Reaktivacija španske ekonomije, rastom bruto domaćeg proizvoda (BDP) od oko 3%, ponovo vodi ka revitalizaciji tržišta nekretnina. Porodice će vjerovatnije potpisati hipoteku za financiranje kupovine kuće. A iskorištavanje činjenice da je evropski referentni indeks, u narodu poznat kao Euribor, - na koji je povezana većina hipoteka - na povijesnim najnižim nivoima, na kraju godine iznosio je 0,51%.
Suočeni s konjunkturnim scenarijem, nema malo korisnika koji su spremni za pretplatu na hipotekarni kredit u narednim mjesecima. Međutim, oni bi to trebali znati za ove bankarske proizvode više se ne primjenjuju isti ugovorni uvjeti kao prije samo nekoliko godina. Promijenili su se, ako ne i radikalno, ako se barem zapitate kako bi utjecali na vas u procesu financiranja tog stana koji vam se toliko svidio, a vi želite da se u njemu utvrdite u vlasništvu.
Hipoteke se razvijaju pod smanjenjem kamata koje se odnose na njihove podnosioce zahteva. Ali pomislite da ovaj trend neće trajati cijeli život, a još manje s uvjetima otplate koje ovi proizvodi predstavljaju, i u bilo kojem trenutku vaše mjesečne uplate mogu porasti. U tom smislu, ne biste trebali zaboraviti da evropska banka izdavalac može mijenjati svoju monetarnu politiku - kao što se to dogodilo u Sjedinjenim Državama - i smanjiti trend jeftinijih cijena novca za sve vrste zajmova.
Moramo imati na umu da su kamate u eurozoni praktično na nuli, što je vrlo korisno za finansiranje u trenutnim okolnostima. Naravno, hipoteke koštaju manje, a kao posljedica ovog trenutnog trenda morat ćete platiti manje ekspanzivne mjesečne rate. Ovaj scenarij u praksi značit će da ćete uštedjeti mnogo eura godišnje, a da biste ga provjerili sa svom preciznošću, morat ćete se poslužiti kalkulatorom. Dobre vijesti, bez sumnje, za vaše lične interese i to vas približava skoroj formalizaciji proizvoda.
Ponude koje nude banke
Krajolik hipotekarnih zajmova s kojim ćete se od sada morati suočiti značajno se promijenio u odnosu na prethodne godine. Ne samo u rokovima koje predstavljaju, već i iz perspektive njihovog dizajna od strane finansijskih institucija. Nije iznenađujuće što će se njenom formalizacijom otvoriti za nove zahtjeve, a posebno za još jedan način povezivanja s ovim proizvodom namijenjenim financiranju kupnje kuće.
Bit će vrlo važno da to uzmete u obzir u tačnom trenutku potpisivanja ugovora, čak i koristeći određene ustupke kako bi uslovi bili prihvatljiviji vašim željama da pretplatite ovaj bankarski proizvod. Idete nuditi bonuse kada je vaš odnos sa entitetom veći, i na taj način uštedite minimalni dio troškova s kojima ćete se morati suočiti prilikom razvijanja poslovanja s nekretninama.
Kao pomoć u pripremi ovog zadatka, u ovom ćete članku imati sve ključeve kako biste strože znali kakvi su ovi dugoročni kanali financiranja. Kao posljedica ove strategije, Lako ćete ih zaposliti, prilagođavajući ih vašim ličnim potrebama i nivou prihoda koji trenutno imate. Ali najvažnije je da ćete barem imati konkretniju ideju o vrsti proizvoda koji ćete pronaći ako želite financirati tu kuću koja vam se toliko svidjela neki dan.
Kraći rokovi
Nasljedne hipoteke, koje su predviđale pretjerano dugačke rokove otplate, su gotove, čak i do 50 godina. I da bi ih se s izvjesnom lakoćom moglo prenijeti sa roditelja na dijete. Trenutno je znatno smanjeno, uglavnom imaju maksimalnu granicu u 30 godina, što je teže prekoračiti. Sve to kao strategiju koju su razvile same banke kako nivo zaduženosti španskih porodica ne bi skočio uvis, slijedeći preporuke španske banke izdavaoca s kraja prošle decenije.
Ovim scenarijem sada možete brže amortizirati operaciju, čak i najmlađe, koje imaju termine slične onima koji su dostupni njihovim roditeljima. A ako je vaša ideja bila da hipoteku platite za 40 ili 45 godina, zaboravite na njih, jer gotovo nijedna banka ne prodaje ove kredite pod tim karakteristikama.
Ne financiraju cjelokupnu vrijednost stana
Drugi pristup novim hipotekama je da im je već sada vrlo teško financirati 100% vrijednosti imovine, kao u prošlosti. Sada idu do 80 ili 85% operacije, ali rijetko i više. Kao posljedica ovog komercijalnog trenda neće vam preostati ništa drugo nego da dodate iznos kada odete po ključeve novog stana. Ako u tu svrhu nemate uštede, možete ih početi pripremati, jer će vam bez ovog uvjeta biti problematičnije postići ciljeve.
A ako je ono što želite hipotekarni zajam za drugi dom, financiranje od strane banaka znatno će se smanjiti. U tom smislu, najmlađi kupci će biti oštećeni u promjeni uvjeta ugovaranja. I tamo gdje bi trebali imati barem pomoć roditelja.
Niža kamata
Kao rezultat jeftinije europske referentne vrijednosti, interes koji ćete morati pretpostaviti za svaku operaciju drastično je smanjen. U trenutnoj ponudi koju banke razvijaju možete pronaći hipoteke s kamatama vezanim za euribor blizu 1%, i koji se u mnogim slučajevima smanjuju kako bi privukli veći broj klijenata i revitalizirali sektor nekretnina.
Ovome se dodaje komercijalna strategija otkazivanja ili snižavanja mogućih provizija koje ovi bankarski proizvodi mogu predstaviti (otvaranje, proučavanje, djelomična ili potpuna amortizacija, itd.). Ne zaboravljajući veću fleksibilnost kojom ste obdareni. Nije uzalud, sve je češće da birate između fiksne kamate ili neke druge varijable, ovisno o tržišnim uvjetima, i naravno profilu koji predstavljate u svojoj prijavi.
Otvoreno za bonuse
Ali ako se trenutna ponuda hipoteke mora razlikovati po nekim karakteristikama, to je ništa drugo nego po umanjuje se njihova otvorenost prema njihovim interesima. Kroz bonuse koje pružaju finansijske institucije, ovisno o stepenu povezanosti s bankom. Kako imate više pretplaćenih bankarskih proizvoda (penzijski planovi, osiguranje, investicioni fondovi, oročeni depoziti ...), rasponi će se postepeno smanjivati. I dok konačno nisu dobili konkurentniji proizvod.
Takođe ne nedostaje ni drugih agresivnih strategija osim poboljšanja njihovih uslova i da nameću da morate ugovoriti sa entitetom kućno osiguranje, pa čak i druge vrste polica. Tek tada ćete natjerati da platite manje novca nego što je u početku predviđeno u ponudi. Iako uvijek s vrlo uskim maržama, bez postizanja vrlo spektakularnih popusta.
S manje zahtjevnim platnim spiskom
Da zaistaU slučaju da želite predati zahtjev za odobravanje hipotekarnog zajma, idite na pripremu platnog spiska (ili redovni prihod). Nažalost, nećete imati drugo rješenje koje treba podržati. Ali smanjenje plata španskih radnika dovelo je do toga da banke ublaže svoje uslove.
Više ne morate predstavljati vrlo veliku mjesečnu platu, ali od 2.000 eura bit će dovoljno da vaša prijava bude prihvaćena. Postoje čak i neki entiteti - trenutno vrlo malo - koji imaju niže marže na oko 800 ili 1.000 eura. I od kojih mileuristi mogu imati koristi.
Svejedno, kao i ti platni spisak šire, šanse za otkrivanje hipoteke znatno će se povećati. Do te mjere da dolazite do vrlo zanimljivih ponuda i od kojih možete dobiti niz dodatnih prednosti. Nije uzalud, banke traže da podržavate operaciju. Stabilni ugovori koji imaju prednost nad ugovorima eventualne prirode. Upravo u ovom drugom slučaju, prisustvo garanta biće neophodno kako bi vaš zahtjev bio održiv.
U svakom slučaju, Ako ne, možete predstaviti ugovor na neodređeno, bolje će biti razmisliti o drugim alternativama. Financijska institucija neće biti zadovoljna vašim doprinosima i na kraju postupka će dati snažan negativ. Uništit će vašu iluziju, ili da se osamostalite, ili naprotiv da dobijete bolji dom nego što trenutno živite.
Evolucija hipotekarnog kredita
Najnoviji podaci Nacionalnog zavoda za statistiku (INE) pokazuju da je tokom oktobra 2015. godine broj hipoteka ugovorenih u Španiji znatno porastao. Konkretno, prosječni iznos hipoteka upisanih u imovinske knjige u oktobru (iz prethodno javnih djela) iznosio je 139.395 eura, 7,3% više u odnosu na isti mjesec 2014. Broj hipoteka na stambenim objektima je 19.195, 7,1% više nego u oktobru 2014. Prosječni iznos je 111.711 eura, što je porast od 10,8%.
90,3% hipoteka stvorenih u oktobru koristi varijabilnu kamatnu stopu, u poređenju sa 9,7% fiksne stope. Euribor je najčešće korištena referentna stopa u strukturi hipoteka s promjenjivom kamatom, posebno u 92,0% novih ugovora. Prosječna kamatna stopa na početku hipoteke za sve nekretnine je 3,11%, dok je prosječni rok 21 godinu. Prosječna kamatna stopa na hipoteke na domove na početku je 3,30%, 8,2% niža od one zabilježene u oktobru 2014.