Etasjeklausulen er en tilstand som inkluderer eller rettere tatt med en god del av det spanske banksystemet i kontraktene til boliglån variabel rente. Hvor disse var knyttet til den europeiske referanseindeksen, Euribor, eller til andre mindre relevante referanseverdier. Inkluderingen krevde at klienten betalte et minstesats eller rente, uavhengig av utviklingen av markedet. Med andre ord kan du ikke dra nytte av den gode ytelsen til disse finansielle eiendelene. Som det har skjedd de siste årene, hvor spesielt Euribor ligger i negativt territorium, og presenterer en differensial på - 0,161%.
På denne måten, hvis du hadde signert et pantelån med disse egenskapene, ville du betale mer renter enn du burde. Selv om det er lovlig, men med voldelige implikasjoner som anerkjent av de spanske rettsorganene. Ikke overraskende er hovedeffekten at du betaler en høyere månedlig betaling enn du burde hvis boliglånet virkelig var tilpasset forholdene i finansmarkedene. Derfor er det en veldig skadelig klausul for dine interesser som bankbruker.
Fra dette generelle scenariet erklærte kjennelsen fra Høyesterett 9. mai 2013 gulvklausulen null og forpliktet bankenhetene til å returner det overbetalte fra datoen for setningen. På den annen side, med den europeiske kjennelsen, kom den totale tilbakevirkende kraft som forpliktet kredittinstitusjonene til å returnere de betalte beløpene fra begynnelsen av kontrakten av lånet.
Hvordan identifisere denne paragrafen?
Et av oppdragene dine som en bankbruker du er, er å identifisere om pantet du nettopp har inngått, innebærer Etasjeklausul. Spesielt i tilfelle du kan påvirke eller reparere denne hendelsen, siden den får deg til å betale mer euro enn opprinnelig planlagt. Også å verve profesjonelle tjenester til et advokatfirma. Det er mange signaler som kan gi deg beskjed om du virkelig står overfor et pantelån med disse egenskapene.
En av de vanligste blir materialisert gjennom kvitteringen fra banken din. Fordi du kan se på konseptet "type interesse" som gjelder for deg fra denne enheten. Fordi det i virkeligheten overstiger verdien av Euribor pluss differensialet, vil det være det definitive tegnet på at du står overfor et pantelån som virkelig har et gulv.
Ta kontakt med kredittinstitusjonen din
Selvfølgelig er et annet alternativ spør banken direkte hvor du abonnerer på dette bankproduktet. Ikke forgjeves, de har forpliktelse til å bekrefte om du har et gulvklausul og å forklare det for deg, hvis du har det, hva er betingelsene for denne typen kreditt.
På den annen side kan det oppstå et annet veldig hyppig scenario blant brukere av denne klassen av produkter for å finansiere et hjem. Det er ingen ringere enn at du ikke hadde eller du vil ikke finne pantelånekontrakten. I dette spesifikke tilfellet vil du ikke ha noen annen løsning enn å saksøke ham. gjennom notarius hvor du utførte denne operasjonen. det vil si kontrakten du signerte. I dette dokumentet vil du finne ut om pantet du har signert, faktisk har innlemmet denne voldelige tilstanden, som er gulvklausulen. Uten tvil fra din side, og det vil føre til at du tar en beslutning i denne forbindelse. Uten nyanser i forhold til tilstedeværelsen av dette begrepet som genererer så mye kontrovers blant spanske brukere.
Gjennomgå bankkvitteringer
Gjennom de foregående eksemplene kan det hende du ikke kommer til at du står overfor en gulvklausul i pantelånet ditt. Ikke bekymre deg for mye om denne lille informasjonen om pantet ditt. Du vil ha andre små triks som vil gjøre deg klar av at tvil fra nå av er overdrevne problemer i formaliseringen. En av strategiene du kan bruke er basert på noe så enkelt som det er sjekk bankkvitteringen av den siste lånebetalingen.
Vel, innen denne enkle operasjonen, må du fra nå av sjekke om renten som vises som betalt ikke er lik summen av Euribor pluss avtalt differensial. Fordi ved hjelp av denne operasjonen vil du se om det tegnede pantelånet har en gulvklausul, og hva som er viktigere, hva er den interessen som vil bli konstituert som et tak. Og at det ikke vil tillate deg å dra nytte av fallene i den europeiske referanseindeksen som de fleste av pantelånene de siste årene er knyttet til. Uten å måtte gå til andre mer komplekse informasjonskanaler som kan kreve større kunnskap om kontraktene i denne klassen av bankprodukter.
Hvorfor er du interessert i å vite denne informasjonen?
Det er veldig viktig at du samler inn denne informasjonen fordi du vil være i stand til å iverksette noen andre prosessuelle rettssaker mot den finansielle enheten som har ansvaret for markedsføring av denne typen kreditter, som er så spesielle når det gjelder formålet. For du burde vite fra nå av at EU-domstolen (CJEU) har støttet full tilbakevirkning av gulvklausulene. Dette er veldig viktig for alle typer krav du ønsker å utføre fra disse nøyaktige øyeblikkene.
Ikke overraskende betyr en av virkningene av denne handlingen fra brukerne at bankene fra nå av må returnere for høy rente betalt av kunder som hadde pant i denne klausulen. Dette betyr i praksis at hvis du er i denne situasjonen, må de returnere betydelige beløp til deg. Som et resultat av forskjellene i månedlige avdrag som du skal betale i stedet for de som er brukt fra modellene med et gulv. Som det vil medføre at du drar veldig godt av denne nye regnskapsoperasjonen.
Hva innebærer en etasjeklausul?
I alle fall vil det være helt nødvendig for deg å verifisere at du som bruker antar å ha en gulvklausul i pantelånet. Fordi forskjellene mellom de som betaler det og hva du skal betale er mer enn vesentlige, slik du vil kunne bekrefte fra nå av. Ikke overraskende snakker vi om en helt spesiell klausul som banken kan ta med i pantelånet når den er signert. Hvor det mest bemerkelsesverdige er at det etablerer minimumsrente at du må betale selv om Euribor, referansen for de fleste spanske pantelån, er nedenfor.
For at du skal verifisere hvordan det er en veldig krenkende tilstand fra finansinstitusjoner, ikke noe bedre enn gjennom et enkelt eksempel. Selv om Euribor har falt til 0,75%Hvis klausulen er på 2%, beregnes den månedlige avgiften ved å betale denne satsen. Det vil si at du under ingen omstendigheter vil kunne dra nytte av fallet i indeksen. Slik det har utviklet seg i finansmarkedene de siste fem årene. Der den europeiske referanseindeksen til og med har nådd negativt terreng og på historisk lavt nivå. Uten at du selv kan dra nytte av dette scenariet som er så gunstig for dine interesser som bankbruker.
Uansett bestemte en stor del av bankene seg for å senke prisen på pantelån for å avhjelpe denne forekomsten. Dette oversatt raskt til stadig mer konkurransedyktige spreads, og noen av dem sto til og med på nivåer veldig nær 2%. I tillegg eliminerer en god del av provisjonen og utgiftene i forvaltningen eller vedlikeholdet. Til det punktet at du selv trodde at du hadde signert et pantelån for kjøp av ditt veldig fordelaktige hjem. Når du i virkeligheten betalte mer krevende månedlige innbetalinger enn det du faktisk skyldte.
Når er de ikke veldig gjennomsiktige?
Et annet aspekt som må avklares er om disse helt spesielle forholdene er en del av en såkalt mangel på åpenhet. I denne forstand kan du ikke glemme at gulvklausulene er lovlige når deres fulle gjennomsiktighet er akkreditert. Det vil si at pantelånene er skrevet på en enkel måte og fremfor alt forståelig for alle brukere. Og for det andre at banken selv har informert deg om det før signering, både med hensyn til denne klausulen og konsekvensene den kan utvikle seg i din innenlandske økonomi. Utover andre tekniske og til og med regnskapsmessige hensyn.
Disse typer forhold gjelder for rentepant med variabel rente, nesten alltid knyttet til Euribor, som representerer mer enn 92% av kontraktene som er etablert i Spania, ifølge de siste dataene fra Bank of Spain. Selv om du burde vite at ikke alle disse pantene har blitt markedsført under forhold med liten gjennomsiktighet.
Ikke overraskende er dette en av faktorene som tas i betraktning for å reise krav for domstolene. Av denne grunn er det annerledes at de har en gulvklausul enn at de er utviklet med liten gjennomsiktighet av bankenhetene. De er helt forskjellige ting som du må vurdere fra nå av, og som kan føre deg til forskjellige strategier i kravet.