La notícia sobre la detenció de l'financer Mario Conde, Acusat de repatriar des de Suïssa els diners que va treure de Banesto, ha commocionat bona part de l'opinió pública espanyola. I com no podia ser d'una altra manera, els ha fet retrotraure a les males pràctiques de el sistema bancari nacional, o més concretament dels seus directius, que pot portar a la fallida de banc. Només cal recordar el que pas amb Banc de Madrid, Entitat filial de la Banca Privada d'Andorra, que va ser intervinguda fa ara un any per les autoritats bancàries, després de la denúncia de l'Tresor dels Estats Units contra aquesta entitat per presumptament haver blanquejat capitals procedents de l'crim organitzat.
I amb majors perspectives en el temps, el cas Bankia, Amb les infinitat de problemes que van tenir els seus estalviadors i accionistes, abans de ser nacionalitzada després de les greus incidències de caixa i finançament que tenia el grup llavors presidit per Rodrigo Rato. Davant d'aquests escenaris altament alarmants per a alguns usuaris, i després de la detenció de Mario Conde, és completament normal que molts d'ells es preguntin a hores d'ara si estan segurs els seus estalvis al banc. O el que és pitjor, que els passaria si la seva entitat financera de tota la vida fes fallida.
No és una alarma generalitzada, ni de bon tros, però si un desig dels estalviadors espanyols el de preservar el seu patrimoni, Per poc que fos, si el meu banc fallida. I que pot afectar, tant a la seva relacions amb els productes bancaris subscrits (dipòsits a termini, pagarés, deute públic, etc.), com a les inversions realitzades des de l'entitat. I que arriben a el punt d'implicar els accionistes de grups financers que poguessin passar alguna vegada per aquesta desagradable situació: la fallida de l'empresa. De tota manera, caldrà anar punt per punt per explicar tots els escenaris possibles en aquesta hipotètica possibilitat.
Primer escenari: fallida de l'banc
Sempre que es parla de la fallida d'una entitat bancària es pensa en els milers i milers de petits estalviadors que tenen guardades les seves aportacions monetàries a producte de gran difusió popular, com en aquest cas són els dipòsits a termini. Doncs bé, davant d'una situació de fallida de l'banc, els clients que tinguin subscrits aquests models d'estalvi tindran garantits pel Fons de Garantia de Dipòsits d'Entitats de Crèdit fins a un màxim de 100.000 euros per titular i compte.
No obstant això, no els recuperaran immediatament, sinó que estaran a costa de les diligències de la justícia, però en tots els casos aniran a parar al seu compte corrent. Els que hagin contractat les imposicions sota imports superiors a aquesta quantitat ho tindran molt més difícil, Ja que sota cap circumstància podrien cobrar-lo. Llevat que el banc trencat passés a una nova entitat, i aquesta assumís els drets dels clients. I que queda una tercera opció, que es liquidi l'entitat afectada, i en aquest cas estarien en la pitjor de les situacions, ja que estarien a la llista d'espera després de proveïdors, accionistes, i inversors en general.
De qualsevol manera, hi ha una estratègia completament legal i molt senzilla d'aplicar que et permetrà que aquestes situacions no arribin a ocórrer-si disposes de més de 100.000 euros per guardar-los en els dipòsits bancaris. I es tractaria de subscriure diferents productes d'aquestes característiques, fins a la quantitat garantida pel fons de dipòsits. Si pot ser en bancs diferents, I amb comptes que no siguin les mateixes. Com a conseqüència d'aquesta efectiva actuació aconseguiràs protegir tots els estalvis davant la possible fallida d'una entitat financera.
Un altre cas ben diferent és el dels clients que en comptes de dipòsits, han subscrit pagarés bancaris. Si bé són productes de similars característiques, en aquests últims no estan coberts pel Fons de Garantia de Dipòsits, En cap cas. Amb que de produir aquest no desitjat escenari podries perdre tots els estalvis, sense possibilitat de recuperar-lo. No en va, i des d'aquesta perspectiva, els pagarés són models d'estalvi que comporten major risc, i és convenient que els sàpigues abans de signar un contracte.
A més, la diferència de rendibilitat entre els dos models d'estalvi és pràcticament inexistent, Ja que es mouen sota els mateixos marges comercials imposats pels bancs. I que com a conseqüència de l'abaratiment en el preu de els diners per part de l'banc emissor europeu estan establerts en una estreta forquilla que va de l'0,15% a l'0,50% aproximadament.
Segon escenari: què passa amb els inversors?
Un altre panorama ben diferent és el que afecta els petits i mitjans inversors, que han pres posicions en les accions d'un banc, que posteriorment ha tancat la seva línia de negoci. Tant en actius financers en els propis mercats borsaris, com a través de fons d'inversió. Doncs bé, han de romandre tranquil en aquests delicats moments, ja que no perdràs les teves inversions. No en va, l'entitat és la gestora de la teva patrimoni, No ho oblidis. I el pitjor que pot succeir-és que el teu compte de valors no la tinguis operativa durant un cert temps, entre 1 i 6 mesos. D'aquesta manera, no podràs fer cap mena d'operació.
Un cop aixecada la suspensió, estaràs en condicions de vendre les teves accions en els mercats de renda variable, o senzillament desfer les teves posicions en els fons d'inversions. El principal problema que pots trobar-te és que els actius financers que tinguis a la cartera d'inversió estiguin infravalorats en els seus preus pel que fa a les operacions de compra. I com a conseqüència d'aquesta operació, puguis deixar-te molts euros pel camí. També pots esperar que en els propers mesos, o fins i tot anys, puguin recuperar si nivell de cotització en els mercats de renda variable.
Tercer escenari: com queden els clients?
Hi ha una altra disjuntiva, que no afecta tant a inversors o dipositants, sinó als usuaris bancaris que només tenen subscrits amb l'entitat els productes bàsics (comptes, llibretes, plans d'estalvi, etc.). La seva situació, excepte rares excepcions, serà completament igual que en el cas dels clients que hagin subscrit alguna imposició a termini. I per la mateixa raó que en aquest cas, és més que aconsellable que per a quantitats superiors a 100.000 euros, es decantin per obrir un altre compte diferent, o al menys que estigui a nom d'altres destinataris. Poden ser els teus pares, germans o altres familiars.
D'aquí la importància que cobra situar els diners en una entitat financera segura i estable, i que no incompleixi cap normativa sobre la regulació de el sistema bancari espanyol. No obstant això, a hores d'ara pots estar segur sobre aquest escenari, ja que la totalitat dels bancs nacionals han passat amb bona nota els tests de solvència sobre el seu sistema financer, Que han estat confeccionats recentment des de les altes instàncies reguladores de la Unió Monetària.
Quart escenari: ¿i els meus crèdits?
Queda una altra possibilitat que pot ocórrer-, i que té a veure amb les situacions on has concedida una línia de crèdit (personal, consum, hipoteca, etc.) amb un banc que pot arribar a fer fallida, i sigui rescatat amb diners públics. Al principi, no perdries la teva font de finançament ja que passaria directament a una altra entitat, O directament et encargarías de pagar-la a l'propi estat.
Un altre cas ben diferent és quan la fallida és tècnica, i no hi ha cap possibilitat de rescatar-lo. Llavors, el deute contret a través del teu préstec es distribuiria entre els creditors de l'entitat.
Recomanacions des de les organitzacions de consumidors
Des de diferents associacions en defensa dels consumidors s'han realitzat una sèrie de consells per a tractar d'impedir que aquests casos puguin succeir en el sistema bancari espanyol. I en concret, des de l'Associació d'Usuaris de Bancs, Caixes i Assegurances d'Espanya (ADICAE) Espanyola exigeixen a l'administració nacional la posada en marxa d'una àmplia bateria de mesures que tinguin com a finalitat prevenir aquestes situacions tan perjudicials per als interessos dels clients. I entre les que destaquen les següents:
- Vigilància, control i denúncia de l'augment de les comissions i despeses que les entitats de crèdit apliquin en els seus productes i serveis financers.
- Revisió de l'evolució dels tipus d'interès en els crèdits, préstecs i altres interessos remuneratoris o de demora per evitar que s'incrementin amb diferencials més elevats. Així mateix es prestarà especial atenció a les condicions de contracte en préstecs hipotecaris, En concret en relació a l'exigència de vinculacions com ara contractació d'assegurances, de plans de pensions, d'ús i disposició de targetes, etc.
- Depuració de responsabilitats dels directius d'entitats financeres que optin o hagin optat a l'rescat.
- Vigilar especialment, i denunciar si és el cas, els tipus de productes d'estalvi-inversió i les seves condicions financeres i contractuals que es col·loquin als consumidors per totes aquelles entitats de crèdit que sol·licitin ajudes a FROB, així com les formes de comercialització i venda.
- Defensa dels drets dels petits accionistes d'aquelles caixes d'estalvis convertides en bancs que van emetre accions per recapitalitzar-se i que hagin d'acudir a el FROB per sanejar els seus comptes.
Autodefensa dels usuaris bancaris
De tota manera, els clients disposen d'alguns escletxes per prevenir les situacions extremes en els bancs, i que partiran de la importació d'algunes línies d'actuació certament útils per protegir, tant les seves inversions, com els seus estalvis.
- no subscriguis productes d'estalvi per imports superiors a 100.000 euros.
- Allunya't dels models que no estan garantits amb el Fons de Garanties de Dipòsits.
- Opta per les entitats financeres més solvents i que compleixin amb les normatives de solvència de el sistema bancari.
- Crea diferents comptes corrents quan la borsa d'estalvi que tinguis sigui molt expansiva.
- La millor forma de prevenir els teus perjudicis serà informant sobre ells.