Bankinter đã công bố ra mắt một đề xuất mới về các kế hoạch hưu trí dựa trên các quỹ giao dịch (Trao đổi quỹ giao dịch hoặc ETF's, tên bằng tiếng Anh) thông qua Popcoin, người quản lý đầu tư kỹ thuật số của bạn. Bằng cách này, ngân hàng trở thành pháp nhân Tây Ban Nha đầu tiên bao gồm loại hình dịch vụ này thông quacố vấn robo. Giống như các quỹ đầu tư của Popcoin, kế hoạch lương hưu của người quản lý này có thể được ký hợp đồng bởi các nhà đầu tư không phải là khách hàng của ngân hàng và cũng đầu tư một số tiền từ 1.000 euro.
Các kế hoạch lương hưu này củng cố việc cung cấp Popcoin hiện tại, vốn đã hoàn thiện và đa dạng nhất trên thị trường kẻ cướp. Tuy nhiên, ngoài ra, họ còn mở rộng phạm vi hiện tại của các dịch vụ Bankinter, hiện đã có các kế hoạch hưu trí dựa trên ETF's, mà nó cũng sẽ cung cấp cho khách hàng của mình thông qua trình quản lý kỹ thuật số của mình. Đây là một mô hình sáng tạo vì nó được liên kết với một sản phẩm cụ thể như các quỹ giao dịch trao đổi.
Một trong những đặc điểm của loại sản phẩm này là thông qua đường đôi. Một mặt, lần đầu tiên nó sẽ cung cấp các kế hoạch lương hưu đầu tư vào các quỹ giao dịch hối đoái (ETF) thông qua trình quản lý tự động của nó. Mặt khác, Popcoin sẽ thưởng cho các khoản chuyển khoản theo kế hoạch lương hưu với 2,5% bổ sung hơn 5.000 euro cho đến ngày 31 tháng XNUMX tới. Là một trong những lựa chọn thay thế để tạo ra một sàn giao dịch tiết kiệm ít nhiều ổn định trong trung và dài hạn. Từ quan điểm đầu tư khác biệt đáng kể so với các mô hình thông thường khác.
Các kế hoạch lương hưu linh hoạt hơn
Các nhà đầu tư sẽ có ba kế hoạch lương hưu cho ba hồ sơ rủi ro, với mức độ tiếp xúc ít hơn hoặc nhiều hơn đối với cổ phiếu và tất cả đều có phạm vi toàn cầu, tức là họ có thể đầu tư vào tài sản từ khắp nơi trên thế giới. Đó là các kế hoạch sau:
- Popcoin toàn cầu bảo thủ: với tỷ trọng lên tới 25% trong cổ phiếu toàn cầu (cổ phiếu).
- Popcoin toàn cầu vừa phải: với tỷ trọng vốn chủ sở hữu toàn cầu từ 30% đến tối đa 50%.
- Popcoin toàn cầu năng động: với các khoản đầu tư vào chứng khoán vốn toàn cầu với tối thiểu là 30% và tối đa là 75% tổng số.
Một trong những đóng góp khác của nó là nó sẽ cung cấp cho chủ sở hữu khoản tiền thưởng bổ sung 2,5% khi chuyển các kế hoạch lương hưu hơn 5.000 euro, với điều kiện khoản đầu tư phải có thời hạn lâu dài ít nhất là năm năm.
Với khả năng sinh lời lên đến 3%
Mặt khác, trong dài hạn, Kế hoạch Hưu trí Hệ thống Cá nhân ghi nhận mức sinh lời trung bình hàng năm (ròng chi phí và hoa hồng) là 3,48% và trong trung hạn (5 và 10 năm), hiện mức sinh lời là 1,34% và 3,11%, tương ứng, được thể hiện bởi Hiệp hội các Tổ chức Đầu tư Tập thể và Quỹ Hưu trí (Inverco).
Trong đó, khối lượng đóng góp và phúc lợi ước tính trong những tháng gần đây sẽ là: tổng đóng góp là 204,4 triệu euro và tổng lợi ích là 203,0 triệu euro, trong đó khối lượng đóng góp ròng trong tháng sẽ đạt 1,4 triệu euro. Để chuẩn bị các số liệu thống kê này, một mẫu gồm 1.077 Kế hoạch Hưu trí Hệ thống Cá nhân được bao gồm, đại diện cho khoảng 99% tài sản của nó, tức là, 74.726 triệu euro và 7,50 triệu tài khoản cổ đông.
Tại sao một kế hoạch hưu trí?
Một trong những lý do để chính thức hóa bất kỳ sản phẩm tài chính nào là do thực tế cải thiện sức mua vào thời điểm nghỉ hưu. Vào thời điểm lương hưu trung bình ở Tây Ban Nha năm nay nó đã tăng 5,7%. Theo số liệu do Bộ Lao động cung cấp, đạt mức trung bình khoảng 985 euro. Do các mức này trong lương hưu công, các kế hoạch lương hưu là một công cụ để cải thiện mức lương này.
Tuy nhiên, để biện pháp này thực tế hơn, chúng tôi khuyến nghị rằng việc ký hợp đồng sản phẩm tài chính này không được chính thức hóa một vài năm trước khi đến tuổi nghỉ hưu. Nếu không, ngược lại, nên lập kế hoạch hoạt động này trước vài năm. Thông qua các khoản đóng góp bằng tiền hàng năm và dựa trên thu nhập thực tế của những người nắm giữ nó. Để họ có thể thêm thu nhập từ tuổi 67, tức là tuổi nghỉ hưu từ năm 2027. Thông qua các định dạng khác nhau có thể đến từ thu nhập cố định, thu nhập biến đổi hoặc thậm chí từ các mô hình đầu tư thay thế.
Nó có đảm bảo lợi nhuận tối thiểu không?
Một trong những khía cạnh mà một bộ phận tốt của các nhà đầu tư vừa và nhỏ xem xét là liệu các kế hoạch hưu trí đảm bảo lợi nhuận tối thiểu. Chà, câu trả lời là không, vì nó sẽ phụ thuộc vào sự phát triển của thị trường tài chính, cả về cổ phiếu và thu nhập cố định. Trường hợp rủi ro cao hơn đáng kể trong lần đầu tiên. Mặc dù trong mọi trường hợp, nó sẽ phụ thuộc vào bối cảnh kinh tế và thị trường tài chính. Và điều đó trong những năm gần đây đã tạo ra sự chậm lại trong họ, với nỗi sợ hãi đặc biệt về những gì có thể xảy ra trên thị trường chứng khoán quốc tế.
Chỉ có một cách để khắc phục vấn đề ban đầu này và đó là chính thức hóa kế hoạch lương hưu mang lại lợi nhuận đảm bảo. Mặc dù với tỷ suất lợi nhuận trung gian rất nhỏ, từ 1% đến 2,30% hàng năm và bất cứ điều gì xảy ra trên thị trường tài chính. Mặt khác, sự sụt giảm của loại sản phẩm này đã có tác động đến các tiêu đề của họ đã trở nên bảo thủ hơn tại thời điểm lựa chọn sản phẩm tài chính này.
Các lựa chọn lương hưu khác
Một giải pháp mà những người hưu trí Tây Ban Nha có thể lựa chọn là thông qua một sản phẩm phổ biến trong giới đầu tư là quỹ tương hỗ. Nhưng với nhược điểm lớn đó là một sản phẩm tài chính khác không đảm bảo bất kỳ loại lợi nhuận nào mỗi năm. Nếu không, ngược lại, nó cũng sẽ phụ thuộc vào những gì sự phát triển của các thị trường tài chính khác nhau. Nhưng từ đó bạn có thể tạo ra một túi tiền tiết kiệm ổn định cho trung và dài hạn. Tùy thuộc vào hồ sơ mà người dùng trình bày trong loại sản phẩm tài chính này.
Mặt khác, sự lựa chọn này cho phép những người nắm giữ nó bắt đầu thiết kế các khoản tiết kiệm hưu trí của họ bất cứ lúc nào. Không có giới hạn nào về vấn đề này và chúng cũng cho phép bạn phân bổ các khoản đóng góp bằng tiền mà bản thân bạn muốn. Dưới số lượng rất nhỏ hoặc với chắc chắn yêu cầu đóng góp để tiếp cận tốt hơn những năm tháng vàng son trong cuộc đời bạn. Nơi bạn có thể lựa chọn giữa các quỹ đầu tư dựa trên thu nhập biến đổi, cố định, hỗn hợp hoặc thậm chí từ các định dạng thay thế để bạn có thể cải thiện biên trung gian từ những thời điểm chính xác này.
Khả năng sinh lời của quỹ
Về khía cạnh này, có thể nói rằng lãi suất mà nó dành cho người nắm giữ đã giảm trong những tháng gần đây. Theo nghĩa này, và do căng thẳng thương mại, sự biến động và ngại rủi ro đã xuất hiện trên thị trường tài chính trong tháng Năm. Như vậy, các chỉ số thị trường chứng khoán chính sẽ khép lại giai đoạn lỗ so với cuối tháng 2019, mặc dù chúng vẫn tiếp tục tích lũy lợi nhuận tích cực cho đến nay trong năm XNUMX.
Mặt khác, sự không chắc chắn cao của thị trường chứng khoán đã gây ra sự gia tăng mạnh mẽ nhu cầu về nợ công, với việc định giá lại trái phiếu có chủ quyền. IRR của trái phiếu 10 năm của Đức đã giảm xuống -0,20% từ 0,03% trong tháng 10 và lợi suất của trái phiếu 0,73 năm của Tây Ban Nha giảm xuống mức thấp lịch sử 1,01% (92% vào cuối tháng trước). Nơi mà phần bù rủi ro ở Tây Ban Nha đã giảm xuống XNUMX điểm cơ bản.
Sự khác biệt giữa biến và cố định
Với những khác biệt quan trọng giữa một hoặc một mô hình đầu tư khác. Vì mặc dù lợi nhuận âm của tháng XNUMX, Các danh mục vốn chủ sở hữu là những danh mục tích lũy lợi nhuận cao nhất vào năm 2019. Vì vậy, ví dụ, cổ phiếu Mỹ và cổ phiếu mới nổi tích lũy lợi nhuận lần lượt là 9,6% và 8,5% cho đến nay trong năm nay. Do đó, các quỹ đầu tư có đăng ký ròng cao nhất là thu nhập cố định (đặc biệt là thu nhập cố định ngắn hạn) và quỹ tiền tệ với 879 và 166 triệu euro, tương ứng. Ngoài ra, họ còn là những danh mục có dòng vốn ròng cao nhất trong năm 2019 với lần lượt là 2.182 và 1.519 triệu euro.
Trong một xu hướng có thể tiếp tục trong những tháng tới hoặc thậm chí được nhấn mạnh bằng những đợt giảm với cường độ mạnh hơn và điều đó có thể gây tổn hại đến lợi ích của các nhà đầu tư vừa và nhỏ. Mặc dù nó sẽ phụ thuộc vào những gì có thể xảy ra với lãi suất, cả ở bên này và bên kia, mặt khác, sự không chắc chắn cao của thị trường chứng khoán đã gây ra sự gia tăng mạnh mẽ nhu cầu về nợ công, với việc định giá lại trái phiếu có chủ quyền. IRR của trái phiếu 10 năm của Đức giảm xuống -0,20% từ 0,03% trong tháng 10 và lợi suất của trái phiếu 0,73 năm của Tây Ban Nha giảm xuống mức thấp lịch sử 1,01% (XNUMX% vào cuối tháng trước).