Euribor - скорочення від європейського типу міжбанківської пропозиції, або за його назвою англійською мовою. Враховуючи це визначення, ми можемо сказати, що середня процентна ставка використовується в позиках і що вона розрахована на використання переважною більшістю європейських банків, які разом складають панель банків.
Поки кожен із банківські установи незалежний у своєму функціонуванні, існує такий тип даних, щоб мати можливість параметризувати та стандартизувати їх фінансову поведінку. Тож для того, щоб мати змогу зробити більш точний розрахунок еврібору, найнижчі 15% і найвищі 15% від процентні ставки які були зібрані у вибірці. Таким чином, щодня, уточнюючи, що це стосується лише робочих днів, об 11:00 за центральноєвропейським часом відсоткові ставки, що належать Euribor, уже визначаються та публікуються.
Банківська система
Але перш ніж ми зможемо продовжувати говорити про еврібор, ми повинні зрозуміти важливий момент.Який тип міжбанківської пропозиції? Ну відповідь порівняно проста. Еврібор Він має функціональність можливості оподатковувати позики, надані банківськими установами, пояснюючи, що це позики, що надаються між собою.
Причина, через яку банки повинні позичати гроші один одному, полягає в тому, щоб мати можливість гарантувати, що це завжди є платоспроможність міжбанківської системи. Таким чином, повинні існувати засоби, які можуть контролювати і розраховувати, з якими відсотками слід повертати позики. Слід зазначити, що крім того, що відсотки повинні бути сплачені, повинна бути покрита також сума, яка називається премією за ризик.
Ітому що еврібор варіюється? Основна причина полягає в тому, що між банками існує рівень довіри, який вони мають між собою; Саме такі дані, як платоспроможність, звіти про прибутки та звіти про рух грошових коштів, визначають, наскільки банк може довіряти, що інший має можливість без проблем повернути позику. Через це кожен банк встановлює свою процентну ставку з урахуванням доступної інформації; Але для того, щоб дати уявлення про загальну поведінку банків, проводиться середнє арифметичне процентної ставки 50 основних банків Європи.
Поки що все звучить дуже цікаво, але, мабуть, не надто актуально для нормальних людей, однак реальність така, що це стосується як звичайних людей, так і самих банків, давайте подивимось на причину цього.
Значення Еврібору
Еврібор Ми вже розуміли це як процентну ставку, яку банк повинен отримувати щодо позик, наданих іншим банком. Але де банк, який просив позику, бере гроші для сплати відсотків? Відповідь - від кінцевих споживачів цих грошей, що ми - люди, які просять позики у банку, перш за все це важливо для тих, хто вимагає іпотечних позик.
Щоб банк міг бути впевненим, що він матиме платоспроможність, щоб мати можливість покривати витрати, спричинені позикою, запитуваною в іншого банку, він робить розрахунок іпотечної процентної ставки на основі Еврибору. Таким чином, він обчислює ставку, застосовуючи Еурібор до шести місяців або в інших випадках до одного року.
Це означає, що банк запропонує кінцевому користувачеві, іпотечна процентна ставка на основі в Значення еврібору що діє; так що, якщо це вище, то вища відсоткова ставка буде застосовуватися. Цей момент особливо важливий для тих, хто подає заявку на позику зі змінною ставкою, оскільки в цих випадках процентна ставка, що надходить від Вашої позики, буде впливати як позитивно, так і негативно, внаслідок чого Вам доведеться платити більше або менше відсотків.
Слід зазначити, що пропонувати плата за кінцевого користувача, банк зазвичай застосовує спред, який коливається від 0 до 1,5; Що визначатиме цю різницю, це дві основні проблеми; перше - це економічний профіль клієнта. Причиною того, що це впливає на диференціал, є та сама причина, чому міжбанківський курс змінюється, і довіра банку до користувача визначає, чи буде додано більший чи менший диференціал.
Другим аспектом, який впливає на рішення про розповсюдження заявки, є власний переговорний потенціал користувача, і хоча це здається майже неможливим, насправді є певні аргументи, які ми можемо використати для зменшення розповсюдження, яке буде застосовано до нашої іпотеки. .
Коротше, важливо, що якщо ми маємо іпотечний кредит або якщо ми думаємо просити такий, ми завжди повинні пам’ятати, що моделювання, зроблене нашим кредитом, не є надійним або точним; оскільки розрахунки проводяться щодня, так що, якщо Euribor збільшується, квота, яку ми повинні покривати для іпотеки, подорожчає, з іншого боку, якщо Euribor зменшується, наша квота також зменшиться.
Ще одна причина, чому це передбачено особлива увага до значення Еурібор полягає в тому, що він використовується як основа для розрахунку вартості певних фінансових продуктів. Наприклад, це значення використовується як еталон практично для будь-якого виду похідних продуктів, таких як ф'ючерсний дохід або свопи, а також договорів про всі майбутні процентні ставки.
Без сумніву Еврибор є досить важливим показником для всіх, як для урядів та фінансових установ, так і для простих людей. Звідси важливість того, що ми, як кінцеві користувачі, знаємо, звідки це походить і як це впливає на нас у повсякденному житті. Але чи є це обмеження?
Основним обмеженням цієї фінансової довідки є те, що вона застосовується лише до банків, що належать до Європейського Союзу, тому, якщо ми хочемо провести розрахунок для іншого регіону, нам доведеться застосувати посилання, що використовується цим населеним пунктом. Щоб навести приклад, щоб мати можливість проводити обчислення у Сполученому Королівстві, посиланням, яке нам довелося б використовувати, є ВІГА, який виконує ту саму функцію, що і Euribor, але в районі Лондона.
Також можливо, що ми вважаємо, що для того, щоб мати можливість порівняти фінансовий стан одного регіону з іншим, можна порівняти його міжбанківські пропозиції; зазвичай одне з найпоширеніших порівнянь або посилань - що Euribor з LIBOR.
Маніпуляція з еврібором
Незважаючи на те, що вся система розроблена на користь як установ, так і кінцевих споживачів, траплялися випадки, коли особисті інтереси певних людей втручалися таким чином, щоб маніпулювати ними. Значення Еврібор, Знання трохи цієї історії допоможе нам краще зрозуміти слабкі місця цієї системи. І як було виправлено те, що сталося в минулому.
З 1999 року, коли Euribor набув чинності, і до 2012 року все вказувало на ідеальність Euribor, однак саме 22 лютого два відомі адвокати засудили, що в іпотечного типу роблячи особливий акцент на Euribor; Основною причиною цієї скарги було те, що ніхто не проводив аудит її складу, тому Euribor залишався чутливим до можливих маніпуляцій.
І насправді в 2011 році було відкрито розслідування щодо можливих маніпуляцій, які можуть відбутися; Справа з Еурібором не одинична, але банківські установи також штрафувались в інших частинах світу, таких як Канада, де, серед інших, штрафували HSBC, JPMorgan, Royal Bank.
Завершення розслідування завершилось виконанням штрафів різними банками, штрафи на суму 1.710 млн. євро. Банкам, на яких було застосовано санкції, було 6. Без сумніву, така ситуація викликає жаль, оскільки найголовніше, що фінанси користувачів безпосередньо зачіпалися інтересами тих, хто задіяний.
Трохи історії того, як виступав Еурібор, дає нам вказівку на те, що було б ідеально; І це те, що протягом перших років спостерігалося те, що його поведінка падає, однак до 2008 року спостерігалося значне зростання процентної ставки; навіть досягнувши значення 4,42%, що досить багато, якщо порівнювати його з історичними мінімумами, які були досягнуті в 2015 році, коли значення в травні того ж року становило 0,165%. Без сумніву, цікаво побачити поведінку минулого та проаналізувати ситуації, що стосувались еврібору та його поведінки, щоб, коли ми хочемо, ми могли спостерігати та розуміти, чому вказана процентна ставка демонструє певну поведінку.