Već je činjenica da ako imate hipoteku, odmah ćete je formalizirati i od sada će koštati malo skuplje. Kao posljedica povećanja razine Europska mjerila, Euribor, koji je u uzlaznoj fazi pet mjeseci. To se dogodilo od prošlog svibnja, tako da se na taj način odmiče od povijesnih najnižih razina nakon početka godine u kojoj je ostalo u potpunosti stagnirati. Naravno, to nije dobra vijest za korisnike koji su uronjeni u ovaj postupak.
Prvi je razlog taj što će vaš hipotekarni kredit biti skuplji, s malo mjesečnih uplata Zahtjevnije. Iako će razlika koju ćete imati na ovoj poziciji biti vrlo malo eura, najviše zabrinjava to što će to biti trend koji će se od sada pojačavati. U funkciji evolucija tipova interesa na financijskim tržištima. U tom smislu, moramo imati na umu da će ga europske monetarne vlasti potonuti u narednim mjesecima. Nakon što je bio nepomičan na 0% od 2014. Gdje je cijena novca praktički bila nula. Odnosno nula
Pa, ovo se promijenilo od listopada 2018., revizija europskog referentnog indeksa dovodi do povećanja mjesečnih uplata hipoteke prvi put od 2014. Kao rezultat toga što Euribor nudi neke manje negativne stope nego u drugim vježbama. To je dovelo do pregleda hipotekarnih zajmova i novih zahtjeva koji su formalizirani za povećanje mjesečne naknade. Trenutno iznos nije jako značajan, kreće se oko 10 ili 15, ovisno o potrebnom iznosu. Ali od sada će se postupno povećavati. Prema porastu koji se generira u cijeni novca.
Prognoza za sljedećih nekoliko godina
U vezi s prognozom europskog referentnog indeksa, poznatijeg kao Euribor, odjel za analizu Bankintera ističe da je u strateškom izvješću za treće tromjesečje 2018. godine njegova prognoza Euribora za 2018. i 2019. godinu glavni pokazatelj za izračun hipoteke u narednim mjesecima . Njegova prognoza predviđa 12-mjesečni euribor, najčešći pokazatelj za izračun hipoteka, koji će biti oko -0,17% do kraja 2018. godine.
Dok će se, naprotiv, njegova prognoza za Euribor u 2018. kretati u rasponu od -0,30% i -0,10%. Napokon, Euribor prognoza za 2019. godinu predviđa povećanja koja će biti između najmanje -0,10% i najviše 0,30%, sa središnjim scenarijem koji će se kretati između 0,10% i 0,20%. Što se tiče kamatnih stopa, analitičari Bankintera misle da se «kamatne stope neće mijenjati prije prve polovice 2019. godine, ali očekujemo da će stopa depozita doseći 0,0%, u odnosu na trenutnih -0,40%)».
S prosječnom kamatom od 2,20%
Za hipoteke sastavljene od ukupne imovine u lipnju, prosječna kamatna stopa na početku je 2,49% (6,8% niža od lipnja 2017.) i prosječni rok od 23 godine, prema najnovijim podacima Državnog zavoda za statistiku ( INE). Izvještaj također pokazuje da 62,9% hipoteka ima promjenjivu kamatnu stopu i 37,1% po fiksnoj stopi. Prosječna kamatna stopa na početku iznosi 2,19% za hipoteke s promjenjivom kamatnom stopom (11,3% niža nego u lipnju 2017.) i 3,25% za hipoteke s fiksnom kamatnom stopom (0,5% viša).
Što se tiče hipoteka na domove, prosječna kamatna stopa iznosi 2,63% (4,5% niža nego u lipnju 2017.) i prosječni rok od 24 godine, pokazuju podaci INE-a. 60,8% hipoteka na kuće ima promjenjivu stopu, a 39,2% fiksnu. S druge strane, hipoteke s fiksnom kamatnom stopom doživljavaju a Godišnja stopa smanjenja za 2,2%. Prosječna kamatna stopa na početku iznosi 2,43% za hipoteke na domove s promjenjivom kamatnom stopom (s padom od 5,7%) i 3,03% za hipoteke s fiksnom kamatnom stopom (3,5% niža).
Promjene u registru se povećavaju
Ukupan broj hipoteka s promjenama njihovih uvjeta upisanih u matične knjige imovine je 5.706, 22,8% manje nego u lipnju 2017. U stambenom zbrinjavanju broj hipoteka koje mijenjaju njihove uvjete smanjuje se za 26,3%. S obzirom na vrstu promjene uvjeta, u lipnju ih ima 4.476 novacija (ili izmjene proizvedene s istom financijskom institucijom), s godišnjim smanjenjem od 22,4%.
U drugom smislu, također je vrijedno spomenuti da broj operacija koje mijenjaju entitet (subrogacije vjerovniku) opada za 30,7%, dok broj hipoteka u kojima mijenja se vlasnik hipotekarne imovine (subrogacije prema dužniku) porasle su za 3,5%. U tom smislu postoji trend koji prelazi s hipoteke s promjenjivom na fiksnu kamatnu stopu, kao posljedica promjene trenda u europskom referentnom indeksu, iako pod udjelom koji još uvijek nije većina među korisnicima ove vrste financijskih proizvoda.
Više interesa od 2018
U Španjolskoj je velika većina varijabilnih hipotekarnih zajmova povezana s Euriborom, upravo zato što je to pokazatelj koji se uspostavlja s prosjekom stopa po kojima banke zajamčuju. Prema Državnom zavodu za statistiku, više od 90% operacija izvodi se pod tim uvjetom. Iako su preostali modeli financiranja očito manjina među korisnicima banaka. Čeka se primjena Euribor Plus novi način povezivanja hipoteke i koji polazi od objektivnijih pristupa.
Odluka europskih monetarnih organizacija da podignu kamatnu stopu ozbiljan je problem za hipoteke s promjenjivom kamatnom stopom. Između ostalih razloga jer će ih poskupjeti u plaćanju njihovih mjesečnih rata i na razinama koje će ovisiti o intenzitetu tih povećanja. Do te mjere da od sada može biti važan čimbenik u potpisivanju fiksne ili promjenjive hipoteke. Jer prvi imaju veliku prednost u tome što su uvijek platit ćete isto kroz vašu mjesečnu naknadu. Što god se dogodilo na financijskim tržištima, jer ćete u svakom trenutku znati cijenu svog zapošljavanja.
Učinci rasta cijena novca
U svakom slučaju, postoje i drugi kolateralni učinci koje će ovaj porast izazvati u ovoj klasi financijskih proizvoda i koje biste od sada trebali znati. Kao na primjer, oni koje ćemo vam izložiti u nastavku:
- Već će vam biti puno složenije pronaći kredit rasponi ispod 1%, baš kao što se to vama dogodilo do sada.
- Provizije se mogu povećati za nekoliko desetina postotaka od njihovih izvornih cijena. Također će biti teže otkriti hipoteke koje su izuzete od provizija i drugih troškova u njihovom upravljanju ili održavanju.
- Možda je vrijeme da se podigne hipoteka s fiksnom stopom izbjegavajte ovo otvrdnjavanje u uvjetima hipoteke s promjenjivom stopom. Srednjoročno i dugoročno platit ćete manje novca u mjesečnim ratama. Plaćate isto, što god da se dogodi s cijenom novca.
- Nije najbolje vrijeme pretplatiti se na ovu klasu hipoteka pasti na Zemlju što se tiče razvoja kamatnih stopa.
Hipoteke povezane s euriborom
Od 5.706 hipoteka s promjenama u njihovim uvjetima, 48,5% je zbog promjena u kamatnim stopama. Nakon promjene uvjeta, postotak hipoteke s fiksnom stopom povećava se sa 7,0% na 14,6%, dok se hipoteka s promjenjivom kamatom smanjila s 92,6% na 85,0%. Euribor je stopa na koju se odnosi najveći postotak hipoteke s promjenjivom stopom, i prije promjene (76,9%) i nakon (77,9%). Nakon izmjene uvjeta, prosječna kamata na kredite pod hipotekom s fiksnom kamatnom stopom smanjila se za 0,9 bodova. Hipoteke s promjenjivom stopom također su pale 0,9 postotnih bodova.
Europska mjerila je ona s kojom su povezani više od 90% operacija formalizirana uz promjenjivu kamatnu stopu. Očito prevladava u ugovorima koje su potpisali korisnici i iznad ostalih indeksa koji su trenutno manjina u njihovom prihvaćanju. S druge strane, podaci Nacionalnog instituta za statistiku (INE) također pokazuju da su autonomne zajednice s najvećim brojem hipoteka osnovanih na kućama u lipnju Zajednica Madrida (6.399), Andaluzija (5.765) i Katalonija ( 4.852).
Ukupan broj hipoteka s promjenama njihovih uvjeta upisanih u matične knjige imovine je 5.706, 22,8% manje nego u lipnju 2017. U stambenom zbrinjavanju broj hipoteka koje mijenjaju njihove uvjete smanjuje se za 26,3%. S obzirom na vrstu promjene uvjeta, u lipnju ih ima 4.476 novacija (ili izmjene proizvedene s istom financijskom institucijom), s godišnjim smanjenjem od 22,4%.
U tom smislu postoji trend koji prelazi s hipoteke s promjenjivom kamatnom stopom, kao posljedica promjene trenda u europskom referentnom indeksu.