Theo dữ liệu mới nhất do Ngân hàng Tây Ban Nha cung cấp, lợi tức trung bình của tiền gửi ngân hàng trong 0,16 tháng là khoảng XNUMX%. Với lãi suất rất thấp do quyết định của các cơ quan tiền tệ của Liên minh Châu Âu đối với giảm giá tiền trong khu vực đồng euro. Chiến lược này có nghĩa là sản phẩm tài chính này đã không mang lại nhiều lợi nhuận trong những năm gần đây. Để nâng cao nó, sẽ không có lựa chọn nào khác ngoài việc tìm kiếm một số mô hình áp đặt cho phép vượt quá biên độ trung gian hiện tại.
Một trong những đề xuất này được thực hiện bằng các khoản tiền gửi bằng ngoại tệ, là những khoản tiền gửi bằng ngoại tệ tiền tệ không phải euro. Trong số đó, có thể kể đến đồng đô la Mỹ, đồng franc Thụy Sĩ, đồng krone Đan Mạch hay thậm chí là đồng yên Nhật Bản. Mặc dù nó có thể cho phép lợi nhuận của nó, nhưng rủi ro liên quan đến hoạt động này cũng cao hơn. Trong số các lý do khác vì nó phụ thuộc vào việc trao đổi báo giá giữa tiền tệ được chọn và đồng euro. Và kết quả không phải lúc nào cũng thuận lợi nhất cho lợi ích của các nhà đầu tư vừa và nhỏ.
Các sản phẩm tiết kiệm cá nhân này có thể được chính thức hóa với số tiền rất phải chăng cho tất cả các hộ gia đình. Từ 1.000 euro trở lên, mà không có bất kỳ hạn chế nào liên quan đến yêu cầu này. Với thời hạn dài từ vài ngày đến 36 tháng, giống như các khoản tiền gửi ngân hàng thông thường nhất. Mặt khác, cơ chế đăng ký của nó hoàn toàn giống nhau đối với các định dạng khác.
Tiền gửi ngoại tệ: điều kiện
Sự khác biệt của nó đối với các khoản tiền gửi được ký hợp đồng bằng đồng euro là trong các mô hình này, nó đòi hỏi một hoa hồng nhỏ như một hệ quả của hoạt động trao đổi tiền tệ. Thông thường, các ngân hàng tính phí từ 0,10% đến 0,15% trên tổng số tiền đầu tư. Ngoài khoản thanh toán cố định này, nó không bao gồm bất kỳ khoản hoa hồng hoặc chi phí nào trong việc quản lý hoặc bảo trì. Với việc thu lãi tại thời điểm đáo hạn, bất kể thời hạn vĩnh viễn mà các sản phẩm ngân hàng này hướng tới.
Một trong những khía cạnh mà người dùng xem xét là liệu họ có sinh lợi nhiều hơn hay không. Không thể biết trước yếu tố này vì nó phụ thuộc vào báo giá của đơn vị tiền tệ đã chọn trên thị trường tài chính. Trong mọi trường hợp, nó sẽ không phải lúc nào cũng tích cực vì lý do này và trong trường hợp xấu nhất, nó có thể tạo ra lãi âm. Đây là lý do chính để coi hoạt động tiền tệ này là rủi ro. Đặc biệt là nếu sự phát triển của các tài sản tài chính này là không rõ.
Nó có giá trị chính thức hóa chúng không?
Mặt khác, nó cũng có thể xảy ra rằng sự cải thiện lợi nhuận không phải là bù đắp chi phí trong trao đổi tiền tệ. Trường hợp có thể có một số bất ngờ khác tại thời điểm thanh lý của nó. Tuy nhiên, lợi thế lớn của nó là bạn có thể sử dụng nhiều loại tiền tệ quốc tế. Và chắc chắn một số trong số chúng sẽ có biến động tuyệt vời trên thị trường tiền tệ.
Chúng ta cũng phải đánh giá thực tế rằng tiền gửi ngoại tệ là một công cụ không ổn định để xây dựng nguồn tiền tiết kiệm trong ngắn hạn và trung hạn. Bởi vì nó giống với các sản phẩm có nguồn gốc từ cổ phần hơn là thu nhập cố định. Không có gì ngạc nhiên khi lợi nhuận thực sự của nó phụ thuộc vào giá trên thị trường tiền tệ. Trong đó sự biến động là một trong những đặc điểm phù hợp nhất của nó, vì có sự khác biệt lớn giữa giá tối đa và giá tối thiểu. Đến mức loại tiền gửi có kỳ hạn cố định này có thể gây tổn hại rất nhiều đến lợi ích của người gửi tiết kiệm. Ở cấp độ của bất kỳ sản phẩm tài chính nào không có lợi tức cố định hoặc đảm bảo.
Có hại và có lợi
Khu vực đồng euro đã sẵn sàng để bắt đầu tăng lãi suất từ năm 2020, như Ngân hàng Trung ương châu Âu (ECB) đã cảnh báo trong một tuyên bố trong đó thể hiện "một sự bình thường hóa sắp tới của chính sách tiền tệ." Ngay bây giờ giá tiền trong khu vực địa lý này là 0%, kể từ khi các mức này đã đạt được vào năm 2015 như một biện pháp để kích hoạt nền kinh tế của các nước thuộc Liên minh Châu Âu. Yếu tố tiền tệ này đã tạo ra một số sản phẩm ngân hàng được hợp đồng thuận lợi hơn các sản phẩm khác. Nơi các nhà đầu tư và những người tìm kiếm nguồn tài chính đã được khuyến khích làm phương hại đến lợi ích của những người tiết kiệm. Mỗi người trong số họ đã nhận được một cách đối xử khác nhau với lãi suất ở mức thấp trong lịch sử.
Các nền kinh tế châu Âu đang chờ đợi một đợt tăng lãi suất sẽ được thực hiện dần dần để từ bỏ hoàn toàn xu hướng cho rằng tiền không có giá trị. Trong mọi trường hợp, sự thay đổi này sẽ làm thay đổi mối quan hệ mà khách hàng sẽ duy trì với các tổ chức ngân hàng kể từ khi lãi suất mới được áp dụng, các điều kiện hợp đồng đối với các khoản vay cá nhân, tiền gửi có kỳ hạn và tài khoản thu nhập cao, trong số các sản phẩm tài chính khác, sẽ thay đổi. Nơi sẽ có kẻ thắng người thua dựa trên biến số tiền tệ này. Nhưng thực sự, chúng sẽ ảnh hưởng như thế nào đến ví của người dùng ngân hàng?
Bị tổn hại bởi việc tăng lãi suất
Những người đang mắc nợ và sẽ chính thức hóa bất kỳ hạn mức tín dụng nào kể từ thời điểm này sẽ là nạn nhân chính của biện pháp kinh tế này. Theo nghĩa họ sẽ bị ảnh hưởng bởi sự gia tăng lãi suất đối với các khoản cho vay và số tiền này sẽ phụ thuộc vào cường độ tăng giá tiền. Trong mọi trường hợp, quyền sở hữu của một Tín dụng tiêu dùng, thẻ tín dụng hoặc thế chấp sẽ đòi hỏi phải trả góp nhiều hơn do giá tiền tăng lên.
Một người có khoản vay thế chấp trị giá 100.000 euro trong vòng 25 năm với mức tăng tỷ lệ tối thiểu, một phần tư điểm phần trăm, điều đó có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ tăng khoảng 20 euro kể từ năm sau. Mặt khác, kịch bản này sẽ khiến chênh lệch thế chấp tăng lên từng chút một và sẽ không thể ký hợp đồng dưới 1%, như có thể được thực hiện thông qua đề nghị của ngân hàng cho đến mùa hè năm ngoái.
Tiết kiệm sẽ sinh lời nhiều hơn
Ngược lại, sản phẩm tiết kiệm (tiền gửi có kỳ hạn, kỳ phiếu, tài khoản séc, v.v.) sẽ thoát ra khỏi lỗ mà họ đã chìm đắm từ trước đến nay do khả năng sinh lời thấp. Ngay khi lãi suất cao hơn, thù lao của họ sẽ tăng lên, không có những chuyển động rất dữ dội nhưng trong bất kỳ trường hợp nào cũng sẽ được chú ý hàng năm vào túi người dùng. Tại thời điểm hiện tại, với những chuyển động trên thị trường tiền tệ, khoản tiền gửi ngân hàng 10.000 euro trong vòng 12 tháng đã giảm từ 0,14% đến 0,20%. Tất nhiên, nó không phải là một số tiền cắt cổ nhưng ít nhất nó sẽ cho phép lợi tức tăng khoảng 10 euro mỗi năm.
Trong trường hợp lãi suất trong khu vực đồng euro đạt XNUMX điểm phần trăm, tác động sẽ rõ ràng hơn đối với những người nắm giữ các sản phẩm ngân hàng này. Theo ước tính của Ngân hàng Trung ương Tây Ban Nha, lãi suất có thể tăng lên rất gần với điểm phần trăm đối với tiền giữ trong tiền gửi hoặc tài khoản ngân hàng. Tuy nhiên, sẽ tốt hơn nếu quên lợi suất trên 5%, vốn xảy ra trước khi cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2007 và 2008. Khi lãi suất ở mức cao nhất và các ngân hàng dễ dàng thưởng cho những khách hàng có thành tích đặc biệt.
Tác động đến cổ phiếu
Trong kịch bản này, lãi suất thấp như hiện tại có lợi cho các nhà đầu tư trên thị trường chứng khoán. Trong số các lý do khác, vì không có khả năng sinh lời trong các sản phẩm tài chính khác và giải pháp duy nhất là mua và bán cổ phiếu trên thị trường chứng khoán như một công thức để cải thiện thù lao. Tất nhiên, mặc dù giả định rủi ro nhiều hơn trong hoạt động do không có lãi suất đảm bảo. Nếu không, ngược lại, đó là cái giá phải trả cho sự phát triển của thị trường tài chính và nơi mà điều này hay điều khác có thể xảy ra. Ngoại trừ Phân phối cổ tức là khoản thanh toán vào tài khoản được cố định và đảm bảo hàng năm.
Mặt khác, thông qua các chiến lược đầu tư nhất định, các mục tiêu nhất định mà các nhà đầu tư vừa và nhỏ đặt ra có thể được đáp ứng. Ví dụ, mua khi ngưỡng kháng cự được vượt qua, chính thức hóa hoạt động theo xu hướng tăng hoặc tận dụng các chuyển động mua. Với kết quả có thể rất khả quan cho lợi ích của thiểu số. Mặt khác, có những quỹ đầu tư cho phép hoàn vốn đảm bảo, với tỷ lệ hoàn vốn tiết kiệm lên đến 5%. Mặc dù với hoa hồng mở rộng hơn so với mua bán cổ phiếu trên thị trường chứng khoán. Với chi phí có thể chiếm 2% tổng vốn đầu tư của người dùng. Bạn sẽ phải tăng lợi nhuận của từng hoạt động để phân bổ các chi phí này trong công tác quản lý.