Bankinter je najavio pokretanje nove ponude penzijskih planova zasnovanih na fondovima kojima se trguje (Sredstva kojima se trguje na berzi ili ETF-ovi, pod nazivom na engleskom) putem Popcoina, vašeg menadžera digitalnih investicija. Na taj način banka postaje prvi španski entitet koji uključuje ovu vrstu usluge putem aroboadvisor. Kao i kod investicijskih fondova Popcoina, mirovinske planove ovog menadžera mogu ugovoriti investitori koji nisu klijenti banke i koji također ulažu iznos od 1.000 eura.
Ovi mirovinski planovi pojačavaju trenutnu ponudu Popcoina, koja je već tada bila najkompletnija i najraznovrsnija na tržištu robadvisora. Ali, pored toga, proširuju trenutni spektar usluga Bankinter, koja sada ima penzijske planove na osnovu ETF-a, koji će svojim klijentima ponuditi i putem svog digitalnog menadžera. To je inovativan model jer je povezan sa proizvodom specifičnim kao fondovi kojima se trguje na berzi.
Jedna od karakteristika ove klase proizvoda je dvostruka staza. S jedne strane, po prvi put će ponuditi penzijske planove koji ulažu u fondove kojima se trguje na berzi (ETF) putem svog automatizovanog menadžera. S druge strane, s druge strane, Popcoin će prijenose mirovinskog plana nagraditi s dodatnih 2,5% više od 5.000 eura do narednog 31. jula. Budući da je jedna od alternativa stvaranju više ili manje stabilne srednjoročne i dugoročne razmjene štednje. Iz značajno drugačije perspektive ulaganja u odnosu na druge konvencionalnije modele.
Fleksibilniji penzioni planovi
Ulagačima će biti na raspolaganju tri mirovinska plana za tri profila rizika, sa manjom ili većom izloženošću vlasničkim udjelima, a svi oni globalnog opsega, odnosno mogu ulagati u imovinu iz cijelog svijeta. To su sljedeći planovi:
- Globalni popcoin konzervativno: sa izloženošću do 25% u globalnim dionicama (dionice).
- Globalni popcoin umjeren: sa globalnom težinom kapitala između 30% i maksimalno 50%.
- Globalni popcoin dinamičan: sa ulaganjima u globalne vlasničke hartije od vrednosti od najmanje 30%, a do najviše 75% ukupnog iznosa.
Još jedan od njegovih doprinosa je da će svojim vlasnicima pružiti dodatnih 2,5% bonusa na transfere penzijskih planova preko 5.000 eura, pod uslovom da period trajanja investicije traje najmanje pet godina.
S profitabilnošću do 3%
S druge strane, dugoročno, Individualni sistem penzijskih planova bilježi prosječnu godišnju profitabilnost (umanjenu za troškove i provizije) od 3,48%, a srednjoročno (5 i 10 godina) predstavljaju profitabilnost od 1,34% i 3,11%, respektivno, kako pokazuje Udruženje institucija za kolektivno ulaganje i penzijski fondovi (Inverco).
Gdje bi procijenjeni obim doprinosa i naknada u posljednjim mjesecima bio: bruto doprinosi od 204,4 miliona eura i bruto beneficije od 203,0 miliona eura, s čime bi obim neto doprinosa za mjesec dosegao 1,4 miliona eura. U pripremi ove statistike uključen je uzorak od 1.077 individualnih sistemskih penzijskih planova, koji predstavlja oko 99% svoje imovine, odnosno 74.726 miliona eura i 7,50 miliona računa dioničara.
Zašto penzioni plan?
Jedan od razloga formalizacije bilo kojeg od ovih financijskih proizvoda je zbog činjenice poboljšanja kupovne moći u vrijeme umirovljenja. U vrijeme kada je prosječna penzija u Španiji ove godine porasla je za 5,7%. Prema podacima Ministarstva rada, do granice dostizanja oko 985 eura. Kao posljedica ovih nivoa javnih penzija, penzijski planovi su alat za poboljšanje ovih plata.
Međutim, kako bi ova mjera bila praktičnija, preporučuje se da se ugovaranje ovog finansijskog proizvoda ne ozvaniči nekoliko godina prije dolaska u penziju. Ako ne, naprotiv, preporučuje se planiranje ove operacije nekoliko godina unaprijed. Novčanim doprinosima svake godine i na osnovu stvarnog dohotka njegovih imatelja. Tako da mogu dodati prihode od 67. godine, što je starosna granica za odlazak u penziju od 2027. godine. Kroz različite formate koji mogu doći od fiksnog dohotka, varijabilnog dohotka ili čak od alternativnih modela ulaganja.
Garantuje li minimalnu profitabilnost?
Jedan od aspekata koji dobar dio malih i srednjih investitora uzima u obzir jeste da li penzioni planovi garantuju minimalnu profitabilnost. Pa, odgovor je negativan, jer će to ovisiti o razvoju financijskih tržišta, kako u dionicama tako i u fiksnom dohotku. Tamo gdje su rizici znatno veći u prvom. Iako će u svakom slučaju ovisiti o ekonomskom kontekstu i samim financijskim tržištima. I to je posljednjih godina generiralo usporavanje, s posebnim strahom od onoga što bi se moglo dogoditi na međunarodnim berzama.
Postoji samo jedan način da se riješi ovaj početni problem, a to je formalizacija mirovinskog plana koji nudi zagarantovan povrat. Iako s vrlo malim posredničkim maržama, između 1% i 2,30% svake godine i što god se dogodi na financijskim tržištima. S druge strane, padi ove klase proizvoda utjecali su na to da imaju naslove postanu konzervativniji u vrijeme odabira ovog finansijskog proizvoda.
Ostale mogućnosti penzija
Jedno od rješenja za koje se španski penzioneri mogu odlučiti je proizvod koji je među investitorima toliko popularan kao uzajamni fondovi. Ali s velikim nedostatkom što je to još jedan financijski proizvod koji ne garantira bilo kakav povrat godišnje. Ako ne, naprotiv, ovisit će i o tome što evolucija različitih finansijskih tržišta. Ali odakle možete stvoriti stabilnu srednjoročnu i dugoročnu vreću za štednju. Ovisno o profilu koji korisnici predstavljaju u ovoj klasi financijskih proizvoda.
S druge strane, ovaj izbor omogućava vlasnicima da u bilo kojem trenutku počnu dizajnirati svoju penzijsku štednju. U ovom pogledu nema ograničenja, a ona vam također omogućavaju da dodijelite novčane doprinose koje sami želite. Bilo u vrlo malim količinama ili sa sigurno zahtijevajući doprinose da bolje dođete do zlatnih godina u svom životu. Tamo gdje možete birati između investicijskih fondova zasnovanih na promjenjivom, fiksnom, mješovitom prihodu ili čak iz alternativnih formata, tako da možete poboljšati posredničke marže iz ovih preciznih trenutaka.
Profitabilnost fonda
Što se tiče ovog aspekta, može se reći da je interes koji nudi svojim vlasnicima opao posljednjih mjeseci. U tom smislu i zbog trgovinske tenzije, volatilnost i averzija prema riziku bili su prisutni na finansijskim tržištima tokom mjeseca maja. Stoga će glavni berzanski indeksi zatvoriti period s gubicima u odnosu na kraj aprila, iako i dalje akumuliraju pozitivne prinose do sada u 2019. godini.
S druge strane, velika neizvjesnost tržišta dionica uzrokovala je snažan rast potražnja za javnim dugom, sa posledičnom revalorizacijom državnih obveznica. IRR njemačke desetogodišnje obveznice opao je na -10% sa 0,20% u aprilu, a prinos španske desetogodišnje obveznice pao je na istorijski najniži nivo od 0,03% (10% krajem prethodnog mjeseca). Tamo gdje je premija rizika u Španiji pala na 0,73 bazna boda.
Razlike između varijable i fiksne
Sa bitnim razlikama između jednog ili drugog modela ulaganja. Budući da je uprkos negativnoj profitabilnosti mjeseca maja, Kategorije kapitala su one koje prikupljaju najviše prinosa u 2019. Tako, na primjer, američke dionice i dionice u nastajanju akumuliraju prinos od 9,6% i 8,5% do sada ove godine. Dakle, investicijski fondovi s najvećom neto pretplatom bili su fiksni prihodi (posebno kratkoročni fiksni prihodi), a novčani fondovi sa 879, odnosno 166 miliona eura. Pored toga, to su kategorije koje akumuliraju najveće neto prilive u 2019. s 2.182, odnosno 1.519 miliona eura.
U trendu koji se može nastaviti u narednim mjesecima ili čak biti naglašen padovima većeg intenziteta i koji može naštetiti interesima malih i srednjih investitora. Iako će ovisiti o tome što se može dogoditi s kamatnim stopama, s jedne i s druge strane Atlantika, s druge strane, velika neizvjesnost tržišta dionica uzrokovala je snažan rast potražnja za javnim dugom, sa posledičnom revalorizacijom državnih obveznica. IRR njemačke desetogodišnje obveznice opao je na -10% sa 0,20% u aprilu, a prinos španske desetogodišnje obveznice pao je na istorijski najniži nivo od 0,03% (10% krajem prethodnog mjeseca).