Cuộc họp của tháng Ba bởi Ngân hàng Trung ương châu Âu (ECB) đã tiết lộ những gì các nhà phân tích tài chính đang nghĩ. Nói cách khác, lãi suất trong khu vực đồng euro sẽ tiếp tục như trước đây và sẽ không tăng sớm nhất là vào cuối năm nay. Một kịch bản trừng phạt hành động của những người tiết kiệm hầu như không thể nhận lại khoản tiết kiệm của họ. Với biên độ trung gian dao động từ 0,25% đến 0,60%. Với mức giá trên tiền chưa bao giờ rẻ hơn lúc này.
Đại đa số các nhà phân tích tài chính tin rằng giá tiền sẽ không rời mức lịch sử 0% cho đến giữa năm sau. Do đó, người gửi tiết kiệm vừa và nhỏ phải kiên nhẫn để tìm kiếm lợi nhuận cao hơn cho các sản phẩm tiết kiệm chính. Đối với những người dùng không muốn đặt tiền của mình vào rủi ro trong các sản phẩm của thị trường chứng khoán vốn cũng không trải qua thời kỳ tốt nhất, với rủi ro mà họ phải đối mặt do những chỉnh sửa có thể thấy trước có thể phải chịu từ bây giờ.
Tuy nhiên, có một số tùy chọn để cải thiện các mức lợi nhuận này trong tiền gửi ngân hàng có kỳ hạn cố định. Thông qua các chiến lược khác nhau mà các tổ chức tín dụng đã thực hiện và tỷ suất lợi nhuận này có thể được tăng lên gần một điểm phần trăm so với tỷ lệ ban đầu của các sản phẩm tài chính này. Trong mọi trường hợp, với một khoản thanh toán cố định và đảm bảo hàng năm và đây là điều mà tại thời điểm này không thể xem thường dưới bất kỳ hình thức nào.
Lãi suất thấp: tiền gửi ở mức 1%
Trong sản phẩm, hợp đồng quá đơn giản này, hiện có rất ít ưu đãi hấp dẫn để người dùng đăng ký. Tuy nhiên, một số tổ chức tài chính đã tung ra các khoản tiền gửi XNUMX tháng có thể đạt mức gần 1,20 %. Mặc dù hầu hết các đề xuất đến từ cái gọi là ngân hàng kỹ thuật số và cũng được bảo vệ lên đến 100.000 euro đầu tiên, trong trường hợp này là các quỹ bảo đảm tiền gửi. Trong trường hợp có sự cố mà tổ chức tín dụng có thể phát sinh.
Không có bất kỳ loại liên kết nào, thậm chí không có khả năng bảng lương ghi nợ trực tiếp và các khoản thu hộ chính (nước, khí đốt, điện, v.v.), như xảy ra với các tổ chức ngân hàng thông thường nhất. Họ chỉ yêu cầu ký hợp đồng với một tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm trong thực thể và từ đó tiền của những người nắm giữ cùng một tài khoản có thể được quản lý. Ngoài những cân nhắc kỹ thuật khác sẽ là chủ đề của những phân tích hoàn toàn khác.
Lãi suất nhiều hơn với các kỳ hạn dài hơn
Theo logic để giả sử, lợi nhuận bắt đầu tăng lên khi các điều khoản về tính lâu dài tăng lên. Như một hệ quả của chiến lược thương mại này, có các điều khoản trung gian, từ 18 tháng đến 24 tháng rằng họ cũng có thể cải thiện kết quả của khoản tiền gửi 12 tháng bằng một vài phần mười điểm phần trăm. Mặc dù trong trường hợp cụ thể này, áp đặt mức đầu tư tối thiểu. Với số tiền giao động từ 3.000 đến 15.000 euro. Trong bất kỳ trường hợp nào, với mức trần thù lao tối đa được thiết lập trong hạn ngạch rất cao, thường ở mức gần 100.000 euro.
Mặt khác, chúng ta không thể quên rằng loại áp đặt trung hạn bị chi phối bởi các chiến lược bảo thủ hơn trong cấu trúc của chúng. Mặt khác, số tiền phải đăng ký ở loại tiền gửi có kỳ hạn này cao hơn. Trong trường hợp này, dưới mức đóng góp bằng tiền tối thiểu khoảng 15.000 hoặc 20.000 euro để cải thiện thù lao trong loại sản phẩm tài chính này. Theo cách này, nó là một số tiền phải được cố định trong thời gian dài hơn, và không thể hủy trước, như xảy ra với các khoản tiền gửi khác có giá trị kinh tế thấp hơn.
Sản phẩm được nhắm mục tiêu dài hạn hơn
Một trong những ưu đãi khác mà các tổ chức tín dụng đang phát triển là các khoản tiền gửi có thời hạn dài hơn. Đắm mình trong một chiếc kẹp tóc từ 24 đến 48 tháng trong đó bạn phải ở trong loại sản phẩm tài chính này. Thù lao của họ cao hơn một chút, nhưng không tăng mà chúng ta có thể coi là ngoạn mục. Họ chỉ tăng lãi suất vài phần mười phần trăm so với lãi suất có thời hạn ngắn hơn. Trong những trường hợp này, khả năng sinh lời trong trường hợp tốt nhất có thể đạt rất gần mức 2%.
Mặt khác, cũng không có mức độ kết nối nào đối với việc ký hợp đồng các sản phẩm ngân hàng khác. Nếu không, ngược lại, chúng ta đang phải đối mặt với các sản phẩm rất truyền thống về thiết kế của chúng và ở đó điểm mới lạ duy nhất mà chúng thể hiện là sự gia tăng thời hạn lâu dài. Với một số khoản thanh toán, trong một số trường hợp, có thể được ứng trước thông qua thanh toán hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm thay vì nhận khi đến hạn. Vì vậy, theo cách này, bạn có thể tận hưởng thanh khoản trước thời hạn. Điều gì tạo nên một chiến lược thương mại mà các ngân hàng đang đặt cược rất quyết định.
Dành cho các cấu hình thận trọng
Các đề xuất này mà các ngân hàng Tây Ban Nha đã đưa ra là nhằm vào những người dùng có hồ sơ phòng thủ hoặc bảo thủ nổi bật. Khi tính an toàn của khoản tiết kiệm chiếm ưu thế hơn so với các cân nhắc khác, bao gồm cả việc tăng khả năng sinh lời. Ở những người, vì lý do này hay lý do khác, không muốn đầu tư vốn của mình vào các sản phẩm liên quan đến cổ phiếu. Đối mặt với triển vọng của những điều này khá bấp bênh do sự bất ổn của các tài sản tài chính này hiện tại. Sau một giai đoạn tăng giá có thể kết thúc bất cứ lúc nào.
Trong khi ngược lại, những gì được xử lý thông qua tiền gửi ngân hàng có kỳ hạn cố định là tạo một túi tiết kiệm năm này qua năm khác và với một khoảng thời gian khá dài vĩnh viễn. Có thể đảm bảo một khoản thanh toán cố định và đảm bảo hàng năm và bất cứ điều gì xảy ra trên các thị trường tài chính khác nhau. Với lợi thế bổ sung của các sản phẩm tài chính này là họ không có bất kỳ loại hoa hồng hoặc chi phí nào trong việc quản lý hoặc bảo trì của họ. Có nghĩa là, khoản giải ngân sẽ hoàn toàn vô hiệu ngay từ đầu. Không giống như những gì xảy ra với việc đầu tư vào thị trường chứng khoán.
Trực tuyến tốt hơn ở chi nhánh
Một trong những chiến lược khác được các ngân hàng sử dụng là khuyến khích gửi tiền trực tuyến, bất kể phương thức và điều khoản mà các sản phẩm này hướng tới. Một mặt, họ thoải mái hơn khi thuê vì bạn có thể chính thức hóa chúng ở nhà và bất kỳ lúc nào trong ngày. Mặt khác, bạn quản lý để cải thiện biên độ trung gian một chút, ngay cả khi nó bằng một vài phần mười điểm phần trăm. Trong một đề nghị đang tiến triển từng chút một do các đặc điểm đặc biệt của nó. Mà không cần phải xuất hiện tại văn phòng hoặc chi nhánh ngân hàng. Vì vậy, bằng cách này, bạn cũng tiết kiệm thời gian trong việc quản lý tuyển dụng của mình.
Một khía cạnh khác cần được đánh giá trong định dạng này là chúng điều chỉnh cho phù hợp với tất cả các thời hạn bạn muốn, Không có giới hạn nào trong vấn đề này và chính bạn là người phân tích các đề xuất để xác minh các điều kiện tuyển dụng của họ. Thậm chí đưa ra so sánh giữa các chương trình khuyến mãi mà các ngân hàng đã và đang tung ra trên thị trường. Bởi vì trên thực tế, có thể có những khác biệt thực sự rất quan trọng giữa cái này và cái kia. Đến mức một số trong số chúng có thể trở nên sinh lợi hơn những cái khác dựa trên các thông số khác nhau. Đến với một phân tích sâu sắc từ nhà của bạn hoặc một nơi khác mà bạn đang ở tại thời điểm đó.
Đánh thuế tiền gửi có kỳ hạn
Một khía cạnh khác phải được tính đến khi chính thức hóa một sản phẩm có những đặc điểm này là thuế đang được áp dụng vào thời điểm hiện tại. Để biết những gì hiệu suất thực tế của các sản phẩm này. Tổng thu nhập không giống như thu nhập ròng và đối với điều này sẽ không có lựa chọn nào khác ngoài việc phân tích mức thuế của bạn là gì. Bởi vì cuối cùng nó sẽ không phải là tất cả hiệu suất được chuyển vào tài khoản tiết kiệm của bạn. Nếu không, ngược lại, một vài euro sẽ bị khấu trừ do đánh thuế áp dụng đối với khoản tiết kiệm.
Theo nghĩa này, tiền gửi được đánh thuế trên cơ sở tính thuế của tiết kiệm và được coi là thu nhập từ vốn lưu động. Đối với thu nhập lên đến 6.000 euro, tỷ lệ áp dụng là 19%, 21% lên đến 50.000 euro và 23%, là mức tối đa cho số tiền lớn hơn 50.000 euro. Một khi những mặt hàng này đã được chiết khấu, số tiền vẫn sẽ được chuyển vào tài khoản séc của bạn, mặc dù trong mọi trường hợp, bạn sẽ phải khai báo số tiền đó trong báo cáo thu nhập tiếp theo của mình. Và điều đó sẽ phụ thuộc vào thu nhập khác mà bạn có, cả về sản phẩm tiết kiệm và những khoản liên quan đến đầu tư. Nếu không, ngược lại, một vài euro sẽ bị khấu trừ do đánh thuế áp dụng đối với khoản tiết kiệm.