndonos observar el total que tendremos que pagar como parte de los impuestos y prever si visita algún posible cambio en las cuotas que deberemos cubrir.
Cuando este simulador nos arroja los resultados, es importante que analicemos si tendremos la capacidad de poder cubrir los gastos que genere el préstamo; para que así no nos endeudemos con cantidades que no podremos cubrir. Otro de los puntos que tenemos que dejar claros es que hay que analizar el costo y el beneficio de dicho préstamo, dicho de otra manera, hay que preguntarnos ¿Merece la pena endeudarse y pagar los intereses con tal de obtener el préstamo?
Si bien este simulador nos arrojara un resultado, la decisión final es tomada por el usuario, por lo que analizaremos un poco más a fondo la información que el simulador arroja y como el usuario debe interpretarla y analizarla.
Este simulador nos dará como resultado la cuota inicial que tendremos que pagar como resultado de un préstamo, está la calcula dada un tipo de interés y un plazo. Así que para poder contar con un resultado mucho más certero es importante que tengamos muy clara la información que alimentara al simulador.
Otra de las ventajas de este simulador es que cuenta con la posibilidad de considerar en sus cálculos si existe alguna variación en las condiciones del préstamo; para también obtener como resultado final las tablas de amortización. De esta manera estará mucho más clara la cantidad final a pagar y como esta se va dividiendo en los plazos de tiempo que se hayan acordado en el préstamo.
La finalidad de esta información es poder tomar mejores decisiones, para ellos es necesario que consideremos la primera cuota que nos arrojara el simulador; haciéndonos preguntas como ¿puedo pagarlo? ¿no interferirá con alguna otra deuda? ¿si surge un imprevisto tengo la capacidad de pagar la cuota y el imprevisto? Sin duda alguna hacernos estas preguntas nos darán una idea más clara sobre si deberíamos o no acceder a conseguir dicho préstamo.
Otro de los puntos que tenemos que analizar son las tablas de amortizaciones, en las que se incluyen los pagos periódicos que realizaremos al banco. Con esta información a mano debemos preguntarnos ¿tender la capacidad mensual para cubrir los pagos? ¿hay algún otro asunto en el que tengamos comprometido el dinero? Reflexionar sobre este asunto nos dará una idea más clara sobre cuál es la mejor opción.
Conclusión
Sin duda los simuladores son de gran ayuda para poder tomar mejores decisiones financieras, y el simulador del banco de España no solo nos da la información necesaria para realizar nuestro análisis, sino que también es bastante amigable, pues es posible que accedamos a estos simuladores desde un dispositivo móvil sin importar si es iOS, o un móvil Android. Toda la información y las herramientas estan hoy día al alcance de neustra mano, ahora es cuestión de que las utilicemos y sepamos como utilizarlas para nuestro provecho.