Eine der Unsicherheiten bei der Unterzeichnung einer Hypothek besteht darin, ob Sie sich für die feste oder im Gegenteil für die variable Laufzeit entscheiden. Es ist eine Entscheidung, auf die Sie sich verlassen können mehr oder weniger Geld bezahlen für einen zu langen Zeitraum aufgrund der Lebensdauer dieses Finanzprodukts. Diese Entscheidung muss auf der Grundlage einer Reihe von Variablen getroffen werden, wobei eine der entscheidenden diejenige sein wird, die mit der Entwicklung der Zinssätze an den Finanzmärkten zu tun hat. Bis zu dem Punkt, dass diese Daten Ihnen mehr als einen Hinweis geben, um das eine oder andere Finanzierungsmodell zu wählen.
In jedem Fall ist der Preis des Geldes für Sie von entscheidender Bedeutung, um eine Verknüpfung herzustellen Ihre Hypothek bei der einen oder anderen Art von Interesse. Zu diesem Zeitpunkt ist die Entscheidung der Europäischen Zentralbank (EZB) zu den Geldpreis senken Dadurch wurde die Vergabe von variabel befristeten Hypotheken wesentlich rentabler als zuvor. Denn abhängig von dieser Geldstrategie sind die Einsparungen, die Sie in den monatlichen Raten erzielen, größer. In diesem Sinne dürfen Sie nicht vergessen, dass die Zinssätze im Euroraum auf einem Mindestniveau liegen. Ein Faktor, der Ihnen bei der Auswahl dieser Hypothekenoption hilft.
Der Geldpreis in den Ländern der Eurozone liegt bei 0%. In der Praxis bedeutet dies, dass das Geld nichts wert ist und es daher für Ihre Interessen immer viel zufriedenstellender ist, eine Hypothek mit variablem Zinssatz zu zeichnen als eine Hypothek mit festem Zinssatz. Dies ist jedoch ein Szenario, das nicht die ganze Zeit andauert und sich jederzeit umdrehen und Sie in einem veränderten Schritt fangen kann. Damit kann mittel- und langfristig eine Reihe von Risiken entstehen, die Sie bei der Formalisierung dieses Finanzprodukts berücksichtigen müssen. Weil bei solchen hochwertigen Operationen viel Geld auf dem Spiel steht.
Hypotheken: die am meisten vertraglich vereinbarten?
Nach den neuesten Daten des Nationalen Instituts für Statistik (INE) ist klar, dass die Variablen unter den spanischen Nutzern die Mehrheit bilden. In seinem Bericht wurde festgestellt, dass bei Hypotheken auf Eigenheime der durchschnittliche Zinssatz 2,73% (13,5% niedriger als im Dezember 2016) und die durchschnittliche Laufzeit 23 Jahre beträgt. Während 62,5% der Eigenheimhypotheken zu einem variablen Zinssatz sind und 37,5% zu einem festen Satz. Ein weiteres relevantes Datenelement aus dieser Studie ist, dass festverzinsliche Hypotheken einen jährlichen Zinsanstieg von 4,9% verzeichnen.
Der monatliche Bericht des INE betont auch, dass der durchschnittliche Zinssatz zu Beginn 2,54% für Hypotheken auf variabel verzinsliche Häuser (mit einem Rückgang von 18,6%) und 3,13% für feste Zinssätze (3,5% niedriger) beträgt. Die Gesamtzahl der Hypotheken mit Änderungen ihrer Bedingungen, die in den Grundbuchämtern eingetragen sind, beträgt 5.519, 24,4% weniger als vor einem Jahr. In Bezug auf Wohnraum, die Anzahl der Hypotheken, die ihre Bedingungen ändern sinkt um 17,6%.
Mit welcher Art zahlen Sie weniger?
Eine der Fragen, die sich stellen, ist, mit welcher Art von Zinssatz sie letztendlich weniger Geld für die Formalisierung ihres Hypothekendarlehens zahlen werden. Nun, alles wird davon abhängen, in welchem Szenario die Zinssätze zu jedem Zeitpunkt vorliegen. Dafür sind Sie in der Lage, durch die monatlichen Raten ein paar Euro zu sparen. Im aktuellen Fall ist es am vorteilhaftesten, sich dem variablen Zinssatz zuzuwenden. Unter anderem, weil Sie im aktuellen Hypothekenangebot finden können Spreads sogar unter 1%.
Dies hat viel mit der Entwicklung der zu tun Europäische Benchmark, der Euribor, an den nach Angaben des Nationalen Instituts für Statistik mehr als 90% der variabel verzinslichen Hypotheken in unserem Land gebunden sind. Dies liegt daran, dass sich diese Referenzquelle auf historischen Tiefstständen befindet. Insbesondere befindet es sich nach vielen Jahren im negativen Bereich, insbesondere bei -0,161. Dies trägt dazu bei, dass Ihre Ausgaben für dieses Produkt niedriger als zuvor und auf jeden Fall rentabler sind, als wenn Sie sich für den festen Zinssatz für Ihre Hypothek entscheiden.
Festzinsbewertung
In jedem Fall wurde in den letzten Monaten eine Änderung von den Benutzern festgestellt. Für festverzinsliche Hypotheken über den Variablen. Diese Variation in der Eignung der Kunden ist hauptsächlich auf eine Änderung des Szenarios in der Geldpolitik. In der Europäischen Union werden die Zinssätze voraussichtlich Ende dieses Jahres steigen, wenn auch allmählich. Dies hat sich bereits in den USA entwickelt, wo die Zinsen für Geld auf 1,50% und 1,75% gestiegen sind. Angesichts dieses neuen Szenarios genießen festverzinsliche Hypotheken erneut die Präferenz der Antragsteller.
Die Anwendung dieser Strategie kann mittel- und langfristig für Ihre Interessen sehr profitabel sein. Der Grund ist, dass Sie eine durchführen müssen größere wirtschaftliche AnstrengungenIm Laufe der Jahre wird sich dies jedoch aufgrund eines geringeren Unterschieds bei variabel befristeten Hypotheken ausgleichen. In diesem Sinne beträgt der durchschnittliche Zinssatz zu Beginn der Operation 2,54% für Hypotheken auf variabel verzinsliche Häuser und 3,10% für festverzinsliche Hypotheken.
Immer mit der gleichen monatlichen Gebühr
Aber Sie werden auch den Vorteil haben, dass immer Sie zahlen die gleiche monatliche Gebühr. Was auch immer auf den Finanzmärkten passiert. Auf diese Weise können Sie Ihr persönliches oder familiäres Budget viel besser planen. Weil Sie während der Vertragsdauer keinerlei Überraschungen erleben werden. Im Gegensatz zu den Variablen, die von Schwankungen an den Finanzmärkten abhängen. In diesem Sinne ist es am besten, eine der variabel verzinslichen Hypotheken zu formalisieren, wenn Sie von nun an mehr Sicherheit haben möchten. Obwohl Sie zu Beginn mehr Geld bezahlen, wird nach mehreren Übungen der Betrag dieses Finanzprodukts reduziert.
In diesem Szenario ist es für Sie auch praktisch zu wissen, dass zu einem festen Preis die Provisionen sind anspruchsvoller. Weil sie tatsächlich einen Zinssatz anwenden, der zwischen 1% und 1,5% schwankt, und andererseits normalerweise in einigen Fällen eine Risikoprovision für den Zinssatz enthalten. Es ist ein Risiko, das Sie eingehen müssen, um sich für diese Alternative zur Finanzierung zu entscheiden. Im Gegenzug dafür, dass die Hypothekenkosten nicht variieren. Sie sind die Lichter und Schatten beider Finanzierungsmodelle für den Kauf eines Eigenheims.
Szenario bei den Zinssätzen
In jedem Fall ist der variable Zinssatz die beste Entscheidung, wenn Sie zu diesem Zeitpunkt beabsichtigen, ein Hypothekendarlehen zu zeichnen, da dies die rentabelste Option ist. weil Ihre Spreads sind günstiger für Ihre persönlichen Interessen. Aber wenn Sie mittel- und langfristig mehr suchen, weil Sie während der gesamten Laufzeit der Hypothek keine Neuigkeiten haben werden. Es wird Ihnen nicht das Gleiche geben, was an den Finanzmärkten passiert, selbst wenn ein Szenario eines Zinsanstiegs erfüllt ist. Das heißt, zuerst zahlen Sie mehr Geld, aber dann werden Ihre persönlichen Konten ausgeglichen oder verbessert.
Festverzinsliche Hypotheken haben zu diesem Zeitpunkt einen Zinssatz um ein oder zwei Prozentpunkte höher in Bezug auf die variable Rate. Daher ist es eine sehr persönliche Entscheidung, die sich jederzeit und abhängig von der Geldpolitik der europäischen Regulierungsbank ändern kann. Auf der anderen Seite gibt es auch die Alternative gemischter Hypotheken, die eine ganz besondere Mischung beider Modelle darstellt. Mit den Vor- und Nachteilen dieser Finanzierungsformate.
Aufenthaltsbedingungen
Von nun an müssen Sie nur noch den Taschenrechner nehmen und prüfen, welches das beste Rezept ist, um während der Dauer der Dauerhaftigkeit dieser Finanzprodukte weniger Euro für Ihre monatlichen Zahlungen zu zahlen. In diesem Sinne wurde die maximale Amortisationsdauer auf verkürzt 35 oder 30 Jahren. Nach fast 50 Jahren vor der Wirtschaftskrise. Nicht umsonst, es ist ein weiterer Faktor, den Sie berücksichtigen sollten, um zu wissen, ob es für Sie zweckmäßig ist, eine festverzinsliche Hypothek oder im Gegenteil eine variable Hypothek aufzunehmen.
Ein weiteres Element der Analyse sind die Provisionen, die im aktuellen Szenario minimiert werden. Es kommt immer häufiger vor, dass sie aufgrund eines sehr niedrigen Zinsszenarios von diesen Kosten befreit sind. In jedem Fall machen sie bis zu 2% des im Betrieb geforderten Betrags aus. Und dass sie von nun an die endgültigen Kosten für die Formalisierung endlich verteuern können. Andererseits gibt es auch die Alternative gemischter Hypotheken, die eine ganz besondere Mischung beider Modelle darstellt. Mit den Vor- und Nachteilen dieser Finanzierungsformate.