U ovom trenutku novog ekonomskog ciklusa nije tajna da čuvanje naše štednje u oročenim depozitima nije dobra investicijska operacija. Učinak koji nude ovi bankarski proizvodi ispod je povijesnih najnižih nivoa, krećući se u uskom rasponu od 0,20% do 0,60%, ovisno o ostvarenim iznosima i njihovim rokovima. Kao posljedica odluke Europske središnje banke da snizi cijenu novca. Bankarski subjekti koji ovu mjeru prenose na sve svoje štedne proizvode (depoziti, mjenice ...).
Nezadovoljstvo štediša važno je zbog ovog smanjenja performansi, pa čak ni produljivanjem uvjeta tih proizvoda neće biti nagrađeni za svoju želju da ušteđevinu sačuvaju u banci. Zbog toga hitno traže druge alternative za poboljšanje svog položaja (monetarni fondovi, dionice, korporativne obveznice itd.). Iako u nekim slučajevima oporeziva zbog većeg rizika koji moraju preuzeti u svom poslovanju. Pogotovo oni izvedeni s burzi.
Međutim, nisu izgubili sve, i kroz neke depoziti obroka - Ako promijenite strategiju ulaganja - moći ćete znatno poboljšati svoju profitabilnost. Dok ne postignete prihvatljivije marže za svoje interese, koje mogu čak i do 5%. Zauzvrat, morat će izmijeniti pristup štednji, prolazeći kroz veći odnos s entitetom, produžujući uvjete, ugovarajući druge proizvode ili se izravno odlučujući za promotivne ponude koje nagrađuju njihov ekonomski doprinos kroz te nacrte štednje.
Primjenom ovih filtara na vaš odabir, poboljšanje izvedbe oročenih depozita možda više neće biti nemoguća misija za vaše vlasnike. Da bi to učinili, bit će im dovoljno primijeniti niz smjernica u svom ponašanju, kako sa svojom bankom, tako i s tim proizvodima. Trebat će, naravno, dodatni napor kako bi se pronašle najbolje mogućnosti štednje na nacionalnom bankarskom tržištu.
Prvi ključ: steknite veću lojalnost kod svoje banke
Ugovaranje drugih proizvoda s vašim entitetom (kartice, osiguranje, mirovinski plan itd.) Može dovesti do značajnog poboljšanja stanja spremnika. Stvaranje konkurentnije kamatne stope, što povećava marže koje trenutno pružaju banke za nekoliko desetina. Ključ ove strategije sastojat će se od veće povezanosti s entitetom.
Klijenti mogu iskoristiti ovu tendenciju banaka da preuzimaju bolje depozite, i što je još važnije, uz bolje uvjete u ugovaranju. I kao posljedica ove komercijalne strategije, odlučite se za proizvode koji mogu postići profitabilnost blizu 1% -
Drugi ključ: izravno terećenje platnog spiska
Kroz ovu bankarsku operaciju postići će se najbolje mogućnosti, što u najagresivnijim prijedlozima može dovesti do modela koji generiraju 5%. Štoviše, Bit će obvezni uvjet povezivanja platnog spiska (mirovine ili redovnog dohotka) u banci. Možda je vrlo zahtjevno i traže ga za iznos veći od 2.000 eura. Mogu čak uključiti izravno terećenje glavnih domaćih računa (struja, voda, plin, itd.) Kao formulu za postizanje ciljeva.
Unatoč tome, bit će to prilično ograničeni depoziti. Uz pretjerano kratke uvjete boravka i za novčane tranše, koje uglavnom ne prelaze granicu od 10.000 eura. Isto tako, izrađene su bez mogućnosti obnove kada isteknu.
Treći ključ: povežite ih s drugom financijskom imovinom
To je najzadovoljavajući model za klijente banke koji žele dobiti prihvatljiviju profitnu maržu. Korištenjem ovog pristupa, barijera od 5% može se prevladati, ali ne bez problema. Nisu usredotočeni samo na imovinu na burzi, već i na druge alternative. Među onima koja se ističu su tržišta sirovina, plemenitih metala ili čak europska mjerila poznata kao Euribor.
Njegova se mehanika malo razlikuje od tradicionalnih modela. Polaze od zajamčene kamate, u skladu s maržama konvencionalnih depozita. I od ovog trenutka, temeljite sva svoja očekivanja o izvedbi na činjenici da povezana imovina ispunjava minimalne ciljeve u svojoj cijeni i da nije uvijek ispunjena.
Samo se na taj način mogu postići ciljevi, iako da, uz spektakularniji povratak, što u najboljim slučajevima može doseći i do 10%. Zauzvrat će ponuditi zahtjevnije modele koji se iskristaliziraju pod nametima s duljim trajanjem i većim doprinosima.
Četvrti ključ: odlučite se za promotivne ponude
Sve su češće banke da plasiraju proizvode za nove klijente pomoću kojih mogu poboljšati svoje uvjete osiguranja, ponekad čak i dramatično. To su tzv promocije za privlačenje novca od drugih subjekata i za koje koriste svoje najbolje oružje kako bi olakšali ovaj proces. Pojedinci koji se odluče za ove dizajne neće imati problema s prosječnim prinosom između 1% i 2%, čak i nešto više za najagresivnije prijedloge.
Opet, zadovoljstvo neće biti potpuno jer se prodaju pod određenim ograničenjima. Kratki rokovi, mogućnost neobnavljanja i zahtjevi njihovih doprinosa bit će neki od njih. Iako su, naprotiv, na većinski način omogućeni među ponudom koju su predstavili entiteti.
Peti ključ: proširenje uvjeta trajnosti
Tu je i klasični resurs produžite svoje uvjete, do 3 ili 5 godina, kao način bržeg primanja vaših interesa. Iako poboljšanje njihovih marži neće biti više od nekoliko desetina iznad trenutnog prosjeka ovih bankarskih proizvoda.
Podsticajni element njihovog zapošljavanja pod ovim uvjetima upravo je dugo razdoblje u kojem učinjeni doprinosi neće biti dostupni. I da će im u određenom trenutku možda trebati suočenje s dodatnim plaćanjem, nepredviđenim troškovima ili kao rezultat naših poreznih obveza. U svakom slučaju, To je naknada koja će biti zajamčena tijekom cijelog razdoblja pologa, čak i ako se tržišni uvjeti razlikuju.
Šesti ključ: kombinirajte ga s investicijskim fondovima
Konačno, ostaje resurs za odabir onih modela, koji su sve češći s obzirom na nisku profitabilnost ovih proizvoda, na kojima se temelji njihova strategija povezati ga s investicijskim fondovima tako da je ulaganje zadovoljavajuće za svoje podnositelje zahtjeva.
Podijeljeni su 50% za svaki od modela ulaganja. I dok dio koji odgovara fiksnom dohotku (depoziti) održava svoju komercijalnu konstantu nepromijenjenom, drugi dio (investicijski fondovi) je ono što generira naknadu svake godine izdašnije kod vlasnika ovog proizvoda.
Sedmi ključ: unajmite ga u devizama
Nesumnjivo, to može biti još jedna opcija za postizanje naših ciljeva, iako s velikom neugodnošću da je to vrlo rizična operacija, jer njezini učinci mogu biti suprotni. Mogu se ugovoriti u glavnim međunarodnim valutama (švicarski franak, američki dolar, japanski jen, norveška kruna ...), ali ovisno o njegovim fluktuacijama na financijskim tržištima, i to neće uvijek biti od koristi našim interesima, već upravo suprotno.
Uz to, budući da morate pretplatiti u drugim valutama osim u euru, morat ćete pretpostaviti dodatne provizije za svaku operaciju, što će osobito ograničiti moguće koristi koje bi ova vrsta posebnog nametanja mogla podrazumijevati. A s druge strane, deponenti će trebati duboko poznavanje tih tržišta. Ili barem potražite savjet profesionalaca na ovim financijskim tržištima.
Glavni doprinosi iz depozita
Ako se, unatoč svemu, kupci odluče pretplatiti na bilo koji od ovih bankarskih proizvoda, morat će gledati ne samo njihov novčani aspekt. Oni imaju i druge doprinose koji mogu biti stvarno korisni, posebno u razdobljima financijskih previranja ili ekonomske neizvjesnosti.
Znajući, u svakom slučaju, da će svako povećanje kamatnih stopa koristiti vašoj profitabilnosti. I u ovom smislu, Valja napomenuti da je cijena novca gotovo na nuli, posebno na 0,25%, i svaka promjena monetarne politike od strane europskih gospodarskih vlasti, značit će veći prinos za ove proizvode.
- Potpuno jamče doprinose kupaca po dospijeću, i ako iz bilo kojeg razloga banka koja je izdala proizvod propadne, zajamči se do 100.000 eura putem Fonda za jamstvo depozita (FGD). Iako se, naprotiv, kod ostalih proizvoda namijenjenih štednji (bankarske mjenice) ovaj tretman ne bi dogodio.
- Uvijek nude zajamčene performanse, što je poznato od trenutka kada je proizvod pretplaćen i ne ide na štetu fluktuacijama na financijskim tržištima. Osim u onim slučajevima u kojima postoji djelomična veza s drugom financijskom imovinom s tržišta dionica.
- Oni ne generiraju nikakve troškove u upravljanju ili provizijama. Samo onaj koji je omogućen ranim otkazivanjem, bilo potpuno ili djelomično, a koji može doseći 0,50% cijene izvedene operacije.
- Riječ je o bankarskom proizvodu prilagođenom svim profilima klijenata, koja ne zahtijeva posebna znanja o svom radu, a koja se mogu formalizirati od više izvršne direktorice do domaćice. Oslobođeni bilo kakvih rizika.
- Izvrsna ponuda koju banke predstavljaju znači da ih se može birati između mnogih modela: u naravi, povećanje profitabilnosti, ugovaranje putem interneta, za nove klijente ... I to bi trebalo odabrati na temelju karakteristika koje klijent predstavlja.
- Poticaj stvoren za njihovo zapošljavanje je da, zbog novih komercijalnih strategija banaka, vaši se interesi mogu naplatiti unaprijed, bez potrebe za čekanjem isteka. Kroz različite modalitete: mjesečno, tromjesečno, semestralno ili godišnje.