Hvordan kan du forbedre lønnsomheten til innskudd?

Tidsinnskudd har blitt etablert i praktisk talt mange år som spareproduktet, spesielt rettet mot en veldig veldefinert kundeprofil: defensiv bruker, som har betydelig kjøpekraft og gir større relevans for sikkerhet til skade for risikoen forbundet med andre bankprodukter for aksjer (aksjemarked, investeringsfond, derivater osv.).

Dette tilfluktsstedet for sparere mister imidlertid gradvis sin rolle som det foretrukne bankproduktet som har kapital i flere år. Beslutningen fra den europeiske utstedende banken om å senke prisen på penger har ført til at avkastningen på innskudd har vært under deres historiske lavpunkt. 

De tilbyr deg renter som sjelden overstiger 0,75% barrieren, i motsetning til det som skjedde for noen år siden. Der det var fullstendig gjennomførbart at du vil nå 5%, og enda høyere nivåer i de mer aggressive forslagene som bankene har utviklet. I tillegg med et bredt tilbud som dekket alle typer av disse produktene.

Som en konsekvens av denne nye økonomiske konteksten har innskudd opphørt å være av interesse for kundene, og det er ikke overraskende at de retter besparelsene mot andre mer attraktive og produktive design, som i dag gir større lønnsomhet. Det er ikke risikofritt, for å utvide disse marginene er det nødvendig å knytte dem til andre finansielle eiendeler. Og ikke akkurat av aksjer, men fra andre fremvoksende markeder: råvarer, presise metaller osv..

Dette er bekreftet i årsrapporten for 2014 utarbeidet av Association of Collective Investment Institutions (Inverco), som fremhever endringen i vaner blant spanske sparere. Ikke overraskende falt vekten av innskudd i aktiva porteføljen til spanske familier i denne perioden fra 42,3% til 39.8%.

Mens disse monetære lekkasjene erog rettet til investeringsfond kollektive investeringsinstrumenter og pensjonsfond. Som en strategi for å forbedre dine personlige kontoer gjennom de mest solide økonomiske produktene.

Strategier for å øke avkastningen

Til tross for alt vil det ikke være helt umulig for deg å få en pålegg under bedre kontraktsbetingelser. Det vil utvilsomt være vanskeligere, men dynamikken i markedet genererer nye modeller, noen av dem virkelig innovative, som oppfyller dine forventninger som sparere. Det kommer helt sikkert an på profilen din som klient, men i alle fall vil det være et utløp du har, slik at pengene dine ikke avgjør for den dårlige avkastningen som tilbys av mer tradisjonelle innskudd.

De vil variere noe i strukturen siden For øyeblikket må du risikere stillingene dine litt mer, men til slutt vil du kunne nå det mest ønskede målet ditt. Ikke gjennom spektakulære prosentandeler, men i det minste slik at kontoen din er rimelig mer flytende innen utgangen av året. De lar deg betale for et lite innfall, kjøpe den nyeste TV-modellen eller til og med planlegge en tur med hele familien.

For å gjøre arbeidet ditt enklere utvikler bankene forskjellige forretningsstrategier slik at besparelsene dine kan viderekobles til andre modeller. I noen tilfeller kan du ansette flere produkter hos din vanlige bank, og i andre utvide varigheten. Enhver endring kan innebære en forbedring på noen tiendedeler av prosent i forhold til konvensjonelle innskudd. Og at i de mest aggressive designene kan forskjellen utvides til ett eller to poeng med gjennomsnittlig økning.

Første nøkkel: direkte belastning av lønnen

Det er den mest effektive opplevelsen for raskt å nå dine mål. Det eneste kravet bankene vil pålegge deg er at du knytter din vanlige inntekt til enheten. I bytte kan du inngå innskudd med en lønnsomhet på opptil 5%, som er forslaget som Bankinter har utviklet for nye kunder.

Imidlertid vil ikke alt være til ditt beste, selvfølgelig ikke. For å komme i gang, disse tilbudene gjelder bare for svært korte opphold, som sjelden overstiger 6 måneder. På samme måte når de monetære delene som kan dra nytte av disse produktene ikke alle besparelsene dine, men tvert imot dekker de maksimalt 5.000 eller 10.000 euro. Og i alle tilfeller ment for nye kunder, og til og med begrenset av kampanjens varighet.

Andre nøkkel: Koble dem til andre finansielle eiendeler

Å koble tanken til andre produkter er vanligvis den mest effektive løsningen for å øke ytelsen. Det kan være til eiendeler fra aksjemarkedet, men også fra andre finansmarkeder. Disse produktene garanterer en minimum lønnsomhet (rundt 0,50%), men hvis forventningene om omvurdering av disse eiendelene er oppfylt, kan de nå 3, 4 eller til og med 5%. Men uansett uten å være garantert, avhenger det av forholdene i finansmarkedene.

Det er en kommersiell strategi som hovedbankene bruker for å beholde hovedkundene. Og det krever en lengre varighet, å kunne nå 2 eller 3 år. Med større problemer må du avbestille, enten delvis eller totalt. Og at de vil kreve en større økonomisk innsats fra din side, ettersom de blir gjort under mer krevende minimumsbeløp, over 10.000 XNUMX euro i de fleste av bankforslagene.

Tredje nøkkel: utvid vilkårene for oppholdet

Det vil være den mest konservative taktikken du har for hånden for å forbedre ytelsen til besparelsene dine, om enn litt. Du må i det minste forlenge perioden til 2 eller 3 år. Som belønning vil du motta en ekstra interesse på noen tideler over de opprinnelige planene. Men spørsmålet du bør stille deg selv er om denne svake økningen er verdt det for å ha pengene immobilisert så lenge.

En av de største ulempene ved å bruke denne strategien er at den perioden du har satt inn eiendelene dine, kan det oppstå utgifter, også de som ikke er forutsatt i budsjettet. Og du har kanskje ikke noe annet valg enn å ty til denne langsiktige pålegg for å dekke disse behovene, og derfor frafalle interessen som tilbys av det signerte forslaget.

Fjerde nøkkel: tilbud til nye kunder

Som et siste alternativ har du ikke noe annet valg enn å gå til et av de mange tilbudene bankene har tilbudt for å tiltrekke seg nye kunder. De er veldig tilfredsstillende for dine interesser, siden de gir deg avkastning på opptil 2%. Du har mange modeller å velge mellom, fra de såkalte velkomstinnskuddene, til de tradisjonelle tilbudene som alltid har eksistert, og som begge gjenspeiler filosofien til denne kommersielle strategien.

Som i de forrige renteforslagene, er de i dette spesifikke tilfellet svært begrensede, både i varighet og i maksimale tillatte beløp for hver kontrakt. Bare hvis du tenker på å bytte bank, vil du kunne velge et av disse spareproduktene.

Og at det til og med vil tilby deg andre initiativer for å gjøre ansettelsen mer suggestiv. En av fordelene, derimot, er at De er veldig fleksible modeller som kontinuerlig fornyes og tilpasser seg utviklingen i banksektoren.

Fem tips som vil forbedre dine innskudd

Du er sannsynligvis ikke i stand til å endre investeringsstrategien din og dra til aksjemarkedene for å forbedre din posisjon. Du foretrekker en minimum og garantert avkastning, om enn lav, fremfor risikoen ved handel på aksjemarkedene. Som en konsekvens av denne avgjørelsen vil du ikke ha noe annet valg enn å endre tankegangen din, og bli involvert i en mye mer aktiv styring av besparelsene dine. Det vil være den siste sjansen til å nå dine mål.

Målet med dine handlinger vil være ingen andre, at kontoen din ved utgangen av året er sunnere som et resultat av din posisjonering i denne klassen av veldig tradisjonelle bankprodukter. Det er sant at markedsforholdene ikke vil hjelpe deg med å oppnå dette, men også at dynamikken i markedet vil tillate deg en liten snarvei for å nå dine mål.

I alle fall, glem avkastningen fra tidligere år, du vil sannsynligvis ikke se dem igjen, i det minste på kort og mellomlang sikt. Selv om enhver beslutning fra Den europeiske sentralbanken (ECB) om å heve prisen på penger - som det snart vil skje i USA - vil bidra til at fortjenestemarginene på innskudd forbedres de neste månedene. I mellomtiden har du ikke annet valg enn å importere noen av følgende anbefalinger.

• Prøv å analysere de forskjellige tilbudene bankene foreslår for degKanskje noen av dem passer til profilen din som en sparer og med høyere ytelse.
• Du kan velge å knytte beskatningen til en finansiell eiendel, og selv om den ikke vil garantere deg bedre interesse, Du vil få muligheten til å oppnå det hvis markedsforholdene gjenspeiler det.
• Ikke bare spanske banker tilbyr deg disse produktene, men andre internasjonale og lovlig etablerte på vårt territorium, som har et mer sjenerøst tilbud når det gjelder godtgjørelse.
• Du har kanskje tenkt på å bytte bank for en stund, og utseendet på kampanjetilbud for nye kunder er den perfekte unnskyldningen for å aktivere denne bevegelsen i dine personlige kontoer.
• Og til slutt, du vet kanskje ikke det du kan åpne et innskudd i andre valutaer (pund, dollar, sveitsisk franc, japansk yen, etc.), men på bekostning av å påta seg mange flere risikoer i driften. Selv om endringen er mer gunstig for deg, vil du kunne komme styrket av endringen i ledelsesmodellen.