Bir ipotek imzalayacağınız zaman belirsizliklerden biri, sabit vadeyi mi yoksa tam tersine değişken olanı mı seçeceğinizdir. Güvenebileceğiniz bir karardır az ya da çok para öde Bu finansal ürünün ömrü nedeniyle aşırı uzun bir süre. Bu karar, bir dizi değişkene dayalı olarak verilmelidir, ancak en belirleyici faktörlerden biri, finansal piyasalardaki faiz oranlarının değişimi ile ilgili olacaktır. Bu veriler, bir veya başka bir finansman modelini seçmeniz için size birden fazla ipucu verecektir.
Her durumda, bağlantı kurmanız için paranın fiyatı hayati önem taşıyacaktır. ipoteğin bir veya daha fazla ilgi türünde. Şu anda Avrupa Merkez Bankası'nın (ECB) kararı paranın fiyatını düşürmek değişken vadeli ipotek sözleşmelerini eskisinden çok daha karlı hale getirdi. Çünkü bu parasal stratejiye bağlı olarak aylık ödemelerde sahip olacağınız tasarruflar daha fazla olacaktır. Bu anlamda euro bölgesinde faiz oranlarının minimum seviyelerde olduğunu unutamazsınız. Bu ipotek seçeneğini seçmenize yardımcı olan bir faktör.
Euro bölgesi ülkelerindeki paranın fiyatı % 0'da. Pratikte bu, paranın hiçbir değeri olmadığı anlamına gelir ve bu nedenle, değişken oranlı bir ipoteğe abone olmak çıkarlarınız için sabit bir ipoteğe göre her zaman çok daha tatmin edici olur. Ancak bu her zaman sürmeyecek bir senaryodur ve her an dönüp sizi değişen bir adımda yakalayabilir. Bununla birlikte, bu finansal ürünü resmileştirirken dikkate almanız gereken orta ve uzun vadede bir dizi risk oluşturabilir. Çünkü bu tür yüksek değerli operasyonlarda çok fazla para söz konusu.
İpotekler: en çok sözleşmeli?
Ulusal İstatistik Enstitüsü (INE) tarafından sağlanan son verilere göre, değişkenlerin İspanyol kullanıcılar arasında çoğunlukta olduğu açıktır. Raporunda konutlardan oluşan ipoteklerde ortalama faiz oranı% 2,73 (Aralık 13,5'ya göre% 2016 daha düşük) ve ortalama 23 yıl vade olarak görülüyor. Konut ipoteklerinin% 62,5'i değişken oranlarda ve Sabit oranda% 37,5. Bu çalışmadan elde edilen bir diğer ilgili veri, sabit oranlı ipoteklerde yıllık% 4,9'luk bir artış yaşanmasıdır.
INE'nin aylık raporu, başlangıçta ortalama faiz oranının değişken oranlı konutlardaki ipotekler için% 2,54 (% 18,6 düşüşle) ve sabit oran için% 3,13 (% 3,5 daha düşük) olduğunu vurgulamaktadır. Mülk defterlerinde kayıtlı koşullarında değişiklik olan ipoteklerin toplam sayısı ile ilgili olarak, bu bir yıl öncesine göre% 5.519 daha az olan 24,4'dur. Konutla ilgili olarak, ipotek sayısı koşullarını değiştirmek % 17,6 azaldı.
Hangi türle daha az ödersiniz?
Ortaya çıkan sorulardan biri, ipotek kredilerinin resmileştirilmesi için nihayetinde ne tür bir faiz oranıyla daha az para ödeyecekleridir. Her şey, faiz oranlarının her an hangi senaryoda mevcut olduğuna bağlı olacaktır. Bunun için aylık taksitlerle birkaç avro tasarruf edebilecek durumdasınız. Şimdiki durumda, en avantajlı şey değişken orana yönelmektir. Diğer nedenlerin yanı sıra, mevcut ipotek teklifinde bulabileceğiniz için yayılır % 1'in altında bile.
Bunun evrimi ile çok ilgisi var Avrupa ölçütüUlusal İstatistik Enstitüsü'nün verdiği verilere göre ülkemizde değişken faizli ipoteklerin% 90'ından fazlasının bağlantılı olduğu Euribor. Bunun nedeni, bu referans kaynağının tarihsel düşük seviyelerde olmasıdır. Spesifik olarak, yıllar sonra negatif bölgede, özellikle -0,161'de bulunur. Ve bu, bu ürün için yaptığınız harcamaların öncekinden daha düşük ve her durumda ipoteğinizde sabit oranı tercih etmenizden daha karlı olmasına yardımcı olur.
Sabit oranlı değerleme
Her halükarda, son aylarda kullanıcılar tarafından bir değişiklik tespit edildi. Değişkenlerin üzerinde sabit faizli ipotek lehine. Müşterilerin yeteneklerindeki bu varyasyon, esas olarak, para politikaları. Avrupa Birliği'nde faiz oranlarının kademeli de olsa bu yıl sonunda yükselmeye başlaması bekleniyor. Amerika Birleşik Devletleri'nde, paraya olan ilginin% 1,50 ve% 1,75 seviyelerine yükseldiği, şimdiden gelişmeye başlayan bir şey. Bu yeni senaryo ile karşı karşıya kalan sabit faizli ipotekler bir kez daha başvuranların tercihinden yararlanıyor.
Bu stratejiyi uygulamak, orta ve uzun vadede çıkarlarınız için çok karlı olabilir. Bunun nedeni, bir performans göstermeniz gerekecek olmasıdır. daha fazla ekonomik çaba, ancak yıllar geçtikçe, değişken vadeli ipoteklere göre daha düşük bir farkın bir sonucu olarak dengelenecektir. Bu anlamda, operasyonun başlangıcındaki ortalama faiz oranı değişken faizli konut kredileri için% 2,54, sabit faizli konut kredileri için ise% 3,10'dur.
Her zaman aynı aylık ücretle
Ama aynı zamanda her zamanki avantaja da sahip olacaksınız. aynı aylık ücreti ödeyeceksin. Finansal piyasalarda ne olursa olsun. Böylece, kişisel veya aile bütçenizi planlamak için çok daha iyi bir eğilim içindesiniz. Çünkü sözleşme süresince herhangi bir sürpriz yaşamayacaksınız. Finansal piyasalardaki dalgalanmalara bağlı değişkenlerin aksine. Bu anlamda, şu andan itibaren daha fazla gönül rahatlığına sahip olmak istiyorsanız, değişken faizli ipoteklerden birini resmileştirmek en iyisidir. Başlangıçta daha fazla para ödemenize rağmen, birkaç egzersizden sonra bu finansal ürünün miktarı azalacaktır.
Bu senaryodan, sabit bir oranda komisyonlar daha zorlu. Çünkü gerçekte,% 1 ile% 1,5 arasında salınan ve diğer yandan genellikle bazı durumlarda faiz oranı için bir risk komisyonu dahil eden bir faiz uygularlar. Finansmana karşı bu alternatifi tercih etmek zorunda kalacağınız bir risktir. İpotek giderlerinde değişiklik olmaması karşılığında. Bir ev satın almak için her iki finansman modelinin ışıkları ve gölgeleridir.
Faiz oranlarında senaryo
Her halükarda, niyetiniz şu anda bir ipotek kredisine abone olmaksa, belki de en iyi karar değişken oran çünkü en karlı seçenek budur. Çünkü spreadleri daha uygun kişisel ilgi alanlarınız için. Ama orta ve uzun vadede daha çok bakarsanız ipotek ömrü boyunca haber almayacaksınız. Faiz oranlarında bir artış senaryosu gerçekleşse bile, finansal piyasalarda olanları size aynı vermeyecektir. Yani, ilk başta daha fazla para ödeyeceksiniz, ancak daha sonra kişisel hesaplarınız dengelenecek veya geliştirilecektir.
Şu anda, sabit oranlı ipoteklerin faiz oranı var yüzde bir veya iki puan daha fazla değişken orana göre. Bu nedenle, Avrupa düzenleyici bankanın para politikalarına bağlı olarak her an değişebilen çok kişisel bir karardır. Öte yandan, her iki modelin de çok özel bir karışımı olan karma ipotek alternatifi de var. Bu finansman formatlarının avantajları ve dezavantajları ile.
Kalış şartları
Şu andan itibaren, bu finansal ürünlerin kalıcılığı süresince aylık ödemelerinizde daha az avro ödemek için en iyi tarif olan hesap makinesini alıp kontrol etmeniz yeterli olacaktır. Bu anlamda maksimum amortisman süresi 35 veya 30 yıl. Ekonomik krizden neredeyse 50 yıl sonra. Boşuna değil, sabit faizli bir ipotek veya tam tersine değişken bir ipotek almanın sizin için uygun olup olmadığını bilmek için dikkate almanız gereken faktörlerden bir diğeri.
Öte yandan, bir başka analiz unsuru komisyonlar ve mevcut senaryoda en aza indiriliyor. Çok düşük faiz oranı senaryosunun bir sonucu olarak bu masraflardan muaf tutulmaları giderek daha sık görülmektedir. Her durumda, operasyonda talep edilen miktarın% 2'sini temsil ediyorlar. Ve nihayet bundan sonra resmileştirilmesi için nihai maliyeti daha pahalı hale getirebilirler. Öte yandan, her iki modelin de çok özel bir karışımı olan karma ipotek alternatifi de var. Bu finansman formatlarının avantajları ve dezavantajları ile.