Minimalna klauzula uvjet je koji uključuje ili, točnije, uključuje dobar dio španjolskog bankarskog sustava u ugovore od hipotekarni krediti promjenjiva stopa. Tamo gdje su bili povezani s europskim mjerilom, Euriborom, ili drugim manje relevantnim mjerilima. Uključivanje je zahtijevalo da klijent plati minimalna stopa ili kamata, neovisno evolucije tržišta. Drugim riječima, ne biste mogli imati koristi od izvrsne izvedbe ove financijske imovine. Kao što se događa posljednjih godina, gdje se posebno Euribor nalazi na negativnom teritoriju, što predstavlja razliku od - 0,161%.
Na taj način, da ste potpisali hipoteku ovih karakteristika, plaćali biste više kamata nego što biste trebali. Iako legalno, iako sa nasilne implikacije kako su priznala španjolska pravosudna tijela. Nije iznenađujuće, njegov glavni učinak je da biste plaćali veću mjesečnu uplatu nego što biste trebali da se hipoteka stvarno prilagodila uvjetima na financijskim tržištima. Stoga je to vrlo štetna klauzula za vaše interese kao korisnika bankarstva.
Iz ovog općeg scenarija, presuda Vrhovnog suda od 9. svibnja 2013. proglasila je nižom klauzulu i obvezala bankarske subjekte da vratiti preplaćeno od datuma kazne. S druge strane, europskom presudom došlo je do ukupne retroaktivnosti koja je obvezala kreditne institucije da u ugovoru o zajmu od početka vrate prekoračene iznose.
Kako prepoznati ovu klauzulu?
Jedna od vaših misija kao korisnika banke je da utvrdite uključuje li hipoteka koju ste upravo ugovorili Klauzula o podu. Pogotovo u slučaju da biste mogli utjecati na ovaj incident ili ga popraviti, jer će vam to platiti više eura nego što je bilo predviđeno u početku. Također, za prijavu profesionalnih usluga odvjetničkog društva. Pa, postoje mnogi signali koji vam mogu pružiti saznanje jeste li stvarno suočeni s hipotekarnim zajmom ovih karakteristika.
Jedan od najčešćih je materijaliziran na računu iz vaše banke. Jer možete pogledati koncept "vrsta interesa" koji se odnose na vas iz ovog entiteta. Jer u stvari, ako premaši vrijednost euribora plus diferencijal, to će biti konačni znak da ste suočeni s hipotekom koja stvarno ima podnu klauzulu.
Provjerite kod svoje kreditne institucije
Naravno da je druga opcija pitajte banku izravno gdje ste pretplatili ovaj bankarski proizvod. Ne uzalud, oni su dužni potvrditi imate li minimalnu klauzulu i objasniti vam, ako je imate, koji su uvjeti ove vrste kredita.
S druge strane, među korisnicima ove klase proizvoda za financiranje kuće može se pojaviti još jedan vrlo čest scenarij. To je ništa drugo nego što niste imali ili nećete pronaći ugovor o hipotekarnom zajmu. Pa, u ovom konkretnom slučaju nećete imati drugog rješenja osim da ga tužite. preko javnog bilježnika gdje ste izvršili ovu operaciju. odnosno ugovor koji ste potpisali. U ovom ćete dokumentu saznati je li hipoteka koju ste potpisali stvarno sadržavala ovo nasilno stanje, a to je minimalna klauzula. Bez ikakve sumnje s vaše strane, a to će vas navesti da donesete odluku u tom pogledu. Bez nijansi u odnosu na prisutnost ovog izraza koji stvara toliko kontroverzi među španjolskim korisnicima.
Pregledajte bankovne račune
Moguće je da kroz prethodne primjere nećete doći do zaključka da se pri hipotekarnom zajmu suočavate s klauzulom o minimalnom iznosu. Ne brinite se previše zbog ovih malo podataka o vašoj hipoteci. Imat ćete i druge male trikove koji će vam pojasniti iz ovih su trenutaka pretjerani problemi u njihovoj formalizaciji. Jedna od strategija koju možete koristiti temelji se na nečem što je jednostavnije provjerite bankovni račun zadnjeg plaćanja zajma.
Pa, u ovoj jednostavnoj operaciji morat ćete od sada provjeriti je li kamata koja se čini plaćenom jednaka zbroju euribora plus dogovoreni diferencijal. Jer pomoću ove operacije vidjet ćete ima li upisana hipoteka podnu klauzulu i što je još važnije koji je to interes koji će se smatrati gornjom granicom. I da vam neće dopustiti da se okoristite padom europskog referentnog indeksa s kojim je povezana većina hipoteka stvorenih posljednjih godina. Bez potrebe za drugim složenijim informacijskim kanalima koji mogu zahtijevati veće znanje o ugovorima u ovoj klasi bankarskih proizvoda.
Zašto vas zanimaju ove informacije?
Zaista je vrlo važno da prikupite ove podatke jer ćete moći pokrenuti neparne parnice protiv financijskog subjekta zaduženog za marketing ove vrste kredita, koji su toliko posebni u smislu svoje svrhe. Jer doista, od sada biste trebali znati da Sud Europske unije (CJEU) podržao je punu retroaktivnost podne klauzule. To je vrlo važno za bilo koju vrstu zahtjeva koji želite izvršiti iz ovih preciznih trenutaka.
Nije iznenađujuće, jedan od učinaka ove akcije korisnika znači da od sada banke moraju vraćati prekomjerne kamate koje plaćaju kupci čija hipoteka ima ovu klauzulu. To u praksi znači da će vam, ako ste u ovoj situaciji, morati vratiti značajne iznose novca. Kao posljedica razlika u mjesečnim ratama koje biste trebali platiti umjesto onih primijenjenih na modelima s podnom klauzulom. Uz što će podrazumijevati da ovu novu računovodstvenu operaciju ostavite vrlo profitiranom.
Što podrazumijeva klauzula o podu?
U svakom slučaju, bit će vam potpuno potrebno da potvrdite da kao korisnik pretpostavljate da imate hipoteku u hipotekarnom zajmu. Jer razlike između onih koji to plaćaju i onoga što biste trebali platiti više su nego znatne, što ćete od sada moći provjeravati. Nije iznenađujuće što govorimo o vrlo posebnoj klauzuli koju banka može uključiti u hipoteku kad je potpisana. Gdje je najznačajnija stvar što uspostavlja minimalna kamatna stopa da ćete morati platiti čak i ako je Euribor, referenca za većinu španjolskih hipoteka, ispod.
Da biste provjerili kako je to vrlo nasilno stanje financijskih institucija, ništa bolje nego na jednostavnom primjeru. Iako je euribor pao je na 0,75%Ako je klauzula 2%, mjesečna naknada izračunava se plaćanjem ove stope. Odnosno, ni u kojem slučaju nećete moći imati koristi od pada tog indeksa. Kao što se razvija na financijskim tržištima u posljednjih pet godina. Tamo gdje je europski referentni indeks čak dosegao negativan teren i na povijesnim najnižim razinama. Bez da i sami budete u mogućnosti da iskoristite ovaj scenarij toliko povoljan za vaše interese kao korisnik banke.
U svakom slučaju, velik dio banaka odlučio je sniziti cijenu hipoteka kako bi ispravio ovu incidenciju. To se brzo pretvorilo u sve konkurentniji namaz, a neki od njih su i stajali razine vrlo blizu 2%. Uz to, uklanjanje dobrog dijela provizija i troškova u njegovom upravljanju ili održavanju. Do te mjere da ste i sami pomislili da ste potpisali hipotekarni zajam za kupnju svog vrlo povoljnog doma. Kad ste u stvarnosti plaćali zahtjevnije mjesečne isplate od onoga što ste zapravo dugovali.
Kada nisu baš transparentni?
Sljedeći aspekt koji treba razjasniti jest jesu li ti vrlo posebni uvjeti dio takozvanog nedostatka transparentnosti. U tom smislu ne možete zaboraviti da su donje klauzule legalne kada je akreditirana njihova puna transparentnost. To će reći da su hipoteke napisane na jednostavan način i nadasve razumljivi za sve korisnike. I drugo, da vas je sama banka obavijestila prije potpisivanja, kako u vezi s ovom klauzulom, tako i s posljedicama koje bi ona mogla razviti u vašem domaćem gospodarstvu. Osim ostalih tehničkih, pa i računovodstvenih razmatranja.
Ovakvi se uvjeti primjenjuju na hipoteke s promjenjivom kamatnom stopom, gotovo uvijek povezane s Euriborom, koje predstavljaju više od 92% ugovora uspostavljenih u Španjolskoj, prema najnovijim podacima španjolske banke. Iako biste trebali znati da nisu sve ove hipoteke prodane u uvjetima male transparentnosti.
Nije iznenađujuće, ovo je jedan od čimbenika koji se uzimaju u obzir za pokretanje zahtjeva pred sudovima. Iz tog razloga je drugačije što oni imaju klauzulu o podu, a ne oni s kojima su razvijeni malo prozirnosti od strane bankarskih subjekata. To su potpuno različite stvari koje od sada morate procijeniti i koje vas mogu dovesti do različitih strategija u tvrdnji.