No són bons moments per a la inversió, i molt menys per a l'estalvi dels clients bancaris. És una de les conseqüències de l'abaratiment de diners per part dels òrgans monetaris de la Unió Europea, que han rebaixat els tipus d'interès fins al 0%, en un fet històric sense precedents durant les últimes dècades. El primer efecte s'ha fet sentir en els productes destinats per a l'estalvi (dipòsits, comptes, pagarés bancaris, etc.) que han vist com s'han tornat a reduir els seus marges comercials. A hores d'ara és difícil trobar un model d'aquestes característiques que ofereixi un rendiment superior a l'0,50%.
No gaire millor van les coses en la inversió. cada vegada és molt més complicat rendibilitzar òptimament els estalvis. Les moltes incerteses que tenallen als mercats financers estan originant que els rendiments siguin cada vegada menors. Fins i tot amb uns nivells de risc que poden perjudicar les posicions obertes pels petits i mitjans inversors. Durant els primers sis mesos d'aquest any la mitjana dels índexs internacionals s'ha depreciat al voltant de el 2%.
Des d'aquest escenari gens gratificant, són cada vegada menys les oportunitats que disposes dels usuaris bancaris per intentar aconseguir una evident millora en el saldo del seu patrimoni personal. Només compten amb les estratègies de les entitats financeres que han dissenyat un seguit d'actuacions que tenen com a objectiu principal retenir als seus principals clients. I de les que pots aprofitar-te a partir d'ara, si mostres una coincidència en els plantejaments d'aquests bancs.
fons garantits
Aquesta classe de productes és un dels principals estendards que proporcionen els bancs perquè els usuaris es mantinguin en la seva xarxa comercial. Es basen en una estratègia molt senzilla, que parteix de l'oferiment d'un rendiment mínim, i que en tots els casos està garantit. El gran atractiu que aporten aquests fons és que no es perd ni un euro dels estalvis. Oferint un tipus d'interès que oscil·la entre l'1% i 3% anual. De totes, compten amb un termini de permanència excessivament llarg, que rarament excedeix dels cinc anys. Va dirigit a un perfil de clients molt ben delimitat: persona gran, amb una bossa d'estalvi important, i que és més defensiu en els seus plantejaments en la inversió.
Solen convertir-se en una alternativa als principals models per a l'estalvi dels clients. No en va, cada vegada és més difícil millorar els rendiments dels comptes corrents. Això només es produeix per mitjà de les comptes d'alt rendiment, I d'altra banda per als saldos més exigents. Si s'apliquen les dues estratègies, els titulars d'aquests productes bancaris poden arribar a la barrera de l'2%, fins i tot una mica més a través de les propostes més agressives dels bancs.
L'evolució de les imposicions a terminis no difereix molt d'aquests plantejaments. La seva vinculació a altres actius financers és una de les escasses possibilitats que s'obren per a que tots els anys els comptes personals dels usuaris mostrin un saldo pròsper. La major vinculació amb l'entitat financera, d'altra banda, serà un altre dels camins per prendre si vols que t'ofereixin un retorn superior a l'1%. I com a última opció sempre queda el recurs d'allargar els terminis de permanència, partint de models d'estalvi des de 24 mesos. Encara que amb una millor en els interessos no de el tot contundent.
Productes per a l'estalvi
Per evitar la fugida dels clients, els bancs no tenen més remei que proporcionar-los unes prestacions addicionals. I que en molts casos passen per l'eliminació directament de comissions i altres despeses en la seva gestió o manteniment. Proliferen a través de l'oferta bancària actual, i que va acompanyada per altres mesures complementàries. Entre les quals destaca la domiciliació de la nòmina (o pensió) i els principals rebuts domèstics (aigua, llum, gas, etc.). Arribant fins al punt que retornen fins al 3% dels imports domiciliats a través d'aquesta estratègia.
Les mesures per fer més atractius aquests productes estan arribant fins i tot a el regal de suggerents regals a canvi d'una fidelitat amb el banc. No amb una altra finalitat que és passar a les ofertes de la competència. I on no dubten a generar fins a dipòsits més rendibles, que poden arribar a nivells de l'5% en alguna proposta molt concreta.
Altres dels estímuls per millorar el rendiment de comptes i dipòsits és facilitar la seva contractació en línia. A la comoditat de el format, se li uneix en aquesta ocasió l'increment de la seva remuneració. No obstant això, no serà gens espectacular, sinó de tan sols uns comptes dècimes més sobre les seves tarifes originals. Encara que, en qualsevol cas, es tracta d'una iniciativa cada vegada més utilitzada per part dels bancs.
Bons corporatius
L'escassetat de rendibilitat en els més destacats productes per a l'estalvi i la inversió està portant al fet que les aportacions es desviïn cap a models més innovadors destinats als clients, i pot ser que en algun cas en concret que també original. Són els bons corporatius, que ofereixen les empreses perquè pugui aconseguir-se una rendibilitat mitjana al voltant de el 2%. El principal problema que comporta la seva contractació és que exigiran més temps en la seva permanència, Entre 3 i 5 anys que hauràs de tenir els estalvis immobilitzats fins que es compleixi el seu venciment.
L'oferta d'aquesta classe de bons és molt àmplia, procedint de tots els sectors empresarials (Automòbils, telecomunicacions, farmacèutiques, alimentació, etc.). Es proposa com una altra opció als productes d'estalvi de tota la vida, i dels quals pot ser que estiguis decebut pel poc atractiu dels dissenys confeccionats. Fins al punt que pots triar entre molts fons d'inversió que estan basats en aquest actiu financer, és a dir, els bons corporatius.
Cartera de fons d'inversió
Si no vols complicar-te en excés la vida, no et quedarà més remei que dirigir-te cap als fons d'inversió. No en va, pots aconseguir una cartera garantida. Et donarà uns rendiments mínims, però amb els que podràs comptar tots els anys. Per augmentar els marges hauràs d'assumir més riscos, per mitjà de fons de renda variable moderats, o el que és millor, pels mixtes. Aquests últims combinen actius, tant de la renda fixa com de la variable, en proporcions que aniran en funció de l'perfil que presents com estalviador.
Una altra solució està representada pels fons monetaris, però amb un rendiment pràcticament nul durant els últims mesos. I que només t'ajudarà a preservar els estalvis de tota la vida. Com a conseqüència de totes aquestes estratègies, l'única fórmula per millorar el teu patrimoni consistiria a arriscar en les teves posicions obertes. I en aquest sentit, la renda variable és el millor escenari on pot desenvolupar-se aquesta possibilitat.
Contractar línies de crèdit més favorables
Encara que no tingui res a veure amb l'estalvi, una forma de com es canalitzen els reclams de les entitats financeres és per mitjà de la contractació de crèdits més competitius i entre els quals s'inclouen també a les hipoteques. La fidelització de client serà un factor decisiu per complir amb els objectius. No és casualitat que a mesura que es contractin més productes (assegurances, plans de pensió, fons d'inversió, etc.) amb l'entitat les vies de finançament es presentin amb interessos més reduïts, i que poden arribar a un màxim de 2% a el millor dels escenaris.
Amb major agressivitat s'utilitzen aquestes estratègies comercials en els crèdits hipotecaris. La baixada en els interessos de l'Euribor ha generat que les ofertes dels bancs portin a oferir diferencials per sota de l'1%. Però no només en aquest aspecte poden notar-se les diferències. També en l'eliminació de les principals comissions i altres despeses en la seva gestió. Arribant finalment a que es presentin en les seves ofertes sense la clàusula sòl. I d'aquesta manera, aprofitar-se de la positiva evolució de l'índex de referència europeu.
Targetes gratuïtes per als clients
Ara ja no cal pagar per la contractació d'algunes de les moltes targetes (crèdit i dèbit) que comercialitzen els bancs. Hi ha moltes formes per aconseguir-les completament gratis, Fins i tot en el seu manteniment. És un altre dels ganxos que utilitzen els bancs per retenir els clients, i no es passin a la competència. Només serà necessari obrir un compte corrent, subscriure un pla d'estalvi, o domiciliar la nòmina o els ingressos regulars perquè a partir d'ara aquesta operació no et suposi cap desemborsament monetari per als clients.
Alguns formats en els plàstics, d'altra banda, et permetran que aquestes properes vacances cada que hagis d'anar a la benzinera et costi menys. Generen bonificacions d'entre l'1% i 3% en cadascuna de les operacions, i que es completen amb els descomptes en una sèrie d'articles i productes en les estacions de servei.
No es queden aquí els avantatges que pots importar des les targetes, ja que hi ha habilitats un seguit de rebaixes en els preus de molts serveis turístics (Hotels, agències de viatge, vols, lloguer d'automòbils, paquets de vacances ...). I que en qualsevol cas, pot produir-te uns efectes més que desitjables en el saldo del teu compte corrent. En els formats més agressius arriben a proporcionar que pagueu les compres en alguns establiments comercials en diversos mesos, però sense cap mena d'interessos.
Són molts els ganxos, per tant, que comercialitzen les entitats bancàries perquè no et deixis seduir per les propostes de la competència. Ara només ie quedarà dilucidar si et mereix realment la pena, o per contra, pot constituir-se en una nova font de despeses. L'última paraula, a la fi i al el cap, sempre la tindràs tu mateix.