Бувають випадки, коли ми можемо сплутати фінансові терміни не навмисно, а думаючи, що це два поняття, що означають одне і те ж або що їх неправильно тлумачать (незважаючи на те, що вони дуже важливі). Це те, що відбувається з ІПН та АТР.
Якщо ви хочете, дійсно знаю, що таке ІПН та КВІТ, відмінності між цими двома поняттями та дізнайтеся, чому вони так важливі, і ви повинні їх враховувати, тоді ця стаття допоможе вам набагато чіткіше зрозуміти ці поняття.
Що таке ІПН
Коли справа стосується розуміння цих понять, ви повинні мати на увазі, що мова йде про дві концепції, які використовуються, перш за все, при оцінці та / або запиті на позику. Ось чому вони настільки важливі, оскільки багато хто, як правило, плутаються або не надають їм того значення, яке вони мають. Тому ви повинні дуже добре знати, до чого відноситься кожен термін.
У цьому випадку ІПН є скорочення, що охоплюють номінальну процентну ставку. За словами Банку Іспанії, ІПН концептуальний як "Коли період часу, передбачений для обчислення та розрахунку процентів, збігається з формою вираження процентної ставки, використовується номінальна процентна ставка".
Однак це визначення не дуже добре пояснює, до чого відноситься цей термін. Щоб ви зрозуміли, ІПН - це гроші, які той, хто тимчасово залишить вам частину свого капіталу, попросить у вас "більше". Наприклад, у випадку з банком, це буде відсоток, який він надасть вам за позику грошей, і який вам доведеться повернути разом з рештою грошей, які він вам позичив.
Ця концепція завжди пов’язана з періодом часу (якщо вона не вказана, то період часу річний). Зазвичай це фіксований відсоток, який узгоджується з тим, хто збирається позичити гроші, таким чином, щоб ви точно знали, що якщо ви попросите 100 євро, вам доведеться повернути 100 + ІПН (що може бути 5 євро, 2, 18…).
Як розрахувати ІПН
Розрахувати ІПН досить просто і не спричиняє жодних проблем. Тому ми пояснюємо це вам на прикладі. Уявіть, що ви збираєтеся попросити 100 євро (простіше кажучи), і банк повідомляє вам, що з цієї причини він збирає з вас 25% ІПН (без зазначення періоду часу). Це означає, що 25% буде річним. Тобто вам доведеться повернути 100 + 25%, що було б 125 євро.
Однак щомісяця ви не збираєтесь платити те, що відповідає вам (8,33 євро) плюс 25% ІПН, але це потрібно розділити на 12 щомісячних платежів (рік), що залишає вам цифру 8,33, 2,08 євро ( позика) + XNUMX (ІПН).
Насправді банки обчислюють ІПН за формулою, щоб згодом застосувати його до продуктів, які вони пропонують. Це є:
TIN = Euribor + диференціал (це той, який застосовується банком). Саме це призведе до "ефективної вартості товару", тобто того, що вам доведеться поставити "зайвим" крім того, про що ви просите.
Що таке Квітень
Квітень насправді є Річна еквівалентна ставка, набагато «багатший» термін, оскільки він включає багато інших даних (більше, ніж ІПН). За даними Банку Іспанії, визначення, наведене для цього індексу, є таким: «ГПР - це показник, який у вигляді річного відсотка виявляє ефективні витрати чи результативність фінансового продукту, оскільки включає відсотки та банківські збори та збори. Іншими словами, він відрізняється від процентної ставки тим, що не включає витрат або комісійних; лише компенсація, отримана власником грошей за їх тимчасову віддачу.
Іншими словами, APR насправді є ефективна вартість позики, видно з відсотка від позикового капіталу. Крім того, він включає не лише відсотки, які застосовуються, але також термін, комісійні та витрати, отримані від цієї позики. Ось чому йому пропонують надати більше інформації про це.
APR присутній як в ощадних продуктах, так і в позичкових продуктах, і в обох він робить одне і те ж, тобто включає не лише номінальну процентну ставку, але також комісійні та витрати, пов’язані з операцією, що проводиться.
Як обчислюється APR
Що стосується математичної формули для обчислення APR, то вона дещо складніша, ніж для ІПН. Але якщо ви хочете спробувати, тут ми залишаємо це:
КВІТ = (1 + r / f)f-1
У цій формулі r буде номінальною процентною ставкою (але вираженою через одиницю), тоді як f - частота (період), якщо вона річна, квартальна, щомісячна ...
У чому різниця між ІПН та APR
Тепер, коли ви дещо зрозуміліші щодо понять, вам може бути цікаво про різницю між ними, оскільки до цього часу ви знаєте лише, що ІПН - це термін, який дає менше даних, ніж APR.
Сам Банк Іспанії зобов'язав суб'єкти господарювання, що з 1990 року всі фінансові суб'єкти повинні публікувати APR у своїх товарних пропозиціях, що використовували його, щоб надати всю інформацію, яку особа повинна врахувати до прийняття рішення.
Але чи є така велика різниця між ІПН та АПР? Давайте подивимось:
Спосіб його обчислення
Як бачите, спосіб обчислення ІПН та АПР абсолютно різний. Не лише через математичну формулу, яка може бути більш-менш складною, а тому, що більше понять відображено в APR, ніж у TIN. Тому все повинно бути відображено у розрахунку цього, надаючи одночасно більше даних (і даючи глобальне бачення).
Інформація
ІНН, завдяки своїй «простій» концепції, насправді є інформативним показником, оскільки це не відображає реальності самого банківського продукту. Це виражає лише показник, але не все інше, що впливає на кінцевий результат, наприклад, витрати та комісійні, те, що робить APR. Отже, що стосується банківських продуктів, для нас це насправді важливо.