Kupnja kuće je vjerovatno finansijska odluka najvažnija stvar koju ćete učiniti, ili ako ne barem jedna od najvažnijih. Sigurno ste se ikad zapitali, kako ljudi uspijevaju kupiti kuću kad su tako skupe, a prosječne plaće uopće ne mogu smatrati izvanrednim? Tačno je da mnogi ljudi svoj dom dobivaju nasljeđivanjem ili životnim ušteđevinama, ali većina ljudi ne uživa ove pogodnosti.
Kako to onda rade? Odgovor je jednostavan i leži u hipoteke. Ako želite kupiti svoj prvi dom i želite znati kako funkcioniraju hipoteke, pozivam vas da nastavite čitati, zasigurno ćete pronaći odgovor na sva svoja pitanja.
Šta su hipoteke?
Možemo definirati hipoteku, kao zajam koji vam banka daje za ukupnu vrijednost kuće koju želite kupiti ili većinu kuće, uzimajući isti dom kao zalog. To jest, banka će vam posuditi iznos potreban za kupovinu kuće, omogućavajući vam da novac vraćate malo po malo i uz određenu kamatu, a u slučaju da ne izvršite utvrđenu uplatu, banka vam može uzeti kuću da povratite novac uložen u vas.
U Španiji, hipoteke za kupnju kuće oni su zapravo lični zajmovi za kapital kuće. To znači da vlasnici i jamci moraju prvo odgovoriti na kredit, a dodatno i na hipoteku kod kuće. Na ovaj način možete vidjeti da je polaganje hipoteke vrlo velika odgovornost koja uvijek mora biti u potpunosti u skladu s vašim prihodima, jer ako ne, i vlasnici i garanti zajma morat će odgovoriti s trenutnom imovinom i fjučersima.
Drugi način definiranja hipoteke je kao ugovor u kojem vam banka daje priliku da kuću kupite na rate, tako da je zaista korisno kada vam je potreban dom, a imate malo ili nimalo novca. Međutim, upravo iz tog razloga hipoteke su obično skuplje od vrijednost imovine, moći da vas pronađu čak i u slučajevima u kojima ćete na kraju platiti 80% više od utvrđene vrijednosti. Unatoč tome, oni su posebno dizajnirana prilika za stjecanje doma, pa su mnogo jeftiniji od uobičajenih privatnih zajmova.
Kako mogu znati da li sam spreman podnijeti zahtjev za hipotekom?
Kako su hipoteke obaveza koja može trajati desetljećima i koja nosi ogromnu odgovornost, ne možemo poreći da ne bi svi trebali podnijeti zahtjev za hipotekom. Bez obzira na hitnost kojom morate kupiti dom, potrebno je izvršiti osjetljivu analizu svoje financijske situacije i ekonomske stabilnosti. Može biti da danas možete bez problema platiti rate, ali hoće li tako biti za 5 godina? Važno je da imate stabilan posao u kojem možete osigurati prihod s kojim se lako možete pokriti trošak vaše hipoteke. Uzmite u obzir da će se prilikom preseljenja pojaviti novi troškovi koji nemaju nikakve veze s hipotekom, poput usluga vaše kuće ili reformi koje mogu postati potrebne.
Morate imati najmanje 20% ukupna vrijednost imovine koju želite kupiti, jer velika većina kompanija ne nudi više od 80% od ukupne vrijednosti imovine. Što više uštedite, to bolje za vas, budući da ćete na početku hipoteke moći dati dobar priliv novca, značajno smanjujući kamatu koja se može generirati, kao i vrijeme za otplatu hipoteke.
Nikada ne zaboravite da ne biste trebali tražiti hipoteku čija je mjesečna vrijednost veća od 30% vaše ukupan mjesečni prihod. Iako većina tvrtki ne riskira da vam dodeli hipoteku pod ovim uvjetima, to ne samo da će biti u opasnosti od neplaćanja, već će to utjecati na vašu financijsku situaciju i bit će mnogo teže izvršiti plaćanja.
Još jedan faktor koji morate uzeti u obzir da biste napravili svoj finansijska analiza prije podnošenja zahtjeva za hipotekom ista je vrijednost kuće. Zapitajte se što će se dogoditi ako u budućnosti budete trebali prodati kuću, a hipoteka još nije plaćena. Ako se cijena vaše kuće na tržištu smanji, a vi je morate prodati jeftinije nego što ste je kupili, hoćete li moći bez problema pokriti preostali dug? Pažljivo analizirajte kapital vašeg doma i moguće promjene na tržištu koje bi mogle naštetiti njegovoj vrijednosti.
Vrlo je vjerojatno da vam je potrebna potvrda da biste mogli podići hipoteku. Garancija je ona fizička ili pravna osoba koja se obaveže da će djelovati kao garancija i biti odgovorna za plaćanje utvrđene naknade u slučaju da dužnik nema potreban novac za izvršenje odgovarajuće isplate. Na taj način, ako ste sklopili hipoteku i iz nekog razloga je ne možete platiti, vaša će garancija biti odgovorna za plaćanje. Zbog toga trebate imati podršku fizičke ili pravne osobe da biste mogli ugovoriti hipoteku.
Vrlo dobar savjet je da prije potpisivanja bilo kojeg ugovora provjerite kod različitih bankarskih subjekata dok ne pronađete onu koja vam nudi najbolje uvjete. Uvijek pitajte za savjet i ne ustručavajte se pitati za bilo kakve probleme koji se pojave u procesu.
Osnove koje treba znati prije podnošenja zahtjeva za hipotekom
Ako mislite da ste u idealnom vremenu i financijskoj situaciji da podnesete zahtjev za hipotekom, važno je da ste upoznati sa sljedećim uvjetima:
Iznos:
Iznos je novčani iznos koji će vam banka posuditi za kupnju kuće. To obično ne prelazi 80% stvarne vrijednosti, ali ponekad možete pronaći hipoteke s višim vrijednostima. Međutim, ova praksa je nezgodna za obje strane u poslu, pa nije previše česta.
Rok amortizacije ili raspored amortizacije.
To je broj mjeseci ili godina koji će vam trebati da vratite kredit banci, što će ovisiti o ukupnoj vrijednosti vašeg doma i ratama koje plaćate. Generalno, to obično ne prelazi 30 godina
Podijeli:
Poznata je kao rata novca koji mora biti isplaćen finansijskoj instituciji koja vam je odobrila hipotekarni zajam svakog mjeseca. Ova rata sastoji se od dva dijela, prvi su sve kamate na kredit, a sljedeći je povrat iznosa koji vam je posuđen za kupnju kuće. Možete vidjeti kako će u prvim godinama kredita većina rata biti namijenjena kamatama. Kako vrijeme prolazi, a vi izvršite uplatu, novac uplaćen na rate koristit će se za plaćanje kredita.
Interesi
To je višak novca koji ćete morati platiti banci u zamjenu za zajam novca. Postoje različite vrste kamata, a u ugovoru morate navesti pod kojom vrstom kamate je vaš zajam:
- Fiksna kamata: Za ovu vrstu kredita uvijek se primjenjuje ista stopa, tako da će mjesečna isplata uvijek biti ista od početka do kraja otplate kredita
- Promjenjiva: U ovoj kamatnoj stopi koristi se indeks razlike plus raspon, tako da ćete utvrditi da će konačna kamata koja se plaća biti postotak plus korištena referenca. Generalno se pregledava svakog semestra ili svake godine, tako da će naknade uvijek varirati ovisno o referenci.
- Mješovito: obje vrste kamata su kombinirane, uglavnom se dogovaraju prvi period fiksne kamate, a zatim promjenjiva kamata.
Komisije - To je višak novca koji ćete morati platiti banci za hipoteku, bez obzira na iznos ili kamatu. Svaka banka naplaćuje provizije za različite koncepte, ali najčešće su provizije za otvaranje, otkazivanje, amortizaciju i proučavanje.
Finalni saveti - Uvijek provjerite najviše vrijednosti koje je uzeo referentni indeks vaše cijene. Generalno je to stopa Euribora, ali neke finansijske institucije koriste referentni indeks hipotekarnog zajma.
- Minimalne klauzule su prema novom zakonu nezakonite, pa ako naiđete na neku od njih, ne prihvaćajte ugovor niti tražite da se ukloni.
- Niti vas mogu prisiliti da ugovorite bilo koji drugi finansijski instrument kao što je osiguranje ili kreditne kartice u istoj banci ili kao uvjet za dobivanje "povlaštenih stopa"
- Poželjno je tražiti fiksnu kamatu, jer s njima nećete biti u očekivanju da znate razlike u referentnim stopama.
- Ako ne možete nastaviti s uplatom hipoteke, možete je prenijeti u drugu banku koja vam nudi bolje sheme plaćanja, pod uvjetom da ste pokrili naknadu za otkazivanje i uredno ostavili svoje papire.