Theo dữ liệu mới nhất từ Ngân hàng Tây Ban Nha, lợi nhuận trung bình của tiền gửi ngân hàng đã tiếp tục giảm trong năm 2017 cho đến khi đạt mức mới mức thấp nhất mọi thời đại là 0,08%. Tức là, ít hơn 0,02 điểm phần trăm so với tháng trước. Tại sao xu hướng sinh lời của tiền gửi ngân hàng vẫn giảm? Xu hướng sinh lời tiền gửi ngân hàng năm 2018 sẽ như thế nào? Đây chỉ là một số câu hỏi mà một số người dùng đang thắc mắc vào lúc này.
Nhưng có một khía cạnh mà bạn có thể chưa bao giờ xem xét. Và nó là một trong những liên quan đến nhu cầu thanh khoản tại một số thời điểm trong khoản đầu tư của bạn. Đối mặt với việc phải đối mặt với một số chi phí không lường trước được khác, hãy tuân thủ các quyền về thuế của bạn hoặc đơn giản là trả một số nợ khác. Trong những trường hợp này, điều gì sẽ thực sự xảy ra nếu bạn gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn? Chà, bạn nên chú ý một chút vì bạn có thể có nhiều vấn đề để chính thức hóa hoạt động này.
Từ kịch bản chung này, bạn phải lưu ý rằng bạn có thể thu hồi tiền từ các khoản tiền gửi có kỳ hạn. Nhưng họ có thể đã quy định các hình phạt di chuyển trong một phạm vi từ 1% đến 3%, trên lợi nhuận thu được. Điều này trong thực tế có thể có nghĩa là nó không phải là một hoạt động có lãi vì chi phí mà bạn có thể có là rất phù hợp. Tất nhiên, đó là một kịch bản mà bạn nên cân nhắc trước khi thuê sản phẩm này để tiết kiệm. Điều gì đó không phải lúc nào cũng xảy ra trong các hành động của khách hàng ngân hàng.
Còn thanh toán bằng hiện vật thì sao?
Tất nhiên có một số trường hợp rất đặc biệt. Như trường hợp đặt cọc bằng hiện vật, nghĩa là bạn không cung cấp tiền mặtNếu không, ngược lại, họ cung cấp cho bạn những món quà thuộc loại khác. Chà, chính trong các mô hình tiết kiệm này, bạn sẽ có những nghi ngờ lớn nhất về việc hủy bỏ sản phẩm ngân hàng này. Tất nhiên, trong trường hợp này, bạn sẽ không thể đổi số tiền tiết kiệm được. Bạn sẽ không có giải pháp nào khác ngoài việc đợi nó hết hạn và cung cấp cho mình khả năng thanh khoản để quản lý các chi phí mà bạn sẽ phải đối mặt từ đó trở đi.
Theo nghĩa này, loại áp đặt này rất giống với thanh toán tạm ứng hoặc được tạo khi bắt đầu chính thức hóa. Trong những trường hợp này, bạn sẽ không thể thực hiện việc giải cứu hoặc trong trường hợp tốt nhất, họ sẽ chiết khấu nó trên những lợi ích được tạo ra cho đến thời điểm đó. Trong mọi trường hợp, chúng là những mô hình rất có vấn đề và bạn sẽ phải lường trước những gì có thể xảy ra với số tiền tiết kiệm của mình. Bởi vì đừng do dự, bạn có thể có nhiều hơn một bất ngờ tiêu cực ngay từ khi bạn được thuê.
Đổi một phần và toàn bộ
Một trong những tình huống khác chắc chắn có thể phát sinh là bạn có thể thực hiện các cuộc giải cứu một phần hoặc toàn bộ mà không có bất kỳ hình phạt và chi phí nào trong quản lý của họ. Tuy nhiên, rất phổ biến là nếu bạn thực hiện thao tác này, bạn sẽ không có lựa chọn nào khác ngoài việc thương lượng lợi nhuận thuế đã đăng ký. Và chắc chắn với mức lãi suất ít hơn trước. Với mức giảm vài phần mười so với đề xuất ban đầu. Nơi mà trong mọi trường hợp, bạn sẽ thua vì thù lao của bạn sẽ thấp hơn trước. Đến mức họ sẽ đưa ra mức sinh lời tối thiểu.
Một trong những vấn đề khi áp dụng chiến lược này là cuối cùng bạn sẽ nhận được rất ít tiền, trong một sản phẩm ngân hàng đã mất giá. Do hiện tại, giá tiền trong khu vực đồng euro đang ở mức 0%. Có nghĩa là, bạn sẽ đi đến kết luận rằng không đáng để đăng ký sản phẩm ngân hàng này đối với mức thù lao biên yếu như vậy. Đến mức bạn có thể mất sức mua do chi phí sinh hoạt tăng được phản ánh trong giá của chỉ số tiêu dùng, hay còn gọi là IPC.
Không bị phạt hoặc hoa hồng
Mặt khác, có những mô hình tiết kiệm khác thừa nhận khả năng này. Nói cách khác, bạn có thể đổi một phần hoặc toàn bộ thông qua khoản tiền gửi có kỳ hạn đã đăng ký. Nhưng trong một số điều kiện mà bạn nên biết ngay từ giây phút đầu tiên. Bởi vì trong số các lý do khác, chiến lược thương mại mà họ sẽ áp dụng cho bạn ngay từ giây phút đầu tiên sẽ dựa trên việc cung cấp cho bạn mức thù lao thấp hơn so với thỏa thuận ban đầu khi ký thuế. Nhưng chắc chắn rằng bạn sẽ không bị áp dụng bất kỳ hình thức phạt nào vào bất kỳ lúc nào. Dưới dạng hoa hồng hoặc dưới dạng chi phí quản lý khác.
Tất nhiên, đây sẽ là một lựa chọn thuận lợi hơn cho lợi ích cá nhân của bạn vì bạn sẽ không bị mất tiền trong hoạt động. Thay vào đó, chuyển động này sẽ dựa trên thực tế là bạn có mức lãi suất ít cạnh tranh hơn so với trước đây. Có nghĩa là, nó sẽ trừ một vài euro từ mỗi hoạt động của các đặc điểm này. Nhưng ít nhất bạn có thể hủy khoản tiền gửi với sự đảm bảo lớn hơn để đối mặt với các tình huống thanh khoản phát sinh từ bây giờ. Đó là một trong những giải pháp ít tệ nhất mà bạn có ngay bây giờ.
Các hình phạt ảnh hưởng như thế nào?
Một trong những khía cạnh mà bạn nên đánh giá về kiểu chuyển động tiết kiệm này là từ bây giờ những hình phạt này sẽ ảnh hưởng đến bạn như thế nào. Chà, những khoản hoa hồng này sẽ không được áp dụng cho tổng số tiền tiết kiệm. Tất nhiên là không, nhưng nó sẽ được thực hiện trên vốn là đối tượng của việc hủy bỏ sớm. Mặt khác, nó sẽ không ảnh hưởng đến toàn bộ thời gian vĩnh viễn của việc áp đặt. Ngược lại, nó sẽ nằm trong khoảng thời gian bao gồm ngày hủy bỏ và ngày hết hạn. Phần còn lại sẽ không phải thay đổi nếu bạn chọn hủy sản phẩm này để tiết kiệm.
Theo nghĩa này, điều rất quan trọng là thời hạn lưu trú đã chọn là gì. Bởi vì thực sự, nó có thể 3, 6, 12, 24 hoặc thậm chí nhiều tháng. Trường hợp không phải lúc nào nó cũng có tác dụng giống như những lời giải thích được đưa ra ở trên. Không có gì ngạc nhiên khi việc hủy bỏ thuế ngắn hạn không giống với những loại thuế quy định thời hạn trên 20 tháng. Sự thay đổi của họ trong lãi suất mà họ sẽ cung cấp cho bạn sẽ khác nhau đáng kể. Mặt khác, bạn không thể quên rằng thời hạn càng dài thì bạn càng gặp nhiều khó khăn khi thực hiện thao tác này.
Chọn thời hạn ngắn nhất
Nếu bạn không muốn gặp nhiều vấn đề với loại sản phẩm này, tốt hơn hết là bạn nên chọn điều khoản ngắn nhất trên thị trường. Ngoài ra, mức chênh lệch lợi nhuận sẽ không quá rộng so với những ưu đãi mà các tổ chức tài chính đưa ra vào thời điểm này. Bạn sẽ chỉ nhận được ít hơn vài phần mười phần trăm. Nhưng với lợi thế lớn là trong tất cả các xác suất, bạn sẽ không phải thực hiện bất kỳ loại hủy bỏ nào. Không một phần hay toàn bộ, vì vậy bạn sẽ không bị phạt hoặc hoa hồng. Tất nhiên, tại thời điểm này sẽ rất đáng để lựa chọn chiến lược này trong việc tiết kiệm.
Mặt khác, bạn sẽ cần phải đánh giá xem liệu việc chi trả hoa hồng này có lãi hay không, vì chắc chắn nghiệp vụ kế toán này sẽ mang lại cho bạn hấp thụ một phần lớn sự quan tâm được quảng cáo ban đầu. Trong khi nếu bạn chọn các điều khoản dài hơn, bạn sẽ luôn gặp rủi ro nghiêm trọng rằng bạn có thể cần tiền để trả tiền học cho con cái, nghĩa vụ thuế của bạn hoặc thậm chí bất kỳ khoản nợ nào chưa thanh toán trước các bên thứ ba. Với những gì cuối cùng bạn sẽ không có giải pháp nào khác ngoài việc kéo số tiền tiết kiệm tích lũy được qua các khoản tiền gửi có kỳ hạn. Với những gì cuối cùng bạn sẽ mất sức mua trong việc chính thức hóa hoạt động này mà chúng tôi đang đề cập đến trong bài viết này.
Lời khuyên về việc hủy bỏ
Nếu bạn muốn tối ưu hóa chuyển động này sẽ được phản ánh trong báo cáo thu nhập của mình, không gì tốt hơn là nhập một loạt các hướng dẫn hành động. Đến mức nó sẽ rất hữu ích nếu bạn là người thường xuyên sử dụng loại sản phẩm ngân hàng này. Ví dụ, trong những trường hợp sau mà chúng tôi tiết lộ cho bạn dưới đây.
- Trước hết, bạn cần thực sự đảm bảo tình huống mà khoản tiết kiệm của bạn sẽ là nếu họ phải giải cứu họ.
- Biết tiền gửi có kỳ hạn là gì cho dù họ có thừa nhận sự hủy bỏ của nó hay không, và đặc biệt là chúng sẽ được chính thức hóa trong những điều kiện nào.
- Giá trị thời hạn tốt nhất cho bạn đối mặt với các tình huống cần tiền và thường ảnh hưởng đến các kỳ hạn ngắn nhất, dưới 6 tháng.
- El rủi ro rằng bạn có thể ký hợp đồng nếu bạn đăng ký một trong những sản phẩm ngân hàng này. Từ quan điểm rằng bạn có thể giải cứu họ trong một tương lai không xa.
- Nếu thuận tiện cho bạn chọn người khác mô hình đầu tư linh hoạt hơn cho phép bạn lấy lại tiền mà không gặp bất kỳ sự cố nào. Ví dụ, quỹ đầu tư, cả thu nhập cố định và thu nhập biến đổi.
- Hãy tự hỏi bản thân rằng có lẽ lợi nhuận do các tổ chức ngân hàng công bố Cuối cùng nó không phải là những gì bạn sẽ tính phí. Nhưng sẽ ít tiền hơn rất nhiều và sẽ khiến bạn băn khoăn không biết từ nay việc ký hợp đồng này có thuận lợi không.