Ja és un fet que si tens contractada una hipoteca a vas a formalitzar-la ara mateix i e costarà una mica més cara a partir d'aquests moments. Com a conseqüència de l'increment en el nivell de índex de referència europeu, Euribor, que ja porta cinc mesos en una fase ascendent. Això s'ha produït des del passat mes de maig, perquè d'aquesta manera s'estigui allunyant dels mínims històrics després d'una arrencada d'any en el qual va romandre completament estancat. Per descomptat que no és una bona notícia per als usuaris que estan immersos en aquest procés.
La primera raó és perquè serà més cara la seva crèdit hipotecari, amb unes quotes mensuals una mica més exigents. Encara seran molt pocs euros la diferència que tindràs en aquest càrrec, el més preocupants es deurà a que serà una tendència que s'anirà intensificant a partir d'aquests moments. En funció de la evolució dels tipus d'interès en els mercats financers. En aquest sentit, cal recordar que les autoritats monetàries europees ho van a sumir en els propers mesos. Després d'estar inamovible en el 0% des de l'any 2014. En on el preu de els diners era pràcticament nul. És a dir, zero
Doncs bé això ha canviat des d'octubre de 2018, la revisió de l'índex de referència europeu comporta alces en les quotes mensuals de les hipoteques per primera vegada des de l'any 2014. Com a conseqüència de que l'euríbor ha ofert unes taxes menys negatives que en altres exercicis. Això ha portat al fet que les revisions dels crèdits hipotecaris i les noves sol·licituds estiguin formalitzades per un increment en la quota mensual. De moment l'import no és molt significatiu, es mou al voltant de 10 o 15 en funció de l'import requerit. Però anirà augmentant progressivament a partir d'aquests moments. D'acord amb l'elevació que es generi en el preu de els diners.
Previsió per als propers anys
Pel que fa a la previsió de l'índex de referència europeu, més conegut com Euribor, el departament d'Anàlisi de Bankinter apunta que en l'informe d'estratègia corresponent a el tercer trimestre del 2018 la seva previsió de l'euríbor per 2018 i 2019, principal indicador per el càlcul de les hipoteques en els pròxims mesos. La seva previsió anticipa un euríbor a 12 mesos, l'indicador més freqüent per al càlcul de les hipoteques, que rondarà el -0,17% fins al tancament de 2018.
Mentre que per contra, el seu pronòstic per l'euríbor en 2018 es mourà en un rang de -0,30% i -0,10%. Finalment, el pronòstic de l'euríbor per 2019 anticipa pujades que se situaran entre un mínim de l'-0,10% i un màxim de l'0,30%, Amb un escenari central que es mourà entre el 0,10% i el 0,20%. Quant als tipus d'interès, els analistes de Bankinter pensen que «els tipus d'interès no canviaran abans del primer semestre del 2019 però esperem que el tipus de dipòsit arribi al 0,0%, en contra del -0,40% actual ) ».
Amb un interès mitjà de l'2,20%
Per a les hipoteques constituïdes sobre el total de finques al juny, el tipus d'interès mitjà a l'inici és de l'2,49% (un 6,8% inferior a l'de juny de 2017) i el termini mitjà de 23 anys, segons les últimes dades facilitades per l'Institut Nacional d'Estadístiques (INE). En l'informe també es posa de manifest que el 62,9% de les hipoteques són a tipus d'interès variable i el 37,1% a tipus fix. El tipus d'interès mitjà a l'inici és de l'2,19% per a les hipoteques a tipus variable (un 11,3% menor que al juny de 2017) i de l'3,25% per a les de tipus fix (un 0,5% més alt).
Pel que fa a les hipoteques constituïdes sobre habitatges, el tipus d'interès mitjà és de l'2,63% (un 4,5% inferior a l'de juny de 2017) i el termini mitjà de 24 anys, segons apunten les dades de l'INE. On, el 60,8% de les hipoteques sobre habitatges es constitueix a tipus variable i el 39,2% a tipus fix. D'altra banda, les hipoteques a tipus fix experimenten un descens de l'2,2% en taxa anual. El tipus d'interès mitjà a l'inici és de l'2,43% per a les hipoteques sobre habitatges a tipus variable (amb un descens de l'5,7%) i de l'3,03% per a les de tipus fix (un 3,5% menor) .
S'incrementen els canvis registrals
El nombre total d'hipoteques amb canvis en les seves condicions inscrites en els registres de la propietat és de 5.706, un 22,8% menys que al juny de 2017. En habitatges, el nombre d'hipoteques que modifiquen les seves condicions disminueix un 26,3% . Atenent a la classe de canvi en les condicions, al juny es produeixen 4.476 novacions (O modificacions produïdes amb la mateixa entitat financera), amb un descens anual de l'22,4%.
En un altre ordre de coses, també és digne d'esmentar que el nombre d'operacions que canvien d'entitat (subrogacions a el creditor) baixa un 30,7%, mentre que el nombre d'hipoteques en què canvia el titular de el bé hipotecat (Subrogacions al deutor) creix un 3,5%. En aquest sentit, es produeix una tendència que va de les hipoteques de tipus variable a fix, com a conseqüència de l'canvi de tendència en l'índex de referència europeu, encara que sota una proporció que encara no és majoritària entre els usuaris d'aquest tipus de productes finançar- .
Més interessos a partir de 2018
A Espanya la immensa majoria dels préstecs hipotecaris variables estan lligats a l'euríbor, precisament perquè és un indicador que es constitueix amb la mitjana dels tipus als quals es presten els bancs. Segons l'Institut Nacional d'Estadística, més de l'90% de les operacions estan realitzades sota aquesta condició. Mentre que els restants models de finançament són clarament minoritaris entre els usuaris bancaris. A l'espera que en breu temps es pugui aplicar el Euribor Plus una nova modalitat per vincular la hipoteca i que parteix des de plantejaments més objectius.
La decisió dels organismes monetaris europeus d'apujar el tipus d'interès és un seriós problema per a les hipoteques a tipus variable. Entre altres raons perquè les encarirà en el pagament de les seves quotes mensuals ia nivells que aniran en funció amb la intensitat d'aquestes pujades. Fins al punt que pot ser un important factor per subscriure una hipoteca fixa o variable a partir d'aquests moments. Perquè les primeres tenen la gran avantatge que sempre pagaràs el mateix a través de la teva quota mensual. Passi el que passi en els mercats financers ja que sabràs en tot moment el cost de la contractació.
Efectes de l'encariment de diners
En qualsevol cas, hi ha altres efectes col·laterals que comportarà aquesta pujada en aquesta classe de productes financers i que és convenient que coneguis a partir d'ara. Com per exemple, els que et exposem a continuació:
- Ja serà molt més complicat que puguis trobar un crèdit amb diferencials per sota de l'1%, Tal com et passava fins ara.
- Les comissions es poden incrementar en unes quantes dècimes percentuals respecte als seus preus originals. També serà més difícil detectar hipoteques que estiguin exemptes de comissions i altres despeses en la seva gestió o manteniment.
- Potser és el moment de fer una hipoteca a tipus fix per evitar aquest enduriment en les condicions de les hipoteques a tipus variable. A mig i llarg termini pagaràs menys diners en les quotes mensuals. Pagant el mateix, passi el que passi amb el preu de els diners.
- No és el millor dels moments per a subscriure aquesta classe d'hipoteques a l'haver tocat sòl pel que fa a l'evolució dels tipus d'interès.
Hipoteques vinculades a l'euríbor
De les 5.706 hipoteques amb canvis en les seves condicions, el 48,5% es deuen a modificacions en els tipus d'interès. Després de l'canvi de condicions, el percentatge d'hipoteques a interès fix augmenta de l'7,0% a l'14,6%, Mentre que el d'hipoteques a interès variable disminueix de l'92,6% a l'85,0%. L'euríbor és el tipus a què es referència el major percentatge d'hipoteques a tipus variable, tant abans de l'canvi (76,9%), com després (77,9%). Després de la modificació de condicions, l'interès mitjà dels préstecs en les hipoteques a tipus fix disminueix 0,9 punts. El de les hipoteques a tipus variable també baixa 0,9 punts percentuals.
L'índex de referència europeu és a què es vinculen més de el 90% de les operacions formalitzades a tipus d'interès variable. Clarament predominant en els contractes signats per part dels usuaris i per sobre d'altres índexs que de moment són minoritaris en la seva acceptació. D'altra banda, les dades facilitades per l'Institut Nacional d'Estadístiques (INE) també constaten que les comunitats autònomes amb major nombre d'hipoteques constituïdes sobre habitatges al juny són Comunitat de Madrid (6.399), Andalusia (5.765) i Catalunya (4.852).
El nombre total d'hipoteques amb canvis en les seves condicions inscrites en els registres de la propietat és de 5.706, un 22,8% menys que al juny de 2017. En habitatges, el nombre d'hipoteques que modifiquen les seves condicions disminueix un 26,3% . Atenent a la classe de canvi en les condicions, al juny es produeixen 4.476 novacions (O modificacions produïdes amb la mateixa entitat financera), amb un descens anual de l'22,4%.
En aquest sentit, es produeix una tendència que va de les hipoteques de tipus variable a fix, com a conseqüència de l'canvi de tendència en l'índex de referència europeu.