Ako ste se prijavili ili ste imali kredit u bilo kojoj uobičajenoj bankarskoj instituciji, sigurno ste to čuli i znate CIRBE pojam. Danas želimo sa vama detaljno razgovarati o tome šta je CIRBE i čemu služi prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, pa čak i hipoteku. Razjasnili smo i to ćemo učiniti u cijelom članku CIRBE nije lista neplatiša kao ASNEFIako se banke široko koriste, njihova se upotreba međusobno vrlo razlikuje.
CIRBE pomaže institucijama da odluče i bolje razumiju ko traži zajam, pozivajući se na njihovu kreditnu istoriju.
Šta je CIRBE?
CIRBE je Centar za informacije o riziku Španske banke, a u Španjolskoj posluje od 1972., uglavnom bankama, ali koriste ga i mnoge alternativne financijske institucije, iako ne tako rigidno.
CIRBE je baza podataka, kao što je, na primjer, ASNEF, koja se hrani finansijskim informacijama banaka, a kojom upravlja i kontrolira sama Banka Španije.
Lista je javna, ali privatne prirode, odnosno svako može imati pristup informacijama sa popisa, ali na osnovu prethodnog zahtjeva za pristup. Kasnije ćemo vam pokazati kako to zatražiti.
Listu mjesečno dostavljaju sve institucije, a podaci o svim zajmovima preko 6000 € bilježe se.
Na listi ćete moći vidjeti sve zaostali zajmovi koje ljudi imaju, dajući ideju o istoriji i dužničkom kapacitetu osobe koja se prijavljuje za zajam. Navedene su i informacije o garancijama, kreditima (ne samo zajmovima) i rizicima koji finansijske institucije imaju kod svojih klijenata.
Ukratko, CIRBE je evidencija informacija koje financijske institucije imaju o vama.
Dajmo primjer: Ako ste imatelj hipoteke, CIRBE će na kraju svakog mjeseca navesti taj zajam, vaše ime, vaš poreski identifikacijski broj i iznos duga. I to sa svakim zajmom ili pokretom koji zaradite preko 6000 €.
CIRBE ima dva jasna cilja:
- Pružanje informacija entitetima o dugu i kapacitetu njihovih klijenata.
- Pružite Španskoj banci informacije i kapacitet za nadzor i inspekciju rada svih kreditnih institucija koje posluju u Španiji.
Kako funkcionira CIRBE?
Kao baza podataka koja jeste, CIRBE se mora neprestano hraniti kako bi njegova korisnost i dalje bila maksimalna, zato su entiteti dužni svaki mjesec slati informacije, sve prakse svojih aktivnosti, nositelje, sa svojim podacima, karakteristikama i okolnostima .
Kao što smo već rekli, izvršene operacije su jednake ili veće od 6000 €.
Tvrtke koje moraju poslati vaše podatke su:
- Banke
- Štedionice
- Kreditne zadruge
- ICO
- Podružnice stranih pravnih lica u Španiji
- Garantni fondovi
Informacije će pomoći entitetima da shvate rizik u svom poslovanju.
Koja je razlika između CIRBE i ASNEF-a?
Mnogi ljudi vjeruju u to CIRBE je druga lista neplatiša poput ASNEF-a, i ništa blizu stvarnosti.
CIRBE je baza podataka u kojoj se prikupljaju rizici kreditnih institucija, počevši od 6000 €, bez obzira na to da li su operacije na čekanju ili ne.
Informacije o delinkvenciji moraju se prijaviti, ali u baze podataka kao što su Finansijske kreditne institucije.
CIRBE kontrolira samo informacije o riziku kako bi subjekti mogli bolje odlučiti i procijeniti sposobnost plaćanja svojih klijenata, iako to mogu podržati upitima za ASNEF ili slične liste.
Mogu li kreditne institucije pristupiti mojim informacijama bez odobrenja?
Ukratko, da. Ali postoje nijanse.
Kada podnosite zahtjev za kredit, zakon dozvoljava entitetu kojem to tražite pristupite informacijama koje imate u CIRBE-u, bez potrebe da tražim vaše dopuštenje za to.
Naravno, entitet vas je dužan obavijestiti o pravu koje mora učiniti, bez da znači da možete ili ne morate odbiti, to je jednostavno pismeno obavještenje.
Kako pristupiti vašim podacima u CIRBE
Kao što smo već rekli, baza podataka je privatna, iako javna, što znači da bilo koja fizička ili pravna osoba može pristupiti informacijama.
Podsjećamo vas da je pristup besplatan i ne samo da ga možete konsultovati, već imate pravo ispraviti podatke za koje smatrate da su pogrešni, već možete znati i koji su entiteti pristupili vašim podacima u posljednjih šest mjeseci.
Kako? Španska banka otvorila je tri kanala za to:
- Putem virtualnog ureda Španske banke, za to je potrebno imati DNIe i uređaj za rad na računaru. Pored toga, potreban vam je digitalni certifikat Nacionalne tvornice valuta i maraka.
- Lično možete otići u urede CIRBE u Španskoj banci, koji se nalaze na ulici Calle de Alcalá 48 u Madridu, gdje morate predstaviti svoj trenutni i ažurirani DNI ili NIE.
- Pismom (da, slova se i dalje koriste), slanjem zahtjeva na adresu:
Bank of Spain
Centar za informacije o riziku
Ulica Alcala 48
28014, Madrid
Pismo mora biti potpisano, s fotokopijom obje strane vašeg NIE ili NIE, i adresom tako da vam odgovor može biti poslan ovjerenom poštom.
Koje rizike CIRBE smatra takvim?
Do sada smo razgovarali o stalnim podacima koje CIRBE bilježi o svim financijskim informacijama španskih građana, ali što je kreditni rizik?
Kreditni rizik je mogućnost nastanka štetnog događaja, u ovom slučaju neizvršenja zajma.
Zamislite da od entiteta tražite novac za svoj automobil i on vam se dodjeljuje. Kupili ste automobil novcem od banke koji, na primjer, morate vraćati u ratama od 200 eura mjesečno tokom 10 godina.
Koji je rizik? Da takav zajam jednostavno ne plaćate svakog mjeseca, pa prema tome, subjekt ne dobije svoj novac, rizik bi bio ukupan iznos duga.
Postoje dvije vrste rizika s kojima se CIRBE nosi:
- Direktan rizik: Potječu iz zajmova ili kredita i vrijednosnih papira s fiksnim prihodom.
- Indirektni rizici: oni koji nastanu odobravanjem ili garantovanjem njihovih zajmova ili kredita trećim stranama (minimalni iznos za indirektne rizike je 30.000 €)
Kako CIRBE utječe na moj zahtjev za kredit?
Banke koriste sve informacije da bi odlučile hoće li odobriti zajam ili iznos koji mogu riskirati prilikom odobravanja.
Ako se ne pojavite u CIRBE-u, to znači da banka nema alate za utvrđivanje rizika, odnosno vašeg dužničkog kapaciteta, što mnogi od nas znaju kao "kreditnu istoriju"
Nastup u CIRBE-u nije loš, zapravo, neizbježno je pojaviti se ako ste aplicirali za kredite ili kredite veće od 6000 €, problem je kako se pojaviti u CIRBE-u.
Dok CIRBE nije lista neplatiša za upotrebuDa, to može utjecati na to da imate puno dugova, zakašnjenja s uplatama ili napomene o neispunjavanju obaveza bilo kojeg duga.
Međutim, imajte na umu da u ovoj datoteci ne postoje detalji ni o čemu, već samo o dugu, vašem imenu i vrsti duga.
Recomendaciones
Iako nemate kontrolu nad informacijama koje postoje o vama u CIRBE-u, možete učiniti nešto kako biste iskoristili korist od ove javne baze podataka i izbjegli probleme ili zatvaranje pristupa kreditima u budućnosti.
Stoga vam dajemo nekoliko savjeta:
- U mnogim prilikama finansijski subjekti direktno pitaju podnosioce zahtjeva da li imaju dugove ili zajmove kod drugih subjekata. Nikada ne lažite, čak ni s izgovorom da ste zaboravili ili pobrkali informacije. Budite iskreni, u svakom će slučaju pregledati dosje i znati lažete li ili ne.
- Povremeno pregledajte informacije u svojoj datoteci u CIRBE: moći ćete vidjeti informacije koje svaka kreditna institucija vidi o vama, a takođe možete brzo otkriti sve pogrešne informacije kako biste mogli zatražiti njihovo trenutno ispravljanje od CIRBE ili španska banka.
- Provjerite ASNEF ili slične liste, može biti da je kredit odbijen, ne zbog podataka CIRBE, već zbog neplaćanja manjeg od 6000 eura, što je upisano u delinkventni dosije.
- Napravite detaljan zapis o svojim dugovima, o onome što ste platili, platili i čekate na plaćanje, sa podacima ko je vaš povjerilac i porijeklom duga. Na primjer: Kredit za automobil, 12.000 €, platio sam 6500 €, rok dospijeća 2020., 215 € mjesečno, banci XYZ.
- Izbjegavajte po svaku cijenu upadati u prezaduženost, odnosno da vaša plaćanja duga predstavljaju važan dio vašeg prihoda. Mnogi stručnjaci kažu da to ne bi trebalo prelaziti 40% vašeg prihoda. Svaka banka vrši studije i na osnovu podataka iz CIRBE-a i vaše platne liste znat će koliko ste zaduženi i možete li preuzeti novi dug.
Ovi savjeti pomoći će vam da iznenadite kada se prijavljujete za kredit, a sve je vezano za upotrebu ogromnih informacija koje CIRBE nudi svima.