最低條款是在以下條件的合同中包含或相當一部分西班牙銀行體系的條件： 抵押貸款 可變利率。 這些與歐洲基準，Euribor或其他不太相關的基準相關聯。 它的包含要求客戶支付一定的費用。 最低利率或最低利率，獨立 市場的演變。 換句話說，您無法從這些金融資產的出色表現中受益。 近年來發生的情況是，特別是Euribor位於負值區域時，出現了-0,161％的差異。
這樣，如果您已簽署了具有這些特徵的抵押，您將付出的利息將比您應支付的更多。 雖然合法，儘管 侮辱性暗示 經西班牙司法機構認可。 毫不奇怪，它的主要作用是，如果抵押貸款確實適應了金融市場的條件，您每月支付的費用將高於您應支付的費用。 因此，這對於您作為銀行用戶的利益而言是非常有害的條款。
在這種一般情況下，9年2013月XNUMX日最高法院的裁決宣布最低條款無效，並迫使銀行實體 返回多付的 從判決之日算起。 另一方面，隨著歐洲的裁定，完全追溯的結果使信貸機構不得不從合同訂立之初就退還多付的款項。
如何識別該條款？
作為銀行用戶的任務之一是確定您剛簽約的抵押貸款是否涉及 地板條款。 尤其是在可能影響或修復此事件的情況下，因為這將使您支付的費用比最初預期的要多。 此外，還可以聘請律師事務所提供專業服務。 好吧，有很多信號可以讓您知道您是否真的面臨著這些特徵的抵押貸款。
最常見的一種是通過銀行收據實現的。 因為你可以看一下這個概念 “興趣類型” 適用於此實體的您。 因為實際上，如果它超出了Euribor的價值加上差額，那麼它將標誌著您面臨的確是有最低限度條款的抵押貸款。
向您的信貸機構查詢
當然，另一個選擇是 直接問銀行 您已訂閱此銀行產品的位置。 他們有義務確認您是否有下限條款，並有責任向您解釋，如果您有下限條款，則有責任確認這一類信用條件。
另一方面，在這類用於房屋融資的產品的用戶中可能會出現另一種非常常見的情況。 無非就是您沒有，否則您將找不到抵押貸款合同。 好吧，在這種情況下，除了起訴他之外，您沒有其他解決方案。 通過公證人 您執行此操作的位置。 即您簽訂的合同。 在本文檔中，您將發現您所簽署的抵押貸款是否實際上包含了這種侮辱性條件，即最低條款。 毫無疑問，您將在這方面做出決定。 與該術語的存在沒有任何細微差別，這在西班牙用戶中引起了很大爭議。
查看銀行收據
通過前面的示例，您可能不會得出結論，即面臨抵押貸款中的最低條款。 不必擔心有關抵押的這些小信息。 您將有其他一些小技巧，使您從這些時刻中清楚看出它們在形式化方面存在過多問題。 您可以使用的策略之一就是基於簡單的事物 查看銀行收據 最後一筆貸款的款項。
好了，在這個簡單的操作中，您將必須從現在開始檢查顯示為已支付的利率是否不等於Euribor加上Euribor的總和。 商定的差異。 因為通過此操作，您將看到所認購的抵押品是否具有下限條款，更重要的是，構成上限的利息是什麼。 而且，這將使您無法從最近幾年構成的大多數抵押貸款所關聯的歐洲基準指數的下跌中受益。 無需進入其他更複雜的信息渠道，而這些渠道可能需要對此類銀行產品中的合同有更多的了解。
您為什麼對了解此信息感興趣？
收集此信息非常重要，因為您將能夠針對負責銷售此類信用的金融實體發起其他一些程序訴訟，這些訴訟在目的上非常特殊。 因為確實，您應該從現在開始就知道 歐洲聯盟法院 （CJEU）支持floor條款的完整追溯。 這對於您希望從這些精確時刻進行的任何類型的索賠都非常重要。
毫不奇怪，這種行為對用戶的影響之一意味著，從現在開始，銀行必須退還抵押有此條款的客戶支付的過多利息。 實際上，這意味著如果您處在這種情況下，他們將不得不向您退還大量資金。 由於每月分期付款的差異，因此您應付款，而不要使用帶有下限條款的模型中的付款方式。 這樣一來，您就可以從這項新的會計操作中受益匪淺。
底線條款意味著什麼？
無論如何，您完全有必要驗證您作為用戶的抵押貸款中有最低要求。 因為從現在開始您將可以驗證，因此付款人和應付款之間的差異要大得多。 毫不奇怪，我們談論的是銀行可以在簽署時將其包括在抵押中的非常特殊的條款。 最引人注目的是它建立了 最低利率 即使大多數西班牙抵押貸款的參考價Euribor低於以下金額，您也必須付款。
您可以通過一個簡單的示例來驗證金融機構的這種情況是否非常惡劣。 雖然歐洲人 已經下降到0,75％如果該條款為2％，則按該費率計算月費。 也就是說，在任何情況下您都無法從該索引的下降中受益。 由於過去五年來它在金融市場上的發展。 歐洲基準指數甚至達到負值並處於歷史低位的地方。 沒有您自己就可以利用這種情況，那麼對於您作為銀行用戶的利益來說就太有利了。
無論如何，很大一部分銀行決定降低抵押貸款的價格以彌補這種情況。 這很快轉化為更具競爭力的點差，其中一些甚至停留在 含量非常接近2％。 此外，消除了其管理或維護中的很大一部分佣金和費用。 甚至您以為自己已經簽署了抵押貸款來購買您的非常有優勢的房屋。 實際上，您每月支付的苛刻款項要比實際欠款多。
他們什麼時候不是很透明？
必須澄清的另一個方面是，這些非常特殊的條件是否屬於所謂的缺乏透明度的一部分。 從這個意義上說，您不能忘記最低要求條款的合法性是完全合法的。 就是說，抵押是用一種簡單的方式來寫的，並且最重要的是所有用戶都可以理解。 其次，該銀行本身在簽字之前已通知您，無論是關於該條款還是可能對您的國內經濟產生影響。 除了其他技術甚至會計方面的考慮。
根據西班牙銀行的最新數據，這些類型的條件適用於浮動利率抵押貸款，幾乎總是與Euribor掛鉤，它代表了西班牙建立的合同的92％以上。 儘管您應該知道並非所有這些抵押品都在透明度不高的條件下上市。
毫不奇怪，這是在法庭上提出索賠所考慮的因素之一。 因此，它們具有下標子句與使用它們開發時是不同的 透明度不高 由銀行實體。 從現在開始，您必須評估它們完全不同，這可能會導致您在索賠中採用不同的策略。