Згідно з останніми даними Банку Іспанії, середня прибутковість дванадцятимісячних банківських депозитів становить близько 0,16%. З дуже низьким відсотком, як наслідок рішення грошових органів Європейського Союзу про знизити ціну на гроші в зоні євро. Ця стратегія призвела до того, що останнім часом цей фінансовий продукт був не надто прибутковим. Для того, щоб підняти його, не залишається іншого вибору, як шукати якусь модель накладень, яка дозволяє перевищити поточні межі посередництва.
Одну з цих пропозицій матеріалізують депозити в іноземній валюті, які підпадають під контракт в іншій не євро валюти. Серед них долар США, швейцарський франк, датська крона або навіть японська єна. Хоча це може забезпечити вашу прибутковість, ризики, пов'язані з цією операцією, також вищі. Серед інших причин тому, що це залежить від обміну котирувань між обраною валютою та євро. І результат не завжди є найбільш сприятливим для інтересів дрібних та середніх інвесторів.
Ці товари для особистих заощаджень можуть бути оформлені за цілком доступними сумами для всіх домогосподарств. Від 1.000 євро і далі, без будь-яких обмежень щодо цієї вимоги. Термін постійності коливається від декількох днів до 36 місяців, як і у звичайних банківських депозитів. З іншого боку, механіка його підписки точно така ж для інших форматів.
Депозити у валюті: умови
Його відмінність щодо депозитів, укладених в євро, полягає в тому, що в цих моделях це тягне за собою невелика комісія як наслідок операції обміну валюти. Як правило, банки беруть від 0,10% до 0,15% від загальної суми інвестиції. Окрім цього фіксованого платежу, він не включає жодних комісійних або витрат на управління та обслуговування. Зі збором процентів на момент зрілості, незалежно від терміну постійності, на який спрямовані ці банківські продукти.
Одним з аспектів, який враховують користувачі, є те, чи є вони вигіднішими. Апріорі цей фактор не може бути відомий, оскільки він залежить від котирування обраної валюти на фінансових ринках. У будь-якому випадку, вона не завжди буде позитивною з цієї причини, а в гіршому випадку може викликати негативний інтерес. Це головна причина вважати цю грошову операцію ризикованою. Особливо, якщо еволюція цих фінансових активів невідома.
Чи варто їх формалізувати?
З іншого боку, також може трапитися так, що підвищення прибутковості не відбувається компенсувати витратами в біржі валют. Де може бути якийсь інший сюрприз під час його ліквідації. Однак його великою перевагою є те, що ви можете використовувати широкий спектр міжнародних валют. І впевнений, що деякі з них матимуть чудові коливання на валютних ринках.
Ми також повинні оцінити той факт, що депозити в іноземній валюті є нестабільним інструментом побудови накопичувального фонду в коротко- та середньостроковій перспективі. Оскільки він більше схожий на продукти, отримані з акцій, ніж на фіксований дохід. Не дивно, що його реальна прибутковість залежить від цін на валютних ринках. Де волатильність є однією з найбільш важливих характеристик, оскільки між її максимальними та мінімальними цінами існують великі відмінності. До того, що такий вид строкових депозитів може дуже зашкодити інтересам вкладників. На рівні будь-якого фінансового продукту, який не має фіксованої або гарантованої прибутковості.
Шкодили та отримували користь
Зона євро готова розпочати підвищення процентних ставок з 2020 року, про що попереджає Європейський центральний банк (ЄЦБ) у своїй заяві, де висловлюється "майбутня нормалізація монетарної політики". Зараз ціна грошей у цьому географічному районі становить 0%, оскільки ці рівні були досягнуті в 2015 році як захід для активізації економіки країн Європейського Союзу. Цей монетарний фактор призвів до того, що деякі банківські продукти стають більш сприятливими для контрактування, ніж інші. Там, де інвесторів та людей, які шукають фінансування, заохочують на шкоду інтересам вкладників. Кожен з них отримував різний режим із процентними ставками на історично низьких рівнях.
Європейські економіки очікують підвищення ставок, яке буде здійснюватися поступово, щоб остаточно відмовитись від тенденції, що гроші не мають вартості. У будь-якому випадку ця зміна буде змінювати відносини, які клієнти підтримуватимуть з банківськими установами, оскільки після введення нових процентних ставок, умови контракту на особисті позики, строкові депозити та рахунки з високим доходом, серед іншого, зміняться. Де будуть виграші та програші на основі цієї грошової змінної. Але насправді, як вони вплинуть на гаманець банківських користувачів?
Шкодує підвищення курсу
Основними жертвами цього економічного заходу стануть люди, які заборгували та збираються офіційно оформити будь-яку кредитну лінію. У тому сенсі, що на них впливатиме збільшення відсотків за позиками, розмір яких буде залежати від інтенсивності подорожчання грошей. У будь-якому випадку право власності на Споживчий кредит, кредитна картка або іпотека спричинить за собою більш вимогливі розстрочки від зростання ціни на гроші.
Особа, яка має іпотечний кредит на суму 100.000 XNUMX євро протягом 25 років при мінімальному збільшенні ставки на чверть відсоткового пункту це означатиме збільшення щомісячного платежу приблизно на 20 євро з наступного року. З іншого боку, цей сценарій призведе до того, що розподіли іпотечного кредиту поступово збільшуватимуться, і буде неможливо укласти контракти нижче 1%, як це могло бути зроблено через пропозицію банку до минулого літа.
Економія буде вигіднішою
Навпаки, ощадні продукти (строкові депозити, векселі, чекові рахунки тощо) вийдуть із нори, в яку вони були занурені до цього часу через низьку прибутковість. Як тільки процентна ставка буде вищою, їх винагорода збільшиться без дуже інтенсивних рухів, але це в будь-якому випадку буде помічатися щороку в кишені користувачів. На даний момент, враховуючи рух на грошовому ринку, банківський депозит у розмірі 10.000 12 євро протягом 0,14 місяців перетворився на прибуток від 0,20% до 10%. Звичайно, це не надмірна сума, але принаймні це дозволить збільшити врожайність приблизно на XNUMX євро щороку.
У випадку, якщо процентні ставки в зоні євро досягнуть півтора відсоткових пунктів, наслідки будуть більш відчутними для власників цих банківських продуктів. Настільки, наскільки, за підрахунками Банку Іспанії, процент може зрости дуже близько до процентного пункту за гроші, що зберігаються на депозитах або в банківських рахунках. Однак буде краще забути про прибутковість понад 5%, яка мала місце до розвитку економічної кризи 2007 та 2008 рр. Там, де процентна ставка була на найвищому рівні, а банки сприйнятливіше винагороджували клієнтів винятковими показниками.
Вплив на акції
За цим сценарієм низькі процентні ставки, такі як нинішні, вигідні інвесторам на фондових ринках. Серед інших причин, оскільки в інших фінансових продуктах немає прибутковості, і єдиним рішенням є купівля та продаж акцій на фондовому ринку як формула для підвищення винагороди. Хоча, звичайно, припускати більше ризиків в операціях, оскільки відсоткова ставка не гарантується. Якщо ні, то навпаки, це відбувається за рахунок еволюції фінансових ринків і там, де може статися те чи інше. За винятком розподіл дивідендів це платіж на рахунок, який фіксується та гарантується щороку.
З іншого боку, за допомогою певних інвестиційних стратегій можна досягти певних цілей, які ставлять малі та середні інвестори. Наприклад, купівля, коли подолання опору подолано, формалізація операцій у висхідних тенденціях або використання переваг купівельних рухів. З результатами, які можуть бути дуже задовільними для інтересів меншин. З іншого боку, існують інвестиційні фонди, які забезпечують гарантовану віддачу, з рентабельністю економії до 5%. Хоча з більшими комісіями, ніж при купівлі-продажу акцій на фондовому ринку. З витратами, які можуть становити 2% від загальної інвестиції, здійсненої користувачами. Для чого вам доведеться збільшити прибутковість кожної з операцій, щоб амортизувати ці витрати в управлінні.