Одним із найвідоміших банківських продуктів є продукт іпотека. Це форма фінансування, пов’язана з нерухомістю, яка характеризується авансом певної суми грошей, яку пізніше необхідно періодично повертати з процентами.
Але що насправді є іпотекою? Якими характеристиками він володіє? Типів багато? Про всі ці та багато інших питань ми поговоримо далі.
Що таке іпотека
За даними Банку Іспанії, іпотека - це:
"Позика, виплата якої гарантується вартістю майна".
Зі свого боку, RAE (Королівська іспанська академія) визначає це як:
"Реальне право, що оподатковує матеріальні блага, піддаючи їх відповідальності за виконання грошового зобов'язання".
Простіше кажучи, іпотека - це Угода між кредитором (яким зазвичай є банк) та користувачем, в якому кредитор має право зберігати податковий актив, що гарантує гроші, які вони вам позичають.
Наприклад, уявіть, що ви хочете купити будинок, але у вас недостатньо грошей, щоб оплатити все. Потім ви звертаєтесь до кредитора або банку, який погоджується надати вам ці гроші в обмін на гарантію (або іпотеку) будинку, який ви збираєтесь купити. Натомість вам доведеться повернути гроші, які він вам позичив, а також певні відсотки протягом певного періоду часу. Якщо ви цього не зробите, ця угода дає право кредитору зберігати ваш будинок.
Можна сказати, що іпотека є гарантійним правом, оскільки вона гарантує, що боржник заплатить, а в іншому випадку кредитор матиме нерухомість, яка гарантує гроші, які він виплатив цьому боржнику.
Позика на житло проти іпотеки
Часто ці терміни вважаються однаковими, тобто вони позначають одне й те саме. І все ж правда в тому, що це не так. З одного боку, іпотека - це забезпечення права, в якому виступають боржник та кредитор. Але, з іншого боку, іпотечний кредит - це гроші, які банк або банківська установа позичає гроші покупцеві, щоб той міг повернутися додому.
Іншими словами, поки іпотечний кредит - це кредит, наданий банком або банківською установоюУ разі іпотеки кредитором є не банк, а особа. Ця іпотека має бути зареєстрована в Реєстрі нерухомості, оскільки, якщо це не буде зроблено, вона не матиме ніякої вартості та не може вимагати виплати сум.
Елементи, що складають іпотеку
Говорячи про іпотеку, ви повинні враховувати певні елементи, які є частиною цієї концепції. Є:
- Capital. Це грошова сума, яка вимагається від кредитора і має бути повернута шляхом розстрочки або періодичних платежів.
- Відсотки. Це додатковий відсоток, який потрібно сплатити, щоб отримати необхідну суму грошей. Це може бути різних типів.
- Термін. Час, коли ви повинні повернути гроші, які ви позичили боржнику, разом з відсотками.
- Іпотека. Це гарантійний платіж, який дозволяє особі або банку, що позичає гроші, мати право на майно нерухомості, якщо існує дефолт.
Види іпотеки
Іпотека може бути різних типів. І є різні класифікації, які пропонують нам різні термінології. Отже, найпоширенішими є:
Відповідно до процентної ставки:
- Іпотека з фіксованою ставкою. Він характеризується тим, що відсотки, які потрібно сплатити на додаток до грошей, які він позичає, не змінюватимуться протягом усього часу, протягом якого було узгоджено повернути суму.
- Іпотечні кредити зі змінною ставкою. На відміну від попередніх, тут існує зміна процентної ставки, яка може бути більшою або нижчою.
- Змішана іпотека. Це ті, які поєднують обидва види відсотків, тобто постійний та змінний. Таким чином, одна частина відсотків фіксується, тоді як інша частина матиме зміни відповідно до посилання, яке зазвичай є Euribor.
Залежно від виду збору:
- Постійна плата. Це найпоширеніша іпотека, оскільки те, що ви повинні сплачувати місяць за місяцем, залишається незмінним, не змінюючи цього місячного платежу.
- Броньована плата. Це щомісячний платіж, який, хоча і підтримує фіксовану плату, змінює термін. Наприклад, якщо проценти зростають, термін збільшується; і навпаки.
- Остаточна плата. У цьому випадку остаточний внесок вищий за звичайні, оскільки існує відсоток боргу (приблизно 30%), який завжди виплачується наприкінці.
- Лише відсотки. Вони характеризуються тим, що іпотека не є амортизованим капіталом, а виплачуються лише відсотки.
- Збільшення частки. На відміну від першого, у цьому випадку плата щорічно збільшується. Таким чином, ви починаєте платити мало, а потім зростаєте.
За словами клієнта:
- Молодіжна іпотека. Для осіб віком до 30-35 років.
- Іпотека для нерезидентів. Це ті, у кого друге місце проживання - за кордоном. Іншими словами, клієнт не проживає в Іспанії цілий рік.
- Для груп. Існують різні типи - від державних службовців, великих компаній ...
Залежно від виду власності:
- Іпотека для банківських поверхів.
- Для державних або приватних VPO. Ми маємо на увазі офіційно охоронюване житло.
- Для міських та сільських товарів.
- Для землі.
- Для того, щоб придбати перший будинок.
- Для фінансування другого місця проживання.
За своєю природою:
- Суброграда кредиту розробника. Це означає, що передбачається іпотечний кредит від фінансової установи.
- Суброгація сторони -кредитора. Коли настає поліпшення умов іпотеки.
- Возз'єднання. Коли борги об’єднуються в єдину, щоб мати можливість погасити їх з більшими перевагами.
- Зворотна іпотека. Вона зосереджена на літніх людей таким чином, що вони заставляють будинок в обмін на отримання щомісячного доходу.
- Валютна та мультивалютна іпотека. Це взагалі не рекомендується, тому що в довгостроковій перспективі все більше грошей заборговано.
Вимоги щодо оформлення іпотеки
Залежно від компанії чи банку, вимоги до іпотеки зміняться, оскільки кожен вимагає виконання кількох речей. Але загалом вони попросять:
- Що у вас є заощадження, щоб покрити принаймні 30% будинку.
- Що ви маєте дохід, щоб мати можливість сплачувати збори.
- Мати стабільну роботу.
- Не має поганої кредитної, кредитної та іпотечної історії.
- Надайте схвалення (це необов’язково, деякі просять їх, а інші - ні).
Якщо ви відповідаєте всім вимогам, можете подати запит. Для цього найкраще звернутися до банку або компаній, які пропонують запропонувати іпотеку клієнтам, які їх потребують.
Вам тепер зрозуміліше, що таке іпотека?