Kako možete poboljšati profitabilnost depozita?

Oročeni depoziti uspostavljeni su praktički već dugi niz godina kao štedni proizvod par excellence posebno usmjeren na vrlo dobro definiran profil kupca: obrambeni korisnik koji ima značajnu kupovnu moć i daje veću važnost sigurnosti na štetu rizika povezanog s drugim bankarskim proizvodima za dionice (burza, investicijski fondovi, derivati ​​itd.).

Međutim, ovo utočište štediša postupno gubi ulogu poželjnog bankarskog proizvoda koji zadržava kapital nekoliko godina. Odluka europske banke izdavatelja da snizi cijenu novca dovela je do toga da je prinos na depozite ispod njihovih povijesnih najnižih razina. 

Nudi vam kamatne stope koje rijetko prelaze granicu od 0,75%, za razliku od onoga što se dogodilo prije nekoliko godina. Gdje je bilo potpuno izvedivo da ćete doseći 5%, pa čak i više razine u najagresivnijim prijedlozima koje su razvile banke. Uz to, širokom ponudom koja je pokrivala sve vrste ovih proizvoda.

Kao posljedica ovog novog ekonomskog konteksta, depoziti su prestali biti zanimljivi kupcima i ne čudi što svoju ušteđevinu usmjeravaju prema drugim atraktivnijim i produktivnijim dizajnom, koji trenutno nude veću isplativost. Nije bez rizika, jer je za proširenje tih marži potrebno povezati ih s drugom financijskom imovinom. I ne baš dionica, ali s drugih tržišta u nastajanju: sirovine, precizni metali itd..

To je potvrđeno u godišnjem izvješću za 2014. koje je pripremilo Udruženje institucija za kolektivno ulaganje (Inverco), a koje naglašava promjenu navika među španjolskim štedišama. Nije iznenađujuće što je u ovom razdoblju težina depozita u portfelju imovine španjolskih obitelji pala s 42,3% na 39.8%.

Dok su ta novčana curenjai usmjerena na investicijske fondove instrumenti kolektivnog ulaganja i mirovinski fondovi. Kao strategija za poboljšanje vaših osobnih računa putem najsolventnijih financijskih proizvoda.

Strategije za povećanje vašeg povrata

Unatoč svemu, neće vam biti potpuno nemoguće nametnuti se pod boljim uvjetima ugovaranja. To će nesumnjivo biti teže, ali dinamičnost tržišta generira nove modele, od kojih su neki zaista inovativni, koji ispunjavaju vaša očekivanja kao štediša. To zasigurno ovisi o vašem profilu kao klijenta, ali u svakom slučaju to će biti prodajno mjesto koje imate kako se vaš novac ne bi podmirio za loš prinos koji nude tradicionalniji depoziti.

Oni će se ponešto razlikovati u svojoj strukturi, budući da Trenutno ćete morati malo više riskirati svoje pozicije, ali na kraju ćete moći postići svoj najpoželjniji cilj. Ne kroz spektakularne postotke, ali barem tako da do kraja godine vaš tekući račun bude relativno vedriji. Omogućit će vam da platite mali hir, kupite najnoviji model televizora ili čak zakažete putovanje s cijelom obitelji.

Kako bi vam olakšale posao, banke razvijaju različite poslovne strategije kako bi se vaša ušteda mogla preusmjeriti na druge modele. U nekim slučajevima unajmite više proizvoda kod svoje uobičajene banke, au drugima produžite uvjete trajnosti. Svaka promjena može značiti poboljšanje od nekoliko desetina postotaka u odnosu na konvencionalne depozite. I da se kod najagresivnijih dizajna razlika može proširiti do jedne ili dvije točke prosječnog povećanja.

Prvi ključ: izravno terećenje platnog spiska

Najučinkovitije je iskustvo brzo postići svoje ciljeve. Jedini uvjet koji će vam banke nametnuti jest da svoj redoviti prihod povežete s pravnim osobom. U zamjenu možete ugovoriti depozite s profitabilnošću do 5%, kao i prijedlog koji Bankinter razvija za nove klijente.

Međutim, neće sve biti u vašem najboljem interesu, naravno da neće. Započeti, Ove ponude vrijede samo za vrlo kratke termine boravka, koji rijetko prelaze 6 mjeseci. Isto tako, novčane tranše koje mogu imati koristi od ovih proizvoda ne dosežu svu vašu uštedu, već upravo suprotno, pokrivaju najviše 5.000 ili 10.000 eura. I to u svim slučajevima, namijenjeno novim kupcima, pa čak i ograničeno trajanjem promocije.

Drugi ključ: povežite ih s drugom financijskom imovinom

Povezivanje spremnika s drugim proizvodima obično je najučinkovitije rješenje za povećanje njegovih performansi. To može biti imovina s burze, ali i s drugih financijskih tržišta. Ovi proizvodi jamče minimalnu profitabilnost (oko 0,50%), ali ako se ispune očekivanja od revalorizacije ove imovine, ona mogu doseći 3, 4 ili čak 5%. No, u svakom slučaju, a da to ne bude zajamčeno, to ovisi o uvjetima na financijskim tržištima.

Komercijalna je strategija koju glavne banke koriste da bi zadržale svoje glavne kupce. A to zahtijeva dulji rok trajanja, budući da se mogu doseći 2 ili 3 godine. S većim problemima morat ćete otkazati, bilo djelomično ili potpuno. I da će s vaše strane trebati veći financijski napor jer su napravljeni pod zahtjevnijim minimalnim iznosima, većim od 10.000 eura u većini prijedloga banaka.

Treći ključ: produžite uvjete boravka

Bit će to najkonzervativnija taktika koja vam je pri ruci za poboljšanje izvedbe vaše ušteđevine, iako neznatno. Morat ćete produljiti njegovo razdoblje na najmanje 2 ili 3 godine. Kao nagradu dobit ćete dodatnu kamatu od nekoliko desetina iznad izvornih planova. Ali pitanje koje biste si trebali postaviti jest isplati li se ovo slabo povećanje toliko dugo imobilizirati novac.

Jedan od glavnih nedostataka primjene ove strategije je da u razdoblju u kojem ste položili imovinu mogu nastati bilo koje vrste troškova, čak i oni koji nisu predviđeni u vašem proračunu. I možda vam ne preostaje ništa drugo nego pribjeći ovom dugoročnom nametanju kako biste udovoljili tim potrebama, a time i odricanje od interesa koji nudi potpisani prijedlog.

Četvrti ključ: ponude za nove kupce

Kao zadnju alternativu nećete imati izbora nego otići u jednu od mnogih ponuda koje banke nude za privlačenje novih kupaca. Oni su vrlo zadovoljavajući za vaše interese, jer vam pružaju povrat do 2%. Možete odabrati između mnogo modela, od takozvanih depozita dobrodošlice, do tradicionalnih ponuda koje su oduvijek postojale i koje odražavaju filozofiju ove komercijalne strategije.

Kao i u prethodnim prijedlozima s fiksnim dohotkom, u ovom konkretnom slučaju oni su vrlo ograničeni, kako u trajanju trajanja, tako i u maksimalnim iznosima dopuštenim za svaki ugovor. Samo ako razmišljate o promjeni banke, moći ćete se odlučiti za jedan od ovih štednih proizvoda.

A ponudit će vam čak i druge inicijative kako bi vaše zapošljavanje bilo sugestivnije. S druge strane, jedna je od njegovih prednosti To su vrlo fleksibilni modeli koji se kontinuirano obnavljaju i prilagođavaju razvoju bankarskog sektora.

Pet savjeta koji će poboljšati vaše depozite

Vjerojatno niste u mogućnosti promijeniti svoju investicijsku strategiju i uputiti se na tržišta dionica kako biste poboljšali svoju poziciju. Više ćete voljeti minimalni i zajamčeni povrat, iako nizak, od rizika koji su uključeni u trgovanje na burzama. Kao posljedica ove odluke, nećete imati izbora nego promijeniti svoj način razmišljanja, i uključite se u puno aktivnije upravljanje štednjom. To će biti zadnja prilika za postizanje vaših ciljeva.

Cilj vašeg djelovanja neće biti nitko drugi, da je do kraja godine vaš račun zdraviji kao rezultat vašeg pozicioniranja u ovoj vrsti tradicionalnih bankarskih proizvoda. Istina je da vam tržišni uvjeti neće pomoći da to postignete, ali isto tako da će vam dinamičnost tržišta omogućiti mali prečac za postizanje vaših ciljeva.

U svakom slučaju, zaboravite na prinose iz prethodnih godina, vjerojatno ih više nećete vidjeti, barem kratkoročno i srednjoročno. Iako je svaka odluka Europske središnje banke (ECB) o podizanju cijene novca - kao što će se uskoro dogoditi u Sjedinjenim Državama - pomoći će poboljšanju profitne marže na depozite tijekom sljedećih nekoliko mjeseci. U međuvremenu vam neće preostati ništa drugo nego uvoziti bilo koju od sljedećih preporuka.

• Pokušajte analizirati različite ponude koje vam banke predlažuMožda neki od njih vašem profilu odgovaraju kao štediši i s boljim performansama.
• Možete odlučiti povezati svoje oporezivanje s financijskom imovinom i iako vam neće jamčiti bolji interes, Imat ćete priliku to postići ako to odražavaju tržišni uvjeti.
• Ne nude vam samo španjolske banke ove proizvode, ali drugi međunarodni i pravno utemeljeni na našem teritoriju, koji imaju izdašniju ponudu u pogledu svoje naknade.
• Možda ste već neko vrijeme razmišljali o promjeni banke, a pojava promotivnih ponuda za nove kupce savršen je izgovor za aktiviranje ovog pokreta na vašim osobnim računima.
• I na kraju, možda to ne znate možete otvoriti depozit u drugim valutama (funta, dolar, švicarski franak, japanski jen itd.), iako po cijenu preuzimanja mnogo više rizika u operaciji. Iako će vam promjena biti korisnija, moći ćete se pojaviti ojačani promjenom modela upravljanja.