Chúng tôi sống quen với lối sống thúc đẩy chúng ta tiêu thụ liên tục. Nó không quan trọng nếu chúng là sản phẩm, dịch vụ, hoặc hóa đơn nhà đơn giản, chi phí luôn luôn hiện diện. Cuối cùng, ngoài ra, khoản chi phí này có thể được thực hiện thông qua các khoản tín dụng, mua một thứ gì đó ngay hôm nay và trả nó qua các khoản trả góp trong một khoảng thời gian. Khoản nợ mắc phải này, có thể vượt khỏi tầm kiểm soát từng chút một cho đến khi có nhiều khoản thanh toán hàng tháng. Tại thời điểm có nhiều khoản thanh toán và con nợ không thể đối mặt được thì có thể có các cơ chế để giảm thiểu ảnh hưởng. Một trong số đó là để hợp nhất các khoản nợ, nghĩa là, thanh toán một lần hàng tháng, với các khoản trả góp thoải mái hơn.
Bài viết này nhằm giải thích thuận lợi và khó khăn của việc tái hợp các khoản nợ. Ngoài ra, làm thế nào để học cách tính toán khi quyết định này có lợi cho chúng ta và có thể giúp chúng ta phá vỡ nền kinh tế của mình. Tương tự như vậy, hãy tìm hiểu khi giải pháp này không phù hợp, và trên hết là phòng tránh để nó không xảy ra lần nữa. Chúng tôi hy vọng nó sẽ giúp bạn.
Nợ nần đoàn tụ nghĩa là gì?
Các khoản nợ tái hợp là việc mua một khoản vay tiền với mục tiêu là thanh toán tất cả các khoản nợ còn lại, để lại khoản vay mới được coi là khoản thanh toán duy nhất. Nó là một cơ chế phục vụ cả hai đơn giản hóa thanh toán, như đối với giảm bớt gánh nặng tài chính. Khi thêm tất cả chúng vào, mục đích là giảm số tiền thu được hàng tháng, theo đuổi mức lãi suất thấp nhất có thể cho khoản vay mới này, cũng như nhiều năm hơn để trả khoản vay đó.
Tại sao phải tái hợp các khoản nợ?
Như chúng tôi đã nói ở phần đầu của bài viết, việc thống nhất các khoản nợ là cách tốt nhất để thống nhất trong một khoản thanh toán hàng tháng duy nhất tất cả những bức thư đến một cách phân tán. Tuy nhiên, mục đích đằng sau sự đoàn tụ này không phải là giảm thiểu số nợ mà là giảm tổng phí.
Hợp nhất các khoản nợ có thể giúp chúng ta cả hai giảm tổng số tiền chúng tôi phải trả vào cuối tháng làm thế nào để giảm lãi suất chúng tôi phải trả. Mặt khác, một thực tế phổ biến là kéo dài thời gian trả khoản nợ đó, có nghĩa là nếu chúng ta tăng các khoản thanh toán này lên nhiều năm thì tiền lãi phải trả cuối kỳ cũng sẽ tăng lên. Vì vậy, trong những trường hợp này, người ta nên hành động như thế nào? Chúng ta hãy xem một số ví dụ để nó được hiểu rõ hơn.
Giảm lãi các khoản nợ có lãi suất cao
Một thực tiễn tốt trong việc giải quyết việc đoàn tụ này là sau khi đoàn tụ các khoản nợ thì lãi suất càng thấp càng tốt. Bây giờ, có thể lãi của "khoản nợ mới" này có thể cao hơn lãi suất đang được trả cho bất kỳ / s khoản nợ nào được sở hữu. Trong trường hợp này, sẽ khá không khôn ngoan nếu chọn tùy chọn này miễn là có khả năng thanh toán. Chỉ có thể hợp lý để trả lãi cao hơn cho khoản nợ mới nếu khoản thanh toán hàng tháng thực sự thấp hơn nhiều. Hãy xem nó với một số ví dụ:
Ta có 3 trường hợp A, B và C. Giả sử có 3 người khác nhau, và tất cả họ đều tìm cách đoàn tụ các khoản nợ của mình. Trong cả 3 trường hợp, họ cũng tìm thấy một khoản vay mà họ có thể tiếp cận và khoản thanh toán sẽ ở mức lãi suất 7% hàng năm. Nó cũng linh hoạt về thời gian, nó có thể kéo dài từ 2, 5 năm hoặc hơn. Khoản vay đó có thể đủ để trả bao nhiêu bức thư tùy thích, vì vậy 3 người sẽ đánh giá xem mức độ phù hợp với họ là bao nhiêu.
- Trường hợp A: Trong trường hợp A, bạn biết rằng trả lãi 7% tốt hơn trả 18 và 12%. Tuy nhiên, nó có các chữ cái ở mức 5 và 7%. Nếu bạn định giảm khoản trả góp của mình và thời gian đáo hạn của các khoản trả góp này nhỏ hơn kỳ hạn của khoản vay mới, bạn có thể giảm các khoản thanh toán đó với khoản tín dụng mới bằng cách có thêm năm để trả. Trong trường hợp 5%, bạn nên trả lãi phạt thêm 2%, một điều mà bạn nên tính đến nếu nó có lợi cho bạn. Khoản nợ 2% kia sẽ không có ý nghĩa gì nhiều khi thống nhất nó, vì lãi suất thấp, trừ khi bối cảnh cá nhân của bạn "buộc" bạn phải làm như vậy.
- Trường hợp B: Một khoản nợ 8% và hai khoản nợ 13%, cả hai đều có thể được thống nhất với khoản vay 7% mới mà không có vấn đề gì, nó sẽ có lợi. Trong trường hợp của hai khoản nợ còn lại, sẽ không có ý nghĩa gì nếu bạn phải trả thêm lãi suất.
- Trường hợp C: Tương tự như trường hợp A. Nếu khoản vay mới là 7%, bạn có hai khoản nợ 8% và 10% sẽ rất thú vị để thống nhất. Hai khoản nợ còn lại ở mức 5% và 6%, sẽ có ý nghĩa nếu khoản thanh toán của bạn bóp nghẹt tài chính cá nhân của bạn và bạn có thể gia hạn thanh toán với khoản vay mới. Tất nhiên, trả một khoản lãi cao hơn. Nợ 0% sẽ không có nhiều ý nghĩa.
Nhược điểm của việc thống nhất các khoản nợ
Chúng tôi đã thấy lợi ích của việc đoàn tụ các khoản nợ, số tiền phải trả hàng tháng giảm dần. Tuy nhiên, có hoặc có thể có một số vấn đề cơ bản. Chúng tôi sẽ trình bày chi tiết chúng dưới đây.
- Tổng số tiền trả lãi. Thời gian đáo hạn khoản vay càng kéo dài thì tổng số tiền lãi phải trả càng tăng. Ngoài ra, điều đó làm cho vòng xoáy thoát khỏi nợ nần kéo dài.
- Hoa hồng. Nhiều khi việc hủy bỏ các khoản vay thường mang theo một số chi phí (nếu là chi phí thấp 1% thì rất ít được chú ý). Các khoản hoa hồng quan trọng thường đến khi mở khoản vay mới. Hãy coi chừng chúng.
- Các bảo đảm. Các khoản vay trước đây có thể không yêu cầu nhiều bảo lãnh và do đó lãi suất cao. Nhưng yêu cầu khoản vay càng lớn thì những đảm bảo mà họ yêu cầu càng lớn. Họ thậm chí có thể đến từ nhà của chúng tôi).
- Đăng ký lại các khoản tín dụng. Thông thường, khi phí thanh toán giảm, chúng ta có thể thấy rằng chúng ta có đủ chỗ để cho phép mình thực hiện chuyến đi (ví dụ) mà chúng ta muốn thực hiện và chúng ta có thể trả góp thoải mái. Lỗi! Đừng để rơi vào sự cám dỗ đó, nếu không, chúng ta không những trở lại tình trạng trước đây, mà trong trường hợp này, tổng số nợ sẽ lớn hơn và khó xoay sở.
Quan trọng. Tái hợp các khoản nợ là con dao hai lưỡi. Nó có thể cho chúng ta cơ hội thứ hai để cố gắng thoát ra khỏi hoàn cảnh kinh tế khó khăn mà chúng ta đang gặp phải. Nếu chúng ta không có kỷ luật, và tiếp tục gánh nợ, nó có thể dẫn chúng ta đến một tình huống tồi tệ hơn. Một tình huống mà chúng ta không còn đủ khả năng để điều động và chúng ta bị mắc kẹt trong nhiều năm với một món nợ mà chúng ta không thể thoát ra.