Malgré le fait que les dépôts bancaires soient bien connus, peu de gens savent ce qu'ils impliquent réellement. Pour clarifier les doutes qui peuvent exister, nous expliquerons Qu'est-ce qu'un dépôt bancaire.
Dans cet article, nous expliquerons comment fonctionnent les dépôts, où ils peuvent être effectués et quels sont les types les plus populaires.
Qu'est-ce qu'un dépôt dans une banque ?
Quand on parle de dépôt bancaire, on fait référence à un produit d'épargne. Fondamentalement, le client donne une somme d'argent à une banque, ou à un établissement de crédit, pendant une certaine période de temps. Une fois ce délai écoulé, l'entité à laquelle vous avez donné l'argent le restitue. Il est à noter que le client récupère non seulement l'argent initial, mais également la rémunération qui a été convenue avec la banque. Il existe plusieurs types de dépôts bancaires, et nous en parlerons plus tard, mais le plus courant est à intérêt fixe. Tant le bénéfice que la rentabilité restent inchangés jusqu'à la fin du terme.
La rentabilité offerte par la banque, ou l'établissement de crédit, par rapport à l'argent investi pendant un certain temps est connue sous le nom de TIN (taux d'intérêt nominal). D'habitude, plus la durée convenue est longue, plus le taux d'intérêt proposé par la banque est élevé. Concernant la rentabilité effective du gisement, c'est ce qu'on appelle le TAEG (taux annuel équivalent). Il comprend les dépenses, les commissions et les intérêts. Cela permet l'achat de produits proposés par différentes entités bancaires.
Où est fait le dépôt ?
Il est fort probable qu'il sera difficile de se rendre à l'agence bancaire pour déposer de l'argent de manière traditionnelle. Entre le travail et les heures de bureau, Trouver un trou dans notre emploi du temps qui nous permet de déposer de l'argent prend du temps et peut être fastidieux. par certaines occasions. Même avec des agences bancaires décongestionnées grâce à la banque en ligne créée à partir de la surpopulation d'Internet, se rendre en personne et attendre d'être vu peut prendre trop de temps pour nos vies bien remplies.
Aujourd'hui, nous avons à notre portée un large éventail de transactions que nous pouvons effectuer à distance. Il s'agit par exemple des virements et du paiement en ligne par carte de crédit.
Mais que faisons-nous si nous recevons de l'argent liquide ? C'est assez courant et nous souhaitons très probablement le stocker facilement, en toute sécurité et avec le moins d'inconvénients possible dans une banque. Pour cette raison, il existe différentes manières qui nous permettent de parfaire le gisement, comme la possibilité de déposer des chèques. De cette façon, nous n'avons pas à transporter ou à transporter de grandes quantités d'argent liquide, ce qui peut être inconfortable pour de nombreuses personnes.
En outre, Les guichets automatiques (distributeurs automatiques de billets multifonctions) existent depuis de nombreuses années. Ceux-ci vous permettent d'effectuer un grand nombre de transactions différentes, parmi lesquelles la possibilité de faire des dépôts. Selon la méthode que nous allons choisir, nous aurons besoin de différentes choses. Cependant, le caissier lui-même nous fournira tous les instruments dont nous aurons besoin. Bien sûr, cela ne fait pas de mal de porter un stylo ou un crayon au cas où.
Types de dépôts bancaires
Sans aucun doute, le produit d'épargne préféré des Espagnols sont les dépôts bancaires. Et ce n'est pas surprenant, car son fonctionnement est très simple. Comme nous l'avons déjà expliqué précédemment, le client doit simplement remettre de l'argent à une banque pendant une certaine période de temps. À l'expiration de ce délai, la banque restitue l'argent investi et les intérêts initialement convenus. Facile non ?
Les avantages des dépôts ils sont très solides, surtout en période troublée. Nous allons en énumérer quelques-uns :
- Ils bénéficient d'une garantie accordée par un fonds de garantie des dépôts.
- Ils sont assez transparents.
- Il est très facile de les embaucher et de faire un suivi plus tard.
- Ils ont différents types d'horizons temporels, car on peut trouver des dépôts à long, moyen et court terme.
En outre, il existe différents types de dépôts bancaires. Il s'agit seulement de chercher celui qui convient à nos besoins et objectifs. Ensuite, nous parlerons des principaux dépôts bancaires.
Dépôts bancaires à vue
Le dépôt bancaire le plus connu est le dépôt dit « à la demande ». C'est aussi la plus liquide et la plus contractée, car avec lui, vous pouvez avoir de l'argent à tout moment. C'est-à-dire qu'il n'y a pas de période pendant laquelle nous ne pouvons pas toucher au montant déposé. Les comptes renumérotés, les comptes d'épargne et les comptes chèques sont en pratique des dépôts à vue.
En général, ils sont très simples et vous n'avez pas à répondre à de nombreuses exigences pour en ouvrir un. L'objectif des dépôts bancaires à vue est d'agir comme un support opérationnel permettant d'effectuer diverses opérations, telles que la saisie d'un compte, l'exécution d'un paiement ou d'un virement, les prélèvements automatiques ou le retrait d'argent à un guichet automatique. Ce type de gisement n'offre guère de rentabilité, c'est le moins qu'on puisse dire.
Régulièrement, les dépôts bancaires à vue entraînent l'encaissement de frais de dossier, pour les découverts sur compte, pour les virements, pour la maintenance, etc. Cependant, La plupart des banques offrent au client certains avantages ou primes si la masse salariale ou un certain montant de reçus bancaires sont payés par prélèvement automatique.
Dépôts bancaires à terme
Contrairement au précédent, le dépôt bancaire à terme a un objectif d'investissement. Il est également appelé dépôt à terme ou dépôt à terme. L'opération est ce que nous avons expliqué au début de cet article : Le client remet une somme d'argent à la banque et la récupère après un certain délai qui avait été préalablement convenu, assorti des intérêts convenus.
Fondamentalement, c'est une sorte de prêt que la personne fait à la banque. En retour, il facture finalement un intérêt qui avait été préalablement convenu. Donc, les dépôts bancaires à terme ont toujours une date d'échéance. Après cette date, le client peut disposer librement de son argent.
Dans le cas où la personne a besoin de l'argent avant la date convenue, sera obligé de payer une commission ou une pénalité pour annuler le dépôt En avance. Cependant, il y en a qui ne facturent aucune pénalité. Cela doit toujours être examiné attentivement dans le contrat.
Aujourd'hui, la rentabilité de ce type de gisement est assez faible, du moins en Espagne. Cependant, nous pouvons accéder facilement et en toute sécurité aux dépôts européens qui ont de bons rendements.
Dépôts bancaires avec rémunération en nature
Il y a aussi des banques qui Ils essaient d'attirer les clients en leur offrant des cadeaux plutôt que de l'argent. Les cadeaux sont généralement des choses pour tous les goûts, comme des téléviseurs, des consoles de jeux, des appareils de cuisine, des ballons de football, etc. Ces dépôts obligent également le client à y conserver l'argent pendant une durée indiquée dans le contrat. Si vous souhaitez accéder à l'argent à l'avance, vous devrez payer une pénalité. C'est généralement l'équivalent du prix du cadeau obtenu.
Dans ce cas, la rentabilité du gisement n'est pas monétaire, mais plutôt une rémunération en nature, comme son nom l'indique. Mais attention, même si nous ne recevons pas d'argent, le don est également imposable. Par conséquent, vous devez payer des impôts sur le compte de résultat.
Compte d'épargne à long terme individuel (CIALP)
Les comptes d'épargne à long terme individuels, également appelés CIALP, sont un type de dépôt bancaire relativement nouveau. Ils sont nés en 2015 avec l'assurance épargne longue individuelle ou SIALP. Comme vous pouvez l'imaginer, ce sont les banques qui ont commercialisé les CIALP et les compagnies d'assurances qui ont commercialisé les SIALP. Les deux visent à encourager l'épargne des personnes à long terme. En fait, l'argent ne peut pas être retiré de ces comptes pendant une période pouvant aller jusqu'à cinq ans. Pour cette raison, ils sont également connus sous le nom de « Plan d'épargne 5 ».
Ce type de dépôt bancaire présente un avantage mais aussi un inconvénient. Son point fort est que Elle est exonérée d'impôt lors de l'établissement du compte de résultat quand les cinq ans se sont écoulés. Cependant, il dispose d'un plafond d'épargne annuel fixé à cinq mille euros pour chaque contribuable. Les assurances sont individuelles et sont au nom d'une seule personne.
Dépôts bancaires à intérêt variable
Quant aux dépôts bancaires à intérêt variable, ils sont un peu plus compliqués que les précédents. Dans ces cas, le client ne connaît pas les intérêts qu'il va percevoir pour l'argent qu'il laisse sur le compte, car cela dépend d'un indice précis. Habituellement, c'est le Euribor. La plupart des banques offrent à l'épargnant le rendement Euribor et un spread fixe. Ainsi, le client n'est garanti que le différentiel. Mais même cela est en danger étant donné que l'Euribor est négatif.
Dépôts structurés
Finalement, nous nous retrouvons avec des dépôts structurés. Ce sont les plus complexes et s'adressent à des personnes qui ont des connaissances financières assez solides. Ici aussi, votre rentabilité peut dépendre de l'Euribor, mais aussi d'autres valeurs, comme un paquet d'actions. Quoi qu'il en soit, le rendement garanti est très faible et dépend beaucoup de l'évolution des actifs. De plus, ces dépôts ont très peu de liquidité.
A vous maintenant de choisir si vous souhaitez placer votre argent dans un dépôt bancaire ou si vous préférez le gérer vous-même en bourse.