Протягом 2006-2008 років іпотечні кредити під заставу були головною економічною кризою в США, яка навіть наблизилася до того, що торкнулася багатьох інших країн. Є ще багато економістів та експертів, які пам’ятають їх і попереджають про небезпеку повернення під іншими назвами, змінюючи тим самим економіку країни.
Тож якщо хочеш знати, що таке субстандартні іпотечні кредити, умови, які вони пропонували, і те, що сталося так, що тепер вони розглядаються як велика небезпека, ось ми зібрали всю інформацію про це.
Що таке іпотека під заставу
В США з’явилися іпотечні кредити субстандартного рівня. Насправді, вони були "законною" фігурою у своїй кредитно-кредитній системі, і вони були зосереджені безпосередньо на іпотеці. У цій країні існувало два типи іпотечних кредитів: основна - це ті, що надаються людям з платоспроможністю більше 660 балів (відповідно до їхньої роботи, якості життя, документації, можливості повернення грошей тощо); субстандартні, які присуджувались людям, які не досягли 660 балів. Вони також отримали інші назви, такі як непотрібні іпотечні кредити або іпотечні кредити NINJA (No Income No JOr or Assets, перекладене як іпотечні кредити для тих, хто не має доходу, не працює або не працює).
Таким чином, субстандартні іпотечні кредити - це ті, що видавалися людям, які мали мало ресурсів, що вони ледве мали дохід або навіть не мали роботи. У цьому випадку було дуже ризиковано надавати позику тому, хто не міг її повернути, і тому вони вирішили збільшити процентні ставки.
Щось, про що слід пам’ятати, це те, що ці іпотечні кредити були непоганими, вони насправді були однаковими з основними іпотечними, але, оскільки власник не був “найкращою людиною, яка довіряла грошам”, умови були встановлені набагато жорсткіші.
Які умови іпотечного кредитування під заставу
І якими були ці умови? Підставочні застави були тим ресурсом, який багато сімей використовували для своїх будинків. Проблема полягає в тому, що вони становлять високий ризик для банків. Можливо, один чи два ні, але сутності стали накопичувати їх все більше і більше, і значна частина з них почала зазнавати невдач.
Почнемо з того, ці типи іпотечних кредитів були зарезервовані для профілів, які не досягли платоспроможності, необхідної для надання іпотечного кредиту. І це те, що до них могли отримати доступ люди, які не мали роботи, мали мінімальний дохід або не були стабільними, ані не мали власності на своє ім’я, яке могло б їх «гарантувати». Іншими словами, кожен міг взяти іпотеку під заставу, навіть не маючи роботи, грошей або майна.
Через вищезазначене та оскільки він передбачав операцію з високим ризиком, процентна ставка була найвищою, оскільки існував великий ризик дефолту. А) Так, раніше процентна ставка була на 1,5–7 пунктів вище норми, що вважається нормальною. Але на цьому все не закінчилося.
також комісій було більше, а не лише брокерські брокери, але інші, які самі банки наклали, і які призвели до повернення суми, яку потрібно було повернути, для цієї групи дуже важко повернути.
Врешті-решт, іпотека отримала фінансування понад 80% будинку, але легко було домогтися, щоб банк сам зробив вам 100% іпотеку і навіть подбав про витрати.
Іншими словами, це була дуже "соковита" іпотека для тих, хто її потребував. Але як щодо банків?
Нестандартні іпотечні кредити та банки
У випадку з банками для суб'єкта господарювання здається майже неможливим наважитися зробити щось подібне, так? І все ж у Сполучених Штатах це сталося (хоча це також стало причиною фінансового колапсу згодом).
Але так, банки були в захваті від таких видів іпотеки, і все тому, що вони використовували фігуру "іпотечні облігації". Вони були фігурою, в якій вони вкладали ці іпотечні кредити та продавали їх інвестиційним фондам. Тобто їх підтримали інші, які в обмін на ці бонуси отримали «винагороду». І, здавалося, все йшло добре ... поки не було.
Історія великої кризи
У 2000 році субстандартні іпотечні кредити були "угодою". Людина без доходу, без стабільної роботи, без майна могла погодитись придбати будинок, оскільки банк давав йому іпотеку, іноді 100%, іноді 80%. Але це було його. Потрібно було лише сплачувати щомісячну плату. І все пройшло добре. Насправді, За даними Інституту досліджень фондового ринку, у 2006 році американські фінансові установи заробили багато грошей цим банківським продуктом. Але з того року справа пішла на гірше.
І це багато людей перестали платити збір, і це змусило їх покинути свої будинки. Проблема полягала в тому, що їх не можна було перепродати дорожче, оскільки ціна вже була на вершині, і вони навіть починали падати. Тож у банків було багато будинків та боргів. Крім того, ті, хто придбав облігації, почали бачити, що вони нічого не збираються отримувати, навпаки, втрачають всю вартість, яку вклали. І це спонукало фонди та банки почати мати проблеми з ліквідністю, збанкрутувати ... Що спричинило відому фінансову кризу 2007-2008 років.
Чи є в Іспанії застарілі застави?
Велике питання для багатьох. Таким чином, іпотека під заставу була справою Америки. Але вам не потрібно ходити дуже далеко, щоб побачити це, подібні цифри існували і в Іспанії.
Насправді майже одночасно з США, у 2000-х роках від банків почали виходити так звані іпотечні позики без застави. Їхні умови були дуже схожі на невисоку, і так, наслідки були однакові: економічна криза, з якої, на даний момент, Іспанії ще не вдалося вийти.
А тепер?
Ми не можемо сказати вам, що сьогодні немає іпотечних кредитів під заставу, сміття, NINJA чи як би ви хотіли їх назвати. Правда в тому, що Так, вони можуть існувати, називаються по-іншому і з дуже подібними умовами. Однак багато банків засвоїли свій урок, і зараз отримати іпотечний кредит набагато складніше, ніж раніше. Насправді, хоча банки більш відкриті для позики грошей, вони «тримають спину» гарантіями або цифрами, які гарантують, що вони повернуть гроші.