Ako postoji financijski proizvod koji je među korisnicima posebno važan, to je ništa drugo do hipoteka. To je linija finansiranje Morat ćete proći ako želite kupiti kuću bez štednje. Ali iz istih razloga će podrazumijevati niz troškova dugi niz godina, možda pretjerano. Kako s obzirom na njegov povratak, tako i na kamate i provizije generirane njegovim zahtjevom. Do te mjere da će konačni trošak biti vrlo visok i gdje riskirate da se ne uspijete suočiti s ovom uplatom zbog problema u prihodima koje svaki mjesec morate preuzeti na ugovaranje neke od hipoteka koje financijske institucije prodati.
Iz ovog općeg scenarija, najnoviji podaci Državnog zavoda za statistiku (INE) vrlo su jasni u smislu oporavka potražnje od strane korisnika. Jer u stvari postaje jasno da prosječni iznos hipoteka upisanih u imovinske knjige u novembru (iz prethodno izvršenih javnih djela) iznosi 145.769 eura, što znači za 15,1% više u odnosu na isti period prošle godine. U trendu rasta posljednjih mjeseci, kao rezultat ekonomskog oporavka u našoj zemlji. I to je, prema tome, prebačeno na hipotekarni sektor.
S druge strane, najnoviji zvanični podaci takođe pokazuju da je broj hipoteka osnovanih na domovima 24.882, 3,7% manje nego 2016. Prosječni iznos je 122.703 eura, uz godišnji porast od 10,7%. Što se tiče vrijednosti hipoteka na urbanim dobrima, ona je dostigla 4.844,0 miliona eura, 14,8% više nego prethodne godine. U kućama Pozajmljeni kapital iznosi 3.053,1 milion, sa godišnjim rastom od 6,7%.
Hipotekarna kamata
Za hipoteke sastavljene od ukupnog broja nekretnina, prosječna kamatna stopa na početku je 2,77% (8,0% niža u odnosu na 2016. godinu) i prosječni rok od 22 godine. S druge strane, 65,9% hipoteka ima promjenjivu kamatnu stopu, a 34,1% fiksnu. Vrsta prosječna kamata na početku iznosi 2,44% za hipoteke s promjenjivom stopom (17,1% niže nego 2016.) i 3,63% za hipoteke s fiksnom stopom (12,7% više).
Što se tiče hipoteka na domove, prosječna kamatna stopa je 2,71% (14,3% niža nego u novembru 2016.), a prosječni rok je 24 godine. 63,5% hipoteka na kuće ima promjenjivu stopu, a 36,5% na fiksnu. Hipoteke s fiksnom stopom zabilježile su godišnju stopu od 6,5%. Prosječna kamatna stopa na početku iznosi 2,54% za hipoteke na kuće s promjenjivom stopom (uz pad od 19,4%) i 3,10% za hipoteke s fiksnom kamatnom stopom (3,2% niže).
Kako utječu kamatne stope?
Još jedan aspekt koji biste od sada trebali procijeniti je kako rast kamatnih stopa može utjecati na vas. Pa, u ovom smislu sve će ovisiti o tome jeste li zaposlili varijabilna ili fiksna stopa. Ako je ovo drugo, nećete se morati bojati bilo kakvog povećanja mjesečne naknade, jer to neće utjecati na ovo kretanje. Uvijek ćete morati platiti isto, što god se dogodilo na financijskim tržištima. Nije iznenađujuće da je ovo jedna od glavnih prednosti hipoteka s fiksnom stopom. Da ćete uvijek znati koliki je iznos koji ćete morati platiti za njegovu formalizaciju.
Još jedan sasvim drugačiji slučaj je slučaj hipoteka s promjenjivom stopom, koje su vrlo osjetljive na promjene u trendovima. Odnosno na moguća povećanja kamatnih stopa. Zbog povećanja za jedan procentni poen u evropskim referentnim vrijednostima, Euribor, može značiti povećanje troškova finansiranja do dvostruko više od onoga što ste prethodno platili. Kako su povećanja veća, povećavat će se i troškovi hipoteke. Proporcionalno njegovom intenzitetu.
Koji je najprikladniji tip?
U njima je normalno koju vrstu hipoteke je bolje unajmiti za odbranu svojih interesa. Bilo s promjenjivom stopom ili, naprotiv, fiksno. Pa, za sada je prva još isplativija. Glavni razlog je taj što je referentni indeks s kojim je povezan, Euribor, na najnižem nivou u cijeloj povijesnoj seriji. Jer je zapravo u negativnoj situaciji u 0,163%. Na taj vam način omogućuje uštedu puno novca u odnosu na druge vježbe. Jer prije svega imat ćete pristupačniju mjesečnu naknadu za optimalno planiranje godišnjeg budžeta.
Kao posljedica situacije na financijskim tržištima, nije iznenađujuće da su financijske institucije dale najbolje ponude za hipoteke koje trenutno prodaju. Čak i u nekima od njih, sa namazima ispod 1%. Način da se stjecanje vašeg sljedećeg doma izvrši uz veće prilagođavanje troškova. Zbog toga što su obično oslobođeni provizija i drugih troškova u njihovom upravljanju ili održavanju. Kao glavni doprinosi hipotekarnih kredita u ovom trenutku.
Rizici prilikom zapošljavanja
U svakom slučaju, morate analizirati ovu situaciju neće trajati vječnodaleko od toga. Jer morate predvidjeti da će u nekom trenutku ili neke druge kamatne stope porasti i rizik je koji morate preuzeti u ovoj klasi financijskih proizvoda. Nije iznenađujuće što su monetarne vlasti zajednice već napredovale da će se ovaj scenarij dogoditi krajem ove godine ili možda u najgorem slučaju tokom 2019. U svakom slučaju, ne sumnjajte da će doći ovaj trenutak. Sa čim
Ako je ovo scenarij za sljedećih nekoliko godina, nemojte sumnjati da će mjesečna uplata vaše hipoteke poskupjeti dok nivo ne dostigne rast kamatnih stopa. Više neće biti kao prije i morat ćete posvetiti a veći novčani napor za održavanje hipotekarnog kredita za kupovinu vašeg stana. Glavni učinak ovog scenarija je da će konačni trošak za ugovaranje ovog financijskog proizvoda biti mnogo veći nego što se u početku očekivalo. Stoga će to biti značajan nedostatak u odnosu na hipoteke zasnovane na fiksnoj stopi. Ne zaboravite od sada ako ćete se pretplatiti u narednih nekoliko dana.
Hipotekarni doprinosi sa fiksnom stopom
Ovaj način hipoteke, naprotiv, omogućava vam da ne budete iznenađeni tokom trajanja ugovora. Jer će ostati nepromijenjen u svojim klauzulama, što god se dogodilo na financijskim tržištima. Na taj ćete način biti puno mirniji pred mogućnošću da oni to mogu povećati mjesečnu naknadu vaše hipoteke. Međutim, ako ga unajmite kada su se povećanja već dogodila, nema sumnje da će to utjecati i na kamatnu stopu koju će kreditne institucije primijeniti na vas. Proporcionalno intenzitetu planinarenja.
S druge strane, potpisivanje hipoteke s fiksnom kamatnom stopom može vam pomoći izbjeći nesrazmjerno povećanje uplata svakog mjeseca. Namijenjeni su vrlo dobro definiranom korisničkom profilu koji potražite sigurnost iznad ostalih agresivnijih pristupa. U tom smislu, to može biti ispravno rješenje za predvidivo povećanje stope koje najavljuju monetarna tijela zajednice. Do te mjere da u njegovoj formalizaciji možete uštedjeti mnogo eura. Jer nećete imati negativna iznenađenja ni u jednom trenutku tokom trajanja hipoteke.
Promena trenda hipoteke
U svakom slučaju, najnoviji podaci Državnog instituta za statistiku pokazuju važan prijenos hipoteka promjenjiva stopa na fiksnu stopu. Trend koji, s druge strane, nije generiran posljednjih godina. I u svakom slučaju, upozoravaju korisnike na strah od sljedećeg dolaska rasta kamatnih stopa. Ne iznenađuje, to je jedna od strategija koju trenutno imaju kako bi se zaštitili od ovog scenarija na financijskim tržištima. Pored kamate koju predstavlja ovaj finansijski proizvod.
Naravno, to je nešto što možete primijeniti u svom ugovoru u trenutku stjecanja tog stana ili kuće koji vam se toliko svidio. U nekim procentima koji će se povećavati u narednih nekoliko godina i kako se približavaju datumi kada će započeti ta kretanja, koja se primjećuju iz monetarnih organa Europske unije. Ali u najgorem slučaju, dogodit će se od sljedeće 2019. godine. Period koji će biti presudan za promjenu toka ovog referentnog indeksa.
Budući da je njegova negativna cijena kao što se događa u trenutku nakon mnogo mjeseci u istoj situaciji. Nešto što će uskoro završiti i od čega mogu imati koristi korisnici koji trenutno imaju hipoteku po fiksnoj stopi. Jer bit će mnogo eura eura koje uštedite ovom strategijom.