Un de les principals queixes dels clients davant les seves relacions amb les entitats bancàries es deriva de les moltes despeses que comporten els productes contractats, qualsevol que fossin (comptes per estalviar, crèdits hipotecaris o personals, targetes de crèdit o dèbit, dipòsits, compra i venda d'accions, etc.). En moltes de les ocasions hauràs d'assumir més costos dels inicialment plantejats, fins i tot en els dissenys per guardar. I que segurament hagis viscut en primera persona en més d'una ocasió. fins i tot poden desajustar el teu pressupost domèstic en algun moment molt puntual.
Són situacions per gens agradables, i de les que has fugir per fomentar l'estalvi amb els productes bancaris que hagis formalitzat, o estiguis en condicions de signar en els propers mesos. No serà una tasca senzilla, per descomptat que no. Però sí saps defensar els teus interessos com a client que ets, aconseguiràs molt aviat l'èxit tan desitjat. Fins al punt que puguis donar-te més d'un caprici a partir d'aquests instants. Vols saber com? Ara t'ho expliquem, perquè el puguis aplicar sense més dilacions.
Un oportú coneixement dels drets que tens com a usuari bancari pot ajudar-te a planificar i estalviar en la teva economia domèstica, així com a no afrontar desemborsaments no esperats per qualsevol operació bancària que facis. I per descomptat que a través d'un coneixement molt profund sobre els productes bancaris que vagis a subscriure. I que en funció de cada un d'ells, requerirà d'un tractament diferent per a comprendre els seus interessos, comissions, penalitzacions, i fins si els pots cancel·lar en qualsevol moment.
Informació sobre les fonts de finançament
Sense cap dubte la major rellevància afectaran els que crèdits que contractis, qualsevol que sigui la seva naturalesa. No en va, seran molts els euros que estiguin en joc, Quan la demanda d'aquests productes bancaris pot arribar fins als 100.000 euros, fins i tot més en determinades ocasions. No hauràs de deixar res en mans de la improvisació, sinó vols tenir més d'una sorpresa negativa a partir d'ara.
Els tipus d'interès serà el factor més important per controlar les despeses. hauràs conèixer el tipus real que t'aplicaran en les teves operacions bancàries, i que en una bona part de les ocasions no tindrà res a veure amb els que marqui la publicitat. A més, inclouràs entre les despeses, les possibles comissions i despeses que siguin aplicats, i per descomptat la seva exacte percentatge. Poden derivar pel seu estudi, obertura i cancel·lació anticipada, entre d'altres variables. Fins i tot la penalització que hauries d'afrontar si no compleixes en els pagaments acordats, i també en els terminis dels abonaments.
Qualsevol aparició d'aquests pagaments podrà elevar-te sensiblement a la despesa que es generarà per la demanda dels crèdits, fins sobrepassar àmpliament l'import pressupostat. Abans de signar el contracte, no et quedarà més remei que t'expliquin el que realment pagaràs, sent també necessari que llegeixis amb atenció la lletra petita de el contracte, i evitar futurs problemes amb l'entitat bancària o intermediari financer.
Precaució amb els productes per estalviar
Encara que no siguin tan rellevants, també requereix d'una atenció per part teva. Quantes vegades t'has estranyat que no t'hagin abonat els diners que consideraves que havia de ser? Perquè aquesta situació no et passi a partir d'ara, estaràs en l'obligació de analitzar les característiques d'aquests productes bancaris. I on no pot faltar el tipus d'interès nominal que s'utilitzaran per a la liquidació d'interessos, la periodicitat amb què es produirà la meritació i la fórmula o mètodes utilitzats per al seu càlcul. El seu coneixement, per tant, serà el millor antídot per no es produeixin sorpreses d'última hora.
També caldrà que recabes la correcta informació sobre els tipus de canvi (per a aquelles operacions de compravenda de divises o de bitllets estrangers que no superin certa quantitat en els imports meritats), especialment útil per quan hagis de desplaçar-se a l'estranger, per qualsevol motiu . Podràs estalviar més del que penses.
En qualsevol cas, serà aconsellable que coneguis, que els bancs poden establir lliurement les comissions que cobren per operacions i serveis, però en qualsevol cas tenen l'obligació de informar-te. Qualsevol variació que es produeixi s'ha de notificar a cada client, generalment a través d'una carta. I si ocorregués alguna incidència, sempre tindries la possibilitat de recórrer la decisió a través d'una reclamació.
Un altre aspecte de gran per la teva informació és que l'entitat de crèdit estarà obligada a facilitar un document acreditatiu per cada liquidació que es produeixi (bé sigui d'actiu, de passiu o d'un altre servei). En aquest document s'han de consignar les dades necessàries perquè el client pugui comprovar la liquidació efectuada i calcular el cost o producte net efectiu de l'operació. Serà l'extracte on quedarà reflectit el desemborsament econòmic que faci, interessos, comissions, taxes per estalviar, etc.
Major vigilància amb els productes per a la inversió
Si hi ha un apartat on les queixes dels clients es manifesten aquest no és altre que en la inversió. O per ser més precisos, en els canals que utilitzen per rendibilitzar els seus estalvis, bé en la renda variable, oa la fixa. No en va, és molt el que es juguen els usuaris. A més, comporten una sèrie de despeses fixes que seran diferents en cada producte contractat. I que amb certa freqüència desconeixen cada vegada que prenen posicions en els mercats financers.
D'entre ells els més importants són els que es deriven d'operacions com la compra d'actius financers o contractació de productes per a la inversió. Per evitar qualsevol problema amb els pagaments de les operacions realitzades, han de rebre informació sobre les tarifes de comissions bancàries, les despeses que li poden cobrar i les normes de valoració de l'entitat de crèdit. Aquestes dades han d'estar registrats al Banc d'Espanya i, per tant amb accés a tots els usuaris. I en qualsevol cas, no podran cobrar-més diners de l'legislat.
Això no treu, que dins dels marges comercials dels propis bancs, tinguin una liberalització de les seves tarifes, amb presència per estalviar. Amb aquest escenari, no pot estranyar que unes entitats cobrin unes comissions més altes que altres. En aquest sentit, la teva actuació haurà d'incidir en buscar les tarifes més ajustades, i de les que puguis obtenir un major estalvi cada any. Fins i tot aprofitar-te de les moltes ofertes i promocions que realitza els bancs per promocionar els seus productes per a la inversió.
Sense oblidar en cap moment que quan subscriguis qualsevol model per rendibilitzar els teus estalvis, sigui el que fos, tindràs una sèrie de drets, i que cada que vulnerin podràs reclamar utilitzant els llits habilitats per a aquestes ocasions. I a on no ha de faltar que els drets que assisteixen a les dues parts (Entitat i usuari) pel que fa a la modificació de l'interès pactat o les comissions que portin incorporades han de ser comunicades als usuaris amb la suficient antelació.
Mitjançant el Informe Semestral de el Servei de Reclamacions que pública regularment el Banc d'Espanya pots comprovar el nombre de reclamacions per part dels usuaris bancaris, i adonar-te que hi ha altres persones en la mateixa situació que tu. Si es repassa detingudament aquest informe oficial arribaràs a la conclusió que les matèries més reclamades són les que estan lligades amb la concessió d'alguna classe de finançament.
Alguns consells per defensar els teus drets
No hi ha millor manera per protegir els teus drets com a usuari bancari de dotar a totes les teves actuacions d'un alt grau de transparència en les operacions. Hauràs exigir que et proporcionin els documents informatius dels productes que has contractat. I en on hauràs de llegir fins a la lletra petita perquè cap condició en la contractació quedi a la improvisació. Ja que seràs tu probablement els que tinguis més a perdre en aquest procés que es pot obrir entre les dues parts.
Amb la finalitat que estiguis més tranquil en la teva relació amb el banc, i el que és més important, que sàpigues que et cobraran les quantitats ajustades a l'actual normativa bancària, no et quedarà més remei que fer cas a alguns dels principals consells que et exposem des d'aquest article.
- Abans de signar qualsevol producte amb el banc, caldrà que llegeixis totes les seves condicions de subscripció, I hauràs exigir que t'ho donin perquè comprovis quin és el producte que vas a contractar en les pròximes hores.
- Si et canvien alguna de les condicions, en els tipus d'interès, comissions, penalitzacions, terminis de permanència, etc., t'ho hauran de notificar amb certa anticipació a través d'una carta. En la qual exposaràs les noves condicions del producte bancari.
- Repassa tots els extractes bancaris que et manin, per comprovar si hi ha un error, o, si no s'ha produït un canvi en les condicions que has signat prèviament.
- Per estalviar despeses als bancs pot ser que ja no et manin la informació de les teves principals moviments. Si és així, hauràs comprovar-des de l'ordinador a través d'una clau d'accés que et proporcionaran des de l'entitat.
- En cas que estiguis disconforme amb algun dels moviments en els teus comptes corrents, no tindràs més solució que plantejar una reclamació a l'banc, Però a la major brevetat, ja que no és aconsellable que passi molt de temps sense comunicar la incidència.
- No contractis un producte de què no coneguis el seu mecanisme o funcionament, ja que pot crear-te més d'un problema, i fins i tot en el cas de la inversió, fins portar-te a perdre bona part de l'import del teu patrimoni.
- I finalment, tracta d'exposar al teu banc que siguin el més transparent possible, i si no és així, sempre estaràs a temps de canviar d'entitat.