Kako možete poboljšati profitabilnost depozita?

Oročeni depoziti su uspostavljeni praktično već dugi niz godina kao štedni proizvod par excellence, posebno usmjeren na vrlo dobro definiran profil kupca: obrambeni korisnik, koji ima značajnu kupovnu moć i daje veću važnost sigurnosti na štetu rizika povezanog s drugim bankarskim proizvodima za dionice (berza, investicijski fondovi, derivati ​​itd.).

Međutim, ovo utočište štediša postupno gubi ulogu poželjnog bankarskog proizvoda koji zadržava kapital nekoliko godina. Odluka evropske banke izdavaoca da smanji cijenu novca dovela je do toga da prinos na depozite bude ispod njihovih istorijskih najnižih nivoa. 

Nudi vam kamatne stope koje rijetko prelaze granicu od 0,75%, za razliku od onoga što se dogodilo prije nekoliko godina. Gdje je bilo potpuno izvedivo da ćete doseći 5%, pa čak i više nivoe u agresivnijim prijedlozima koje su razvile banke. Uz to, širokom ponudom koja je pokrivala sve vrste ovih proizvoda.

Kao posljedica ovog novog ekonomskog konteksta, depoziti su prestali biti zanimljivi kupcima i nije iznenađujuće što svoju štednju usmjeravaju prema drugim atraktivnijim i produktivnijim dizajnom, koji trenutno nude veću profitabilnost. Nije bez rizika, jer je za proširenje ovih marži potrebno povezati ih s drugom financijskom imovinom. I ne upravo dionica, ali sa drugih tržišta u nastajanju: sirovine, precizni metali itd..

To je potvrđeno u godišnjem izvještaju za 2014. koji je pripremilo Udruženje institucija za kolektivno ulaganje (Inverco), a koji naglašava promjenu navika među španskim štedišama. Nije iznenađujuće što je u ovom periodu težina depozita u portfelju imovine španskih porodica pala sa 42,3% na 39.8%.

Dok su ova novčana curenjai usmjerena na investicione fondove instrumenti kolektivnog ulaganja i penzijski fondovi. Kao strategija za poboljšanje vaših ličnih računa kroz najisplativije financijske proizvode.

Strategije za povećanje vašeg povrata

Uprkos svemu, neće vam biti potpuno nemoguće nametnuti se pod boljim ugovornim uvjetima. Bez sumnje će biti teže, ali dinamičnost tržišta generira nove modele, od kojih su neki zaista inovativni, koji ispunjavaju vaša očekivanja kao štediša. To sigurno ovisi o vašem profilu kao klijenta, ali u svakom slučaju to će biti prodajno mjesto koje imate kako se vaš novac ne bi podmirio za loš prinos koji nude tradicionalniji depoziti.

Oni će se donekle razlikovati u svojoj strukturi, budući da Trenutno ćete morati malo više riskirati svoje pozicije, ali na kraju ćete moći postići svoj najpoželjniji cilj. Ne kroz spektakularne procente, ali barem tako da do kraja godine vaš tekući račun bude prilično vedriji. Omogućit će vam da platite mali hir, kupite najnoviji model televizora ili čak zakažete putovanje sa cijelom porodicom.

Da bi vam olakšale posao, banke razvijaju različite poslovne strategije kako bi se vaša ušteda mogla preusmjeriti na druge modele. U nekim slučajevima unajmite više proizvoda kod svoje uobičajene banke, au drugima produžite trajanje. Svaka promjena može značiti poboljšanje od nekoliko desetina procenata u odnosu na konvencionalne depozite. I da se kod najagresivnijih dizajna razlika može povećati do jedne ili dvije tačke prosječnog povećanja.

Prvi ključ: direktno terećenje platnog spiska

Najučinkovitije je iskustvo brzo postići svoje ciljeve. Jedini zahtjev koji će vam banke nametnuti je da svoj redovni prihod povežete sa entitetom. U zamjenu možete ugovoriti depozite s profitabilnošću do 5%, kao i prijedlog koji Bankinter razvija za nove klijente.

Međutim, neće sve biti u vašem najboljem interesu, naravno da neće. Za početak, ove ponude vrijede samo za vrlo kratke termine boravka, koji rijetko prelaze 6 mjeseci. Isto tako, novčane tranše koje mogu imati koristi od ovih proizvoda ne dosežu svu uštedu, već naprotiv, pokrivaju najviše 5.000 ili 10.000 eura. I u svim slučajevima, namijenjen novim kupcima, pa čak i ograničen trajanjem promocije.

Drugi ključ: povežite ih s drugom financijskom imovinom

Povezivanje spremnika s drugim proizvodima obično je najefikasnije rješenje za povećanje njegovih performansi. To može biti imovina sa berze, ali i sa drugih finansijskih tržišta. Ovi proizvodi garantuju minimalnu profitabilnost (oko 0,50%), ali ako se ispune očekivanja od revalorizacije ove imovine, ona mogu doseći 3, 4 ili čak 5%. Ali u svakom slučaju, bez garancije, to ovisi o uvjetima na financijskim tržištima.

Komercijalna je strategija koju glavne banke koriste da bi zadržale svoje glavne kupce. A za to je potreban duži rok trajanja, budući da se mogu doseći 2 ili 3 godine. Uz veće probleme, morat ćete otkazati, bilo djelomično ili potpuno. I da će im trebati veći financijski napor, jer su napravljeni pod zahtjevnijim minimalnim iznosima, većim od 10.000 eura u većini prijedloga banaka.

Treći ključ: produžite svoje boravke

To će biti najkonzervativnija taktika koja vam je pri ruci za poboljšanje učinka vaše ušteđevine, iako neznatno. Morat ćete produžiti njegov period na najmanje 2 ili 3 godine. Kao nagradu dobit ćete dodatnu kamatu od nekoliko desetina iznad prvobitnih planova. Ali pitanje koje biste si trebali postaviti je da li se isplati ovo slabo povećanje ako vam je novac toliko dugo imobiliziran.

Jedan od glavnih nedostataka primjene ove strategije je da u periodu u kojem ste položili imovinu mogu nastati bilo koje vrste troškova, čak i oni koji nisu predviđeni u vašem budžetu. I možda vam ne preostaje ništa drugo nego pribjeći ovom dugoročnom nametanju kako biste udovoljili tim potrebama, a time i odricanjem od interesa koji nudi potpisani prijedlog.

Četvrti ključ: ponude za nove kupce

Kao zadnju alternativu neće vam preostati ništa drugo nego otići u jednu od mnogih ponuda koje banke nude za privlačenje novih kupaca. Oni su vrlo zadovoljavajući za vaše interese, jer vam pružaju povrat do 2%. Možete odabrati između mnogo modela, od takozvanih depozita dobrodošlice, do tradicionalnih ponuda koje su oduvijek postojale i koje odražavaju filozofiju ove komercijalne strategije.

Kao i u prethodnim prijedlozima s fiksnim dohotkom, u ovom konkretnom slučaju oni su vrlo ograničeni, kako u trajanju trajanja, tako i u maksimalnim iznosima dozvoljenim za svaki ugovor. Samo ako razmišljate o promjeni banke, moći ćete odabrati jedan od ovih štednih proizvoda.

I da će vam ponuditi i druge inicijative kako bi vaše zapošljavanje bilo sugestivnije. S druge strane, jedna od njegovih prednosti je ta To su vrlo fleksibilni modeli koji se kontinuirano obnavljaju i prilagođavaju razvoju bankarskog sektora.

Pet savjeta koji će poboljšati vaše depozite

Vjerovatno niste u mogućnosti promijeniti strategiju ulaganja i krenuti na tržišta dionica kako biste poboljšali svoju poziciju. Više ćete voljeti minimalan i zagarantovan prinos, iako nizak, od rizika uključenih u trgovanje na berzama. Kao posljedica ove odluke, nećete imati izbora nego promijeniti svoj način razmišljanja i uključite se u mnogo aktivnije upravljanje štednjom. To će biti zadnja šansa za postizanje vaših ciljeva.

Cilj vašeg djelovanja neće biti niko drugi, da je do kraja godine vaš račun zdraviji kao rezultat vašeg pozicioniranja u ovoj klasi vrlo tradicionalnih bankarskih proizvoda. Tačno je da vam tržišni uslovi neće pomoći da to postignete, ali isto tako da će vam dinamičnost tržišta omogućiti malu prečicu za postizanje vaših ciljeva.

U svakom slučaju, zaboravite na povratak iz prethodnih godina, vjerovatno ih više nećete vidjeti, barem kratkoročno i srednjoročno. Iako svaka odluka Europske centralne banke (ECB) da podigne cijenu novca - kao što će se uskoro dogoditi u Sjedinjenim Državama - pomoći će da se marža dobiti na depozite poboljša u narednih nekoliko mjeseci. U međuvremenu vam neće preostati ništa drugo nego uvoziti bilo koju od sljedećih preporuka.

• Pokušajte analizirati različite ponude koje vam banke predlažuMožda neki od njih vašem profilu odgovaraju kao štediše i sa boljim performansama.
• Možete odlučiti povezati svoje oporezivanje s financijskom imovinom i iako vam neće garantirati bolji interes, Imat ćete priliku to postići ako to odražavaju tržišni uslovi.
• Ne nude vam samo španske banke ove proizvode, ali druge međunarodne i zakonski uspostavljene na našoj teritoriji, koje imaju izdašniju ponudu u pogledu svojih naknada.
• Možda ste već neko vrijeme razmišljali o promjeni banke, a pojava promotivnih ponuda za nove kupce savršen je izgovor za aktiviranje ovog pokreta na vašim ličnim računima.
• I na kraju, možda to ne znate možete otvoriti depozit u drugim valutama (funta, dolar, švicarski franak, japanski jen itd.), iako po cijenu preuzimanja mnogo više rizika u operaciji. Iako će vam promjena biti korisnija, moći ćete se pojaviti ojačani promjenom modela upravljanja.