Ми живемо звикли до способу життя, який штовхає нас споживати постійно. Неважливо, це товари, послуги чи прості квитанції про витрати, витрати завжди є. Зрештою, крім того, ці витрати можна здійснити за рахунок кредитів, придбавши щось сьогодні та виплативши це в розстрочку на деякий час. Ця заборгованість, яка набувається, може потроху виходити з-під контролю, поки не матиме багато щомісячних платежів. У той час, коли є багато платежів, і боржник не може зіткнутися з цим, можуть існувати механізми для пом'якшення наслідків. Одне з них полягає у возз’єднанні боргів, тобто в один щомісячний платіж, з більш зручними розстрочками.
Ця стаття покликана пояснити переваги та недоліки возз’єднання боргів. Також як навчитися розраховувати, коли це рішення є вигідним для нас і може дати перерву в нашій економіці. Точно так само дізнайтеся, коли це рішення не підходить, і перш за все запобігайте йому, щоб воно не повторилося. Ми сподіваємось, це допоможе вам.
Що означає возз'єднання боргів?
Поєднання боргів стосується придбання грошової позики, метою якої є виплата всіх решти боргів, залишаючи нову позику єдиним платежем. Це механізм, який служить обом спростити платежі, як для полегшити фінансове навантаження. Додаючи їх усі, намір полягає в тому, щоб зменшити отриманий щомісячний лист, переслідуючи найнижчі можливі відсотки за цим новим кредитом, а також більше років, щоб сплатити його.
Навіщо возз'єднувати борги?
Як ми вже говорили на початку статті, возз'єднання боргів - найкращий спосіб об'єднати за один щомісячний платіж усі ті листи, які надходять розподіленим чином. Однак метою цього возз’єднання є не стільки мінімізація кількості боргів, скільки зменшення загальної плати.
Об’єднання боргів може допомогти нам обом зменшити загальну суму, яку ми сплачуємо в кінці місяця як зменшити відсотки, які ми платимо. З іншого боку, загальноприйнятою практикою є продовження часу сплати цього боргу, а це означає, що якщо ми збільшимо ці виплати протягом багатьох років, відсотки, виплачені наприкінці, також будуть збільшені. Отже, у цих випадках, як слід діяти? Давайте переглянемо кілька прикладів, щоб це було краще зрозуміло.
Знизити відсоток цих боргів з високими відсотками
Хорошою практикою при здійсненні цього возз’єднання було б те, що після возз’єднання боргів відсотки є якомога нижчими. Однак може бути, що відсотки за цим "новим боргом" можуть бути вищими, ніж відсотки, які сплачуються за будь-яким боргом / боргами, що перебувають у власності. У цьому випадку було б нерозумно обирати цей варіант, доки існує платоспроможність. Виправдовувати вищі відсотки за новий борг може лише тоді, коли щомісячний платіж насправді значно нижчий. Давайте розглянемо це на кількох прикладах:
У нас є 3 випадки, A, B і C. Припустимо, що є 3 різні люди, і що всі вони прагнуть возз’єднати свої борги. У всіх 3 випадках вони також знаходять позику, до якої вони можуть отримати доступ, і виплата якої буде становити 7% щорічно. Він також гнучкий у часі, він може тривати 2, 5 і більше років. Цього кредиту може бути достатньо, щоб заплатити стільки листів, скільки вони хочуть, тож троє людей оцінюють, наскільки це їм підходить.
- Випадок A: У випадку А ви знаєте, що платити 7% відсотків краще, ніж платити 18 і 12%. Однак у нього букви 5 і 7%. Якщо ви маєте намір зменшити розстрочку, а термін погашення цих розстрочок менший за строк погашення нової позики, ви можете зменшити ці виплати за допомогою нової позики, маючи більше років для її сплати. У випадку 5%, ви повинні сплатити штраф на 2% більше відсотків, що ви повинні взяти до уваги, якщо це на вашу користь. Інша заборгованість у розмірі 2% не мала б сенсу об’єднувати її, оскільки відсотки низькі, якщо тільки ваш особистий контекст не змушує вас це робити.
- Випадок B: Один борг під 8% та два під 13%, обидва можуть бути об'єднані з новим 7% позикою без проблем, це виграє. У випадку з двома іншими боргами не було б сенсу платити більше відсотків.
- Випадок C: Подібно до випадку А. Якщо нова позика становить 7%, у вас є два борги на 8% та 10%, які було б цікаво об’єднати. Інші дві заборгованості на рівні 5% та 6% мали б сенс, якщо ваші платежі задушать ваші особисті фінанси, і ви зможете продовжити платежі за допомогою нової позики. Звичайно, платячи вищі відсотки. 0% боргу не мало б особливого сенсу.
Недоліки уніфікації боргів
Ми бачили переваги возз’єднання боргів, щомісячний платіж зменшується. Однак існують або можуть бути деякі основні проблеми. Ми детально розберемо їх нижче.
- Загальна виплата відсотків. Чим більше термін дії кредиту продовжується, тим більше зростає загальна сума виплачених відсотків. Крім того, те, що змушує цю спіраль виходу з боргів подовжується в часі.
- Комісії. Багато разів скасування позик зазвичай несе певні витрати (якщо вони мають низькі витрати в 1%, їх дуже мало помічають). Важливі комісії зазвичай надходять при відкритті нового кредиту. Остерігайтеся їх.
- Гарантії. Попередні позики, можливо, не вимагали багатьох гарантій, а отже і високих процентних ставок. Але чим більший кредит вимагатимуть, тим більші гарантії вони вимагатимуть. Вони можуть бути навіть у нас удома).
- Повторно подайте заявку на кредити. Часто, коли плата за платіж зменшується, ми можемо побачити, що у нас є місце, щоб дозволити собі ту поїздку (наприклад), яку ми хотіли здійснити, і що ми можемо платити комфортними частинами. Помилка Не впадайте у таку спокусу, інакше ми не лише повернемося до попередньої ситуації, але в цьому випадку загальний борг буде більшим і важким для управління.
Важливо. Воз’єднання боргів - це двосічний меч. Це може дати нам другий шанс спробувати вийти зі складної економічної ситуації, в якій ми перебуваємо. Якщо ми не будемо дисциплінованими і продовжуватимемо боргувати, це може призвести до гіршої ситуації. Ситуація, в якій у нас більше немає місця для маневру, і ми на багато років потрапили в пастку боргу, від якого ми не можемо врятуватися.