APR je kratica za ekvivalentnu godišnju stopu i financijski je pojam koji se vrlo često koristi za otkrivanje kamatne stope različitih financijskih proizvoda. I od onih namijenjenih do štednje i bilo koje kreditne linije, jer će se to uvijek raditi na isti način. To je stvarni izraz troškova o efektivni prinos godišnji financijskog proizvoda bez obzira na njegov rok. Do te mjere da ćete više puta pogledati njihove omjere kako biste utvrdili prikladnost ili ne operaciju.
Kada tražite osobni kredit, oročeni porez ili čak prinos od dividendi na burzi, zasigurno ćete si odrediti iznos APR-a ili ekvivalentnu godišnju stopu. Budući da će to biti vrlo važan čimbenik za potrošnju ili uštedu koji ćete imati u odabranom financijskom proizvodu i koji monetarna tijela općenito reguliraju. Vrlo važan aspekt temelji se na tome da ga ne zbunite s TIN-om budući da nije ista stvar. Budući da je TIN fiksni postotak koji banka dobiva za dodjelu novca, unatoč činjenici da ih u nekom trenutku može zbuniti.
No, znate li stvarno što je APR, čemu služi i kako se izračunava? U nastavku ćemo vam objasniti sva pitanja o ovom financijskom terminu kako biste od sada mogli odabrati najbolji financijski proizvod i naravno onaj koji vas u svakom trenutku najviše zanima. Jer trebali biste znati i da je ta važna stopa nije uvijek isto a ona varira ovisno o raznim parametrima koji njezino izračunavanje mogu učiniti složenijim. To je možda najveći problem koji za sobom povlači njegovo ispravno razumijevanje.
APR: kako se izračunava?
Došli smo do najrelevantnijeg dijela onoga što je ekvivalentna godišnja stopa. Odnosno, kako to izračunati i znati koji će biti financijski proizvod koji ćemo pronaći ispred svoje tablice. Pa, u tom smislu APR kroz matematičku formulu povezuje kamatnu stopu koja se primjenjuje i uvjete u kojima se plaća kamata. Stvaranje interesa koji je ono što ćete na kraju morati primiti ili platiti prilikom ugovaranja financijskog ili bankarskog proizvoda.
U svakom se slučaju koristi kao referentna kamatna stopa za standardizaciju različitih vrsta i uvjeta zajma i kreditnih operacija. Konkretno, kada ova vrsta financijskih proizvoda razmatra različita razdoblja podmirenje, troškovi, pa čak i provizije. To je način da se svi ti proizvodi grupiraju pod istu matematičku formulu i omogućuje vam dobivanje kamatne stope koju ćete platiti ili primiti. Iako postoje razlike između proizvoda štednje i izravnog financiranja.
APR na štedne proizvode
Ekvivalentna godišnja stopa izračunava se kako bi se utvrdila izvedba različitih štednih proizvoda. Među onima koji se ističu tekući računi, oročeni depoziti, mjenice u bankama i bilo koja druga od tih istih karakteristika. Ova stopa odgovarat će koristi od operacije ili ugovora i uvijek će ih biti razumne varijacije među nekima od njih. Drugim riječima, u ovom trenutku prinos na bankovne depozite u razdoblju od 12 mjeseci iznosi 0,12%, što je APR izračunat da ponudi korisnicima ove klase proizvoda.
S druge strane, ne možete to zaboraviti da biste ih ispravno izračunali, učestalost plaćanja (mjesečno, tromjesečno, godišnje itd.). Budući da u stvari jednaka godišnja stopa za proizvod ugovoren uz mjesečno plaćanje nije ista kao godišnja. Nije iznenađujuće što će se jasno razlikovati na temelju ovog važnog računovodstvenog čimbenika. Kao i mnogi drugi koje od sada možete zamisliti. To je njegova najveća složenost, iako vam banke mogu pomoći u dobivanju svih vrsta pomoći u tom pogledu.
Profitabilnost proizvoda
Kao što je i logično pomisliti, kako je APR veći, vaš će se prihod proporcionalno povećavati s rastom. Iz ove perspektive, ekvivalentna godišnja stopa od 3% uvijek je bolja od one od 1%. Ovo je aspekt koji je vrlo jasan mnogim bankarskim korisnicima, a iznad ostalih tehničkih razmatranja pri donošenju konačnog izračuna. S druge strane, s određenom učestalošću, au mnogim slučajevima i usklađenost sa standardom ostavlja mnogo željenog do te mjere da korisnik nije pravilno informiran o konačnom rezultatu ove matematičke operacije.
Da biste došli do ove posebne cijene, trebate pristupiti samo tri osnovna podatka. Želite li znati koji su to parametri? Prvo, gotovinska cijena, zatim iznos koji plaćate ili primate putem bankarske operacije i na kraju iznos mjesečna naknada. Ako ste manje ili više jasni s tim podacima, zadatak ćete lakše razumjeti savršeno, jer je to najteži dio ovog postupka. Nije iznenađujuće što mnogi potrošači imaju određenih problema s postizanjem konačnog iznosa.
U kreditnim linijama
Ekvivalentna godišnja stopa također se odnosi na bilo koju vrstu financijske tvrtke, bez ikakvih ograničenja. Odnosno, kod osobnih zajmova, potrošačkog financiranja odn hipotekarni krediti, među nekima od najrelevantnijih. Kako APR raste, to znači da vas košta više novca da biste se financirali. Do te mjere da bilo koji APR iznad 20% ili 25% razmotri tako jasno uvredljiv i da vam u svakom slučaju nije prikladno zapošljavati. Između ostalih razloga, jer vam može povećati razinu duga u sljedećih nekoliko godina. To je tako jednostavno.
Iz ovog pristupa, ekvivalentna godišnja stopa može se savršeno izjednačiti s onim što je stvarni interes financijskih proizvoda. To je novac koji će vam banke tražiti za zahtjev za proizvodom ovih karakteristika. Osim ostalih uvjeta koji vam se nameću u trenutku zapošljavanja. Ako želite uštedjeti nekoliko eura, nema sumnje da biste trebali potražiti proizvod s nižim APR-om. Što je više, to će biti bolje za vaše osobne interese jer ćete na kraju dana morati uplatiti manje novca za pretplaćenu kreditnu liniju.
Informacije o ovoj stopi
U svakom slučaju, ako vidite da se APR oglašava u svim ponudama hipotekarnih kredita, osobnih zajmova i štednih proizvoda, to je zato što je Španjolska banka obvezuje entitete da izvještavaju o ovim relevantnim podacima. Iako ga ponekad pokušavaju kamuflirati pod TIN ili na pogrešan način. Ako sumnjate, neće vam preostati ništa drugo nego konzultirati interes proizvoda prije nego što ga unajmite, jer kasnije nećete moći ništa učiniti, a morat ćete poštivati svoje obveze kao korisnik banke.
S druge strane, ekvivalentna godišnja stopa ili APR savršen je termometar za stvarno stanje financijskih proizvoda, kakvi god oni bili. Čak vam može pomoći odaberite najkonkurentnije od svih i uštedite nekoliko eura u operaciji. Iako u svakom slučaju nikada neće biti fiksne, već će, naprotiv, varirati tijekom godina svaki put kad se kamatne stope ažuriraju. Ovo je jedna od konstanti koja karakterizira ovu godišnju stopu. Čak i da se odluče za fiksnu kamatnu stopu, a ne za varijabilnu, ili obrnuto.
U usporedbi s istim uvjetima
Jedan od ključeva ispravnog razumijevanja temelji se na usporedbi istog financijskog proizvoda s istim rokovima, nikad s različitim parametrima. To jest, za vas nema smisla uspoređivati financijske proizvode s istim pojmom jer postupak nema smisla. Na primjer, napravite usporedbu između poreza od 3 mjeseca i poreza od 2 godine. U tom će slučaju podaci biti potpuno iskrivljeni sa svih gledišta. Do te mjere da vam to neće donijeti ništa dobro.
Sljedeći aspekt koji treba uzeti u obzir od sada je da ni u kojem slučaju ekvivalentna godišnja stopa neće uzimati u obzir oporezivanje. Upravo suprotno, ono što u konačnici određuje su bruto interesi odabranog financijskog proizvoda. Iako prilikom zapošljavanja ne biste trebali gledati samo APR, već i sve uvjete ugovora, a to može biti mnogo i različite prirode. S druge strane, vrlo je važno znati da ono što vam banka stvarno plaća su nominalne kamate, odnosno TIN. Možda će vam ovaj mali detalj pomoći da ga točno razumijete.
Na kraju, valja napomenuti da je ekvivalentna godišnja stopa jedna od kuka koje banke koriste za pretplatu svojih proizvoda. Čak i uz određeno iskrivljenje onoga što je njihova stvarnost. U svakom slučaju, to je jedan od najvažnijih parametara u kojem biste trebali promatrati bilo koji financijski ili bankarski proizvod. Jer utječe na vaš novac.