Ang sugnay na palapag ay isang kundisyon na nagsasama o higit na nagsasama ng isang mahusay na bahagi ng Spanish banking system sa mga kontrata ng mga pautang sa mortgage variable rate. Kung saan naka-link ang mga ito sa European benchmark, Euribor, o sa iba pang mga hindi gaanong nauugnay na benchmark. Ang pagsasama nito ay kinakailangan ng kliyente na magbayad a minimum na rate o interes, nakapag-iisa ng ebolusyon ng merkado. Sa madaling salita, hindi ka makikinabang mula sa mahusay na pagganap ng mga financial assets na ito. Tulad ng nangyayari sa mga nagdaang taon, kung saan partikular ang Euribor ay matatagpuan sa negatibong teritoryo kapag nagpapakita ito ng pagkakaiba - 0,161%.
Sa ganitong paraan, kung nag-sign ka ng isang mortgage ng mga katangiang ito, magbabayad ka ng higit na interes kaysa sa dapat mong gawin. Bagaman ligal, bagaman sa ilan mapang-abusong implikasyon na kinikilala ng mga katawang panghukuman ng Espanya. Hindi nakakagulat, ang pangunahing epekto nito ay magbabayad ka ng mas mataas na buwanang pagbabayad kaysa sa dapat mo kung talagang umayos ang mortgage sa mga kondisyon ng mga pampinansyal na merkado. Samakatuwid, ito ay isang nakakapinsalang sugnay para sa iyong mga interes bilang isang gumagamit ng pagbabangko.
Mula sa pangkalahatang senaryong ito, ang pagpapasya ng Korte Suprema ng Mayo 9, 2013 ay idineklarang null ang parusang sugnay at inobliga ang mga entity sa pagbabangko na ibalik ang sobrang bayad mula sa petsa ng pangungusap. Sa kabilang banda, kasama ang pagpapasya ng Europa ay dumating ang kabuuang pagbibigay ng sigla na nag-obligasyon sa mga institusyon ng kredito na ibalik ang mga halagang binayaran nang labis mula sa simula sa pagkontrata ng utang.
Paano makikilala ang sugnay na ito?
Ang isa sa iyong mga misyon bilang isang gumagamit ng bangko na ikaw ay upang makilala kung ang mortgage na iyong nakakontrata ay nagsasangkot ng Sugnay sa sahig. Lalo na kung sakaling maimpluwensyahan mo o ayusin ang pangyayaring ito dahil gagawin ka nitong magbayad ng higit sa euro kaysa sa una nang inisip. Gayundin, upang magpatulong sa mga propesyonal na serbisyo ng isang law firm. Sa gayon, maraming mga senyas na maaaring magbigay sa iyo upang malaman kung talagang nakaharap ka sa isang pautang sa mortgage ng mga katangiang ito.
Ang isa sa pinakakaraniwan ay natutupad sa pamamagitan ng resibo mula sa iyong bangko. Dahil maaari mong tingnan ang konsepto "uri ng interes" nalalapat sa iyo mula sa entity na ito. Dahil sa epekto, kung lumampas ito sa halaga ng Euribor kasama ang pagkakaiba, ito ang magiging tiyak na senyas na nakaharap ka sa isang pautang na talagang mayroong isang sugnay na palapag.
Suriin ang iyong institusyon sa kredito
Siyempre isa pang pagpipilian ay deretsong tanungin ang bangko kung saan mo nai-subscribe ang produktong ito sa pagbabangko. Hindi walang kabuluhan, may obligasyon silang kumpirmahin kung mayroon kang isang sugnay sa sahig at ipaliwanag ito sa iyo, kung mayroon kang isa, ano ang mga kondisyon ng klase ng mga kredito na ito.
Sa kabilang banda, ang isa pang napakadalas na senaryo ay maaaring lumitaw sa mga gumagamit ng ganitong uri ng mga produkto para sa pagtustos ng bahay. Ito ay walang iba kundi ang wala ka o hindi mo mahahanap ang kontrata ng mortgage loan. Sa gayon, sa partikular na kasong ito, wala kang ibang solusyon kaysa mag-demanda sa kanya. sa pamamagitan ng notaryo kung saan mo isinagawa ang operasyong ito. iyon ay, ang kontratang pinirmahan mo. Sa dokumentong ito, malalaman mo kung ang mortgage na iyong pinirmahan ay nagsasama ng mapang-abusong kondisyong ito, na ang sugnay sa sahig. Nang walang anumang pag-aalinlangan sa iyong bahagi at hahantong kana sa iyo upang magpasya tungkol dito. Nang walang mga nuances na may kaugnayan sa pagkakaroon ng katagang ito na bumubuo ng labis na kontrobersya sa mga gumagamit ng Espanya.
Suriin ang mga resibo sa bangko
Sa pamamagitan ng nakaraang mga halimbawa, maaaring hindi ka makarating sa konklusyon na nakaharap ka sa isang sugnay sa sahig sa iyong pautang sa mortgage. Huwag mag-alala ng labis tungkol sa maliit na impormasyon tungkol sa iyong pautang. Magkakaroon ka ng iba pang maliliit na trick na magpapaliwanag sa iyo mula sa mga sandaling ito ay labis na mga problema sa kanilang pormalisasyon. Ang isa sa mga diskarte na maaari mong gamitin ay batay sa isang bagay na kasing simple nito suriin ang resibo sa bangko ng huling bayad sa utang.
Sa gayon, sa loob ng simpleng pagpapatakbo na ito, kailangan mong suriin mula ngayon kung ang rate ng interes na lilitaw bilang bayad ay hindi katumbas ng kabuuan ng Euribor kasama ang sumang-ayon pagkakaiba. Sapagkat sa pamamagitan ng operasyong ito makikita mo kung ang naka-subscribe na mortgage ay may isang sugnay na palapag, at kung ano ang mas mahalaga ano ang interes na iyon na mabubuo bilang isang kisame. At hindi ka nito papayagan na makinabang mula sa mga patak sa benchmark index ng Europa kung saan karamihan sa mga pautang na binubuo sa mga nagdaang taon ay na-link. Nang hindi kinakailangang pumunta sa iba pang mas kumplikadong mga channel ng impormasyon na maaaring mangailangan ng higit na kaalaman sa mga kontrata sa klase ng mga produktong banking.
Bakit ka interesado na malaman ang impormasyong ito?
Talagang napakahalaga na kolektahin mo ang impormasyong ito dahil magagawa mong magpasimula ng ilang iba pang mga pamamaraan sa paglilitis laban sa pinansiyal na nilalang na namamahala sa marketing ng ganitong uri ng mga kredito na napaka-espesyal sa mga tuntunin ng kanilang layunin. Dahil sa totoo lang, dapat mong malaman mula ngayon na ang Hukuman ng Hustisya ng European Union Sinuportahan ng (CJEU) ang buong pagkaaktibo ng mga sugnay sa sahig. Napakahalaga nito para sa anumang uri ng paghahabol na nais mong isagawa mula sa mga tumpak na sandaling ito.
Hindi nakakagulat, ang isa sa mga epekto ng pagkilos na ito sa bahagi ng mga gumagamit ay nangangahulugan na mula ngayon sa mga bangko ay dapat ibalik ang labis na interes na binabayaran ng mga customer na ang mortgage ay may ganitong sugnay. Nangangahulugan ito sa pagsasagawa na kung ikaw ay nasa sitwasyong ito kailangan nilang ibalik ang mga makabuluhang halaga ng pera sa iyo. Bilang isang resulta ng mga pagkakaiba sa buwanang mga installment na dapat mong bayaran sa halip na ang mga inilapat mula sa mga modelo na may isang sugnay na palapag. Na kung saan ito ay magdudulot na umalis ka na napakinabangan mula sa bagong operasyon sa accounting na ito.
Ano ang ipinahihiwatig ng sugnay na palapag?
Sa anumang kaso, magiging ganap na kinakailangan para sa iyo na i-verify na ikaw bilang isang gumagamit ay ipinapalagay na mayroong isang sugnay sa sahig sa utang sa mortgage. Sapagkat ang mga pagkakaiba sa pagitan ng mga nagbabayad nito at kung ano ang dapat mong bayaran ay higit sa malaki, dahil makakapag-verify ka mula ngayon. Hindi nakakagulat, pinag-uusapan namin ang tungkol sa isang napaka-espesyal na sugnay na maaaring isama ng bangko sa mortgage kapag ito ay naka-sign. Kung saan ang pinaka-kapansin-pansin na bagay ay naitatag nito ang minimum na rate ng interes na babayaran mo kahit na ang Euribor, ang sanggunian para sa karamihan ng mga mortgage sa Espanya, ay nasa ibaba.
Para ma-verify mo kung paano ito isang napaka-mapang-abusong kondisyon sa bahagi ng mga institusyong pampinansyal, walang mas mahusay kaysa sa pamamagitan ng isang simpleng halimbawa. Bagaman ang Euribor ay bumagsak sa 0,75%Kung ang sugnay ay nasa 2%, ang buwanang bayad ay kinakalkula sa pamamagitan ng pagbabayad sa rate na ito. Iyon ay, sa anumang kaso ay hindi ka makakakuha ng pakinabang mula sa pagbagsak sa index na iyon. Tulad ng pagbuo nito sa mga pamilihan sa pananalapi sa huling limang taon. Kung saan ang European benchmark index ay umabot pa sa mga negatibong lupain at sa mga pinakamababang kasaysayan. Nang hindi mo sinasamantala ang senaryong ito na napakahusay para sa iyong mga interes bilang isang gumagamit ng bangko.
Sa anumang kaso, isang malaking bahagi ng mga bangko ang nagpasya na babaan ang presyo ng mga pag-utang upang malunasan ang insidente na ito. Ito ay mabilis na isinalin sa lalong lumalaking mapagkumpitensya at kumalat ang ilan sa mga ito mga antas na napakalapit sa 2%. Bilang karagdagan, inaalis ang isang mahusay na bahagi ng mga komisyon at gastos sa pamamahala o pagpapanatili nito. Sa puntong naisip mo mismo na nag-sign ka ng isang pautang sa mortgage para sa pagbili ng iyong pinaka-kapaki-pakinabang na tahanan. Kung sa totoo lang nagbabayad ka ng mas maraming hinihingi na buwanang pagbabayad kaysa sa talagang inutang mo.
Kailan sila hindi masyadong transparent?
Ang isa pang aspeto na dapat linawin ay kung ang mga napaka-espesyal na kundisyon na ito ay bahagi ng tinatawag na kakulangan ng transparency. Sa puntong ito, hindi mo makakalimutan na ang mga sugnay sa sahig ay ligal kapag ang kanilang buong transparency ay na-accredit. Iyon ay upang sabihin, na ang mga pag-utang ay nakasulat sa isang simpleng paraan at higit sa lahat naiintindihan para sa lahat ng mga gumagamit. At pangalawa, na ang bangko mismo ay nagpaalam sa iyo bago mag-sign, kapwa tungkol sa sugnay na ito at ang mga kahihinatnan na maaari nitong mabuo sa iyong domestic ekonomiya. Higit pa sa iba pang mga teknikal at kahit na pagsasaalang-alang sa accounting.
Ang mga uri ng kundisyon na ito ay nalalapat sa variable na mga mortgage ng rate ng interes, halos palaging naka-link sa Euribor, na kumakatawan sa higit sa 92% ng mga kontrata na itinatag sa Espanya, ayon sa pinakabagong data mula sa Bank of Spain. Bagaman dapat mong malaman na hindi lahat ng mga pag-utang na ito ay nai-market sa ilalim ng mga kundisyon ng maliit na transparency.
Hindi nakakagulat, ito ay isa sa mga kadahilanan na isinasaalang-alang upang mapataas ang mga paghahabol sa harap ng mga korte. Para sa kadahilanang ito, naiiba na mayroon silang isang sugnay sa sahig kaysa sa na binuo nila maliit na transparency ng mga entity sa pagbabangko. Ang mga ito ay ganap na magkakaibang mga bagay na dapat mong suriin mula ngayon at na maaaring humantong sa iyo sa iba't ibang mga diskarte sa pag-angkin.