De tots és sabut que un dipòsit bancari a termini és un producte financer que en el qual el client lliura una quantitat de diners a una entitat de crèdit durant un temps a canvi d'un determinat tipus d'interès. Està inclòs dins dels models basats en la renda fixa i és molt popular perquè garanteix els estalvis dels seus demandants, més una petita rendibilitat en aquests moments com a conseqüència de l'abaratiment en el preu de els diners. Per aquest motiu, la seva rendibilitat mitjana en l'últim any va ser de l'0,10% en períodes inferiors a 12 mesos. Amb la consegüent insatisfacció per part dels impositors.
Però el que desconeix alguns petits i mitjans inversors és que les imposicions a termini poden lligar-se a la borsa per millorar els marges d'intermediació. Sinó de forma abrupta, si a el menys perquè tinguin un major atractiu entre els usuaris bancaris. A més, aquesta estratègia pot realitzar-se amb només un valor o amb una cistella d'accions o fins i tot vinculades als índexs més rellevants de l'món. Com per exemple, el Dow Jones, FTSE 100 o el mateix Eurostoxx 50. No hi ha pràcticament restriccions en aquest sentit. El més complicat és que siguin comercialitzats per les mateixes entitats bancàries.
Des d'aquest panorama general, la mecànica que aporta aquest producte destinat a l'estalvi és una mica diferent als que són els dipòsits a termini. I per tant és molt convenient que la coneguis per si en els propers et sents temptant a la contractació d'algun d'aquests productes. Perquè hauràs de conèixer que els dipòsits bancaris a termini vinculats a la borsa segueixen mantenint un termini de permanència que pot ser de 24, 30, 40 o fins i tot més mesos. En qualsevol cas, el que mai veuràs és una imposició d'aquestes característiques a terminis molt curts. Per descomptat que no perquè senzillament no és possible per les seves especials característiques.
Imposicions, lligades a la borsa?
El que hi hagi aquesta notable vinculació s'ha de per millorar la rendibilitat dels mateixos. Únicament i exclusivament perquè d'altra banda el seu disseny segueix sent el mateix, surto algunes diferències que t'ensenyarem a partir d'aquests moments. Un factor que el determina a que sigui d'aquesta manera és el fet que la borsa s'ha tornat un producte molt popular entre els petits i mitjans inversors. En on pràcticament tots ells estan a la diana de les seves operacions i de com es compren i venen accions en els mercats financers. Aquest és un punt a favor de el disseny d'aquests models destinats a l'estalvi i més enllà d'altres consideracions tècniques.
D'altra banda, els dipòsits bancaris a termini i vinculats als mercats de renda variable garanteixen en tot moment les aportacions econòmiques dels clients. És cert que els dipòsits bancaris més comuns són els d'interès fix. on la seva rendibilitat es manté invariable fins a finalitzar el termini de l'dipòsit. En els vinculats als mercats de renda variable segueixen aquestes mateixes constants, garantint una petita rendibilitat mínima. T també amb un termini de permanència prèviament definit i que en tots els casos cal complir escrupolosament. Però amb la sensible diferència que l'interès pot incrementar-se si l'actiu financer a què està lligat el dipòsit aconsegueix els seus objectius en la seva cotització.
Quin interès poden proporcionar?
Una de les qüestions que es plantegen majoritàriament els estalviadors és el benefici que pot obtenir des de la contractació d'aquests models d'estalvi. Doncs bé, anirà en funció directa de l' valor que arribin les accions, Índexs o sectors borsaris vinculats a l'operació. Però amb un límit màxim que rarament excedeix de el 5%. Porus sempre que es compleixin les condicions d'aquesta vinculació en el dipòsit bancari. Si no fos així, el dipositant no perdrà un sol euro de les seves aportacions monetàries. Fins i tot anirà a parar al seu compte corrent el tipus d'interès pactat amb el banc.
D'altra banda, hi ha un factor que caldrà complir sota qualsevol circumstància i és el termini de durada de la imposició bancària. si es cancel·lés anticipadament l'usuari no tindrà més remei que afrontar una penalització pel desenvolupament d'aquest moviment. Això és una cosa que pot descoratjar a les persones que estan interessades en la contractació d'aquest producte per a l'estalvi. No en va, és una de les principals diferències respecte a una altra classe de dipòsits bancaris a termini. Més enllà d'altres consideracions a veure amb la seva operativitat i que poden portar a altres debats pel que fa a la seva formalització.
¿Només està lligat a accions?
Per descomptat que no ja que està obert a altres actius financers procedents de la borsa, tal com hem comentat anteriorment. D'aquesta manera, l'impositor té el gran avantatge que pot escollir el producte que millor s'adapta al seu perfil d'estalviador. Encara que també és cert que les ofertes no són molt nombroses en aquests moments. Si no que per contra, es limiten a una sèrie de formats bàsics. És a dir, no hi ha una gran pluralitat en aquesta classe de productes bancaris. Tot i que és un model que porta molts anys instal·lat a les ofertes i promocions per part de les entitats de crèdit.
Un altre dels aspectes més rellevants pel que fa a aquest nivell de vinculació és el que té relació amb la localització geogràfica dels mateixos. Ja que també estan oberts als mercats financers internacionals, on prevalen les propostes procedents de l'vell continent. Des d'aquesta perspectiva no hi ha dubte que es pot invertir en borsa sense la necessitat de veure involucrats en la comprar i venda d'accions en borsa. Sense assumir, és clar, els riscos de les operacions d'aquests últims. Com una estratègia més defensiva per estar present en els mercats de renda variable.
Requisits per accedir
En qualsevol dels casos, de contractar una imposició d'aquestes característiques no requereix massa esforços per als estalviadors. Si no més aviat el contrari, pel fet que mantenen les mateixes propietats de les imposicions bancàries més tradicionals o convencionals. Des d'aquests plantejaments comuns, cal recalcar que aquesta classe de productes són molt fàcils de contractar per part de tots els perfils dels usuaris bancaris. Doncs bé, et exposem el que has de fer a partir d'aquests moments per subscriure algun d'aquests productes bancaris:
- Ser client d'una entitat que comercialitzi algun dipòsit bancari a termini i per a això haurà d'estar oberta una compte corrent per a realitzar els càrrecs de l'operació.
- Disposar de l' muntant econòmic necessari per afrontar aquesta operació i al que s'haurà d'afegir el càrrecs de les possible comissions que inclogui en les seves clàusules de contractació.
- I finalment, ser major d'edat tal com passa en bona part dels producte bancaris de més rellevància.
Si compleixes tots aquests senzills requeriments no dubtis que estaràs a completa disposició per signar el contracte d'aquests models per a l'estalvi. Més enllà d'altres condicions tècniques que et pot generar la seva formalització. Hauràs comprovat que no tindràs molts problemes per rendibilitzar els estalvis a través de les imposicions a termini. No en va, és un dels avantatges que aporta aquest model d'estalvi tan freqüent en les ofertes bancàries.
És rendible contractar-les?
De qualsevol manera, caldrà que et plantegis a partir d'ara si és rendible de contractar aquesta classe tan especial en els dipòsits a termini. Perquè d'una banda, sens dubte que tindràs opcions per millorar el rendiment tradicional que et generen aquests productes bancaris. De tota manera, tindràs la seguretat que obtindràs un rendiment fix passi el que passi en els mercats financers. És un punt a favor per als perfils d'estalviadors de tall més defensiu i que et poden inclinar la seva elecció en detriment d'altres formats més complexos o agressius.
I d'altra banda, no tindràs tota la revaloració que es pugui obtenir en els mercats de renda variable. Si no tan sols una mica pel que fa a les pujades que pot experimentar la cistella d'accions vinculada a la imposició subscrita. En aquest context, si el que desitges són unes àmplies guanys per descomptat que no estàs davant el producte desitjat. Entre altres raons perquè mai podràs sobrepassar de beneficis i que generalment se situa en nivells de l'5%. Perquè si el que vols és invertir els teus diners a la borsa és millor que vagis directament a la compra i venda d'accions en els mercats financers.
Un altre dels aspectes que has d'analitzar per conèixer si és beneficiosa la subscripció d'aquests dipòsits és si pots passar tant de temps amb els diners invertits. No en va, els seus terminis de permanència són excessivament elevats, especialment si es comparen amb altres imposicions bancàries més convencionals. Perquè pot ser que no et compensi realitzar aquestes operacions a terminis tan llargs en la seva durada. Més enllà d'altres consideracions tècniques que hauràs de valorar des d'aquests precisos moments. Perquè és molt els diners que està en joc.