Якщо ви подавали заявку на отримання позики в будь-якій звичайній банківській установі, ви, безсумнівно, чули та знаєте Термін CIRBE. Сьогодні ми хочемо поговорити з вами поглиблено про що таке CIRBE і для чого він потрібен при зверненні за позикою і навіть іпотекою. Ми уточнюємо, і ми будемо робити це в статті, що CIRBE - це не список неплатників, як ASNEFХоча обидва вони широко використовуються банками, їх використання сильно відрізняється один від одного.
CIRBE допомагає установам прийняти рішення та краще зрозуміти, хто просить позику, посилаючись на їх кредитну історію.
Що таке CIRBE?
CIRBE - Центр інформації про ризики Банку Іспанії, і він працює в Іспанії з 1972 року, в основному для банків, але багато альтернативні фінансові установи також використовують його, хоча і не так жорстко.
CIRBE - це база даних, як, наприклад, ASNEF, яка фінансується фінансовою інформацією банків і управляється та контролюється самим Банком Іспанії.
Список є загальнодоступним, але має приватний характер, тобто кожен може отримати доступ до інформації зі списку, але за попереднім запитом на доступ. Пізніше ми покажемо вам, як це зробити.
Список подається щомісяця усіма установами, і реєструються дані всіх позик на суму понад 6000 євро.
У списку ви зможете побачити все непогашені позики, які мають люди, даючи уявлення про історію та боргову спроможність особи, яка претендує на позику. Також перераховується інформація про гарантії, кредити (а не лише позики) та загальні ризики, які фінансові установи мають зі своїми клієнтами.
Словом, CIRBE - це інформація про вас, яку мають фінансові установи.
Наведемо приклад: якщо ви є власником іпотечного кредиту, CIRBE перелічить цей кредит, ваше ім’я, ваш податковий ідентифікаційний номер та суму боргу наприкінці кожного місяця. І це з кожною позикою чи рухом, який ви отримуєте понад 6000 євро.
CIRBE має дві чіткі цілі:
- Надавати юридичним особам інформацію про борг та платоспроможність своїх клієнтів.
- Надайте Банку Іспанії інформацію та можливості контролювати та перевіряти роботу всіх кредитних установ, що працюють в Іспанії.
Як працює CIRBE?
Як база даних, якою вона є, CIRBE повинна постійно харчуватися, щоб її корисність продовжувала бути максимальною, саме тому суб’єкти господарювання зобов’язані щомісяця надсилати інформацію, всю практику своєї діяльності, власників, зі своїми даними, характеристиками та обставинами .
Як ми вже говорили раніше, виконані операції дорівнюють або перевищують 6000 євро.
Компанії, які повинні надіслати вашу інформацію:
- банки
- Ощадні банки
- Кредитні кооперативи
- ICO
- Філії в Іспанії іноземних підприємств
- Гарантійні кошти
Інформація допоможе суб’єктам господарювання зрозуміти ризик їх діяльності.
У чому різниця між CIRBE та ASNEF?
Багато людей у це вірять CIRBE - це ще один список неплатників, таких як ASNEF, і нічого близького до реальності.
CIRBE - це база даних, де збираються ризики кредитних установ, починаючи з 6000 євро, незалежно від того, чи очікують операції на оплату чи ні.
Інформація про правопорушення повинна повідомлятися, але до таких баз даних, як Фінансові кредитні установи.
CIRBE контролює лише інформацію про ризики, щоб суб'єкти господарювання могли краще вирішити та оцінити платіжну здатність своїх клієнтів, хоча вони можуть підтримати її запитами до ASNEF або подібних списків.
Чи можуть кредитні установи отримати доступ до моєї інформації без дозволу?
Коротше, так. Але є нюанси.
Коли Ви подаєте заявку на позику, Закон дозволяє суб’єкту господарювання, до якого Ви просите його, мати можливість отримати доступ до інформації, яку ви маєте в CIRBE, без необхідності запитувати ваш дозвіл на це.
Звичайно, суб’єкт господарювання зобов’язаний повідомити вас про право, яке він повинен зробити, не маючи на увазі, що ви можете відмовити чи ні, це просто письмове повідомлення.
Як отримати доступ до ваших даних у CIRBE
Як ми вже говорили раніше, база даних є приватною, хоча і загальнодоступною, що означає, що будь-яка фізична або юридична особа може отримати доступ до інформації.
Ми нагадуємо вам, що доступ безкоштовний, і ви можете не лише проконсультуватися з ним, але ви маєте право виправити інформацію, яку вважаєте неправильною, ви також можете знати, які організації отримували доступ до вашої інформації за останні шість місяців.
Як Банк Іспанії відкрив для цього три канали:
- Через віртуальний офіс Банку Іспанії для цього необхідно мати DNIe і пристрій для роботи на вашому комп’ютері. Крім того, вам потрібен цифровий сертифікат Національної фабрики валют і марок.
- Особисто ви можете відвідати офіси CIRBE в Банку Іспанії, що знаходяться за адресою Calle de Alcalá 48 у Мадриді, маючи пред'явити поточний та оновлений номер DNI або NIE.
- Листом (так, листи все ще використовуються), надіславши запит на адресу:
Banco de España
Центр інформації про ризики
Вулиця Алькала 48
28014, Мадрид
Лист повинен бути підписаний, з ксерокопією обох сторін вашого NIE або NIE, та адресою, щоб вони надіслали вам відповідь завіреною поштою.
Які ризики CIRBE вважає такими?
Поки що ми говорили про постійні записи, які CIRBE робить про всю фінансову інформацію іспанських громадян, але що таке кредитний ризик?
Кредитний ризик - це можливість несприятливої події, в даному випадку - дефолту за позикою.
Уявіть, що ви просите у юридичної особи гроші за свою машину, і вона вам надається. Ви купили машину за гроші в банку, які ви повинні повертати частинами в розмірі 200 євро на місяць протягом 10 років, наприклад.
Який ризик? Якщо ви просто не сплачуєте таку позику щомісяця, а отже, суб'єкт господарювання не отримує своїх грошей, ризик становитиме загальну суму боргу.
Існує два типи ризику, яким керує CIRBE:
- Прямий ризик: вони походять від позик або кредитів та цінних паперів із фіксованим доходом.
- Непрямі ризики: ризики, спричинені схваленням або гарантуванням своїх позик або кредитів третім особам (мінімальна сума для непрямих ризиків становить 30.000 євро)
Як CIRBE впливає на мою заявку на позику?
Банки використовують всю інформацію, щоб вирішити, надавати позику чи ні, або суму, яку вони можуть ризикувати при її наданні.
Якщо ви не з'явилися в CIRBE, це означає, що банк не має інструментів, щоб знати ризик, а точніше, вашу боргову здатність, яку багато хто з нас знає як "кредитну історію"
Поява в CIRBE непогана, насправді, це неминуче з’явитись, якщо ви подали заявку на позики або кредити на суму понад 6000 євро, проблема полягає в тому, як з’явитися в CIRBE.
Si Bien CIRBE - це не перелік неплатників, які слід використовуватиТак, це може вплинути на наявність у вас великої заборгованості, несвоєчасних платежів або анотування дефолтів будь-якої вашої заборгованості.
Однак пам’ятайте, що у цьому файлі немає нічого детального, лише борг, ваше ім’я та тип боргу.
Рекомендації
Незважаючи на те, що ви не контролюєте інформацію, яка існує про вас у CIRBE, ви можете зробити все, щоб скористатися цією загальнодоступною базою даних та уникнути проблем або закриття доступу до кредиту в майбутньому.
Тому ми даруємо вам деякі поради:
- Багато разів фінансові суб’єкти безпосередньо запитують заявників, чи мають вони борги чи позики у інших суб’єктів господарювання. Ніколи не брешіть навіть з виправданням того, що забули або переплутали інформацію. Будьте чесними, у будь-якому випадку вони переглянуть файл і знатимуть, брешете ви чи ні.
- Періодично переглядайте інформацію у вашому файлі в CIRBE: ви зможете побачити інформацію, яку бачить про вас кожна кредитна установа, і крім того, ви можете швидко виявити будь-яку помилкову інформацію, щоб мати можливість вимагати її негайного виправлення у CIRBE або Банку Іспанії.
- Перевірте списки ASNEF або подібні, можливо, позика відхилена не через інформацію CIRBE, а через несплату менше 6000 євро, яка зареєстрована у делінквентному файлі.
- Складіть детальний запис своїх боргів, того, що ви сплачуєте, сплатили та очікуєте сплати, з даними про те, хто ваш кредитор, та походження боргу. Наприклад: кредит на автомобіль, 12.000 6500 євро, я заплатив банку XYZ 2020 євро, термін платежу 215, XNUMX євро на місяць.
- Уникайте за будь-яку ціну потрапляння в надмірну заборгованість, тобто, що виплати боргу становлять важливу частину вашого доходу. Багато експертів стверджують, що він не повинен перевищувати 40% вашого доходу. Кожен банк проводить дослідження, і за інформацією від CIRBE та вашої заробітної плати вони знатимуть, наскільки ви заборгували, і чи можете ви взяти на себе новий борг.
Ці поради допоможуть вам взяти сюрпризи, подаючи заявку на отримання позики, і все пов’язано з використанням кредитними установами величезної інформації, яку CIRBE пропонує усім.