有關的新聞 金融家馬里奧·康德被捕被指控從瑞士匯回從巴內斯托拿走的錢，這震驚了西班牙輿論的很大一部分。 否則怎麼可能呢，這讓他們又回到了國家銀行系統的不良做法，或者更具體地說是其管理者的不良做法，這可能導致銀行破產。 只要記住發生了什麼 馬德里銀行是安道爾私人銀行的子公司，一年前，在美國財政部投訴該實體涉嫌從有組織犯罪中洗錢後，銀行當局對該實體進行了乾預。
隨著時間的推移，有了更廣闊的視野， 班基亞案該集團在當時由羅德里戈·拉托（Rodrigo Rato）擔任主席的集團發生嚴重的現金和融資事件後被國有化，之前該集團的儲戶和股東遇到了無數的問題。 考慮到這些對一些用戶來說非常令人震驚的場景，以及馬里奧·康德被捕後，他們中的許多人此時想知道是完全正常的 如果你的存款存在銀行里是安全的。 或者更糟糕的是，如果他們一生的金融機構破產了，他們會發生什麼。
這並不是一個普遍的警報，遠非如此，而是西班牙儲戶的願望 保護你的遺產，無論金額多少，如果我的銀行破產了。 這可能會影響它們與所認購的銀行產品（定期存款、本票、公共債務等）的關係，以及實體的投資。 他們甚至涉及金融集團的股東，這些股東可能會經歷這種不愉快的情況：公司破產。 無論如何，有必要逐點解釋這個假設可能性中的所有可能情況。
第一種情況：銀行破產
每當談到銀行破產時，人們就會想到成千上萬的小儲戶，他們將自己的資金存入一種廣受歡迎的產品中，例如本例中的定期存款。 那麼，在破產情況下，訂閱了這些儲蓄模式的客戶 將有 由信貸機構存款擔保基金提供最高 100.000 歐元的擔保 每個所有者和帳戶。
然而，他們不會立即收回它們，而是會以法律訴訟為代價，但在所有情況下，它們都會轉入您的支票賬戶。 那些簽訂了高於這個數額的徵稅合同的人將面臨更加困難的情況，因為在任何情況下他們都無法收集它。 除非破產銀行轉移到一個新實體，並且該實體承擔客戶的權利。 還有第三種選擇，即對受影響的實體進行清算，在這種情況下，他們的處境將是最糟糕的，因為他們將排在供應商、股東和一般投資者之後的等待名單上。
無論如何，如果您有超過 100.000 歐元的銀行存款，有一個完全合法且非常易於應用的策略，可以讓這些情況不會發生在您身上。 這將是關於認購具有這些特徵的不同產品，直至存款基金保證的金額為止。 如果可以的話在不同銀行，並且帳戶不相同。 通過採取這一有效行動，您將能夠保護您的所有積蓄免受金融機構可能破產的影響。
另一個非常不同的案例是客戶簽署了銀行本票而不是存款。 雖然它們是具有相似特性的產品，但後者 不屬於存款保證基金的保障範圍， 不可能。 如果發生這種不希望發生的情況，您可能會損失所有積蓄，並且無法恢復。 沒有白費，而且從這個角度來看，期票是帶有較大風險的儲蓄模式，在簽訂合同之前了解一下也很方便。
另外， 兩種儲蓄模式之間的盈利能力幾乎不存在差異，因為它們在銀行規定的相同商業利潤下移動。 由於歐洲發行銀行降低貨幣價格，它們被設定在大約 0,15% 到 0,50% 的狹窄範圍內。
第二種情況：投資者呢？
另一種截然不同的情況是影響中小投資者的情況，他們持有一家銀行的股票，該銀行隨後關閉了其業務。 包括股票市場本身的金融資產和投資基金。 好吧，他們應該在那些微妙的時刻保持冷靜，因為你不會失去你的投資。 沒有白費， 該實體是您資產的管理者， 不要忘記。 最糟糕的情況是您的證券賬戶在一段時間內（1 到 6 個月）無法操作。 這樣，您將無法執行任何類型的操作。
一旦停牌解除，您將可以出售您的股票 股票市場，或者乾脆撤銷您在投資基金中的頭寸。 您可以發現的主要問題是，您的投資組合中的金融資產的價格相對於您的購買操作而言被低估。 通過此操作，您可以一路留下許多歐元。 您還可以等待它們在未來幾個月甚至幾年內恢復股票市場的價格水平。
第三個場景：客戶怎麼樣？
還有另一個困境，這對投資者或儲戶影響不大，但對僅在實體上訂購基本產品（賬戶、存摺、儲蓄計劃等）的銀行用戶影響較大。 除少數例外，他們的情況與訂閱任何定期稅的客戶的情況完全相同。 出於與本例相同的原因，對於超過 100.000 歐元的金額，他們選擇 開設另一個不同的帳戶，或者至少以其他收件人的名義。 他們可以是你的父母、兄弟姐妹或其他親戚。
因此，將資金存放在安全穩定的金融機構中非常重要，並且不違反西班牙銀行系統監管的任何規定。 然而，目前您可以確定這種情況，因為所有國家銀行 他們出色地通過了金融體系的償付能力測試，這是由貨幣聯盟高級監管機構最近準備的。
第四種情況：我的學分呢？
還有另一種可能發生在您身上，這種情況與您從一家可能破產的銀行獲得信貸額度（個人、消費者、抵押貸款等）的情況有關，並用公共資金進行救助。 最初， 您不會失去融資來源，因為它將直接流向另一個實體，或者直接由您負責將其支付給國家本身。
另一個非常不同的情況是，當破產是技術性的，並且沒有可能進行救助時。 然後，通過您的貸款簽訂的債務將在該實體的債權人之間分配。
消費者組織的建議
不同的消費者保護協會提出了一系列建議，試圖防止西班牙銀行系統發生此類案件。 具體而言，西班牙銀行、儲蓄銀行和保險公司用戶協會 (ADICAE) 要求國家政府實施一系列廣泛的 旨在防止這些情況發生的措施 從而損害了客戶的利益。 其中最突出的是以下內容：
- 監視、控制和報告 信貸機構對其金融產品和服務收取的佣金和費用增加。
- 利率演變回顧 信貸、貸款和其他有酬或延遲利息，以防止其隨著利差的增加而增加。 還將特別關注 抵押貸款的合同條件具體涉及簽約保險、養老金計劃、卡的使用和處置等環節的要求。
- 管理者職責的淨化 選擇或已經選擇救助的金融機構。
- 特別監督並在適當的情況下報告 儲蓄投資產品的類型及其財務狀況 所有那些向 FROB 請求援助的信貸機構向消費者簽訂的合同，以及營銷和銷售的形式。
- 維護中小股東權益 的儲蓄銀行轉變為發行股票進行資本重組的銀行，這些銀行必須到 FROB 清理賬戶。
銀行用戶的自衛
無論如何，客戶在防止銀行出現極端情況方面都有一些漏洞，這將從引入一些確實有用的行動方針來保護他們的投資和儲蓄開始。
- 不要訂閱 金額超過 100.000 歐元的儲蓄產品。
- 遠離沒有保障的型號 與存款保證基金。
- 選擇金融機構 更多溶劑 並確保它們遵守銀行體系的償付能力規定。
- 創建 不同的支票賬戶 當你的儲蓄袋非常充裕時。
- 最好的方法 防止您受到損害 會告訴你關於他們的事。