U ovom trenutku života nije tajna da Račun vas neće stvoriti milijunašem ili barem ostvariti više nego zanimljiv povrat vaše životne ušteđevine. Nije iznenađujuće što nude kamate koje su minimalne kao rezultat odluke Evropske centralne banke (ECB) da snizi cijenu novca. Suočeni s ovim monetarnim scenarijem, ne očekujte sjajne ponude, čak ni izuzetne modele uštede.
Ako trenutno imate pretplatu na tekući ili štedni račun, to neće donijeti veliku isplativost. Oni se kreću pod vrlo malim maržama, a to će vas sigurno razočarati: ne više od 0,30% godišnje. Pomoći će vam da kanalizirate glavne bankarske operacije: transfere, izravno terećenje vaših domaćih računa (voda, struja, plin, osiguranje ...), pa čak i da vam dodijele kreditnu ili debitnu karticu. Ali teško da će ikada uspostaviti snažan plan uštede za narednih nekoliko godina.
Šta učiniti u ovom scenariju toliko nepovoljnom za interese španskih štediša? Trenutno uživate u nekoliko alternativa, ali neke možete pronaći u trenutnoj bankarskoj ponudi. Preko visoko plaćenih računa, i unatoč svom imenu, ne dosežu marže prinosa od jučer, na kojima su ponudili do 6%. Sada najviše mogu pružiti svojim kupcima povrat od 2%., i nešto više u agresivnijim prijedlozima i pod određenim uvjetima u njihovoj formalizaciji.
Međutim, da biste dobili ove marže učinka, morat ćete ispuniti niz zahtjeva, koje vam neće biti lako ispuniti u svim slučajevima. U svakom slučaju, to je alternativa koju trenutno imate ako niste zadovoljni računom na koji ste pretplaćeni nekoliko godina. Unatoč svemu, ako ono što želite svake godine generirati štednu vreću s konkurentnijim interesom, bit će bolje potražiti druge konkurentnije bankarske proizvode kako biste postigli svoje ciljeve.
A ako ste, usprkos svemu, vaš interes usmjereni na formaliziranje računa visokih performansi, pomoći ćemo vam da ostvarite ovu željenu želju ili vam barem pokazati koje alate biste trebali koristiti da biste bili zainteresirani za ove proizvode. Čak i kroz neke zaista originalne savjete koji mogu poboljšati vašu poziciju malog štediša. U svakom slučaju, isključite izuzetne povrate jer vam ih više nijedna banka neće dati pod bilo kojom komercijalnom strategijom.
Od sada ćete imati priliku znati sve vrste računa koji su u skladu s ovom karakteristikom. U nekim slučajevima ćete morati usmjeriti svoju platnu listu, u drugima možda čak i promijeniti banku, i u svim njima modificirajući vaše trenutne pristupe kako biste formalizirali ugovor o tekućem računu. Možda je definitivno rješenje za ovaj bankarski proizvod da prestane biti neprofitabilno za vaše želje korisnika.
Najprofitabilniji računi
Strategije koje banke koriste za poboljšanje profitabilnosti svojih računa vrlo su ograničene, ali u svakom slučaju omogućene u okviru jedinstvene ponude koju pružaju svojim klijentima. Dizajnirani su u različitim formatima koji imaju za cilj ispuniti očekivanja kupaca, te da svoj doprinos ne usmjeravaju na druge entitete. Obično pod izrazito konvencionalnim prijedlozima, ali neki od njih mogu vas iznenaditi svojom inovacijom.
Kao posljedica ovih poslovnih strategija, oni podižu - iako ne pretjerano - kamatu na vaše račune. Od 0,50%, pa do maksimalnog nivoa od oko 2%. Profitabilnost koja premašuje onu koju nude oročeni depoziti, koja se trenutno kreće u rasponu od približno 0,25% do 0,80%. I sve to sa potpunom i neposrednom dostupnošću na stanju na računu.
Najisplativiji račun koji se od sada može pretplatiti je onaj koji je Bankinter razvijao putem Računa za obračun plata, sa prinosom od 5% i to od samog početka. Iako plaća samo prvih 5.000 eura, a namijenjen je isključivo novim klijentima koji doprinose platnom spisku ili redovnim prihodima od 1.000 eura.
Direct Office odlučuje da vam ponudi račun za polog, koji je povezan sa oročenim porezom, za koji se može stvoriti kamatna stopa od 1,50%, iako samo na period od četiri godine, i uz plaćanje kamata svakog mjeseca. Evo Banco, s druge strane, plasira na tržište još jedan model koji se iskristalizirao na pametnom računu i u kojem se predviđa godišnji prinos za uštedu od 1,10%, a uz to i mjesečne isplate kamata.
Namijenjeno novim kupcima
To je najčešći recept za poboljšanje učinka ovih računa i obično se razvija u okviru promocija dobrodošlice koje banke tako često razvijaju. Njihova svrha je očita, pokušavaju privući kupce iz drugih banaka.
Za to nude izdašnije ugovorene uvjete, čak i uz veće beneficije i povećanje usluga. Što se tiče njihovih kamatnih stopa, one mogu porasti i do 1%, čak i premašiti ih u određenim promocijama koje razvijaju najagresivniji format. Oni su korisni za vaše interese jer ne zahtijevaju nikakve zahtjeve, samo da promijenite banku.
Međutim, oni pokazuju neke nedostatke koje biste trebali uzeti u obzir prije nego što konačno potpišete ugovor s bankom. Među njima i to razvija se u vrlo ograničenim vremenskim periodima, od njih da se vrate uobičajenim uvjetima u ovoj klasi bankarskih proizvoda, prilično oskudnim. Oni mogu takođe zahtijevati da održite određenu ravnotežu kako biste iskoristili njihove beneficije.
Sa platom unaprijed
To je najsnažnija strategija koju vam nude za poboljšanje vaših uslova. Ako želite pretplatiti bilo koji od njih, morat ćete uplatiti svoju platu (penziju ili redovni prihod). Čak su, i kao novi element, otvoreni za prihode koje primaju nezaposleni klijenti.. Ako ste u nekoj od ovih situacija, čestitamo, jer će kamate koje ćete dobiti svake godine biti izdašnije, iako bez pompe.
U nekim slučajevima možda neće biti dovoljno da se udovolji ovom zahtjevu, a morat ćete platiti i glavne domaće račune (vodu, struju, plin, mobitel itd.) Da bi ovo poboljšanje uvjeta ugovora stupilo na snagu. Zauzvrat, neki računi vam vraćaju minimalni dio ovih računa. Otprilike između 1% i 3%, ali s maksimalnim ograničenjem koje se ni u kojem slučaju ne može prekoračiti. Oni vam mogu pomoći u održavanju veće likvidnosti u ovim štednim instrumentima.
Veće veze sa entitetom
Klijenti, poput vašeg specifičnog slučaja, koji su s tim entitetom ugovorili druge proizvode (penzijske planove, fondove, kreditne kartice ili osiguranje), bit će spremniji za formalizaciju svojih računa uz najbolji interes koji nudi bankarski sistem. To će biti nagrada koju financijske institucije predlažu da vas zadrže kao kupca. To je trend koji se postepeno oblikuje u bankarskom sektoru i pokušava pokušati prodati više proizvoda, a ako je moguće i među svojim trenutnim klijentima.
Obično vam ovakvi povezani računi nude oko 1%, i uvijek pod apsolutnom dostupnošću vaše uštede. I čije su glavne karakteristike vrlo slične tradicionalnim formatima, s gotovo nikakvim razlikama u njihovim karakteristikama ili uslugama. I naravno, izuzeti od provizija i ostalih troškova upravljanja.
Usmjereno na željene kupce
Ako ste dobar kupac, uvijek ćete imati krajnje sredstvo da poboljšate marže profitabilnosti svog računa, pregovarajte sa svojom bankom. Bit će to što ćete se postaviti za stol i provjeriti koje performanse vam trenutno mogu ponuditi. Trebali biste istaknuti prednosti vaše bankarske istorije, pa čak i mnogih godina koliko ste bili klijent. To će biti garancija za postizanje ciljeva.
Ova strategija, tako česta među starijim kupcima, podiže nivo profitabilnosti koji banke mogu doseći malim postotkom. Možete ga povećati s nekoliko desetina, ali malo više. Ako ne ispunjavate karakteristike za formaliziranje zahtjeva, bolje odustanite od pokušaja, jer sigurno nećete dobiti ništa. Koliko god uklonili provizije prema novom pristupu na računu.
Bez provizija i troškova
U mnogim slučajevima ušteda kod ugovaranja ovog bankarskog proizvoda neće proizaći iz viših kamatnih stopa koje one pružaju, već iz troškova koje možete uštedjeti na njegovom održavanju. I u tom smislu, najrasprostranjeniji je kroz izuzeće bilo koje vrste provizija i drugih troškova u njegovom upravljanju. Nije uzalud, to će značiti godišnju uštedu između 30 i 100 eura, ovisno o korištenju računa.
Trenutno dobar dio banaka komercijalno komercijalizira ovu komercijalnu strategiju i kao formula da ostanete u klijenteli i ne idete u drugi entitet. Pojavljuje se sve više entiteta (Bankia, BBVA, Santander, Bankinter, ING Direct, itd.) Koji pokreću programe pod nazivom nula provizija ili računa bez. Za koji možete ugovoriti jedan od njihovih ličnih računa bez ikakvih troškova.
Da biste prihvatili bilo koji od ovih prijedloga, istina je da ćete se morati još više povezati s financijskom institucijom, čak i unajmljujući druge proizvode različitih vrsta. Ali cilj koji ćete postići nagradit će vaš trud. I vjerovatno ćete uštedom ovih troškova dobiti više novca nego profitabilnošću koju može stvoriti bilo koji tekući račun dostupan u trenutnoj bankarskoj ponudi.
Isplativost je zauvijek?