Si la teva intenció en els pròxims mesos consisteix a comprar un bé immobiliari et convé llegir aquest article. Perquè l'euríbor és un índex de referència europeu a què estan vinculades moltes d'aquestes operacions. En les operacions a tipus variable que és el majoritari per part dels usuaris espanyols. En aquest sentit, el 60,6% de les hipoteques sobre habitatges es constitueix a tipus variable i el 39,4% a tipus fix, segons les dades facilitades per l'Institut Nacional d'Estadística (INE). On les hipoteques a tipus fix experimenten un augment de l'30,7 en taxa anual amb respecta a l'anterior mesurament.
D'altra banda, i segons aquestes mateixes fonts, més de l'90% dels crèdits hipotecaris estan referenciats a l'Euribor des dels últims anys, segons els informes que s'han realitzat des de l'Institut Nacional d'Estadística. Aquesta un factor que defineix completament la rellevància que està prenent aquest índex de referència de l'vell continent. Per sobre d'altres que són clarament minoritaris entre les preferències dels usuaris nacionals. Pràcticament la majoria dels contractes a tipus variable s'han formalitzat amb aquest important índex.
Una de les raons que explica aquest èxit entre els demandants d'hipoteques es deu a l'especial i excepcional bon moment que està passant pels mercats financers. Ja que per primera vegada en moltes dècades, l'euríbor es troba en terreny negatiu. Això en la pràctica significa que hauràs de pagar molts diners en les teves quotes mensuals per la contractació d'un crèdit hipotecari. Amb un estalvi de molts milers d'euros respecte a altres escenaris en el mercat immobiliari i per descomptat que pel que fa a les hipoteques subscrites a renda fixa, encara que aquestes tinguin sempre un mateix càrrec tots els anys. Passi el que passi en els mercats financers a partir d'aquests moments.
Euríbor, com pagar les hipoteques?
Un dels aspectes més rellevants de l'euríbor a les hipoteques és com t'afecta a els diners que has d'afrontar per l'adquisició d'aquest pis que tant et gust. Doncs bé, les entitats bancàries apliquen un diferencial sobre aquest índex de referència. I que en l'actual context internacional és per descomptat molt favorable per als teus interessos com a usuari bancari. En aquest sentit, no has d'oblidar que en aquests moments és molt favorable per als teus interessos personals tenir contractat un crèdit hipotecari lligat a aquest índex de referència. Perquè a hores d'ara pagaràs menys diners que fa uns anys.
D'altra banda, bona part de les hipoteques que comercialitzen les entitats bancàries estan sota aquesta condició en la seva contractació. És estrany, per tant, que et trobis altres índexs de referència que no siguin l'euríbor. Fins al punt que no representen més enllà de el 8% dels nous contractes i en la majoria de les ocasions sota unes condicions en la seva formalització que són molt més desavantatjoses per a tu. Entre altres raons perquè no tindràs més remei que assumir unes despeses majors des del principi. Més enllà d'altres consideracions tècniques i que tenen a veure amb l'estructura d'aquest important producte bancari.
L'euríbor en mínims històrics
En qualsevol cas, hi ha una cosa que has de tenir molt clar a partir d'aquests moments i és que índex passa pels seus millors dies. És a dir, es troba en mínims històrics o el que és el mateix en el seu nivell més baix dels últims anys. Fins al punt que la seva evolució l'ha portat a situar-se en terreny negatiu per primera vegada en la seva història. Perquè en efecte, l'índex de referència europeu, l'euríbor, es troba situat en aquests moments en el -0,18, després que el 2015, per exemple, estigués situat en nivells positius, de l'0,267. Amb una àmplia diferència entre aquests tres anys i que ha portat al fet que a la fi paguis menys diners per a la contractació de la teva hipoteca.
Per descomptat que aquest és un escenari molt més avantatjós perquè puguis contractar una hipoteca a partir d'aquests moments. No en va, el diferencial que apliquen molts bancs s'ha reduït a nivells impensables fins fa alguns anys. Això en la pràctica vol dir que pots detectar diferencials avui mateix fins i tot per sota de l'1%. Però no és l'únic avantatge que et pot comportar la subscripció d'un d'aquests productes bancaris. Ja que bona part dels crèdits hipotecaris posats a la venda estan confeccionats sense comissions ni altres despeses en la seva gestió o manteniment. Com a conseqüència de l'evolució d'aquest índex de referència en el vell continent.
Una situació que no durarà sempre
Per contra, has de tenir en compte que si bé és moment molt bo per hipotecar, aquest escenari no serà ni de bon tros etern. Si no que per contra, podrà donar-se la volta en qualsevol moment i començarà a pujar i amb la qual cosa s'han d'elevar les teves quotes mensuals. Precisament en el moment en què el Banc Central Europeu (BCE) es decideixi a pujar els tipus d'interès. Una actuació que d'altra banda té previst portar a terme durant l'any que, Encara que no de manera violenta, sinó gradualment. Això significarà que l'euríbor començarà a pujar i repercutirà en les despeses que hagis de afrontar per la concessió de l'crèdit hipotecari per a la compra d'aquest pis que sempre t'ha agradat.
Aquesta és una diferència molt substancial pel que fa a les hipoteques a tipus fix. On sempre pagaràs la mateixa quota mensual, Passi el que passi en els mercats financers. Amb la tranquil·litat que podràs planificar molt millor el teu pressupost personal o familiar en els propers anys. Fins i tot amb l'avantatge que millorarà substancialment l'encariment de la vida, en funció de tot el que pugui succeir-en els propers exercicis. Com per exemple, si et quedes a l'atur, et baixen el salari en el teu treball o ets víctima d'un accident com a treballador per compte propi. És aquí on majors bondats de proporcionen les hipoteques vinculades a un tipus fix per sobre de les variables.
Avantatges de les hipoteques variables
En qualsevol cas, no tindràs més remei que sospesar tots els beneficis que et pot generar una hipoteca a tipus variable, per la seva especial relació amb l'índex de referència europeu. Doncs bé, dins d'aquest escenari general, les aportacions són diverses i de diferent naturalesa, tal com vas a comprovar a partir d'aquests moments. En primer lloc, no oblidis que la variació de l'preu de els diners pot suposar un abaratiment de les quotes en un context econòmic d'interessos baixos. Des d'aquest punt de vista, es tracta d'una operació més favorable per als teus interessos com a usuari que realment ets.
D'altra banda, també és possible que estiguis en condicions d'estendre la devolució de l'préstec fins als 35 o 40 anys com a termini màxim. Una cosa que a la fi serà molt beneficiós sempre que l'evolució de l'euríbor fos la mateixa que mostra fins ara. No obstant això, amb tota seguretat que aquesta possibilitat sigui d'aquesta manera. Ni molt menys perquè no has d'oblidar que aquest índex tan especial cotitza tots els dia en els mercats financers. I per tant el seu preu no és sempre el mateix. En uns casos per bé, però en altres amb un efecte clarament negatiu. Fins al punt que és un factor que hauràs preveure a l'sol·licitar a l'font de finançament per a la compra d'un pis o apartament.
Solen ser hipoteques més assequibles
Un altre dels aspectes que han de ser objecte de la teva especial atenció és el referit als nivells actuals en què es troba l'euríbor, les hipoteques a tipus variable tindran interessos més reduïts respecte a les de caràcter fix. Fins al punt que pots estalviar molts diners a través dels teus quotes mensuals i de qualsevol forma més de què t'imagines des d'aquest moment. D'altra banda, també influeix el fet que en els préstecs subjectes a les variacions de l'euríbor no tenen comissió per risc de tipus d'interès. Una cosa que d'altra banda ens sol succeir en els crèdits hipotecaris a tipus d'interès fix.
Si per alguna cosa es caracteritza aquesta font de finançament tan habitual a la demanda dels usuaris és perquè està comercialitzada majoritàriament per part de les entitats bancàries. Per descomptat que no tindràs el mínim problema per detectar un producte d'aquestes característiques. fins i tot des de diferents formats, Alguns d'ells realment molt innovadors per la gran agilitat que presenta aquest mercat en aquests moments.
Fins al punt que pots combinar-ho amb una hipoteca d'interès fix en els quals es constitueixen com els models intermedis o mixtes. En funció de l'perfil que presents com a client bancari que és a la fi i al el cap del que es tracta per a la demanda d'aquestes classe de productes bancaris. Encara que tot dependrà de com sigui l'evolució de l'preu de els diners a partir d'aquests moments. On tot sembla que sigui sota una tendència alcista i que pot trastocar els plans que tens per enfocar un crèdit hipotecari.