Faktem jest, że jeśli masz kredyt hipoteczny, zamierzasz go sformalizować już teraz i od teraz będzie on trochę droższy. W konsekwencji wzrostu poziomu Europejski punkt odniesienia, Euribor, który od pięciu miesięcy znajduje się w fazie zwyżkowej. Dzieje się to od maja ubiegłego roku, więc w ten sposób oddala się od historycznych dołków po rozpoczęciu roku, w którym pozostawał w całkowitej stagnacji. Oczywiście nie jest to dobra wiadomość dla użytkowników, którzy są pochłonięci tym procesem.
Pierwszym powodem jest to, że Twój kredyt hipoteczny będzie droższy, a miesięczne raty będą nieco niższe Bardziej wymagający. Chociaż różnica, jaką będziesz miał na tej pozycji, będzie wynosić bardzo niewiele euro, najbardziej niepokojące jest to, że będzie to trend, który od teraz będzie się nasilał. W funkcji ewolucja typów zainteresowania rynkami finansowymi. W tym sensie należy pamiętać, że europejskie władze monetarne zamierzają ją zatopić w najbliższych miesiącach. Po tym, jak od 0 roku jest nieruchomy na poziomie 2014%. Gdzie cena pieniądza była praktycznie zerowa. To znaczy zero
Cóż, zmieniło się to od października 2018 roku, rewizja europejskiego indeksu odniesienia prowadzi do wzrostu miesięcznych rat kredytu hipotecznego po raz pierwszy od 2014 roku. mniej ujemnych stawek niż w innych ćwiczeniach. Doprowadziło to do sformalizowania przeglądów kredytów hipotecznych i sformalizowania nowych wniosków o podwyższenie miesięcznej opłaty. W tej chwili kwota nie jest bardzo znacząca, przesuwa się o 10 lub 15 w zależności od wymaganej kwoty. Ale od teraz będzie się stopniowo zwiększać. Zgodnie ze wzrostem ceny pieniądza.
Prognoza na najbliższe kilka lat
Odnosząc się do prognozy europejskiego indeksu porównawczego, lepiej znanego jako Euribor, dział Analiz Bankinter zwraca uwagę, że w raporcie strategicznym na trzeci kwartał 2018 r. Jego prognoza Euriboru na 2018 i 2019 r. Jest głównym wskaźnikiem wyliczania kredytów hipotecznych w najbliższych miesiącach. . Jego prognoza przewiduje 12-miesięczny Euribor, najczęstszy wskaźnik do obliczania kredytów hipotecznych, który będzie -0,17% do końca 2018 roku.
Wręcz przeciwnie, jego prognoza dotycząca EURIBOR w 2018 r. Będzie się wahać w przedziale od -0,30% do -0,10%. Wreszcie, prognoza Euribor na 2019 r. Przewiduje wzrosty, które będą wynosić od minimum -0,10% do maksymalnie 0,30%, ze scenariuszem centralnym, który będzie się wahał między 0,10% a 0,20%. Jeśli chodzi o stopy procentowe, analitycy Bankinter uważają, że „stopy procentowe nie zmienią się przed pierwszą połową 2019 r., Ale spodziewamy się, że stopa depozytowa osiągnie 0,0% wobec obecnych -0,40%”.
Ze średnim oprocentowaniem 2,20%
Dla kredytów hipotecznych stanowiących sumę nieruchomości w czerwcu średnie oprocentowanie na początku wynosi 2,49% (6,8% niższe niż w czerwcu 2017 r.), A średni okres 23 lat, według najnowszych danych Narodowego Instytutu Statystycznego ( INE). Z raportu wynika również, że 62,9% kredytów hipotecznych jest oprocentowanych według zmiennej stopy procentowej i 37,1% według stałej stopy procentowej. Średnie oprocentowanie na początku wynosi 2,19% dla kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej (11,3% niższe niż w czerwcu 2017 r.) I 3,25% dla kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu (wyższe o 0,5%).
W przypadku kredytów mieszkaniowych, według danych INE, średnie oprocentowanie wynosi 2,63% (4,5% niższe niż w czerwcu 2017 r.), A średni okres 24 lat. Gdzie 60,8% kredytów hipotecznych jest oprocentowanych według zmiennej stopy procentowej, a 39,2% według stałej stopy procentowej. Z drugiej strony, kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu doświadczają 2,2% spadek rocznej stopy procentowej. Średnie oprocentowanie na początku wynosi 2,43% dla kredytów mieszkaniowych o zmiennym oprocentowaniu (spadek o 5,7%) i 3,03% dla kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu (o 3,5% niższe).
Zmiany w rejestrze rosną
Łączna liczba kredytów hipotecznych ze zmianą warunków zarejestrowanych w księgach wieczystych to 5.706 22,8, o 2017% mniej niż w czerwcu 26,3 r. W budownictwie mieszkaniowym liczba hipotek zmieniających warunki spada o XNUMX%. Biorąc pod uwagę rodzaj zmiany warunków, w czerwcu są 4.476 nowacji (lub modyfikacje wprowadzone przez tę samą instytucję finansową), przy rocznym spadku o 22,4%.
W innym duchu warto również wspomnieć, że liczba operacji zmieniających podmiot (regresy do wierzyciela) spada o 30,7%, podczas gdy liczba kredytów hipotecznych, w których zmieni się właściciel aktywów obciążonych hipoteką (regresy do dłużnika) wzrosły o 3,5%. W tym sensie istnieje trend przechodzenia od kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej do kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, co jest konsekwencją zmiany trendu w europejskim indeksie odniesienia, chociaż w proporcji, która nie stanowi jeszcze większości wśród użytkowników tego typu produktów finansowych.
Większe zainteresowanie od 2018 roku
W Hiszpanii zdecydowana większość zmiennych kredytów hipotecznych jest powiązana z Euriborem, właśnie dlatego, że jest to wskaźnik, na który składa się średnia stóp, po jakich banki udzielają kredytów. Według Narodowego Instytutu Statystyki ponad 90% operacji odbywa się pod tym warunkiem. Natomiast pozostałe modele finansowania stanowią wyraźnie mniejszość wśród użytkowników banków. Czekam na zastosowanie EURIBOR Plus nowy sposób łączenia kredytu hipotecznego, który zaczyna się od bardziej obiektywnych podejść.
Decyzja europejskich organizacji walutowych o podniesieniu stopy procentowej jest poważnym problemem w przypadku kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej. Między innymi dlatego, że spowoduje, że będą droższe w spłacie miesięcznych rat i na poziomach, które będą zależały od intensywności tych podwyżek. Do tego stopnia, że od teraz może to być ważny czynnik przy podpisywaniu stałej lub zmiennej hipoteki. Ponieważ ci pierwsi mają tę wielką zaletę, że zawsze zapłacisz to samo poprzez miesięczną opłatę. Cokolwiek dzieje się na rynkach finansowych, ponieważ przez cały czas będziesz wiedzieć, ile kosztuje zatrudnienie.
Skutki wzrostu cen pieniądza
W każdym razie istnieją inne skutki uboczne, które ten wzrost pociągnie za sobą w tej klasie produktów finansowych, o których powinieneś wiedzieć od teraz. Jak na przykład te, które przedstawiamy poniżej:
- Znalezienie kredytu przy pomocy będzie znacznie bardziej skomplikowane spready poniżej 1%, tak jak ci się to zdarzało do tej pory.
- Prowizje mogą wzrosnąć o kilka dziesiątych procent w stosunku do ich pierwotnych cen. Trudniej będzie również wykryć kredyty hipoteczne zwolnione z prowizji i innych wydatków związanych z ich zarządzaniem lub utrzymaniem.
- To może być czas, aby wziąć kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu unikaj tego utwardzania w warunkach kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu. W średnim i długim okresie w miesięcznych ratach zapłacisz mniej pieniędzy. Płacąc tyle samo, niezależnie od ceny pieniądza.
- To nie jest najlepszy moment na zapisywanie się na tę klasę kredytów hipotecznych uderzyć o ziemię jeśli chodzi o zmiany stóp procentowych.
Kredyty hipoteczne powiązane z EURIBOR
Spośród 5.706 kredytów hipotecznych ze zmianami warunków 48,5% wynika ze zmian stóp procentowych. Po zmianie warunków odsetek kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu wzrasta z 7,0% do 14,6%natomiast kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu spadł z 92,6% do 85,0%. Euribor to stopa, której dotyczy najwyższy odsetek kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej, zarówno przed zmianą (76,9%), jak i po tej zmianie (77,9%). Po modyfikacji warunków średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu spadło o 0,9 punktu. Kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej również spadły o 0,9 punktu procentowego.
Europejski punkt odniesienia to ten, z którym są one powiązane ponad 90% operacji sformalizowane według zmiennej stopy procentowej. Wyraźnie dominuje w umowach podpisywanych przez użytkowników i powyżej innych wskaźników, które obecnie stanowią mniejszość w ich akceptacji. Z drugiej strony, dane dostarczone przez Narodowy Instytut Statystyczny (INE) pokazują również, że wspólnoty autonomiczne z największą liczbą kredytów hipotecznych na domach w czerwcu to Wspólnota Madrytu (6.399), Andaluzja (5.765) i Katalonia ( 4.852).
Łączna liczba kredytów hipotecznych ze zmianą warunków zarejestrowanych w księgach wieczystych to 5.706 22,8, o 2017% mniej niż w czerwcu 26,3 r. W budownictwie mieszkaniowym liczba hipotek zmieniających warunki spada o XNUMX%. Biorąc pod uwagę rodzaj zmiany warunków, w czerwcu są 4.476 nowacji (lub modyfikacje wprowadzone przez tę samą instytucję finansową), przy rocznym spadku o 22,4%.
W tym sensie istnieje trend, który przechodzi od kredytów hipotecznych o zmiennej stopie do kredytów o stałym oprocentowaniu, co jest konsekwencją zmiany trendu w europejskim indeksie odniesienia.