Loại sản phẩm tiết kiệm này, tiền gửi dài hạn, có thể được ký hợp đồng với kỳ hạn tối đa từ 3 đến 6 năm, trong đó có thể lựa chọn các khoản tiền gửi có lãi suất tăng dần, có cơ cấu hoặc liên kết với chỉ số chứng khoán. Họ có lợi thế là có mức vốn tối thiểu rất hợp lý cho bất kỳ hồ sơ nhà đầu tư nào, trong phạm vi từ 1.000 đến 5.000 euro xấp xỉ. Và trong mọi trường hợp, cao hơn so với những thứ được cung cấp cho thời hạn lưu trú ngắn hơn.
Trong kịch bản chung này, biên lợi nhuận trung gian có thể được cải thiện trong loại sản phẩm tiết kiệm này. Không phải theo một cách rất đáng kể, nhưng ít nhất bằng cách tăng những lợi nhuận này trong một vài phần mười tỷ lệ phần trăm liên quan đến các đề xuất ban đầu của họ. Thông qua một khoản thanh toán được cố định và đảm bảo hàng năm. Ngoài những cân nhắc kỹ thuật khác vốn có trong các sản phẩm ngân hàng này.
Trong mọi trường hợp, trong các khoản tiền gửi dài hạn, bạn sẽ không phát hiện thấy các chương trình khuyến mãi hoặc chào mừng như xảy ra trong các khoản tiền gửi ngắn hạn. Mặc dù tin tốt nhất cho lợi ích cá nhân của bạn là mọi lúc bạn sẽ được bảo hiểm toàn bộ số vốn đã ký gửi. Là một trong những điểm khác biệt chính đối với các mô hình bắt nguồn từ chứng khoán. Bằng cách này, bạn sẽ có lợi thế hơn để lập kế hoạch tài khoản của mình từ bây giờ. Mặt khác, là một sản phẩm rất đơn giản và dễ thuê.
Tiền gửi dài: lãi suất thấp hơn
Hệ quả chính của việc giảm lãi suất là lợi nhuận của các sản phẩm này giảm đáng kể. Tại thời điểm này, lợi nhuận của nó di chuyển trong một phạm vi 0,50% và lên đến 0,90% xấp xỉ. Nhưng với nhu cầu phải cố định tiền trong nhiều tháng, và có lẽ nhiều hơn mức bạn có thể chịu để duy trì đủ thanh khoản trong tài khoản tiết kiệm của mình. Đổi lại, họ đảm bảo cho bạn toàn bộ số vốn đã ký gửi, bất kể điều gì xảy ra trên thị trường tài chính. Đây là yếu tố giúp bạn yên tâm hơn để lên kế hoạch tiết kiệm từ trước.
Mặt khác, loại sản phẩm ngân hàng này có đặc điểm là chúng không cho phép gia hạn tự động. Nếu không, ngược lại, chúng kết thúc khi nó hết hạn. Mặc dù tất nhiên đóng góp to lớn của họ là họ không tạo ra bất kỳ loại hoa hồng hoặc chi phí nào khác trong việc quản lý hoặc bảo trì của họ. Là một trong những dấu hiệu nhận biết phù hợp nhất của nó đối với các mô hình tiết kiệm khác có đặc điểm tương tự. Nơi chúng cũng được bao gồm trong các khoản tiền gửi ngày càng tăng, cũng như những khoản được gọi là tiền gửi có cấu trúc. Là các chiến lược để cải thiện một chút tiền lãi do các tổ chức phát hành các sản phẩm này tạo ra.
Theo định dạng lãi suất ngày càng tăng
Hầu hết các đề xuất dài hạn dựa trên việc cung cấp lãi suất ngày càng tăng như một động lực cho những người tiết kiệm lãi suất. Hình thức tiết kiệm này thường có kỳ hạn trung bình là 3 năm và lãi suất tăng dần hàng năm, chủ sở hữu sẽ tự quyết toán thuế cho mình. Có thể hàng quý, nửa năm, hàng năm hoặc khi đáo hạn. Mức đóng góp ban đầu tối thiểu trong các sản phẩm này đòi hỏi nhiều hơn một chút, bắt đầu từ 4.000 euro. Vốn đầu tư và lãi suất cũng được đảm bảo trong suốt thời hạn, cũng được biết trước và có thể hủy bỏ sớm. Với lợi thế lớn là các mô hình này có thể được ký hợp đồng với các định dạng trực tuyến.
Các khoản tiền gửi có đặc điểm này mà các tổ chức tài chính đã và đang phát triển cho phép đánh giá lại khoản đầu tư một cách lũy tiến. Cải thiện lợi nhuận năm này qua năm khác và cho đến khi đạt được bài tập cuối cùng, đó là nơi anh ấy đóng góp mức thù lao tốt nhất của mình. Bằng cách này, tiền gửi ngày càng tăng pcho phép cơ hội để tôiĐầu tư số tiền tiết kiệm có sẵn với các kỳ hạn khác nhau, thường là từ 3 đến 5 năm, tùy thuộc vào nhu cầu của từng khách hàng. Trong trường hợp hủy bỏ sớm xảy ra, lãi suất danh nghĩa hàng năm sẽ giảm một vài phần trăm tỷ lệ phần trăm và sau đó nó có thể không còn mang lại lợi nhuận cho lợi ích của những người tiết kiệm vừa và nhỏ.
Tiền gửi có cấu trúc
Các tổ chức tài chính khác đã chọn cung cấp cho khách hàng của họ các sản phẩm khác ít thông thường hơn, trong hầu hết các trường hợp thông qua tiền gửi có cấu trúc. Mô hình này trong việc áp đặt các đặc điểm này thu thập hiệu suất dựa trên sự phát triển của chỉ số, ngành hoặc rổ cổ phiếu mà loại thuế kỳ hạn đặc biệt này được tham chiếu đến. Với các đặc điểm tương tự như các mô hình đầu tư trước đây và có thể được đăng ký từ khoản đóng góp của monterias khoảng 5.000 euro. Bất cứ lúc nào cũng không phải trả bất kỳ khoản tiền hoa hồng, tiền phạt hoặc các chi phí khác từ việc quản lý của công ty vào bất kỳ lúc nào.
Do đó, lợi thế lớn của mô hình này trong tiền gửi ngân hàng là có thể cải thiện biên độ trung gian. Mặc dù cần phải làm rõ rằng những khác biệt này với sẽ đặc biệt nổi bật. Nếu không, ngược lại, họ sẽ di chuyển bằng mức độ khá khiêm tốn, với một khoản tăng thêm vài euro vào tài khoản tiết kiệm vào cuối năm. Mặt khác, lợi nhuận được đảm bảo là rất nhỏ, khoảng 2% hoặc tốt nhất là 3%. Để tự hỏi bản thân xem liệu có thực sự đáng để tiền tiết kiệm của bạn bất động trong thời gian dài như điều đó xảy ra với tiền gửi có cấu trúc hay không.
Đặc điểm của các loại tiền gửi này
Cũng như các sản phẩm tài chính khác, loại tiền gửi này có một loạt ưu điểm và nhược điểm mà bạn nên biết trước khi thuê. Vì về nguyên tắc, những khoản tiền gửi ngân hàng này không tốt hơn cũng không kém hơn những khoản còn lại. Họ chỉ đơn giản là khác nhau và đây là điểm thu hút chính của họ để chính thức hóa họ từ bây giờ.
Trong số các lợi ích có liên quan nhất của nó là những lợi ích mà chúng tôi cho bạn biết dưới đây:
- Họ thường cung cấp một Sự quan tâm ngày càng tăng, theo cách mà khi các điều khoản lâu dài càng dài, thì họ sẽ có mức thù lao cuối cùng tốt hơn.
- Họ luôn đảm bảo tất cả số vốn đã ký gửi Và trong mọi trường hợp, bạn sẽ không bị mất tiền, như có thể xảy ra với các công cụ phái sinh của thị trường chứng khoán.
- đó các chiến lược kinh doanh khác nhau để cải thiện biên lợi nhuận trung gian của họ dựa trên hồ sơ được trình bày bởi từng nhà đầu tư vừa và nhỏ.
- Tất nhiên không được tiếp thị đại tràThay vào đó, chúng là những đề xuất cụ thể mà các ngân hàng đang tung ra để thu hút tiền từ khách hàng của họ.
Nhược điểm của những áp đặt này
Không thể ít hơn, tiền gửi có những đặc điểm này cũng mang lại một loạt bất lợi mà bạn nên lưu ý để không nhận bất kỳ bất ngờ tiêu cực nào từ những thời điểm chính xác này. Ở đâu, không chỉ lợi nhuận của nó phát huy tác dụng, mà còn các yếu tố bên ngoài khác và không kém phần quan trọng trong phân tích của nó. Giống như điều sau đây mà chúng tôi chỉ ra dưới đây.
- Không có nghi ngờ gì rằng nó giả sử có vốn cố định trong một thời gian tương đối dài. Mặc dù đừng quên rằng trong một số trường hợp, họ cho phép bạn thực hiện các cuộc giải cứu từng phần và đúng giờ, đôi khi không bị phạt.
- Số vốn tối thiểu để đăng ký nó nó cao hơn so với các mô hình khác của những đặc điểm này. Thường thì họ yêu cầu đóng góp tối thiểu từ 8.000 euro trở lên.
- Lợi nhuận mà họ cung cấp không hấp dẫn lắm để giữ chúng trong nhiều năm. Theo nghĩa này, có thể có nhiều sản phẩm tiết kiệm sinh lời hơn vào lúc này, mặc dù có lẽ không đảm bảo lợi nhuận tối thiểu.
- Đây là một sản phẩm dành cho một cấu hình trình tiết kiệm được xác định rất rõ ràng: khách hàng bảo thủ trong đó sự an toàn vốn của bạn chiếm ưu thế hơn tất cả.
- Anh bỏ lỡ những cơ hội thực sự để cải thiện tài sản của bạn thông qua các sản phẩm khác có thể sinh lời nhiều hơn. Mặc dù với cái giá phải trả là chịu nhiều rủi ro hơn trong hoạt động.
- Cuối cùng, một trong những vấn đề mà các sản phẩm ngân hàng này mang lại là họ rất không linh hoạt và họ đã tốn rất nhiều chi phí để làm mới cấu trúc của mình trong những năm qua. Tất nhiên, các biến thể của nó là rất ít, năm này qua năm khác.
Tài khoản tiền gửi có bảo đảm
Đây là một hình thức khác của tiền gửi ngân hàng có kỳ hạn cố định mà các nhà đầu tư vừa và nhỏ ít biết đến. Một phần là do những đặc điểm đặc biệt của hình thức đổi mới này để làm cho khoản tiết kiệm của bạn có thể sinh lời trong vài năm tới. Không có gì ngạc nhiên khi sản phẩm tài chính này về cơ bản được phân biệt vì nó có thể được đăng ký từ một số tiền tối thiểu hàng tháng khá phải chăng đối với các hộ gia đình, khoảng 50 euro. Để có thể tạo ra một túi tiết kiệm khá ổn định trong trung và dài hạn.
Nó là sự kết hợp kỳ lạ giữa tài khoản và tiền gửi theo nghĩa truyền thống của từ này. Trong đó, những người nắm giữ cần phải hoàn lại toàn bộ hoặc một phần sau sáu tháng kể từ khi thuê. Nó cũng đảm bảo rằng bạn sẽ luôn phục hồi, ít nhất, tất cả số tiền đóng góp vào khoản đầu tư được thực hiện. Tuy nhiên, trong những năm gần đây, sự hiện diện của sản phẩm tiết kiệm này trong các đợt chào bán mà các tổ chức tài chính triển khai không thường xuyên. Từ quan điểm này, bạn sẽ gặp nhiều khó khăn hơn khi đăng ký từ bây giờ.