Det er ingen hemmelighet på dette tidspunktet i den nye konjunktursyklusen at det ikke er en god investeringsoperasjon å beholde sparepengene våre på innskudd. Resultatene som tilbys av disse bankproduktene er under historisk lavt nivå, beveger seg i et smalt område fra 0,20% til 0,60%, avhengig av beløpene som er gjort og tidsfrister. Som en konsekvens av den europeiske sentralbankens beslutning om å senke prisen på penger. Bankenheter som overfører dette tiltaket til alle spareproduktene sine (innskudd, gjeldsbrev ...).
Sparernes misnøye er viktig med tanke på denne reduserte ytelsen, og selv ved å forlenge vilkårene for disse produktene, vil de ikke bli belønnet for deres ønske om å spare besparelsene i banken. Derfor søker de raskt andre alternativer for å forbedre sine posisjoner (pengefond, aksjer, bedriftsobligasjoner, etc.). Selv om det i noen tilfeller skattlegges for den større risikoen de må påta seg i sin virksomhet. Spesielt de som kommer fra aksjemarkedene.
Imidlertid har de ikke mistet alt, og gjennom noen tidsinnskudd - Hvis du endrer investeringsstrategien din, vil du kunne forbedre lønnsomheten betydelig. Inntil du når mer akseptable marginer for dine interesser, hvilke de kan til og med gå opp til 5%. Til gjengjeld må de endre sparemetodene sine, gjennom et større forhold til enheten, utvide vilkårene, inngå kontrakt med andre produkter eller direkte velge kampanjetilbud som belønner deres økonomiske bidrag gjennom disse designene beregnet på besparelser.
Bruk disse filtrene på ditt valg, å forbedre ytelsen til tidsinnskudd kan ikke lenger være et oppdrag for dine innehavere. For å gjøre dette vil det være nok for dem å bruke en rekke retningslinjer i sin oppførsel, både hos banken og med disse produktene. Det vil imidlertid kreve ytterligere innsats for å finne de beste besparelsesmulighetene i det nasjonale bankmarkedet.
Første nøkkel: få mer lojalitet med banken din
Kontrahering av andre produkter med enheten din (kort, forsikring, pensjonsordning osv.) Kan føre til en betydelig forbedring av tankforholdene. Å generere en mer konkurransedyktig rente, som øker marginene som bankene gir for øyeblikket med noen tideler. Nøkkelen til denne strategien vil bestå av et større bånd til enheten.
Kunder kan dra nytte av denne trenden med banker for å garantere bedre innskudd, og hva som er viktigere, med bedre betingelser i kontrakten. Og som en konsekvens av denne kommersielle strategien, velg produkter som kan nærme seg lønnsomhet nær 1% -
Andre nøkkel: dirigere lønnen
Gjennom denne bankoperasjonen vil de beste mulighetene bli oppnådd, som i de mest aggressive forslagene kan føre til modeller som genererer 5%. Likevel, Det vil være et obligatorisk krav å koble lønnen (pensjon eller vanlig inntekt) i banken. Det kan være veldig krevende, og de krever det for et beløp som er større enn 2.000 euro. De kan til og med inkludere direkte belastning av de viktigste innenlandske regningene (strøm, vann, gass, etc.) som en formel for å nå målene.
Til tross for dette vil de være ganske begrensede innskudd. Med for korte oppholdsvilkår, og for pengetransjer, som vanligvis ikke overstiger 10.000 euro-barrieren. På samme måte er de laget uten mulighet for å fornye dem når de utløper.
Tredje nøkkel: knytt dem til andre finansielle eiendeler
Det er den mest tilfredsstillende modellen for bankkunder som ønsker å oppnå mer akseptable fortjenestemarginer. Ved å bruke denne tilnærmingen kan 5% -barrieren overvinnes, men ikke uten problemer. De er ikke bare fokusert på aksjemarkedsaktiva, men også på andre alternativer. Blant de som skiller seg ut er markedene for råvarer, edle metaller eller til og med den europeiske referanseindeksen, kjent som Euribor.
Dens mekanikk er litt forskjellig fra tradisjonelle modeller. De starter med en garantert rente, i tråd med marginene på konvensjonelle innskudd. Og herfra baserer du alle dine prestasjonsforventninger på det faktum at de tilknyttede eiendelene oppfyller minimumsmål i prisen, og at de ikke alltid blir oppfylt.
Bare på denne måten kan målene oppnås, men ja, med mer spektakulære avkastninger, som i de beste tilfeller kan nå opptil 10%. Til gjengjeld vil de tilby mer krevende modeller som krystalliseres under pålegg med lengre varighet og høyere bidrag.
Fjerde nøkkel: velg kampanjetilbud
Det er stadig vanligere at banker markedsfører produkter for nye kunder, som de kan forbedre sine garantiforhold, noen ganger til og med dramatisk. Dette er de såkalte kampanjer for å tiltrekke seg penger fra andre enheter, og som de bruker sine beste våpen til for å lette denne prosessen. Personer som velger disse designene, vil ikke ha noe problem å få et gjennomsnittlig utbytte på mellom 1% og 2%, enda litt mer for de mest aggressive forslagene.
Igjen vil tilfredshet ikke være fullstendig ettersom de markedsføres under visse begrensninger. De korte tidsfrister, muligheten for ikke å fornye dem og kravene til deres bidrag vil være noen av dem. Mens de tvert imot er aktivert på flertall av tilbudet som enhetene presenterer.
Femte nøkkel: utvide varighetens vilkår
Det er også den klassiske ressursen til utvide vilkårene dine, opp til 3 eller 5 år som en metode for å motta interessene dine raskere. Selv om forbedringen i marginene ikke vil være mer enn noen tideler over det nåværende gjennomsnittet av disse bankproduktene.
Et avskrekkende element for å ansette dem under disse forholdene er nettopp den lange perioden hvor bidragene ikke er tilgjengelige. Og at det på et tidspunkt kan være behov for å møte en ekstra betaling, uforutsette utgifter eller som et resultat av våre skatteforpliktelser. I alle fall, Det er en godtgjørelse som vil være garantert i hele innskuddsperioden, selv om markedsforholdene varierer.
Sjette nøkkel: kombiner den med investeringsfond
Til slutt er det fortsatt en ressurs å velge disse modellene, stadig oftere gitt den lave lønnsomheten til disse produktene, som baserer strategien på knytte det til investeringsfond slik at investeringen er mer tilfredsstillende for søkerne.
De er delt 50% for hver av investeringsmodellene. Og mens den delen som tilsvarer fast inntekt (innskudd) holder sine kommersielle konstanter uendret, er den andre delen (investeringsfond) det som genererer godtgjørelsen hvert år, er mer raus med eierne av dette produktet.
Syvende nøkkel: ansett den i utenlandsk valuta
Utvilsomt kan det være et annet alternativ å nå våre mål, men med den store ulempen at det er en veldig risikabel operasjon, fordi dens effekter kan være motsatt. De kan inngås i de viktigste internasjonale valutaene (sveitsiske franc, amerikanske dollar, japanske yen, norske kroner ...), men avhengig av svingningene i finansmarkedene, og det vil ikke alltid være til fordel for våre interesser, men heller motsatt.
I tillegg må du anta noen andre valutaer enn euro tilleggsprovisjoner for hver operasjon, som særlig vil begrense mulige fordeler som denne typen spesiell pålegg kan medføre. Og at de derimot vil kreve en dyp kunnskap om disse markedene fra innskyterne. Eller i det minste ha råd fra fagfolk i disse finansmarkedene.
De viktigste bidragene fra innskudd
Hvis kundene til tross for alt velger å abonnere på noen av disse bankproduktene, vil de ikke bare måtte se på det rent økonomiske aspektet av dem. De har andre bidrag som kan være veldig fordelaktige, spesielt i perioder med økonomisk uro eller økonomisk usikkerhet.
Å vite, i alle fall, at en økning i rentene vil være til fordel for lønnsomheten din. Og i denne forstand, det skal bemerkes at prisen på penger er nesten null, spesielt 0,25%, og enhver endring i pengepolitikken fra de europeiske økonomiske myndighetene, vil bety et høyere avkastning for disse produktene.
- De garanterer fullt ut kundebidrag ved forfall, og hvis den utstedende banken av produktet av en eller annen grunn skulle mislykkes, vil inntil 100.000 euro garanteres gjennom innskuddsgarantifondet (FGD). Tvert imot, i andre produkter som er beregnet på sparing (pengebrev), vil denne behandlingen ikke forekomme.
- De tilbyr alltid garantert ytelse, som er kjent fra det øyeblikket produktet tegnes, og ikke går på bekostning av svingninger i finansmarkedene. Bortsett fra de tilfeller der det er en delvis tilknytning til andre finansielle eiendeler fra aksjemarkedene.
- De genererer ikke noen form for utgifter i ledelsen eller provisjonen. Bare den som er aktivert av den tidlige kanselleringen, helt eller delvis, og som kan nå 0,50% av kostnaden for den utførte operasjonen.
- Det er et bankprodukt tilpasset alle kundeprofiler, som ikke krever spesiell kunnskap om driften, og som kan formaliseres fra en toppleder til en husmor. Å være unntatt fra enhver form for risiko.
- Det store tilbudet bankene presenterer, betyr at de kan velges blant mange modeller: in natura, økende lønnsomhet, online kontrakt for nye kunder ... Og det bør velges ut fra de egenskapene klienten presenterer.
- Et insentiv generert i ansettelsen deres er at på grunn av bankenes nye kommersielle strategier, interessene dine kan belastes på forhånd, uten å måtte vente på utløpet. Gjennom forskjellige modaliteter: månedlig, kvartalsvis, semester eller årlig.