Kredyty hipoteczne to jeden z produktów bankowych, który pociąga za sobą najwięcej wydatków na ich zarządzanie. Ze względu na żądaną kwotę, która będzie musiała zostać zwrócona wraz z odpowiednimi odsetkami, istnieją inne, na które generalnie nie liczy się. Ale to bez wątpienia wystarczy zwiększy ostateczny koszt środków finansowania zakupu domu. Nawet część z nich nie będzie miała nic wspólnego z samą hipoteką, jeśli nie z jej procedurami administracyjnymi. Do tego stopnia, że nie będziesz miał innego wyboru, jak tylko zapłacić od 2% do 5% kwoty przewidzianej w budżecie.
Kredyty hipoteczne, w przeciwieństwie do bardziej konwencjonalnych linii kredytowych, generują szereg wypłat, które wykraczają poza ich zwykłą formalizację. Może to wywołać inny strach w obliczu jego uregulowania przed instytucją finansową. Z tego właśnie powodu bardzo ważne jest, aby znać wydatki związane z zatrudnieniem. Więc w ten sposób nie masz żadnych negatywna niespodzianka po podpisaniu kredytu hipotecznego. Ponieważ w niektórych przypadkach może to spowodować niedopasowanie budżetu, który masz na każdy rok.
Na podstawie tego ogólnego scenariusza bardzo wygodnie będzie Ci przeanalizować, na co trafią Twoje pieniądze, kiedy będziesz kupować dom lub mieszkanie. Nie myśl, że będziesz musiał płacić odsetki, bo tak naprawdę nie jest. Kredyty hipoteczne przedstawiają wydatki, które są rozłożone na szereg bardzo zróżnicowanych sekcji, co sprawia, że ten produkt finansowy jest jednym z najbardziej ekspansywnych na rynku finansowym. W tym sensie nie mają one nic wspólnego z pożyczkami konsumenckimi ani osobistymi. Od teraz będziesz musiał wziąć pod uwagę kilka bardzo wyraźnych różnic.
Zaciąganie kredytu hipotecznego: prowizje
Oczywiście prowizje to pierwsza pozycja, która będzie wymagała większy wysiłek gospodarczy z twojej strony. Tego rodzaju opłaty mogą być różnego rodzaju, chociaż nie we wszystkich przypadkach są one w pełni stosowane. Te badania, otwieranie, subrogacja lub wcześniejsze anulowanie są jednymi z najbardziej powszechnych w komercjalizacji. Kwota, która różni się w zależności od propozycji każdego banku, ale generalnie waha się od 0,5% do 2% żądanej kwoty. W tym sensie bardzo ważne będzie, abyś wiedział, jakie są prowizje, które obejmują hipotekę, którą zamierzasz wynająć.
W każdym razie w tej chwili i ze względu na niższą cenę pieniędzy bardzo często zdarza się, że nowe kredyty hipoteczne są zwolnione z tej płatności. Ponieważ są sprzedawane bez tych opłat bankowych i mają lepsze spready w porównaniu z innymi latami. Do tego stopnia, że w aktualnej ofercie kredytów hipotecznych można znaleźć linie kredytowe o tych cechach poniżej 1%. Jest to jedna z głównych konsekwencji utrzymywania się europejskiego poziomu odniesienia, Euriboru, na historycznie niskim poziomie. W szczególności w niekorzystnej sytuacji i jest notowany na rynkach finansowych na poziomie -1,62.
Ile możesz przypuszczać?
W konsekwencji jego stosowania prowizje od kredytów hipotecznych mogą generować wzrost pieniędzy, które będziesz musiał przeznaczyć na zaspokojenie zakupu domu. Jako wytyczna, w przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 100.000 XNUMX euro będzie to oznaczać dodatkowy koszt w wysokości około 2.000 euro że będziesz musiał założyć podpisując umowę z bankiem. Nie wszystkie kredyty wiążą się z tym samym wydatkiem, ale powinieneś poszukać najmniej ekspansywnego modelu w tego rodzaju wydatkach.
Z drugiej strony, opcjonalnie istnieje również wydatek, który poniesiesz, wynajmując ubezpieczenie domu. Nie na próżno, to ci pomoże chronią Cię przed możliwymi nieprzewidzianymi sytuacjami, które mogą się pojawić. Na przykład uszkodzenie przez wodę, pęknięcie szkła lub nawet uszkodzenie osób trzecich. W każdym razie jedyną polisą, która będzie obowiązkowa, jest polityka przeciwpożarowa. Z rocznym kosztem od 100 do 500 w zależności od zakresu objętego tym produktem. Cała reszta nie wymaga abonamentu. Chyba że konieczne jest zdyskontowanie stopy procentowej, która zostanie zastosowana w przypadku tego produktu finansowego.
Procedury administracyjne: więcej wydatków
Nie myśl, że z tymi wydatkami, które ci do tej pory wyjaśniłem, wypłata, którą będziesz musiał przyjąć za którykolwiek z subskrybowanych kredytów hipotecznych, dobiegła końca. Ponieważ tak nie jest, ponieważ wymagają one bardzo specjalnej klasy procedur i od teraz będziemy Ci je wyjaśniać. Wszystkie z nich pochodzą z procedury lub procedury administracyjne związane z zakupem nieruchomości i które są zawsze niezbędne do sformalizowania. Jednym z najważniejszych jest odniesienie do pism świętych. Za pomocą różnych modeli, takich jak te wskazane poniżej.
- El umowa zakupu lub depozyt: konieczne jest, aby nieruchomość przeszła na nowego właściciela i musi zostać sformalizowana przed kancelarią notarialną.
- Akt domu: w tym przypadku potrzeba podpisania umowy będzie wynikać z faktu, że jest to jeden z podstawowych wymogów ochrony praw kupującego.
W obu przypadkach nie będziesz miał innego wyjścia, jak udać się do notariusza, aby mieć go pod ręką wraz z innymi dokumentami. W każdym razie będzie to kolejne źródło wydatków przy zakupie mieszkania. Chociaż przy tej okazji honoraria notariuszy są swobodnie przenoszone. Jednak w przypadku przeciętnej operacji będzie to kosztować od 400 do 1.000 euro.
Inne dodatkowe wydatki
Jest też inna seria wypłat, których nie będziesz miał innego wyjścia, jak tylko wypełnić je w momencie rozpoczęcia eksploatacji nieruchomości. Zasadniczo mają one do czynienia z zarządzaniem administracyjnym tym złożonym procesem. Oczywiście nie będzie to bardzo wymagająca kwota, ale pomoże ci podnieść budżet, który będziesz musiał przeznaczyć na tę społeczną potrzebę. Niektóre z najważniejszych, o których wspominamy poniżej.
- Rejestracja nieruchomości: Nie należy również zapominać, ponieważ jest to całkowicie obowiązkowe, aby spotkać się z adnotacją o swojej operacji w rejestrze nieruchomości. Nie na próżno, będzie to dokument, który pomoże Ci udowodnić, że ostatecznie jesteś nowym właścicielem tego zasobu materialnego. Koszt takiego zarządzania zawsze będzie poniżej 700 euro. Niewielki wpływ na ogólną kwotę operacji lub transakcji gospodarczej.
- Koszty zarządzania: to profesjonalna usługa, która będzie odpowiedzialna za koordynację wszystkich faz procesu obejmującego nabycie nieruchomości. Poniżej kwoty, która nigdy nie jest ustalona, a wręcz przeciwnie, będzie to zależeć od umowy, jaką zawrzesz z agencją. Chociaż w każdym razie nie będzie cię to kosztować więcej niż 300 lub 400 euro. Z tą zaletą, że poprawi to, że proces będzie można przeprowadzić za pośrednictwem ich usług.
Kary: szczególnie w przypadku naruszeń
Jest jeszcze jedna seria bardzo istotnych wydatków, które są generowane tylko w przypadku naruszenia niektórych klauzul umowy. Na przykład, jeśli zdecydujesz spłacić kredyt z góry hipoteka. Możesz zostać zmuszony do przeprowadzenia tych operacji, ale wiedząc, że bank naliczy prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu. Zwykle pobierają od 1% do 2% kwoty, którą pozostał do zwrotu.
W każdym razie będziesz musiał sprawdzić, czy ten ruch będzie to opłacalne. Ponieważ nie we wszystkich sytuacjach będzie ci wygodnie wykonywać je w takich warunkach. Gdzie Twój procent będzie czynnikiem, który może spowodować, że koszt kredytów hipotecznych gwałtownie wzrośnie w zupełnie niepotrzebny sposób. Między innymi dlatego, że możesz zmieniać miesięczną opłatę, aby dostosować się do swoich rzeczywistych potrzeb jako użytkownika. Bez konieczności przedwczesnego anulowania kredytu hipotecznego pod wysoką karą.
Więcej pieniędzy niż oczekiwano
Jak zapewne zauważyłeś, zakontraktowanie tych linii kredytowych doprowadzi Cię do większych obciążeń Twojego rachunku rozliczeniowego, niż początkowo przewidywano. W niektórych przypadkach możesz ich uniknąć, ale w większości z nich zostaną doliczone odsetki, które zostaną zastosowane przez Twoją instytucję finansową. Na poziomach, które oferują poważne rozbieżności, w zależności od potrzeb użytkowników. W każdym razie będzie to coś więcej niż pięć punktów procentowych w stosunku do wstępnych prognoz.
Są to kwoty, które trzeba będzie dodać do kwoty związanej z zaciąganiem kredytów hipotecznych. Zgodnie z najnowszymi danymi przekazanymi przez Narodowy Instytut Statystyczny (INE), wynika, że średnia kwota hipotek zarejestrowanych w rejestrach nieruchomości w grudniu (z wcześniej przeprowadzonych aktów publicznych) wynosi 137.955 euroO 5,5% więcej niż w tym samym miesiącu 2016 r.
Kolejną z najbardziej istotnych danych potwierdzających ten trend jest to, że wartość kredytów hipotecznych ustanowionych na nieruchomościach miejskich sięga 3.722,0 mln euro, o 1,9% więcej niż w grudniu 2016 r. W budownictwie mieszkaniowym kapitał pożyczony sięga 2.391,1 2,6 mln, przy rocznym wzroście o XNUMX. %. Do czego będziemy musieli doliczyć wydatki generowane przez ten produkt. Jak widzieliście wcześniej, zmniejszy to konkurencyjność do swoich warunków.