Jedną z niepewności, kiedy zamierzasz podpisać kredyt hipoteczny, jest to, czy zdecydować się na termin określony, czy przeciwnie, na zmienny. To decyzja, na której możesz polegać płacić więcej lub mniej pieniędzy zbyt długi czas ze względu na żywotność tego produktu finansowego. Decyzja ta musi zostać podjęta na podstawie szeregu zmiennych, chociaż jednym z najbardziej determinujących czynników będzie ten, który ma związek z ewolucją stóp procentowych na rynkach finansowych. Do tego stopnia, że te dane dadzą ci więcej niż jedną wskazówkę, aby wybrać jeden lub inny model finansowania.
W każdym razie cena połączenia będzie miała kluczowe znaczenie dla połączenia Twój kredyt hipoteczny na jeden lub inny rodzaj zainteresowania. W tej chwili decyzja Europejskiego Banku Centralnego (EBC) o obniżyć cenę pieniędzy Dzięki temu zaciąganie kredytów hipotecznych na zmienny termin stało się znacznie bardziej opłacalne niż wcześniej. Bo w zależności od tej strategii pieniężnej oszczędności jakie będziesz miał w miesięcznych ratach będą większe. W tym sensie nie można zapominać, że stopy procentowe w strefie euro są na minimalnym poziomie. Czynnik, który pomoże Ci wybrać tę opcję kredytu hipotecznego.
Cena pieniądza w krajach strefy euro wynosi 0%. W praktyce oznacza to, że pieniądze są nic nie warte i dlatego zapisanie kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu jest zawsze dużo bardziej satysfakcjonujące niż o stałym oprocentowaniu. Jest to jednak scenariusz, który nie będzie trwał cały czas iw każdej chwili może się odwrócić i złapać Cię w zmienionym kroku. Dzięki temu może generować szereg zagrożeń w średnim i długim okresie, które należy wziąć pod uwagę podczas formalizowania tego produktu finansowego. Ponieważ w tego rodzaju operacje o dużej wartości chodzi o duże pieniądze.
Kredyty hipoteczne: najbardziej zaciągnięte?
Zgodnie z najnowszymi danymi przekazanymi przez Narodowy Instytut Statystyki (INE) jasne jest, że zmienne stanowią większość wśród użytkowników hiszpańskich. Kiedy w raporcie stwierdzono, że w przypadku kredytów hipotecznych na mieszkania średnie oprocentowanie wynosi 2,73% (o 13,5% niższe niż w grudniu 2016 r.), A średni okres obowiązywania wynosi 23 lata. Podczas gdy 62,5% kredytów hipotecznych jest oprocentowanych według zmiennej stopy procentowej i 37,5% według stałej stopy procentowej. Inną istotną informacją z tego badania jest to, że kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu wzrosły o 4,9% rocznie.
Miesięczny raport INE podkreśla również, że średnie oprocentowanie na początku wynosi 2,54% dla kredytów hipotecznych na domy o zmiennej stopie procentowej (spadek o 18,6%) i 3,13% dla kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu (o 3,5% niższe). W odniesieniu do ogólnej liczby hipotek ze zmianami ich warunków zarejestrowanych w księgach wieczystych to 5.519, o 24,4% mniej niż przed rokiem. Jeśli chodzi o mieszkania, liczba kredytów hipotecznych zmodyfikować ich warunki zmniejsza się o 17,6%.
Jakim typem płacisz mniej?
Jedno z pojawiających się pytań dotyczy tego, jakiego rodzaju oprocentowanie ostatecznie zapłacą mniej pieniędzy za sformalizowanie ich kredytu hipotecznego. Cóż, wszystko będzie zależało od scenariusza stóp procentowych obecnych w danym momencie. W tym celu możesz zaoszczędzić kilka euro dzięki miesięcznym ratom. W obecnym najkorzystniej jest skłaniać się ku zmiennej stopie procentowej. Między innymi dlatego, że można znaleźć w aktualnej ofercie kredytu hipotecznego rozprzestrzenia się nawet poniżej 1%.
Ma to wiele wspólnego z ewolucją Europejski punkt odniesienia, Euribor, z którym powiązanych jest ponad 90% kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej w naszym kraju, wynika z danych Narodowego Instytutu Statystycznego. Wynika to z faktu, że to źródło odniesienia jest na najniższym w historii poziomie. Konkretnie, po wielu latach znajduje się na terytorium ujemnym, konkretnie na -0,161. Dzięki temu Twoje wydatki na ten produkt są niższe niż wcześniej, aw każdym razie bardziej opłacalne niż w przypadku wyboru stałego oprocentowania kredytu hipotecznego.
Wycena według stałego kursu
W każdym razie w ostatnich miesiącach użytkownicy wykryli zmianę. Na korzyść kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu powyżej zmiennych. Ta różnica w predyspozycjach klientów wynika głównie ze zmiany scenariusza w polityka pieniężna. W Unii Europejskiej stopy procentowe powinny zacząć rosnąć pod koniec tego roku, aczkolwiek stopniowo. Coś, co zaczęło się już rozwijać w Stanach Zjednoczonych, gdzie oprocentowanie pieniądza wzrosło do poziomów 1,50% i 1,75%. W obliczu tego nowego scenariusza kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu ponownie cieszą się preferencją wnioskodawców.
Stosowanie tej strategii może być bardzo opłacalne dla Twoich interesów w perspektywie średnio- i długoterminowej. Powodem jest to, że będziesz musiał wykonać większy wysiłek gospodarczy, ale z biegiem lat będzie się zrównoważyć w wyniku niższej różnicy w odniesieniu do kredytów hipotecznych o zmiennym terminie. W tym sensie średnie oprocentowanie na początku operacji wynosi 2,54% dla kredytów hipotecznych na domy o zmiennym oprocentowaniu i 3,10% dla kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu.
Zawsze z tą samą miesięczną opłatą
Ale będziesz miał też tę przewagę, że zawsze zapłacisz taką samą miesięczną opłatę. Cokolwiek dzieje się na rynkach finansowych. Dzięki temu będziesz w znacznie lepszej dyspozycji do zaplanowania budżetu osobistego lub rodzinnego. Ponieważ w czasie trwania umowy nie będziesz mieć żadnych niespodzianek. W przeciwieństwie do zmiennych, które zależą od wahań na rynkach finansowych. W tym sensie, jeśli Twoim zamiarem jest większy spokój ducha od teraz, najlepiej sformalizować jeden z kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu. Choć na początku płacisz więcej, to po kilku ćwiczeniach kwota tego produktu finansowego ulegnie zmniejszeniu.
Z tego scenariusza będzie Ci również wygodnie wiedzieć, że przy ustalonej stawce cena prowizje są bardziej wymagające. Ponieważ w efekcie stosują odsetki, które oscylują między 1% a 1,5%, az drugiej strony zazwyczaj zawierają w niektórych przypadkach prowizję za ryzyko za stopę procentową. Istnieje ryzyko, że będziesz musiał zdecydować się na tę alternatywę finansowania. W zamian za brak różnic w kosztach kredytu hipotecznego. To światła i cienie obu modeli finansowania zakupu domu.
Scenariusz stóp procentowych
W każdym razie, jeśli zamierzasz w tym momencie zapisać się na kredyt hipoteczny, być może najlepszą decyzją jest oprocentowanie zmienne, ponieważ jest to najbardziej opłacalna opcja. Dlatego ich spready są tańsze dla twoich osobistych zainteresowań. Ale jeśli spojrzysz bardziej w perspektywie średnio- i długoterminowej, nie będziesz mieć wiadomości przez cały okres trwania kredytu hipotecznego. Nie da ci tego samego, co dzieje się na rynkach finansowych, nawet jeśli spełni się scenariusz wzrostu stóp procentowych. Oznacza to, że na początku zapłacisz więcej pieniędzy, ale wtedy twoje konta osobiste zostaną zbilansowane lub ulepszone.
W tej chwili kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są oprocentowane wyższy o jeden lub dwa punkty procentowe w odniesieniu do zmiennej stopy procentowej. Dlatego jest to bardzo osobista decyzja, która może ulec zmianie w dowolnym momencie i w zależności od polityki pieniężnej europejskiego banku regulacyjnego. Z drugiej strony istnieje również alternatywa w postaci mieszanych kredytów hipotecznych, która jest bardzo szczególnym połączeniem obu modeli. Z zaletami i wadami tych formatów finansowania.
Warunki pobytu
Od teraz będziesz musiał tylko wziąć kalkulator i sprawdzić, który przepis jest najlepszy na płacenie mniejszych euro miesięcznych płatności w okresie trwałości tych produktów finansowych. W tym sensie maksymalny okres amortyzacji został obniżony do 35 lub 30 lat. Po prawie 50 latach przed kryzysem gospodarczym. Nie na próżno, jest to kolejny z czynników, które należy wziąć pod uwagę, aby wiedzieć, czy wygodnie jest dla Ciebie zaciągnąć kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, czy wręcz przeciwnie do zmiennej.
Z drugiej strony kolejnym elementem analizy są prowizje, które w obecnym scenariuszu są minimalizowane. Coraz częściej zwalniani są z tych wydatków ze względu na scenariusz bardzo niskich stóp procentowych. W każdym razie stanowią one do 2% kwoty żądanej w operacji. I że od teraz mogą wreszcie podnieść ostateczny koszt jego formalizacji. Z drugiej strony istnieje również alternatywa w postaci mieszanych kredytów hipotecznych, która jest bardzo szczególnym połączeniem obu modeli. Z zaletami i wadami tych formatów finansowania.